לקיחת הלוואה - מה לא הבנתי נכון?

[CartMan2oo5]

לצורך הלוואה של 75 אלף לתקופה של 10 שנים נאמר לי שאני אחזיר ריבית של 2.4 אחוז לא צמוד למדד, שזה יוצא 1800 שקל.

החזר חודשי יעמוד על 703, אם להכפיל את זה בכמות החודשים של ההלוואה יוצא שאני אשלם 84,360 שקל שזה כמעט 10,000 ריבית.

מה לא הבנתי ואיך זה עובד?

ואם כבר, איך לקחת נכון הלוואה בסדר גודל כזה לתקופה כזאת? תודה.

[A_lex]

אתה משלם ריבית דה ריבית. אחרי החודש הראשון שבו שילמת 703 לא נשאר לך 74297, אלא 74297*1.002=74445.6 (ה-0.2 אחוז הם 2.4 חלקי 12 חודשים). וכך זה כל חודש. לכן בסוף התקופה יצא שהחזרת קרוב ל-10000 ש"ח ריבית.

[discoTD5]

75000 שקלים

שיטת החזר שפיצר (התשלום החודשי זהה כל חודש. בפנים החלוקה בין החזר קרן והחזר ריבית משתנה) - 703.62

הריבית לחודש הראשון היא 150 שקלים, וכל חודש היא הולכת ויורדת. (סכום הריבית יורד בגלל שכל חודש אתה משלם ריבית על יתרת הקרן. התשלום הראשון הוא על הקרן המלאה, 75000 שקלים, ולכן הוא הגבוה מבין כל התשלומים).

ה 1800 שקל שאמרו לך, אני משער שמי שאמר לך עשה 150 שקל כפול 12 שזה 1800 לשנה, אבל זה לא נכון. הסכום בפועל נמוך יותר.

 

סה"כ, על פני 10 שנים תשלם ריבית של 9434.29 שקלים, שהם בממוצע 943 שקלים לשנה. אתה מבין שזה ממוצע והריבית בשנים הראשונות תהיה גבוהה יותר מהריבית בשנים האחרונות.

 

אתה מוזמן לשחק עם מחשבון משכנתא. אל תיבהל שרשום מחשבון משכנתא. תחשוב שזה מחשבון הלוואה. תכניס את הסכומים, את שיטת ההחזר (שפיצר או קרן קבועה) ותשחק.

 

http://apps.blms.co.il/mortgageCalc/mortgage_calc.asp?id=cCalc

 

A_LEX - תסביר את עצמך שוב כי אין כאן שום ריבית דריבית. יש ריבית רק על יתרת הקרן הבלתי מסולקת.

[shahar0015]

זה בדיוק ריבית דריבית .

הוא משלם את הריבית גם על יתרת הריבית ולא רק על הקרן!

הסבר מדויק של ALEX

[discoTD5]

יקירי,

אין כאן ריבית דריבית, כי אין צבירה של ריבית שלא שולמה.

אם אין צבירה של ריבית שלא שולמה, אז אי אפשר לגבות בגינה ריבית.

הוא משלם ריבית רק על יתרת הקרן הבלתי מסולקת לאותו החודש.

 

אנסה להבהיר,

ביום שהוא לקח את ההלוואה הוא חייב לבנק 75,000 שקלים.

עבר חודש, הוא מחזיר חלק מהקרן + ריבית למשך 30 יום (או 31 או 28 בפברואר) על כל ה 75,000 שקלים.

עבר עוד חודש. נניח שהקרן עכשיו היא 74500. הוא משלם ריבית על 30 יום על סכום של 74500 שקלים.

וכך הלאה.

בגלל זה סכום הקרן הולך ויורד.

 

השאלה של פות"ש לגבי ה 1800 שהוסבר לו בהתחלה, לעומת הכמעט 10,000 שקלים שהוא חישב, והם נכונים בקירוב, היא לא בגלל ריבית דריבית, אלא בגלל שאמרו לו מה סכום הריבית השנתית ולא מה הריבית לכל התקופה. אפילו בסכום הריבית השנתית שגו ולא אמרו לו מה הסכום הנכון, שהוא נמוך יותר.

[shahar0015]

צודק ,תיקון, חשבתי משום מה שמדובר בהלוואת בלון. מדובר בריבית פשוטה .

[discoTD5]

בהלוואות בלון, צריכים להיות חכמים. זה כלי 'טריקי'.

ראשית יש לוודא שמשלמים ריבית חודשית ככה הקרן נותרת ללא שינוי.

שנית צריך לדעת מראש ובאופן מדוייק מהיכן נוכל לפרוע את הקרן כשהבלון יסתיים.

אבל זה כבר סיפור אחר לגמרי.

[ישה]

כל מה שנכתב על ידי דיסקו אמת וצדק אבל...

 

זה בתנאי שהמסלול שנלקח הוא במסלול קבועה לא צמודה.

 

אם מדובר במסלול פריים שיעור הריבית ישתנה כל פעם שבנק ישראל ישנה את הריבית , ובמהלך 10 השנים הקרובות ברור שהוא יעלה.

 

בכמה?

 

נבואה ניתנה לשוטים אבל גם ראינו תקופות ארוכות שבו הפריים היה גבוה ב 5% מאשר הוא היום ( והיה גם גבוה מכך ) ואז אתה עלול לשלם ריבית בסכום של 15-20 אלף ש"ח

[Gabi]

הטעות שלך פשוטה ביותר, אתה משלם ריבית של 2.4 אחוז לשנה. ולא 2.4 ריבית כוללת על כל ההלוואה.

