אודה להסבר פשוט להדיוט: כיצד הבנק מחשב ריבית להלוואה?

[ברווז]

כמו הרבה אנשים שאני מכיר, נאלצתי למחזר הלוואה קיימת. הריבית בירווזה אותי לחלוטין על המשכנתה, ביטוחי בריאות ושות' בע"מ.

עשיתי חישוב זריז. 

הסכום שלקחתי, בפריסה שבחרתי, ללא ריבית כלל (חילוק נקי) יוצא סכום X. 

בפועל, ההצעה מהבנק (הם מצהירים אחוז מאד ספציפי אבל אני לא מצליח להבין הכצעקתה), גובה התשלום הוא X+35%. 

כן. שמעתם אותי. 

לצורך הדיון, אם היה מדובר על הלוואה של 1000 שח ל-10 תשלומים הייתי מחזיר 135 כל חודש.

כשחישבתי לעצמי את הסכומים, הייתי "נדיב" עם הערכת הריבית הקיימת- חישבתי לפי 18% ריבית ("זרקתי" מספר לעצמי). 

בפועל, הייתי צריך להוסיף שנה שלמה של תשלומים כדי להגיע להחזר שחשבתי עליו...

 

אז אני שואל, בהמשך לדוגמא הפשוטה שציינתי- איך הבנקים מחשבים את הריבית על הלוואה של 1000 ש"ח ל-10 חודשים כך שהסכום לתשלום יוצא 135?

(כן, ברור לי שלסכומים גדולים יותר, לשנים ארוכות יותר, יש ריביות אחרות- אני מחפש את העיקרון המנחה כדי להבין, לא מספרים ספציפיים).

תודה רבה לעונים. 

[sperial]

הדוגמה שנתת חסרת משמעות. החישוב הוא יומי ובריבית דריבית.

צריך לדעת מה תקופת ההלוואה, תדירות התשלומים, הריבית האפקטיבית והנומינלית.

[Nemesis]

לפני 28 דקות, ברווז כתב:

כמו הרבה אנשים שאני מכיר, נאלצתי למחזר הלוואה קיימת. הריבית בירווזה אותי לחלוטין על המשכנתה, ביטוחי בריאות ושות' בע"מ.

עשיתי חישוב זריז. 

הסכום שלקחתי, בפריסה שבחרתי, ללא ריבית כלל (חילוק נקי) יוצא סכום X. 

בפועל, ההצעה מהבנק (הם מצהירים אחוז מאד ספציפי אבל אני לא מצליח להבין הכצעקתה), גובה התשלום הוא X+35%. 

כן. שמעתם אותי. 

לצורך הדיון, אם היה מדובר על הלוואה של 1000 שח ל-10 תשלומים הייתי מחזיר 135 כל חודש.

כשחישבתי לעצמי את הסכומים, הייתי "נדיב" עם הערכת הריבית הקיימת- חישבתי לפי 18% ריבית ("זרקתי" מספר לעצמי). 

בפועל, הייתי צריך להוסיף שנה שלמה של תשלומים כדי להגיע להחזר שחשבתי עליו...

 

אז אני שואל, בהמשך לדוגמא הפשוטה שציינתי- איך הבנקים מחשבים את הריבית על הלוואה של 1000 ש"ח ל-10 חודשים כך שהסכום לתשלום יוצא 135?

(כן, ברור לי שלסכומים גדולים יותר, לשנים ארוכות יותר, יש ריביות אחרות- אני מחפש את העיקרון המנחה כדי להבין, לא מספרים ספציפיים).

תודה רבה לעונים. 

 

החישוב הוא פשוט.

לוקחים את הסכום שאתה חייב, נניח 100,000 ש"ח. לוקחים את הריבית השנתית, נניח 6% ומחלקים ל- 12, כלומר 0.5% בחודש.

מכפילים את החוב בריבית החודשית, יוצא 500 ש"ח בחודש. זו הריבית. כל מה שתחזיר מעבר ל- 500 ש"ח בחודש יקטין את החוב שלך בחודש הבא.

מעבר לכך, אם החוב צמוד למדד, אז עולה גם נושא המדד. נניח והמדד עלה החודש ב- 1%, אז גובה החוב שלך עולה ב- 1%.

ישנה נוסחה שנקראת נוסחת שפיצר, בעזרתה ניתן לחשב החזר קבוע לאורך תקופה נבחרת.

 

בכל מקרה, הפוסט שלך ממש לא ברור לגבי כמה אתה חייב ובאילו תנאים, ומה הציעו לך.

[sperial]

קצת יותר מורכב - את הריבית השנתית לחלק ל-365 (או 360, אני לא בטוח מה בשימוש) ואז לחשב ריבית דריבית לפי ימים. גם זה קירוב כי התשלום חודשי אז הצבירה היא במדרגות.

 

יש במרשתת אינסוף מחשבוני הלוואות שיעשו את העבודה בשבילך.

עריכה אחרונה ב-17 לאוגוסט, 2023 על ידי sperial

[Nemesis]

נכון, אבל בכוונה לא הצגתי את זה כך, כי השיטה של חודשים פשוטה להבנה לפי מועדי התשלום, אפשר לחשב אותה בקלות והיא מהווה קירוב מעולה.

