מעבר מליסינג לאוטו פרטי

[nir100]

תראה, לא תמיד זה לא משתלם.

 

אני מכיר הרבה שמרגע שהאבא חוזר מהעבודה עם הרכב, הרכב לא נח עד הבוקר למחרת, כל הנסיעות והסידורים עושים איתו.

שמעתי גם על כמה שעושים איתו מונית לחברים, אבל זה נשאיר פה.

 

במידה והמקום העבודה נמצא קרוב לבית, שזה מקרה נדיר, ויש משפחה עם 3 נהגים לפחות זה שווה, ככה שמקפיצים את העובד ואז כל היום הרכב פנוי.

 

מה גם שלדעתי הרכב חברה שווה למי שגר רחוק מהמקום העבודה. (לדוגמא 150 ו200 קמ ביום רק לעבודה).

[ST12345]

היי,

יש לי i25 מליסינג שנת 2012(עלייה על הכביש 12/11) ואני חושב בסוף השנה להחזיר אותה ולקחת רכב פרטי באזור ה30-40 אש"ח למטרת חיסכון בכסף.

 

איזה רכב חסכוני בדלק ואמין אני יכול לקנות בתקציב וכמה יעלה לי האחזקה ודלק אם אני יעשה 15K-18K קילומטרים בשנה.

האם בסופו של דבר אני באמת יחסוך לעומת מה שאני משלם עכשיו?

 

לכל הדעות ההבדל המהותי מתקבל ככל שאתה משקיע פחות (ברכישת רכב ישן יותר) ונשאר איתו לתקופה ארוכה יותר. כלומר תשתדל להשקיע ברכב עד 40 אלף ש"ח לכל היותר, ולא להחליף אותו עד שיהיו לך לפחות 2 ילדים

 

לדוגמא מודלים של 2008 מסוזוקי ליאנה סטיישן או SX4 או ניסאן טידה. הליאנה SX4 והטידה יחסית חסכוניות עם צריכה של כ 1-12 עד 1-14 . תשקיע כ 40 אלף ש"ח ותחזיק אותם לפחות עוד 7 שנים. לא מחפשים מחיר מכירה או הפסד ערך. מראש תחשב בגסות איבוד של 30000 ואתה משקיע ברכבים אמינים שעושים עבודה והטידה וה SX4 אפילו עם תא מטען מצויין למוצרי תינוקייאדה בעתיד.

 

קנייה אחרת ולא פחות טובה תהיה קורולה רובוטית 2008 עם עבר ליסינג וק"מ גבוה שתירכש במחיר מצחיק, נוסעת כמו שד וחסכונית לא פחות מהרכבים שהזכרתי למעלה.

[sperial]

4. והדבר האחרון הוא סעיף "הגיון המספרים" - שימו לב, ב3 שנים של שימוש בליסינג, בחישוב יבש, הלקוח משלם נניח 3500 שקל לחודש (מבלי להיכנס לרזי החישובים) שזה אומר 126000 שקל בתום העסקה........ זאת אומרת שביצעתם עסקה ששווייה כשווי רכב משפחתי חדש "יו ניים איט" כשבסוף העסקה אתם נותרים ללא כלום!! (אולי הסכום קצת יותר נמוך אם מורידים את סכום הדלק ועדיין זה סכום עצום).

 

מקווה שלא חפרתי יותר מדי......

 

חג שמח

 

מילא חפרת, אבל גם כתבת דברים לא נכונים.

התשלום תמורת הרכב אינו 3500 ש"ח לחודש - אלא מיסים על כ-3000 ש"ח לחודש (במקרה של משפחתומטית), כלומר משהו בסדר גודל של 1200-1500 ש"ח לחודש. אבל נניח שאתה צודק ושוכר משלם 3000 ש"ח לחודש תכפיל ב-36 חודשים וקיבלת כ-108000 ש"ח. הורד מזה ביטוח ורישוי לשנה וטיפולים - כבר ירדו כ-35000-40000 ש"ח על פני 3 שנים (אני מביא בחשבון ביטוח נהגים צעירים, כפי שיש לאשתי ברכב הליסינג שלה), וכאמור, התשלום החודשי האמיתי של השוכר הרבה יתר נמוך ממה שהכנסתי לתחשיב. לכן מבחינתי מדובר בעסקה הרבה יותר טובה מזו שאתה מתאר. והיתרון הגדול ביותר - מחליפים לך את הרכב מדי 3 שנים בלי שאתה צריך להתעסק עם המכירה והקניה.

