אבא יוצא לפנסיה, יש צורך ביועץ פנסיוני?

[106turbo]

היי לכולם

 

אז בשעה טובה אבא יוצא לפנסיה אחרי 40 שנות עבודה בישקאר

יש לו פנסיה ותיקה למי שמכיר, ושם התנאים קצת שונים בפרישה, יש גם קרן השתלמות ופצויים ישנים יותר מעבודות קודמות

עכשיו יש לו אופציה להפריש כל חודש סכום מסויים עד מתי שיספיק הכסף, כ15 שנה

או אופציה שניה היא להוציא את כל הסכום בבת אחת,

אני חשבתי על האופציה להוציא הכסף ולשים אותו בפק"ם שיניב לו אחוזים מסויימים, נגיד 800K בפקם שנתי 5% נותן 40k שנתי, זה לא הרבה אבל כך הכסף ייצר עוד כסף, אני טועה? ובינתיים יפריש לעצמו כמה שירצה/יצטרך ולא יהיה מוגבל

אני מאמין שיש דברים שאנחנו לא מודעים אליהם שיועץ פנסיוני אולי יכול להעיר את עינינו ולתת ייעוץ מה נכון לעשות עם הכסף

 

מה אומרים?

עריכה אחרונה ב-3 בינואר על ידי 106turbo

[sperial]

יציאה לפנסיה היא הליך מורכב מאוד, במיוחד מבחינת מיסוי. 

 

חד משמעית - חייב ייעוץ לגבי מיצוי זכויותיו מול רשויות המס. כל טעות קטנה יכולה לעלות מאות אלפים, וחתימה על טופסי המס היא בלתי הפיכה, אין אפשרות לתיקון. ממליץ לפנות לרואה חשבון\יועץ מס. מעבר לכך לשקול האם אתם זקוקים גם ליועץ השקעות.

 

יועץ פנסיוני אמור לטפל בשני הצדדים (מיסוי והשקעות).

 

אישית, כשאשתי יצאה לגמלאות,  השארתי את הטיפול בצד המס ליועץ המס שמטפל בענייני, ובהשקעות מטפלת יועצת פנסיה. מתכוון לעשות אותו הדבר כאשר אצא לגמלאות. צריך להוסיף שיועץ המס שלי גם בעל רישיון לייעוץ פניסייוני, אבל לא עוסק בכך.

 

לא לחתום על טפסי המס (נקראים 161) ללא ייעוץ.

עריכה אחרונה ב-3 בינואר על ידי sperial

[om2]

כן. חד משמעית!

כמו שאתה לוקח מהנדס כדי לתכנן בית.

כך קח יועץ מומלץ שיתכנן לך את הפנסיה.

 

 

ואם כבר. אנקדוטה נחמדה.

קולגה שלי. מורה 35+ שנים.

תכננה לצאת לפנסיה שנה הבאה.

שאלה אותי עוד שנה שעברה על האם לדעתי צריך יועץ פנסיוני. המלצתי בחום ללכת לאחד.

הלכה למשהו שמומחה לעובדי הוראה (כמו שנדרש. אצלנו הפנסיה הותיקה קצת שונה)

גילה ששכחו לתת לה איזה גמול שמגיע לה.

ככה כמה שנים.

מפה לשם. יצאה עם תשלום רטרואקטיבי של 85 אלף לחשבון בנק שלה.

 

 

אין מה לעשות.

אדם מומחה בתחומו יעשה את העבודה בדרך כלל טוב ממך.

ובדרך כלל  זה אפילו ישתלם כספית.

 

 

[sperial]

את היציאה לגמלאות צריך לתכנן (כלכלית) לפחות שנה - שנתיים מראש.

 

אני אמור לצאת לגמלאות בסוף השנה. המעסיק כבר זימן אותי לדיון על הזכויות שלי ביציאה לגמלאות. וכמובן שבהמשך אשב עם יועץ המס, כי במקרה שלי יש כמה תסריטים, בגלל אפשרויות שונות להמשך עבודה.

 

אגב, חשוב מאוד, לרכז את המידע על כל החסכונות, כי יועץ המס והיועץ הפנסיוני ייזקקו לכל המידע עליהם.

עריכה אחרונה ב-3 בינואר על ידי sperial

[discoTD5]

לפני שעה, 106turbo כתב:

אני חשבתי על האופציה להוציא הכסף ולשים אותו בפק"ם שיניב לו אחוזים מסויימים, נגיד 800K בפקם שנתי 5% נותן 40k שנתי, זה לא הרבה אבל כך הכסף ייצר עוד כסף, אני טועה?

כן. 

אתה טועה. מאוד. 

אביך חייב לקבל ייעוץ מקצועי. 