[sperial]

ולכן הצעתי לחפש,מחשבון, נמצא בכל אתר כלכלי.

[Nemesis]

אני חושב שיותר נחמד כאשר אתה מבין בעצמך איך זה עובד ויכול לחשב בחישוב פשוט כמה יוצאת לך ריבית חודשית על החוב, לפני שאתה מכניס נתונים לקופסת קסמים ויוצא לך מספר שאתה לא מבין בכלל איך נוצר.

[Night Driver]

ברווז ידידי, לפי מה שיצא אני מנחש שלקחת ל 10 שנים והריבית השנתית בסביבות 7%.

בחישוב גס חלק את מספר השנים בשניים, תכפיל באחוזי הריבית וזה האחוז שתשלם יותר על הסכום שלקחת (זה חישוב לקרן קבועה ולא לשפיצר אבל זה יתן לך מושג).

[hans]

במקום לכתוב סכום x

תכתוב בדיוק את הסכומים והמספרים המדויקים שקיבלת, יש מה גולשים שמבינים בזה מצוין.

 

לא נוח לך לכתוב בדיוק איזה סכום?

תמציא מקדם.

נניח 2.5

אל תספר לפורום את המקדם

ושלח את כל הנתונים לפורום כפול/חלקי המקדם.

מבטיח שלא נספר לחמות.

עריכה אחרונה ב-17 לאוגוסט, 2023 על ידי hans

[ברווז]

לפני 4 שעות, Night Driver כתב:

ברווז ידידי, לפי מה שיצא אני מנחש שלקחת ל 10 שנים והריבית השנתית בסביבות 7%.

בחישוב גס חלק את מספר השנים בשניים, תכפיל באחוזי הריבית וזה האחוז שתשלם יותר על הסכום שלקחת (זה חישוב לקרן קבועה ולא לשפיצר אבל זה יתן לך מושג).

החישוב הגס שהצעת פוגע כמעט בול, 35.7%...

ולא, אלו לא הנתונים. 

לפני 4 שעות, hans כתב:

במקום לכתוב סכום x

תכתוב בדיוק את הסכומים והמספרים המדויקים שקיבלת, יש מה גולשים שמבינים בזה מצוין.

אני מתאר לעצמי, לכן רק ביקשתי להבין את ההיגיון ולא את הסכומים. 

שהרי את הסכומים אני חייב לקחת בכל מקרה (אם לא לא הייתי מתקרב להלוואה, נשבר לי מזה לחלוטין עוד כשהכסף היה זול יותר), אז לפחות להבין את העיקרון של מאיפה המספר הכואב הזה של 35% כשהם מדברים איתי במסמך על 10.2 בכלל.

לפני 4 שעות, hans כתב:

לא נוח לך לכתוב בדיוק איזה סכום?

תמציא מקדם.

נניח 2.5

אל תספר לפורום את המקדם

ושלח את כל הנתונים לפורום כפול/חלקי המקדם.

אה, אוקיי, אה, 1!

שיט, אמרת לא להלשין...

לפני 4 שעות, hans כתב:

מבטיח שלא נספר לחמות.

את מה? הראש, הגב, רק את הבירכיים, את מה לא תספר לה?

[avargel]

לפני כשעה, ברווז כתב:

מאיפה המספר הכואב הזה של 35% כשהם מדברים איתי במסמך על 10.2 בכלל.

 

אני אנסה להסביר הכי גס שאפשר, אז אל תתפסו אותי על אי-דיוקים

 

א. הריבית "במסמך" היא ריבית שנתית. דהיינו, מדי שנה בשנה תשלם 10.2% ריבית על יתרת קרן ההלוואה של אותה שנה. לכן, גס מאוד, אם לקחת הלוואה ל3 שנים בריבית שנתית של 10%, תשלם למעלה מ20% ריבית

 

ב. את הריבית ה"שנתית" הזאת, אתה אמור לשלם כל יום ויום. אבל אתה לא משלם כל יום, נכון? אתה משלם רק פעם בחודש. לכן על הריבית היומית שהבנק בעצם לא גובה ממך הוא מחשיב כאילו גבה והלווה לך בחזרה, ובעצם גם על הסכום הזה אתה משלם ריבית.

זה ההבדל בין ריבית "נומינלית" שזה המספר שאותו אתה רואה במסמך, לבין ריבית "אפקטיבית" או "מתואמת", שתמיד תהיה גבוהה יותר, וזה מה שאתה משלם בפועל

 

 

אגב, בגלל סעיף א הרבה יותר חשוב לקצר את שנות חיים ההלוואה מאשר עוד פרומיל אחוז לכאן או לכאן. מה שרבים מנוטלי המשכנתאות לא מבינים, כי הם מחפשים החזר "שיהיה להם נוח".

[Night Driver]

ברווז, אני אסביר את ההיגיון דל מה שכתבתי.

 

אתה לווה כסף ל x שנים ומשלם 1/x כל שנה.

 

את הריבית אתה משלם על יתרת החוב אז בקירוב די טוב אתה חייב בממוצע חצי מהסכום לכל התקופה.

[ברווז]

תודה רבה לכולם. למדתי כמה דברים חדשים.