מומחי הפורום לענייני ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות - או כמה אתם משלמים?

[Charge]

צהריים טובים, אני זוכר שראיתי שרשור בזמן האחרון בנושא אך לצערי לא מצאתי אותו ולכן אני מתייעץ כאן.

אני מועסק טרי במקום עבודה, בחור צעיר אחרי צבא שמעולם לא עבד בעבודה "מסודרת" עד היום.

במסגרת התנאים הסוציאלים שלי מגיע לי ביטוח מנהלים\קרן פנסיה וכן קרן השתלמות.

היום הגיע סוכן הביטוח של מקום העבודה והגיש לי הצעה שלדבריו היא המשתלמת ביותר והיא להלן:

אפתח בכך שהוא אמר שמכמה וכמה סיבות הוא מציע לעשות ביטוח מנהלים ולא קרן פנסיה בנוסף לקרן השתלמות.

 

ביטוח מנהלים - ביטוח מנהלים של "הראל כללי" בתמהיל של 85% אג"ח ו15% מניות, דמי ניהול: 3% מהפרמיה ו0.25% מהצבירה.

 

קרן השתלמות - קרן השתלמות של "הראל - קרן כללית" 30% מניות, 35% אג"ח קונצרני ו35% אג"ח מדיני, דמי ניהול: 0.5% מהצבירה.

 

דמי הניהול הם שנתיים.

בגדול אני בור בכל מה שקשור לנושא הזה ורציתי לשמוע האם דמי הניהול סבירים? האם המסלולים מומלצים? האם צריך לשים לב למשהו באופן מיוחד?

 

תודה

עריכה אחרונה ב-4 לנובמבר, 2015 על ידי Charge

[martines]

טוב זה חוזר על עצמו כל כך הרבה פעמים,

הסוכן של מקום העבודה מציע לך ביטוח מנהלים כי הוא מרויח מזה הכי הרבה ואתה מפסיד מזה הכי הרבה. פשוט מאד.

קרן פנסיה זה המוצר הכי טוב לרוב האנשים. ביטוח מנהלים עושים בעיקר במשכורות גבוהות מאד (בסדרי גודל של 30 אלף שקל לחודש ומעלה) וגם זה רק בגלל שיש הגבלה על הסכום שמותר להפקיד לקרן הפנסיה. אז מה שלא נכנס לשם אין ברירה אלא להזרים לביטוח מנהלים.

 

רק השבוע נודע לי שבן דוד שלי הפסיד הרבה כסף כי סוכן ביטוח שכנע אותו לעבור מקרן הפנסיה הוותיקה שלו שהייתה בתנאים מצויינים לביטוח מנהלים בתנאים הרבה יותר גרועים כי "זה לטובתו" ובגלל שזו קרן ותיקה שסגורה למצטרפים חדשים הוא כבר לא יכול לחזור אליה.

 

זוועה הסוכני ביטוח האלה אסור להאמין למילה שיוצאת להם מהפה. הכל אינטרסים שם.

[rafi_vk]

מסכים לחלוטין.

תחפש את תגובותיי לשאלה דומה שעניתי כאן לא מזמן.

אם לא תמצא אנסה מחר למצוא ולשלוח לינק.

[Charge]

מרטינס תודה רבה על התשובה אבל לצערי ללא נימוק של למה אתה בסך הכל נשמע כמו הסוכן שלי, רק הפוך

 

רפי אכן מצאתי אבל שוב לא היה שם נימוק ללמה קרן פנסיה עדיפה על ביטוח מנהלים?

 

תודה.

[martines]

למה קרן פנסיה עדיפה ?

 

תשובה מפורטת יש כאן :

מה עדיף קרן פנסיה או ביטוח מנהלים

[rafi_vk]

מרטינס תודה רבה על התשובה אבל לצערי ללא נימוק של למה אתה בסך הכל נשמע כמו הסוכן שלי, רק הפוך

 

רפי אכן מצאתי אבל שוב לא היה שם נימוק ללמה קרן פנסיה עדיפה על ביטוח מנהלים?

 

תודה.

 

האם מצאת תשובה לשאלתך?

