מעבר לפנסיה ברירת מחדל - יש סיבה למה לא?

[Nemesis]

ישבתי היום עם סוכן הביטוח של בת זוגי.

פוליסת "ביטוח מנהלים" מ-2007 עם מקדם "מובטח" של 225.

דמי ניהול רצחניים של 5.05% מההפקדה ו-1% מהצבירה.

 

הסוכן מן הסתם לא ממליץ, אבל דעתי היא לעבור לאחת מקרנות הברירת מחדל מהמכרז של המדינה.

מישהו רואה סיבה למה לא?

[yuvk]

אינני בעל מקצוע בתחום.

 

דמי הניהול אכן רצחניים, ואינם ניתנים לשינוי. מצד שני המקדם גם הוא לא ניתן יותר להשגה.

 

סוכן הביטוח שלי ניסה להפחיד אותי נגד קרנות המכרז, שאני אחלוק אותם עם אנשים בעלי סיכון גבוה משלי ולכן אסבסד אותם.

 

אני הייתי משאיר את הכספים שנצברו ב"ביטוח מנהלים" (ונשאר עם 1% מהצבירה) והולך לקרן פנסיה "רגילה" בדמי ניהול הכי טובים שתמצא.

[Night Driver]

אלה החלטות שחשוב לבדוק טוב עם בעל מקצוע. הרבה מאוד אנשים לוקחים ברירות מחדל ולמעשה משלמים על כיסויים מיותרים (כמו פנסיית שארים לרווק למשל).

[malcishua]

ברמת העיקרון ביטוח המנהלים הוא אופציה פחות טובה, אבל במקרה שלך יש מקדם מובטח שיכול לטרוף את הקלפים. בעיקרון מדובר בחישוב השוואתי (בין השארות בביטוח המנהלים למעבר לקרן פנסיה) די פשוט אבל אם אתה לא מתמצא עדיף לפנות לאיש מקצוע שיעשה אותו. לא סוכן, אלא יועץ פנסיוני.

[Nemesis]

מקדם מובטח של 225 לטעמי לא שווה כלום.

הייתי אצל יועצת שבדקה את הפוליסה שלי, וזה היה קרוב להטלת מטבע אם כדאי להשאיר את ביטוח המנהלים שלי או לא, כאשר המקדם שלי הוא 191.

[malcishua]

מעניין, אתה יודע במקרה מה המקדם הנוכחי (למי שפורש היום)?

 

ד״א, מה החלטת בסוף, להשאיר או לא?

[BarryG]

225 אכן מאוד גבוה, אצלי פוליסה מ- 2008 והמקדם הוא 200...

[Nemesis]

מעניין, אתה יודע במקרה מה המקדם הנוכחי (למי שפורש היום)?

 

ד״א, מה החלטת בסוף, להשאיר או לא?

 

המקדם למי שפורש היום עומד על כ-200 למיטב ידיעתי.

אם לא יאמר מישהו משהו שלא הכרתי או לא עלה על דעתי משום מה, אני מנייד את הקרן שלה.

[malcishua]

תודה, טוב לדעת.

[Nemesis]

^^

 

אגב, סתם כדי לסבר את האוזן:

 

אם תמשיך את הקרן הנוכחית שלה עם דמי הניהול הנוכחיים (5.05% מהפקדה, 1% מצבירה) שלה למשך 30 שנה עד גיל פרישה, בהפקדה של 2933 ש"ח בחודש בהנחת תשואה 3% שנתית יצטברו לה 1.678 מיליון ש"ח

 

אם תנייד את הכסף לקרן הזוכה של אלטשולר עם דמי הניהול המוזלים (1.4% מהפקדה, 0.01% מצבירה) למשך 30 שנה עד גיל פרישה, בהפקדה של 2933 ש"ח בחודש בהנחת תשואה 3% שנתית יצטברו לה 2.094 מיליון ש"ח.

 

"המקדם המובטח" של 225 בביטוח המנהלים יתן לה 7,459 ש"ח בחודש.

כדי להגיע לאותו סכום בקרן הפנסיה המקדם צריך להיות 281...

[none77]

יש גם הבדלים שאני לא בקיא בהם לגבי 240 תשלומי מינימום בביטוח מנהלים, לעומת מעבר פנסיה לאחר בקרן רגילה וכו' ההפקדות זה לא הכל, בנוסף תבדוק כמה משם הולך לביטוח חיים, כמה לביטוח אובדן כושר עבודה וכמה לפנסיה עצמה אפשר לשנות את היחסים, לדעתי הכי טוב ללכת ליועץ חיצוני, אם יש כאלה שלא קשורים לאף חברה הכי טוב.

[Nemesis]

זה 240 תשלומים מינימום וגם מקסימום במקרה של שארים.

לביטוח חיים הולך המינימום, פרמיה של 120 ומשהו ש"ח שנתי, אי אפשר להפחית.

 

כבר הייתי אצל יועצת חיצונית עם הפוליסה שלי, הדברים דומים.

 

אבל, אליה וקוץ בה, המקדם המופיע בדוחות הרבעוניים הוא דווקא 200 ולא 225. ביקשתי הבהרה מסוכן הביטוח מה פשר חוסר ההתאמה.

[Fitch]

אפשר.

ראית שם מסלולים מעניינים מבחינת חסכון?

[yuvk]

אלה החלטות שחשוב לבדוק טוב עם בעל מקצוע.

בעייה קשה. בעל מקצוע (סוכן ביטוח למשל) עלול להיות בעל אינטרסים (כמו עמלה) ולא בטוח שההצעה שלו היא הכי טובה עבורך.

 

225 אכן מאוד גבוה, אצלי פוליסה מ- 2008 והמקדם הוא 200...

 

השאלה מה יהיה המקדם כשבת זוגו של פות"ש תצא לפנסיה. יכול להיות שמקדם מובטח של 225 על חלק מהחסכונות עדיף על העדר מקדם מובטח בכלל.

[guya72]

לא מזמן ראיתי בדה-מרקר כתבה על נושא הפנסיה (התבסס על בדיקה השוואתית שערך משרד האוצר על התשואה של קרנות הפנסיה).

למיטב זכרוני, בבדיקה שביצע משרד האוצר, נמצא כי אלטשולר משיגים תשואות מאוד נמוכות לחוסכים (כמדומני שהתשואות שלהם, הן הכי נמוכות מבין הקרנות הקטנות).