איפה הרוח של חברת הליסינג? בהפרש בין מחיר המחירון של הרכב חדש בסוכנות ללקוח פרטי לבין המחיר שחברת הליסיג משלמת.

[og24]

לא נכנס לך לכיס ולמשכורת, אבל כל הכאב ראש הזה רק בשביל להחזיק רכב שנה אחת??

להחזיק רכב שנה אחת בלבד זה לא משתלם בעליל.

חוץ מזה שיש עוד פרמרטים - אם אתה מוותר על רכב,האם אתה מקבל הוצאות רכב מהעבודה?(לא נסיעות,הוצ רכב-בדרך כלל זה סביב 2000-3000 בחודש, לא נכלל בחישוב סוציאלי אבל יכסה לך את הדלק וביטוח).

האם ההבדל עם/בלי רכב משנה לך את מדרגת המס?

בכל מקרה אם אתה רוצה ללכת על זה בשביל הספורט, אתה קצת מגזים עם החישובים..

פנסיה? יש לך עוד בערך 45 שנה לעבוד.. לא תרגיש את 1000 שקל הללו.

[Eli R]

אני הייתי במקום דומה לשלך לפני זמן מה, ולאחרונה החזרתי את רכב הליסינג ורכשתי רכב פרטי.

 

כתבתי "במקום דומה לשלך" אך כלל לא בטוח שאכן כך הדברים - התנאים משתנים ממקום למקום ומושפעים מהחלטת מעסיקים, הסדרים וחוזים אישיים.

אנסה להסביר מעט, אם טרם קראת או לא עברת על שלל התשובות שקיבלת.

 

'קבלת' רכב ליסינג מגלמת בתודה 2 אספקטים כלכליים.

 

הצד הראשון הוא שווי המס או זקיפת המס בגין הרכב.

מדינת ישראל מכניסה לך יד לכיס בטענה שרכב ליסינג הוא הטבה ולכן עלייך לשלם בעבורה מס.

במקרה שלך - 2.48% מערך רכב חדש כשלך מחושב כחב במס ע"פ תלוש השכר שלך.

כלומר - אתה משלם למדינה מס נוסף שהוא מדרגת המס השולי הגבוה שלך, מוכפל באותו תשלום חודשי שציינתי.

גם אם המעביד 'מגלם' לך סכום זה, היה עדיף לך לקבל זאת ככסף אמיתי ולכן אין מדובר בגילום אמיתי.

 

הצד השני הוא עלות הרכב לחברה שלך - הסכום שמשלמת החברה בה אתה עובד לחברת הליסינג בנוסף להוצאות הדלק.

 

אינני יודע מה המספרים במקום בו אתה עובד, אך אנסה להסביר זאת באמצעות מקרה כללי, רווח ומקובל בחסרות שעבדתי בהן.

מזדה 3, טויוטה קורולה, יונדאי I35, פורד פוקוס, סקודה אוקטביה - כולן (ועוד רבות אחרות בקטגוריה זו) עולות לחברה בה אתה עובד כ-2500 ש"ח בחודש - תשלום שעובר לחברת הליסינג. כמובן שחברות גדולות משלמות פחות, אך שוב, לצורך הדיון - מקרה כללי. על סכום זה 'מחייבת' אותך החברה שלך כ-1000 ש"ח בחודש (ואולי אף יותר). עד כאן - אובדן הכנסה של 3500 ש"ח (ברוטו).

שווי המס למכוניות אלו הוא כ- 3000 ש"ח בחודש - ובהנחת מס שולי של 34% (ועוד מיסים אחרים) מדובר על תשלום מס נוסף של כ-1400 ש"ח בחודש (נטו).

 

ואם תחזיר את הרכב? הדבר תלוי במעסיק/החברה שבה אתה עובד.

