מאיפה כושילירבעק משיגים הלוואה במדינה הזאת?

[IceCold]

שלום, אני כבר הגעתי לסוף של המנהרה ואין שם אור, אני בעל עסק עצמאי מזה חודשיים, עשיתי 9 אלף שקל רווח בחודשיים והעסק מניע יותר ויותר, הגעתי לבנק הפועלים ויש להם שם שלט גדול מאוד שכתוב עליו משהו בסגנון של "עסק עצמאי חדש? בנק הפועלים בלא בלא למענך".

עכשיו הגעתי לשם בשביל לקבל הלוואה מחורבנת, לא רק שהנציג חירטט אותי איזה שעה, אמר לי בוא תעביר לפה את החשבון האישי שלך (יש לי חשבון אישי בבנק הפועלים בסניף אחר) לסניף זה ובנוסף תפתח חשבון עסקי ותקבל הלוואה, לאחר דין ודברים שמשכו אותי שבוע סתם הוא מתקשר להודיע שהוא לא יכול להביא לי הלוואה כי החשבון האישי שלי במינוס כבר מעל שנה, עכשיו תנו לי להבין, קודם כול למה בודקים את החשבון האישי שלי כבפירוש אמרתי שאני רוצה לקחת הלוואה לעסק ודבר שני הרי ברור שאני בפאקינג מינוס!!! כול המטרה של ההלוואה זה לגרום לחבל שכרוך לי מסביב לצוואר להשתחרר קצת, אז הוא אומר לי בוא תסדר את החשבון בשלושה חודשים הקרובים ואז תקבל הלוואה, למה לכול הפאקינג רוחות אני צריך הלוואה אם הכול בסדר בחשבון?

אוקי עברנו הלאה, חיפשתי בגוגל "הלוואה לעסקים קטנים", תנחשו מה? צריך לשלם פאקינג 1000 שקל לבדיקה ואז אולי אבל רק אולי יתנו לך הלוואה, מאיפה לעזאזל יש לי 1000 שקל ספייר?? מה הם חיים בסרט?

אני כבר לא יודע מה לעשות, כול הכסף שאני מרוויח הולך לחובות שנכנסתי בלית ברירה במהלך השנה, הולך לשכר דירה-אוכל-מזון, מה עושים???? אני על הסף של לקחת הלוואה בשוק האפור.

 

תגידו לי משהו, זה נכון שהמדינה שונאת עסקים קטנים? כי אחרת אני לא מבין למה אני צריך לעבור את הטרטור והתסכול הזה.

[itamarg]

אני מבין אותך מאוד, לאמא שלי יש עסק ובנק הפועלים נתן לה הלוואה בריבית של כמעט 15% לשנה!!!.

אימא שלי כמובן לא הבינה בזה ובמשך מספר חודשים טובים שילמה את ההלוואה ולאחר שגיסי ראה את זה ואמר לה להתמקח על ההלוואה, אתה לא תאמין מה קרה.

הם הלכו לבנק יהב שמה הציעו לה הלוואה בתנאים הרבה יותר טובים (ריבית של בערך 5% או 6% לשנה אם אני זוכר נכון)

אמא שלי הלכה לבנק הפועלים, אמרה להם שיתביישו להם ושהיא עוזבת את הבנק.

אמרו ש"יבדקו את זה ויחזרו אלייה" ואם אני לא טועה כבר למחרת הכל היה מסודר והורידו לה את הריבית המטורפת שהם לקחו.

 

ניסית לבדוק עם בנק אחר? האם אתה במקרה סטודנט? (לסטודנטים בד"כ יש אחלה של תנאים להלוואות) יש לך מישהו מקרבה ראשונה שאולי עובד מדינה במקרה? (לבנק יהב למשל יש אחלה תנאים לעובדי מדינה).

 

מבין לליבך ומאחל לך המון בהצלחה!.

 

איתמר.

[SLS]

גופים פיננסים שונאים לקחת סיכון במקום שבו ברור שהסיכון קיים (שלח לי אבל אתה נראה לכאורה כסיכון פיננסי).

 

שאלת את עצמך האם היית מעניק את ההלוואה למשהו שיש לו עסק כמו שלך ? שמצובו הכלכלי כמו שלך ?