אגב,

שמת לב ששתינו מצטטים בחתימתנו את אותו משתמש ?

[Charge]

למה קרן פנסיה עדיפה ?

 

תשובה מפורטת יש כאן :

מה עדיף קרן פנסיה או ביטוח מנהלים

 

תודה, בלינק הזה ההסבר היחיד לטובת קרן פנסיה הוא שהן המכשיר היחידי שמותר לו להשקיע באפיק שביטוח מנהלים לא יכול, מעבר לכך יש את החסרון שבגלל שכולם עמיתים וערבים אחד לשני אם יש פתאום אחוז גדול שנפטר\מאבד כושר עבודה זה משפיע על הכסף שבקרן.

מעבר לכך לא באמת הבנתי למה עדיף פנסיה על ביטוח מנהלים ואני עדיין מנסה להבין את העניין לעומקו, אין אף יועץ פנסיוני בקהל?

 

רפי שים לב להנ"ל, ואכן יוסי05 הוא המדען הגרעיני של הפורום

[martines]

גם בביטוח מנהלים לא מובטח לך כלום, אין יותר מקדם מובטח, אם במקרה הבורסה תיפול קצת לפני שתצא לפנסיה, כפי שקרה ב 2008, אתה עלול להשאר עם חצי מהפנסיה. ועל ה"הטבה" הזו אתה משלם דמי ניהול גבוהים בהרבה ממה שתשלם בקרנות הפנסיה.

בקרנות הפנסיה חלק מההשקעה היא סולידית לגמרי ומניבה תשואות יפות ומובטחות - זה נקרא איגרות חוב מיועדות שמנפיקה המדינה רק להן.וזה מגן על הפנסיה שלך מקריסה טוטלית במקרה והבורסה תקרוס.

 

היה כתוב בבירור בכתבה - הייתרון של ביטוחי המנהלים היה המקדם הקבוע, מרגע שזה בוטל, נשארו רק החסרונות

 

לא הבנתי איזה ייתרונות אתה רואה בביטוח מנהלים. אולי תסביר ?

[Charge]

ראשית תודה על התגובה המפורטת.

למעשה אין לי שום יתרון להצביע עליו למעט העובדה שהסוכן ניסה להפחיד אותי ואמר שבגדול את כל האנשים החולים והחלשים מכניסים לקרנות פנסיה ואת השאר לביטוחי מנהלים כך שיוצא מצב שקרנות הפנסיה מלאות באנשים שגוזרים הקופה.

אם בקרנות פנסיה עסקינן, אני יודע שיש מגוון עצום, איך בוחרים? על פי מה?

תודה!

[rafi_vk]

תיכנס לאתר פנסיוני. כן...תכתוב כך בגוגל: פנסיוני. יש שם בלוגים ומאמרים בדיוק לשאלתך. יש שם את נדב טסלר הוא יכול לענות לך על שאלות.

בכל מקרה יישר כח על ההתעניינות. פנסיה זה נושא חשוב.

אני לא נותן תשובה לשאלתך לא כי אני לא רוצה אלא כי יש המון מידע שנגיש לך ברשת.

לאחר שתתעמק אשמח לענות לך פרטנית. אפילו בטלפון. תשלח לי לפרטי הודעה.

 

יש לציין שאני לא עוסק בתחום. הכל למדתי במהלך שנים של התעניינות. עוד כשהשתחררתי מהצבא לפני שנים רבות מאוד.

בהצלחה

[martines]

ראשית תודה על התגובה המפורטת.

למעשה אין לי שום יתרון להצביע עליו למעט העובדה שהסוכן ניסה להפחיד אותי ואמר שבגדול את כל האנשים החולים והחלשים מכניסים לקרנות פנסיה ואת השאר לביטוחי מנהלים כך שיוצא מצב שקרנות הפנסיה מלאות באנשים שגוזרים הקופה.

אם בקרנות פנסיה עסקינן, אני יודע שיש מגוון עצום, איך בוחרים? על פי מה?

תודה!