אם המעביד יעביר אלייך את 3500 הש"ח שעולה לו הרכב (ברוטו, נטו לפי חישובי המס שלמעלה הוא כ- 1550 ש"ח, ולרוב סכום זה לא נזקף לתנאים סוציאליים) וכמובן שנמנעת ממך ה-'זכות' של זקיפת המס, השכר שלך יעלה בכ-3000 ש"ח.

 

ועכשיו תתחיל לשלם על הרכב הפרטי.

 

ככל שהשכר יותר נמוך, זקיפת המס פחות משמעותית מכיוון שמדרגת המס השולי הגבוה תהייה נמוכה יותר.

 

כל זה היה פירוט/הסבר/ניסיון לפשט ואני מקווה שעלה בידי לעשות זאת.

אני לא חושב שיש לי את הכלים לייעץ לך לגבי כן או לא רכב פרטי, לשנה? ספורטיבי?

בהצלחה...

 

שבוע טוב וחג שמח,

אלי

[sharonbn]

מילא חפרת, אבל גם כתבת דברים לא נכונים.

התשלום תמורת הרכב אינו 3500 ש"ח לחודש - אלא מיסים על כ-3000 ש"ח לחודש (במקרה של משפחתומטית), כלומר משהו בסדר גודל של 1200-1500 ש"ח לחודש.

 

מאיפה הבאת את זה ?!? העובד משלם את עלות הליסינג ה-מ-ל-א-ה משכר הברוטו שלו. זה נכון שהעלות נטו היא פחותה (בערך ב 35%) אבל יש גם פגיעה בהפרשות לפנסיה, השתלמות, וכו. כל זאת עוד לפני חישוב "ערך שווי מס"

 

העלות כמובן תלויה בסוג הרכב שהעובד לוקח (רוב מקומות העבודה נותנים מרווח בחירה לעובד). העו אנשים אצלי בעבודה שלקחו מיני וואן או רכב פאר והעלויות בהתאם. סה"כ כל הגורמים שפירטתי מגיעים לסכום שנאמר 3000-3500

 

חוץ מזה, אני יכול להגיד שאני מסכים עם הנקודה הראשונה שהעלה Boaz1234 : אנחנו בעבודה דנו וטחנו את הנושא שעות. הרכבנו מסמך אקסל שהתיימר לקחת בחשבון את כל הפרמטרים, כולל ירידת ערך וכו. המסקנה היתה שהפרמטר הקובע הוא מידת השימוש באוטו. לפני עליית המיסים (אני מדבר על שנת 2007) המספר עמד על 25K ק"מ לשנה. כיום המספר עומד על כ30K בשנה. מי שעושה פחות מכך שווה לו לקנות ולתחזק אוטו פרטי. ככל שהשימוש באוטו יהיה נמוך ככה הכדאיות עולה.

 

גילוי נאות: אני קניתי את רכב הליסינג שהיה בשימושי ב 2007, כאשר התחילו להעלות את המיסים. זה היה מאזדה 3 שנת 2005. אני קיבלתי מחירון פחות 15%. הרכב עד היום בבעלותי ואנחנו מאד מרוצים ממנו ומהעיסקה בכלל

 

עריכה: עכשיו קראתי את ההודעה שכתב אלי, ושם הוא כותב כאילו המעסיק משלם את רוב עלות הליסינג ומוריד מהעובד 1000 ש"ח בלבד. אז כנראה התנאים שונים ממקום למקום, אבל ממה שאני מכיר בסביבתי ומחברים במקומות שונים (כולם היי טק) הם כולם משלמים את העלות המלאה של הליסינג שעומדת על 3000 ש"ח לחודש. הסכום הזה "מנוכה", כאמור, משכר הברוטו וזה לא מצוין בתלוש המשכורת. כלומר, עובד שלוקח אוטו חברה, פשוט נקבע לו שכר ברוטו חדש, מופחת. ככה זה היה בשתי החברות האחרונות שעבדתי בהן (בינהן אמדוקס).

[sharonbn]

פנסיה? יש לך עוד בערך 45 שנה לעבוד.. לא תרגיש את 1000 שקל הללו.