נניח שהיו לך 40000 שח פלוס בבנק והיה בא אליך בחור ומספר לך שפתח עסק שהרוויח 9000 שח בחודשיים (4500 בחודש= שכר מינימום) שאין לו תוכנית עסקית (צודק?), שמבקש הלוואה עסקית כדי לכסות מינוס בחשבון פרטי (צודק?), שלא מציג מקורות סבירים להחזר ההלוואה, שלא מציג תוכניות לגבי השימוש בכסף לטובת הרחבת העסק וכו' ....

 

ומזה אתה מסיק שהמדינה אשמה ?!

 

לגבי התנהלות הפקיד - תתרגל. לצערי לא כולם מקצוענים בהתנהלותם.

 

במקומך הייתי בודק אפשרות להקטנת עלויות מחיה (אוכל/מגורים/רכב), קבלת עזרה מבן משפחה/חבר, פניה לסניף שלך על מנת להחליף את מסגרת האשראי הקיימת בהלוואה.

[IceCold]

SLS-הרווח של 9 אלף שקל זה רווח-ז"א אחרי הוצאות של דלק וציוד, את הכסף עשיתי משבוע עבודה בחודש, ז"א שיש פוטנציאל גדול מאוד להרוויח, למה שהבנק לא ישקיע?

תוכנית עסקית? לפרסם ולקוות ללקוחות, ככה זה בעסק שלי אין משהו אחר.

ההלוואה לא הייתה בשביל לחסות מינוס בחשבון האישי, ההלוואה הייתה כדאי להגדיל את המחזור של ההכנסות- ז"א להגדיל את הפרסום- לקנות ציוד חדש ולכסות עלויות של רכב והרכב הוא כלי העבודה שלי - אז כן הגעתי עם תוכנית עסקית, מפורטת.

 

itamarg-חשבתי ללכת לבנק אחר, אבל מה הם יגידו לי? תביא את ההיסטוריה של הבנק הקודם, שם יראו מינוס ויבעטו אותי החוצה, מה עוד נותר לעשות?

 

אני רוצה להתפתח ולגדול, אבל לא נותנים לי.

[Romek]

מבין ללבך.

נסה את כל הבנקים, לא נשמע שיש לך מה להפסיד.

אל תגיע לשוק האפור.

עדיף לסגור את הבאסטה ולעבוד שכיר אצל מישהו עד להתאוששות, מאשר ליפול לידיים של איזה גובה חובות.

בהצלחה.

[בנצי]

מהו העסק? אם לא אכפת לך לחלוק את זה איתנו

[itamarg]

כתבתי לך משהו בפרטי.

תנסה את כל הבנקים, מבחינתם זה מסחר הם לוקחים מיליארדים שאנשים שמים בפק"מ נותנים להם על זה אולי 2% בשנה (אני ממש לארג'! בדר"כ זה פחות מ 1%) ומלווים את אותו כסף ב 6-7 אחוז לשנה ומעלה (אם אני עדין...).

 

עריכה: פעם בגיל 15 ידידה ממש טובה הביאה לי במתנה ספר עצות, עד היום הוא שמור אצלי. בספר כתוב עצה אחת "כשאתה בא לבקש הלוואה תמיד תנסה להיראות עשיר".

 

בהצלחה!.

[IceCold]

מהו העסק? אם לא אכפת לך לחלוק את זה איתנו

בעיקרון שיפוצים - דקים (מעץ לגינה), קרמיקה, גבס, צבע, תיקונים כללים, אינסטלציה וניקיון בעיקר באזור הדרום אבל גם מגיע למרכז.

הסיבה שהתחלתי לעבוד בזה זה בשביל לחסוך כסף לתואר, עבדתי במשך שנה וחצי בHP עם שכר טוב, אבל נגמר התקן ונזרקתי לעבוד במפעלים 12 שעות ביום בישביל 23 שקל בשעה, זה מאוד קשה לי וזה לא בישבילי.

[itamarg]

האם התחלת ללמוד בעבר? ואם כן, האם ניסית לבקש מלגות לתואר? היום יש הרבה מלגות טובות ופשוט אנשים לא יודעים עליהן.

[Tzvika-Pick]

לסניף בנק שלא ״מכיר אותך״ ואת היסטוריית האשראי שלך בחשבון יהיה קשה לתת לך הלוואה בתנאים טובים. אתה צריך לפנות לסניף שלך ולא לסניף אחר.