 

תגיד לי אתה רציני ? לאן נעלם ההגיון שלך ? האינטרס שלך שהאנשים שנמצאים איתך בקרנות הפנסיה יהיו חולים וחלשים, יילכו מהר לעולמם וישאירו לך את כל הכסף בקופה. הסוכן בעצמו אומר לך במילים מפורשות שכדאי לך מאד ללכת על קרן פנסיה .

הפחד הגדול בקרנות הפנסיה הוא מאנשים חזקים ובריאים שיפסיקו למות מהר, אתה בעצמך כתבת את זה באחד המשפטים הקודמים.

לגבי איך לבחור

קודם כל יש ממש מעט קופות - אתה יכול לספור אותם באצבעות הידיים.

רפי כתב לך, ואני יכול להוסיף שיש גם את האתר הממשלתי פנסיהנט - שנותן מידע על כל אחת מהקופות.

[yehuda-k]

תגיד לי אתה רציני ? לאן נעלם ההגיון שלך ? האינטרס שלך שהאנשים שנמצאים איתך בקרנות הפנסיה יהיו חולים וחלשים, יילכו מהר לעולמם וישאירו לך את כל הכסף בקופה. הסוכן בעצמו אומר לך במילים מפורשות שכדאי לך מאד ללכת על קרן פנסיה .

הפחד הגדול בקרנות הפנסיה הוא מאנשים חזקים ובריאים שיפסיקו למות מהר, אתה בעצמך כתבת את זה באחד המשפטים הקודמים.

לא מדויק.

לחוסך בקרן פנסיה הכי טוב אם כל החוסכים האחרים ימותו בדיוק בגיל 67 (ושהאשה תמות באותו היום), ועד אז יהיו בריאים . כך הם ישלמו הרבה לקרן, אבל לא יקבלו שום דבר.

 

כל סטיה מהמצב הזה היא פחות טובה לחוסך הספציפי הזה. כמובן שלא טוב לו שהפנסיונרים של הקרן יתעקשו לחיות הרבה, נניח עד גיל 120. אבל גם לא טוב לו אם הם ימותו צעירים, ואלמנתם תקבל קצבת שארים עד סוף חייה.

 

יהודה

[martines]

לא מדויק.

לחוסך בקרן פנסיה הכי טוב אם כל החוסכים האחרים ימותו בדיוק בגיל 67 (ושהאשה תמות באותו היום), ועד אז יהיו בריאים . כך הם ישלמו הרבה לקרן, אבל לא יקבלו שום דבר.

 

כל סטיה מהמצב הזה היא פחות טובה לחוסך הספציפי הזה. כמובן שלא טוב לו שהפנסיונרים של הקרן יתעקשו לחיות הרבה, נניח עד גיל 120. אבל גם לא טוב לו אם הם ימותו צעירים, ואלמנתם תקבל קצבת שארים עד סוף חייה.

 

יהודה

 

אתה כמובן צודק, הייתי צריך להבדיל בקרן הפנסיה בין חוסך לבין פורש, כל אחד מהם יש לו נקודת מבט שונה.

מי שחוסך "רוצה" שיהיו כמה שיותר אנשים בריאים וחזקים כדי שלא יממשו את הביטוחים שבקרן, ומי שפורש "רוצה" שיהיו כמה שיותר חולים וחלשים שיפנו מהר את הכספים שהם מקבלים כקיצבה כל חודש.

[rafi_vk]

מותר לשאול מהו השכר המבוטח לפנסיה? במילים אחרות - כמה אתה מרוויח?

האם יש לך הון צבור מעבודות קודמות?

מצב משפחתי שלך?

האם יש גם קרן השתלמות?

והאם לגשת קצת בפורומים פנסיונים כגון: תפוז ומה שהוצע לך לעיל?

[ALOK]

מצטרף לנושא,

לאחרונה התחלתי להתעניין בכול הנושא.

כרגע אני מפריש דרך העבודה, לביטוח פינסיוני. ורציתי לשפר תנאים,

מה נחשב למעולה, ובר השגה,

בדמי הניהול מהפרשה החודשית?.

ודמי הניהול על הצבירה השנתית?,

ומה עוד כדאי לשים לב/לשנות לטובתי?.

תודה ונתראה בבית אבות.