 

נו באמת... כמה שטויות אפשר לפלוט בלי לחשוב? אח"כ אנשים מתפלאים שהם מגיעים לגיל גבורות ואין להם מספיק חסכונות.

יהיה מספיק אם אומר לך שה 1000 ש"ח האלה שויתרת עליהם היום, בעוד 45 שנה יהיו 2500 ש"ח...

[sperial]

פנסיה? יש לך עוד בערך 45 שנה לעבוד.. לא תרגיש את 1000 שקל הללו.

 

ככל שאתה יותר צעיר אותם 1,000 ש"ח יורגשו יותר בפנסיה, כיון שהם צוברים ריבית\תשואה אחרת על פני תקופה יותר ארוכה. נתקלתי פעם בתחשיב שהראה שמי שחוסך לפנסי האת כל הכנסתו עד גיל 30 יכול להפסיק להפריש לפנסיה, החסכונות שלו מספיק גדולים. כמובן שמדובר בהקצנה אבל מדגישה את הנקודה.

 

שרון - כנראה שתנאי הליסינג שאתה מכיר שונה מתנאי הליסינג שאני מכיר, שבהם הליסינג לא רק שלא פוגע בברוטו אלא גם מבוצע גילום המס. כמוכן - אצלי הליסינג חוסך כל שנה כמה אלפי ש"ח של ביטוח נהגים חדשים וצעירים. הצד השני הוא שהקצבת הדלק קטנה מאוד. החלפת הליסינג בהוצאות רכב היתה גומת הפסד כיון שהקצאת הקילומטראז' קטנה ואינה מכסה אפילו את הוצאות הדלק, שלא לדבר על שאר האחזקה השוטפת (יש החזר מגולם של מחיר הרישוי והביטוח).

 

לגבי רכישת רכב הליסינג בסיום תקופת ההשכרה - אם מדובר ברכב טוב מדובר בעסקה טובה, אם אתה מחזיק ברכב לאורך שנים (כפי שאתה עושה וכפי שגם אני נוהג לעשות). עלתה במוחי מחשבה כזו כיון שלאשתי חוזה הליסינג נגמר בעוד מספר חודשים ובערך במקביל היא מחליפה מקום עבודה, אבל כבר מזמן פסלתי רכישת המאזדה 3 שנמצאת כרגע ברשותה - צריכת הדלק שלה גבוהה מדי. ככל הנראה הרכב יוחלף לסופרמיני ידני.

[sharonbn]

שרון - כנראה שתנאי הליסינג שאתה מכיר שונה מתנאי הליסינג שאני מכיר, שבהם הליסינג לא רק שלא פוגע בברוטו אלא גם מבוצע גילום המס. כמוכן - אצלי הליסינג חוסך כל שנה כמה אלפי ש"ח של ביטוח נהגים חדשים וצעירים. הצד השני הוא שהקצבת הדלק קטנה מאוד. החלפת הליסינג בהוצאות רכב היתה גומת הפסד כיון שהקצאת הקילומטראז' קטנה ואינה מכסה אפילו את הוצאות הדלק, שלא לדבר על שאר האחזקה השוטפת (יש החזר מגולם של מחיר הרישוי והביטוח).

ז"א שאתה לא משלם את עלות הליסינג וגם לא את המס ?? וואוו אני באמת לא מכיר תנאים כאלה.

נראה לי רק סמנכ"ל ומעלה מקבל תנאים כאלה. אתה צריך להבין שזה ממש לא הנורמה בשום תחום.

 

ובתנאים כאלה אני לא מבין איזה מוטיבציה יש לא להמשיך את הליסינג. גם אם הדלק על חשבונך (הרי הדלק על חשבונך גם בבעלות פרטית)

[shlomub]

איזה סוציומטים, מתווכחים על האם זה יחסוך לו 500 או אלף ש"ח בחודש ומתעלמים מהעובדה שאפשר להציל 30 הרוגים בכבישים בשנה

[sharonbn]

זה לא נכון.

או ליתר דיוק, אפשר להגיד שהנתון הזה לא מבוסס על עובדות, אלא רק על הערכות.