 

ואם בבנק שלך עושים פרצופים, תנייד. אני עברתי לפני חודשיים מאוצר החייל ללאומי. באוצר בשביל הלוואה של 10,000₪ הסכימו אחרי הרבה בקשות לתת לי הלוואה אם שני ערבים יגיעו לסניף ויחתמו. בלאומי התקשרו אלי והציעו לי הלוואה יותר גדולה בלי שבכלל ביקשתי, אפילו בריבית יותר טובה.

 

אין סיבה שהבנק לא ילווה כסף ללקוח טוב. מזה הוא מרוויח כסף אחרי הכל... פשוט צריך לגרום לבנק להרגיש שאתה לקוח טוב.

[IceCold]

השתחחררתי ליפני שנתיים, כול מה שעשיתי מאז זה לעבוד ולסגור את המינוס שנוצר לי בצבא (לוחם שחי על שקם ובלי עזרה מההורים), פחות או יותר התייצבתי פיננסית עד הרגע שפוטרתי מHP (מהפיצויים שרדתי קצת) והיתי כחודשיים ללא עבודה ונוצר לי עוד פעם מינוס.

שתבינו אני וחברה שלי גרים ביחד, אנחנו לא יוצאים לשום מקום בתשלום-לא מועדונים לא פאבים לא מסעדות ולא חתונות, אנחנו חיים בצמצום וקונים בחכם - לדוגמא קונים עוף שלם ומכינים ממנו שניצלים מרקים (וחיים על זה שבוע) וכדומה, לעולם לא בזבזנו כסף על משהו שאנחנו לא חייבים - ככה למדתי בבית שלי, בית של רוסים, אם אתה לא חייב את זה אז על תקנה! ועדין אני לא מצליח להרים את עצמי, הכסף פשוט נוזל, יש לנו דירה זולה ואנחנו חוסכים בחשמל ומים, אוכל לכלב אני וחברה שלי מכינים, אין לנו כול חודש להוציא 300 שקל, רכב זול וחסכוני יש.

 

ולמי ששואל למה זוג לא מצליח לצאת מהמינוס- לחברה שלי יש בעיה בריאותית שלא נותנת לה לעבוד יותר מידי- יש לה חברה קטנה והיא מעסיקה מספר עובדים והיא מרוויחה בסדר (בין 4 ל 10 אלף בחודש - תלוי בכמות שהיא חולה באותו החודש).

 

כול זה ועדיין לא מצליח לצאת מהמינוס!

[בנצי]

בעיקרון שיפוצים - דקים (מעץ לגינה), קרמיקה, גבס, צבע, תיקונים כללים, אינסטלציה וניקיון בעיקר באזור הדרום אבל גם מגיע למרכז.

הסיבה שהתחלתי לעבוד בזה זה בשביל לחסוך כסף לתואר, עבדתי במשך שנה וחצי בHP עם שכר טוב, אבל נגמר התקן ונזרקתי לעבוד במפעלים 12 שעות ביום בישביל 23 שקל בשעה, זה מאוד קשה לי וזה לא בישבילי.

 

בהצלחה, אנחנו באותו התחום, מה שאני ממליץ בחום לעשות הוא לא להישבר וכמו שמישהו כבר כתב לך פה, להיראות עשיר, כשאני התחלתי לא היה לי כלום, בריצנות, רכב חבוט שהתביישתי להגיע איתו ללקוחות, הייתי מחנה כמה בלוקים מהלקוחות ומתרענן לפני פגישות, תקפיד על עבודה ברמה גבוהה וזה יגיע, גם אני חיפשתי הלוואה בהתחלה אבל הרקע שלי היה בעייתי והציעו לי הלוואות בתנאים הזויים, אז בלעתי את זה והשקעתי את כל מרצי בעסק, בלהשיג את הלקוח הבא, ולאט לאט להתגלגל, היום אני משקיע המון בעסק ואחרי כמה כוויות משותפים התחלתי לבד וכל לקוח שלי עובד בשבילי ודואג לסדר לי לקוחות נוספים.

מוניטין זה משהו שאי אפשר לבנות בכסף, אל תשבר ושרק תצליח.

