איחוד פנסיות וקרנות השתלמות

[train]

טוב, אז אני מניח שאני לא הראשון שנתקל בזה,

אבל ברשת לא מצאתי הרבה מידע מועיל בנושא.

(כן מצאתי מעט, מעוניין בהרבה דיעות).

 

במהלך השנים יצא שהחלפתי די הרבה מקומות עבודה.

 

ברוב המקומות שעבדתי בהם היה לי סוג של חיסכון מסוג או פנסיה או ביטוח מנהלים.

 

כל 3 חודשים בערך אני מקבל מבול של דוחות ומכתבים בערך מכל החברות בתחום

כלל, מגדל, הראל, מיטב-ד"ש וסליחה מראש מכל אילו ששכחתי להזכיר כאן...

 

מה כדאי לעשות?

כדאי להעביר את כולם לנוכחי? (שבו אני והמעסיק מפקידים כל חודש)

או שאולי כדאי לפצל ובמקביל להפרשה מהשכר להפריש באופן פרטי לעוד משהו? למשל ביטוח מנהלים ישן בתנאים ובמקדמים של פעם?

והאם יש משמעויות מבחינת המיסוי?

 

אשמח לעצות ותובנות.

[Ron Poh]

קרנות ישנות לא תוכל להעביר.

קרנות חדשות תוכל לאחד, לגבי כדאיות צריך לבדוק מה הקרן עשתה בשנים האחרונות ואיזה עמלה הם לוקחים ממך. אתה יכול גם לאחד אותם לקרן חדשה לגמרי.

 

יש אפשרות לפנות למספר בתי השקעות, הם ישלחו אליך יועץ הביתה (ללא כל התחייבות מצידך), הנ"ל יעיין במסמכים שברשותך וימליץ לך מה לעשות.

אין שינוי במס בגלל הפרמטר של קופה אחת או מספר קופות, אך בהחלט עלול להיות שינוי בעמלות.

[vxlan]

אם כבר אז כבר - כשאתם עוזבים מקום עבודה אתם מושכים את כספי הפיצויים הפטורים ממס או שמשאירים אותם לפנסיה?

[Ron Poh]

תלוי בגיל, תלוי כמה כסף יש שם.

כיום אני בסביבות 50, ויש שם סכום יפה של כמה שנים טובות, לא הייתי נוגע בכסף.

[YaronNahum]

לאחד , והיום ,

בגלל שעברת הרבה מקומות יש לך סכום "קטן יחסית" בכל חברה ולפיכך תנאים גרועים

 

אחד את כולם לחשבון אחד, תגיע לסכום גדול ותוכל לקבל הנחה בדמי הניהול , מדובר על מאות שקלים לשנה או יותר , תלוי בסכומים.

שים לב , אם יש לך ביטוחי מנהלים ישנים , שבהם מקדם הקצבה קבוע , לא תוכל להעביר אותם (ותודה למפקח על הביטוח שחיסל את התחרות , והולך לעבוד אצל חברת מגדל )

בנוסף יש קרנות פנסיה ישנות שלא ניתן / כדאי להעביר לאחד.

 

לגבי משיכה, אני הייתי מושך עד סכום התקרה הפטורה ממס ומנהל את הכסף לבד. (חסרון , אין פטור ממס על רווחי הון, יתרון אתה יודע מה קורה עם הכסף וכמה עולה לנהל אותו )

[train]

לאחד , והיום ,

בגלל שעברת הרבה מקומות יש לך סכום "קטן יחסית" בכל חברה ולפיכך תנאים גרועים

 

אחד את כולם לחשבון אחד, תגיע לסכום גדול ותוכל לקבל הנחה בדמי הניהול , מדובר על מאות שקלים לשנה או יותר , תלוי בסכומים.

שים לב , אם יש לך ביטוחי מנהלים ישנים , שבהם מקדם הקצבה קבוע , לא תוכל להעביר אותם (ותודה למפקח על הביטוח שחיסל את התחרות , והולך לעבוד אצל חברת מגדל )

בנוסף יש קרנות פנסיה ישנות שלא ניתן / כדאי להעביר לאחד.

 

קודם כל תודה.

אכן יש לי ביטוח מנהלים אחד ישן מ- 2004 או משהו בסגנון, אבל צברתי שם מעט מאוד כסף אז כל נושא המקדם והקצבה זניח. (8 חודשי עבודה סה"כ...)

במקרה כזה כדאי למשוך את הכסף וזהו? והאם ניתן להפקיד את הכסף בקרן הפנסיה הנוכחית שלי ?

[YaronNahum]

קצת קשה לתת תשובות על סמך מידע חלקי ,

הכי טוב להפגש גם שני גורמים , אחד קרן הפנסיה / קופת הגמל הנוכחית , ואחד משהו אחר ולשאול לגבי איחוד של הכל , וכמה יהיו דמי הניהול אח"כ גם מההפקדה וגם מהצבירה

לקבל שתי הצעות מחיר ולנסות לבצע מעין מכרז בניהם

רצוי לקחת גורמים שבתקופה האחרונה (חמש שנים ) הביצועים שלהם טובים מהשאר.

בעקרון אתה לא מחויב להשאר בקרן הפנסיה של המעביד אלא לעבור לאיזה שאתה רוצה

[Mike808]

אני עובד במיטב דש (מיטב דעאש לאחרונה) ואם אתה רוצה עזרה או ייעוץ דרכנו אתה מוזמן לפנות אליי.

 

ברמת העיקרון עם כספים בקופת גמל שנצברו אחרי 2008 אין הרבה מה לעשות וחבל למשוך במס, אם יש לך קרן פנסיה חדשה הכי טוב לדעתי להעביר אותם לשם.

השתלמות כדאי לשמור לפרוייקטים גדולים או כמקדמה למשכנתא למשל אם עדיין אין.

ביטוח מנהלים ישן עם סכום נמוך אפשר לבדוק אפשרות למשיכה עם אישור של פקיד שומה.