האם אילו ריביות טובות עבור משכנתא?

[Opel Astra GSI]

שלום,

בהנחה והסכום הוא 800,000 משכנתא

האם הריביות הללו נחשבות לטובות או גבוהות?

1. ריבית פריים - 264,000 ש"ח, לתקופה של 30 שנה בריבית 2.15

2. ריבית משתנה כל 5 שנים - 326,000 ש"ח, לתקופה של 25 שנה בריבית 1.82

3. ריבית קבועה לא צמודה - 160,000 ש"ח לתקופה של 24 שנה בריבית 4.8

ריבית קבועה צמודת מדד - 50,000 לתקופה של 10 שנים בריבית של 1.95

 

סה"כ 800,000 ש"ח.

[Fitch]

קודם כל, תמהיל הזוי ולא טוב.

 

הריביות לא אומרות כלום אם כך, כי מציעים לך מוצר רע במחיר טוב.

 

תשנה תמהיל למשהו נורמאלי, ואז תקבל גם ריביות אחרות.

[eyal_ro]

כמו שאמר פיטצ' - תמהיל רע מאוד!

 

ממליץ להיכנס לפורום משכנתאות בתפוז וללמוד המון!

 

כמו כן, לא ברור למה הפריסה לכל כך הרבה שנים?

 

מה גובה ההחזר הרצוי? מהו השכר נטו? מה המצב המשפחתי?

 

בקיצור, חסרים המון פרטים כדי לתת לך תמהיל טוב.

 

בברכה,

אייל

[Opel Astra GSI]

החזר של כ3500 שח.

מדוע התמהיל רע?

נשוי. הכנסה נטו כ15 אלף.

[Fitch]

אם ההכנסה נטו היא 15K, למה להחזיר רק 3.5K?

האם צפויות קרנות השתלמות מתישהו?

 

 

עריכה - עם התמהיל שלך אתה חונק את עצמך 25 שנה. סתם. רק בשביל להחזיר פחות. הרי ה-50K זה מינורי, אבל בעוד 5 שנים אתה יכול לקבל שטרונגול מהבנק (לא יודע איך בנוי השינוי בריבית בעוד 5 שנים), וכך כל 5 שנים, ומדובר על הסכום הכי משמעותי (326K).

בכל מסלול שאני מחשב, תוכל להחזיר את ההלוואה תוך 20 שנים, עם תשלום ריבית סביב 250K (על ה800K שאתה מלווה), אך זאת בהחזר של החל מ-5.1K (כמה שיותר, יותר קצר ופחות ריבית).

אחרת זו סתם התאבדות, ארוכה וכואבת.

[avargel]

2 הגרוש שלי:

 

א. כפי שאמרו קודמי, הדבר הכי טוב שאתה יכול לעשות זה לקצר את שנות ההחזר [כמובן תוך העלאת ההחזר החודשי באופו משמעותי]. זה חשוב יותר ממאיות האחוז לכאן או לכאן.

 

ב. אולי אנשים יאמרו שאני פחדן, אבל הריביות בשפל, ומכאן כמעט אין לאן לרדת. ואם הן יעלו [ולאורך 20 שנה הן יעלו], זה יהיה כואב.

לכן, גם אם זה לא פופולרי, הייתי נוטל שני שליש בקל"צ. נכון שמראש הריבית גבוהה [יותר מפי שלש], אך היא לא תעלה, וגם הקרן לא צמודה למדד זה יותר משמעותי.

 

את השליש הנותר כמובן בפריים, [ניתן למצוא מרווח של פריים מינוס אחוז], יתרונו בריבית נמוכה מאוד, וגמישות הפרעון המוקדם [ניתן לפרוע בכל רגע נתון ללא קנסות], והחסרון זה שהוא יכול לקפוץ [היה 15 לפני שנים בודדות]. אבל בכזה מקרה תמיד ניתן לפרוע ע"י הלוואה אחרת.

 

בהצלחה.

[Opel Astra GSI]

אני מעדיף לשלם פחות מידי חודש, כי אני צפוי להשתחרר מקבע ולהתחיל ללמוד, כך שההכנסה תרד בכחצי. אני מתכוון ללמוד בלימודי ערב, אך לא בטוח כמה אוכל לעבוד לפחות בשנה הראשונה. בכל מקרה, עתידה להיות יחידת דיור שתניב מידי חודש כ1800 שקל נטו.

[Fitch]

אם כך, אז צר לי. אתה לא יכול לקחת 800 אלף.

כי אחרי שתתחיל ללמוד גם 3.5 אלף לא תוכל להחזיר.

[Opel Astra GSI]

אמרתי שההכנסה צרד בחצי, לא לחלוטין. וגם זה בשנה שנתיים הראשונות עד שאתחיל לעבוד קצת.

במקרה הכי גרוע, אשכיר את הבית והיחידת דיור-את המשכנתא זה יכסה עוד ישאר עודף.

[Fitch]

בכמה אתה יכול להשכיר אותה? 5.5K?

ובאיזה כסף תשכור באותו זמן?

 

אם אתה מתחיל ללמוד ובשנתיים הראשונות להלוואה לא תוכל לעבוד, אז אולי תשקול לקחת גרייס. כך שבשנתיים הראשונות תשלם 3.5K ואז תתחיל לשלם 5.5K.

[Opel Astra GSI]

יש לי יחידת דיור אצל ההורים של האישה שנותנים לנו אותה לכמה זמן שנרצה

[Fitch]

אז או שתיקח גרייס, או שבהתחלה אל תגור בבית ותן לשוכר לשלם עבורך את ההחזר של 5.5K (אם זה אפשרי כמובן).

 

בכל אופן, מסלול משכנתא:

 

(תתעלם מההצמדה, מדובר על קבועה לא צמודה).

[Opel Astra GSI]

מה זה גרייס?

[Smiro]

אם אני לא טועה זה לעכב את התשלום של המשכנתא לתקופה מסוימת.

בכל אופן אני גם אומר שלקחת 800K מבלי לדעת מה העתיד צופן זה די מסוכן. אתה לא עובד בעבודה קבועה, אתה רק מתחיל ללמוד. הרבה דברים יכולים להשתנות בתקופה שתבוא ואתה עלול למצוא עצמך ללא יכולת להחזיר את המשכנתא. גם מכירת הבית לא תמיד תציל אותך, לפחות לא במיידית.

אל תשכח שלא בטוח שתמצא עבודה ישר, לא בטוח שתקבל שכר שיספיק לכם על מנת שתוכל לעמוד בהוצאה של הבית.

בנוסף, אם ההכנסה תרד בחצי, קרי ל-7.5K, לשלם 3.5K נשמע מטורף. להשאיר 4 אלף לזוג צעיר לכל ההוצאות נראה לי לא ריאלי.

[avargel]

חברים, שימו לב שהוא יכול לגור בחינם לתקופה לא מוגבלת.

 

לטעמי, קח את המשכנתא [בתמהיל הפשוט שהוצע למעלה], ואם אתה לא מסתדר - תשכיר את הבית.

 

בהצלחה!