 

זאת אומרת שבשנה הראשנה תשלם ריבית של 2.4 אחוז על 75K, (ברעיון כל חודש ירד מסכום הקרן ) שזה יוצא 1800 ש"ח (שוב לא סכומים מדויקים,בגלל שכל חודש זה משתנה )

בשנה השניה תשלם 2.4 אחוז רק על היתרה נגיד 60K. וכך הלאה.

 

סך הריבית שתשלם יוצא 9434.29. בשנה הראשנה אתה משלם הכי הרבה וכל שנה נוספת סכום הריבית קטן בגלל שסכום הקרן של ההלוואה קטן.

[CartMan2oo5]

הכל מובן, חבל שבבנק לא אומרים את זה, ועל שאלה הכי פשוטה "אז הריבית על כל ההלוואה יוצאת לי 1800 שקל?" נאמר לי פשוט "כן".

ז"א בן אדם של יחשוב קצת קדימה יאמין ופשוט יסכים לקחת את ההלוואה.

[davemustaine87]

ההודעה האחרונה שלך מסכמת בדיוק מה שקרה לי.

פשוט האמנתי לפקידה שלא הפריע לה פשוט לשקר לי. פעם חשבתי שזו סתם פקידה כזאת , אבל עכשיו אני מבין שזאת שיטה.

[discoTD5]

אין כאן שום שיטה. תשאלו שאלה מדוייקת ותקלו תשובה מדוייקת.

שאלה מדוייקת "מה יהיה סכום הריבית הכולל שאשלם לאורך כל חיי ההלוואה?"

שאלה לא מדוייקת "אז כמה יצא לי לשלם ריבית?"

[davemustaine87]

מה יכול להיות יותר ברור מ :

אני רוצה לקחת הלוואה על 1000 שקל ל 3 שנים.מה הריבית?

היא:הריבית היא 3% שמתפרסת על 3 שנים.

אני: זאת אומרת שאני לוקח 1000 שקל מוסיף להם 3 אחוז= 1030 שקל ואת זה מחלק ל 36 חודשים? זה יהיה התשלום החודשי.

היא : כן.

שיניתי כמובן את המספרים שיהיה מובן יותר, אבל זה בדיוק מה שהיה.

 

אחד מהשניים: או שהיא שיקרה לי או שבנק לאומי מעסיק אידיוטים גמורים.

 

כמה שאני רוצה להאמין באפשרות 2, אני אבחר באפשרות 1.

[oryo]

אין כאן שום שיטה. תשאלו שאלה מדוייקת ותקלו תשובה מדוייקת.

שאלה מדוייקת "מה יהיה סכום הריבית הכולל שאשלם לאורך כל חיי ההלוואה?"

שאלה לא מדוייקת "אז כמה יצא לי לשלם ריבית?"

לא יודע אם הבנקים מונעים מנבזות או מבורות (benefit of the doubt), אבל בתור אחד שכן מבין דבר אחד או שניים, חזיתי בגוף ראשון איך ה"מומחית למשכנתאות" של הבנק פשוט הסתירה בטעות/במכוון נתונים קריטיים בעת הצעת תמהיל: כשהיא הציעה לי מסלול צמוד מדד, ושאלתי אותה ממש כמו שאתה אומר 'מהו ההחזר לאורך כל חיי ההלוואה' היא ענתה X, בשלב זה כבר ידעתי לבצע הערכה עצמית והבנתי שX נמוך מדי. אמרתי לה שההחזר נמוך והיא טענה שזה מה שיצא במחשבון. שאלתי אותה לאיזה מדד היא הצמידה והיא אמרה שהיא לא הצמידה (קרי 0%), שזה אולי נתון 'כשר' אבל אני מקווה שלפחות על זה תסכים איתי שזה בולשיט רציני לתקופת החזר גבוהה.

ביקשתי ממנה להצמיד למדד 2% שנתי, והיא אמרה שאין בכלל אפשרות לשים את הנתון הזה במחשבון.

 

למי שלא מבין מהן ההשלכות של התעלמות מהצמדת הקרן למדד, הנה דוגמא:

עבור הלוואה של 500K, לתקופה של 15 שנים, ו3.5% ריבית שנתית

בלי הצמדה נשלם 143K בריביות

עם הצמדה 2% נשלם 250K (וההחזר החודשי יעלה ב1,300 שקלים לאורך התקופה)

 

ושכל אחד ישפוט בעצמו האם הסיפור הזה הוא באשמת הלקוח או שמשהו אכן קצת עקום בהתנהלות.

עריכה אחרונה ב-15 לדצמבר, 2015 על ידי oryo

[phpclub]

אכן גם לי נאמר שאין להם אפשרות לשים את נתון ההצמדה במחשבון, אבל בניגוד אליך הפקידת משכנתאות שמטפלת בי אומרת את זה (ואת הכל) בצורה ברורה ושלחה אותי למחשבון חיצוני כדי לחשב את ההצמדה.

ההבדל הוא, שאני למדתי כדי להבין מה היא אומרת ומה המשמעויות, ואחרים לא.

 

אני חושב שזה שקול לאדם ששם את הרכב שלו במוסך ולא יודע מה זה בולם, וכשאומרים לו שצריך להחליף אז הוא חושב שמחליפים לו בלמים (מבחינת התפיסה, לא מבחינת התוצאה).

 

אני חושב שזה חובה אישית של כל אחד מאיתנו ללמוד ולהבין כל תחום שיש לנו נגיעה בו, בין אם זה רכב, בין אם זה בית וכמובן כל הפן הכלכלי. בלי ההבנה (ויש אנשים שלא יודעים, לא מבינים את המשמעויות, ויש גם אנשים שלא רוצים להבין) אז אנחנו נסמכים על אחרים שלעיתים טובתנו לא מעניינת אותם, ואז אין לנו את מי להאשים חוץ מעצמנו.