הערכות - כמו סטטיסטיקה וכמו סקרים - תמיד אפשר למצוא את המסקנות שרוצים למצוא מראש.

 

זה לא שספרו את תאונות הדרכים שבהן היו מעורבות מכוניות ליסינג (זה מה שהייתי מצפה).

לא.

פשוט עשו חישוב סטטיסטי של קילומטראז'. כאילו שכל התאונות מתחלקות שווה בשווה על כל סוגי הנסיעה, בכל המקומות, עם כל המכוניות וכו.

באותה מידה אני יכול להגיד שליסינג עוזר לשים על הכביש מכוניות חדשות שהן יותר בטיחותיות מאשר מכוניות משומשות.

זה לא רציני.

[sperial]

אני לא לגמרי סגור לגבי נושא הגילום, יתכן שהשתנה לאחר שינוי שיטת חישוב זקיפת ההטבה ושינוי בהסכמי העבודה.

מכל מקום - תחשוב כמה היה עולה למעסיק לשלם אחזקת רכב במקום לשלם תמורת רכב הליסינג: ביטוח+רישוי (ובמקרה זה- אין ספק לגבי הגילום) - לבדם לפחות 12,000 ש"ח בשנה (ביטוח לכל נהג יעלה בסביבות 9,000 ש"ח בשנה, והגילום מוסיף כמה עשרות אחוזים בהתאם למדרגת המס). להוסיף 10,000 ק"מ בשנה - עוד כ-30,000 ש"ח (תלוי במדרגת המס) - זה יוצא יותר מאשר לשלם את כל מחיר הליסינג. כמובן שאם יש גגות יותר נמוכים לסעיפים השונים ומוקצים פחות קילומטרים בשנה התחשיב משתנה.

[Eli R]

ראיתי ששרון כתב כאילו הובן מדבריי שהמעביד 'סופג' 2500 ש"ח ומוריד רק חלק מהעובד...

אנסח זאת בצורה בהירה יותר -

הנהוג כיום הוא שהמעביד לא מציג בתלוש השכר של העובד כל רכיב הורדה בעבור הליסינג עצמו אך אותו עובד יישתכר כ-3500 ש"ח יותר בברוטו אם יוותר על רכב. כך החוזים הסטנדרטיים שאני מכיר מורכבים.

האם סכום זה נזקף לתנאים סוציאליים או לאו תלוי בהסכם עצמו ובצורה בה סכום זה מתווסף לשכר.

 

לגבי זקיפת מס/שווי מס לשימוש - כאן המקרה מורכב יותר.

דבר ראשון - שווי שימוש הוא לא בחירה - הוא חוק מדינה.

השאלה היא איך מתמודדים איתו.

לעובדים שרכבם משמש לצורך נסיעה וחזרה לעבודה וכן לשימוש פרטי - גם אם המעביד 'מגלם' את המס בשכר, העובד יכול היה לקבל סכום זה גם ללא רכב... כך שהגילום עדיין הוא 'על חשבון העובד'.

לעובדים שמשתמשים ברכב גם לצורך עבודתם (למשל אנשי מכירות), המעסיק חייב שיהיה ברשותם רכב ולכן יכול לבחור להחזיק רכב נוסף בחברה לצורך נסיעות עבודה או לסכם עם העובד כי ייקבל סכום נוסף ש'יגלגל' את המס למעסיק (על רכב צמוד קיים).

ישנו פתרון נוח יותר היום המאפשר התקנה של מחשב ברכב שבעזרתו קובע הנהג בכל נסיעה באם זאת נסיעת עבודה או פרטית. בסוף החודש הוא יישלם את שווי המס היחסי בין הנסועה הפרטית וכלל הנסועה (רואי החשבון שאני מכיר לא אוהבים זאת..).

 

באופן קר וגורף, כדאיות אחזקת רכב ליסינג כיום היא במקרה והעובד נוסע בין 25 ו-30 אלף ק"מ שנה.