[discoTD5]

כמה תובנות:

1. לך לעוד בנקים. אף אחד לא מתרגש מזה שהחשבון שלך במינוס שנה. כן מתייחסים אם יש חריגות בחשבון או החזרות מסיבת חוסר כיסוי. אם החשבון שלך מתנהל באופן תקין, בתוך מסגרת האשראי, אין בעיה שהוא במינוס מעל שנה. על פניו נראה לי שירטטו אותך. (אני במינוס כבר 15 שנים ברציפות, מה זה אומר?)

2. יש באינטרנט כל מיני מעכרים שמפרסמים את עצמם כמי שדואגים לך להלוואה בנקאית. אל תפנה אליהם. אתה לא צריך אותם. הם לוקחים כ 10% עמלה מגובה האשראי שהם סידרו לך, ואין להם שום ערך מוסף. לך לעוד בנקים.

3. תכין תיק מסודר, עם דפי חשבון של החשבון הפרטי, תדפיס של ההכנסות שלך מהעסק שהקמת. תכנית עסקית בסיסית. עם התיק הזה תיגש לעוד בנקים.

4. מה שלא יהיה, אם בבנקים לא קיבלת אשראי - אל תלך לאף אחד אחר. לא מודעות בעיתונים שמבטיחים כסף מזומן תמורת כמה שיקים שאתה משיר להם וכד'. זה שוק אפור. כמו מלון קליפורניה. אין יציאה.

5. אם כלו כל הקיצין ואתה לא מסתדר (עבדת שבוע בחודש - מה עשית ביתר שלושת השבועות?) תחפש עבודות אחרות עד שתעמוד על הרגליים. החבר'ה הצעירים כאן בטוח יוכלו לתת לך עצות טובות על עבודות שקורעים ת'תחת אבל מרוויחים לא רע.

 

אז בנק א' לא נתן לך הלוואה? יש בנק ב' ו ג' ו ד'. לא חסר.

 

בהצלחה.

[redroze]

תפתח את מהדורת החדשות של ערוץ 2 של אתמול באינטרנט (יום ראשון). הייתה כתבה על מקרה דומה לשלך (רק שההלוואה הייתה עבור המשפחה ולא עבור העסק). בהמשך השבוע הם יפרסמו כתבות נוספות בנושא אז כדאי לך לראות.

 

אתה צריך להבין שהבנק אומנם "שמרן" מאוד אבל יש לו סיבות. הם פיתחו נוסחא מתמטית שמחשבת את הסיכוי שלא תחזיר את ההלוואה ולפי הנתונים שלך כנראה שאתה בסיכון גבוה.

אתה יכול לפנות לחברות מימון/ביטוח ולקבל מהם הלוואה בריבית פחות אטרקטיבית מהבנק, אבל זו לא אופציה מומלצת. הניסיון של הבנק נבנה על מיליון מקרים כמו שלך, אני בטוח שבכולם הלווה אמר את אותם משפטים כמו שלך ובסוף קרה מה שקרה.

 

העיצה הכי טובה שאני יכול לתת לך זה להתאזר בסבלנות. להמשיך לנהל את החשבון באופן אחראי ואחרי שתגיע לאיזון לעשות חושבים האם כדאי לקחת הלוואה או שאולי תוך כמה חודשים נוספים של צימצום תצליח להגיע לסכום שרצית בלי הטובות של הבנק.

[Ron Poh]

SLS-הרווח של 9 אלף שקל זה רווח-ז"א אחרי הוצאות של דלק וציוד, את הכסף עשיתי משבוע עבודה בחודש, ז"א שיש פוטנציאל גדול מאוד להרוויח, למה שהבנק לא ישקיע?...

האם עבדת שבוע בגלל שזה מה שיהיה בראש שלך, או בגלל שלא היה לך לקוחות?

שהרי עם כזה רווח, אם היית יכול לממש אותו על פני כל החודש, היית מרוויח בחודש 18,000 ש"ח.

אז או שאתה עצלן או שהעסק הוא לא בראש מעיינך, או שפשוט אתה רוצה מאוד לעבוד אך אין מספיק לקוחות.

 

אם זה בגלל שלא היה לקוחות, אז על איזה פוטנציאל אתה מדבר?

איך אתה מתכוון להביא עוד לקוחות דווקא אליך ולא אל המתחרה (הוותיק) בדלת ליד?