במקרה של משפחה עם ילדים - באם רכב הליסינג הוא רכב יחיד (או רכב עיקרי), המס השולי לעובד הוא במדרגות של 23-34 אחוזים והעובד משתמש ברכב גם פחות מהנסועה שרשמתי למעלה, אני מאמין כי השקט באחזקת רכב ליסינג (טיפולים, רכב חלופי, דלק והמנעות מעלויות אשראי לקניית רכב פרטי) גדול 'איכותית' מהסכום הכמותי שלו בשקלים.

 

חג שמח,

אלי

[og24]

נו באמת... כמה שטויות אפשר לפלוט בלי לחשוב? אח"כ אנשים מתפלאים שהם מגיעים לגיל גבורות ואין להם מספיק חסכונות.

יהיה מספיק אם אומר לך שה 1000 ש"ח האלה שויתרת עליהם היום, בעוד 45 שנה יהיו 2500 ש"ח...

 

מה??!?

ה 1000 ש"ח הללו הם רק חלק מהמשכורת שגם ממנה מופרשים אחוזים בודדים לפנסיה, לכן = זניח.

זה לא שהוא נשאר נשאר בלי הפרשה לפנסיה בכלל. לכן ההשוואה שלך ל1000 שקל לא מובנת ובלתי אפשרית.

אל תגיב סתם אם אתה לא מתמצא בנושא.. יש לי קצת הרבה נסיון בתחום..

 

ככל שאתה יותר צעיר אותם 1,000 ש"ח יורגשו יותר בפנסיה, כיון שהם צוברים ריבית\תשואה אחרת על פני תקופה יותר ארוכה. נתקלתי פעם בתחשיב שהראה שמי שחוסך לפנסי האת כל הכנסתו עד גיל 30 יכול להפסיק להפריש לפנסיה, החסכונות שלו מספיק גדולים. כמובן שמדובר בהקצנה אבל מדגישה את הנקודה.

.

 

איזה תחשיב הראו לך בדיוק??

ומה הכוונה עד גיל 30?!? כמה משכורות? כמה שנים? מאיזה גיל התחילו לעבוד? כמה הרוויחו???

רוב הגדול של האנשים רק מתחילים את עבודתם הרצינית לקראת גיל 30, וכיוצא בזה גם מתחילים להפריש לפנסיה רק בגיל הזה.

לכן אם התמזל מזלו או כשרונו של הבחור ויש לו תנאים טובים כבר בגיל 24, זה טוב ויפה אבל לא מחייב.

ככל שתתקדם יותר בחיים כך תרוויח יותר ותפריש יותר.

אגב -אתה דווקא מרוויח יותר על הפנסיה בסוף הקריירה - כייוון שהסכום שכבר יש לך גבוה יותר ואחוז התשואה גם כן.

[sperial]

כתבתי בפוסט המקורי - מדובר באיז תרגיל מחשבתי שהיה לפני מספר שנים באחד האתרים הכלכליים העממיים. איני זוכר את הפרטים

נכון שרוב האנשים מתחילים להשתכר משמעותית סביב גיל 30 ורק אז מתחילים לחסוך לפנסיה. נכון גם שהשכר גדל בהדרגה במהלך השנים. מצד שני - בגלל חישובי ריבית דריבית לפחות חלק הפנסיה המושקע באג"ח ייעודיות צובר הרבה יותר ריבית על פני 35 שנים מאשר על פני שנים בודדות לקראת סוף הקריירה, ולכן סכום מסויים (כפי שעלה בדוגמא - 1000 ש"ח לחודש) שהופרש בגיל 30 יתרום לפנסיה הרבה יותר מאשר סכום דומה שהופרש בגיל 60. לדוגמא - 1000 ש"ח שתפקיד בגיל 30 ותמשוך בגיל 65 בריבית 2% יהיו שוים לפנסיה 2000 ש"ח. אם הפקדת בגיל 0 הם יהיו שוים בעת הפרישה כ-1100 ש"ח. אם תחשב לפי ריבית 3% ההפרש יגדל - 2800 לעומת 1160 ש"ח.

כמובן שבתנאי הפנסיה דהיום שבה מרבית החסכון (דומני 70%) מושקע בשוק ההון ולא באג"ח ייעודיות התחשיב הרבה יותר בעייתי כיון שהשוק עולה ויורד.