[zaf]

חייב ביעוץ פנסיוני בלתי תלוי, לא יועץ של המבטח (קרן הפנסיה בה הוא מבוטח) . יועץ בלתי תלוי ייתן לך יעוץ לטובתך ולא לטובת המעביד שלו.

אל תוציא את הכסף, כולו או חלקו , במזומן, זה מתכון בדוק להפסד לאורך זמן. 

יועץ מס הוא לא יועץ פנסיוני. הזכויות המגיעות לאדם כפנסיונר הן מעבר לגובה המס. יש כאלו שהם גם וגם.

 

יעוץ פנסיוני עולה כסף ושווה כל שקל שתשקיע בזה. 

 

יש מעסיקים (אולי לא במקרה שלך) שמאפשרים המשך העסקה במשרה חלקית ככל שתרצה.

 

הנקודה העקרונית בפרישה היא מה שקרוי קיבוע זכויות וזה בלתי הפיך מהרגע שבו חתמת על ההסדר הפנסיוני שלך. לכן חשוב מאוד לקבל את הליווי המתאים על מנת למקסם את הזכויות.

 

מחזק את הנושא של עובדי הוראה. במיוחד עם כל תכניות האופק למינהן ומשחקי השעות במישרה וחלקי מישרה בתפקידי הוראה וניהול שונים. יועץ מתמחה בעובדי הוראה ימצא את כל הכספים ״הניסתרים״ שלא הופרשו בזמן או בכלל.

ראה המקרה שפרטו מעלי. 

 

 

 

 

[Be roo]

לפני שעה, om2 כתב:

גילה ששכחו לתת לה איזה גמול שמגיע לה

מאוד נפוץ אצל עובדי מדינה וארגונים מוסדיים גדולים. כמות התשלומים מהסכמי שכר  לאורך השנים הופכת את  התלוש לבלתי ניתן להבנה להדיוט.

יש חברות שמתמחות בניתוח תלושים של כל מגזר, החוסרים שמגלים שם...

[sperial]

אולי כדי להדגיש ולחדד קצת את ההודעה החשובה של @zaf, כי אולי ההודעה הקודמת שלי לא היתה מספיק ברורה:

 

יועץ מס הוא, למעשה, כמו רואה חשבון, אבל מטפל רק ביחידים, לא בחברות. כיוון שחלק מהעבודה שלי היא כעצמאי ואני מגיש דוחות מס תקופתיים אני נעזר ביועץ מס לצורך זה, וכיוון שהאיש חי את נושא המיסים כבר מעל 40 שנה אני סומך עליו מאוד בעניין זה.

 

היועץ הפנסיוני הוא בעל 3 תפקידים:

1. תכנון החסכון הפנסיוני מהיום שאדם מתחיל לעבוד. בדור שלי (ושל אביו של פות"ש) רוב החסכונות הפנסיוניים הם במסגרת שהוכתבה על ידי המעסיק (אם בכלל היה חיסכון), המעסיק היה קשור לקרן פנסיה מסויימת ואיתה רצת כל הקריירה. כמובן שהוכרות ביותר הן קרנות הפנסיה הסתרותיות, המוכרות כיום כקרנות הוותיקות. לכן הדור הזה לא הכיר את יועץ הפנסיה אלא בשלב הבא  שהוא:

2. היציאה לגמלאות. בשלב הזה יועץ הפנסיה יכול גם הוא לטפל בעניין קיבוע הזכויות.

3. ייעוץ לגבי משיכת הפנסיה וההשקעות בעתיד. יועצת הפנסיה שלי עוסקת עבורי רק בנושא האחרון, אני יושב איתה באופן תקופתי ומתכננים את המשך הטיפול בכספים.

 

אגב עובדי הוראה -אשתי ישבה עם יועץ פנסיה שהומלץ על ידי ארגון המורים (והייעוץ היה מסובסד על ידו). הוא לא חידש מבחינת החסכונות, אבל הוא היה זה שחישב לה את הגיל האופטימלי ליציאה לגמלאות. ואכן יצאה לגמלאות שנה לפני המוכתב על ידי הגיל.

[DareDevil]

לגבי המורים, ולמי שמכיר מורים מבוגרים. כאלה שעשו שנת השתלמות ולא השלימו את המסמכים, המשמעות שיכול להיות שגמולים וכספים שמגיעים במהלך שנות העבודה לא יגיעו. חלק נופלים בין השורות כי לא השלימו אישורים כאלו ואחרים. ממליץ בחום לשבת ולבדוק שיש את כל שנות הוותק בהתאם לתלוש ולמציאות. נתקלתי כבר במורות/מורים שמה שהיו צריכות בשביל להשלים שנת וותק היה אישור מסוים ממוסד לימודים. יש גם אפשרות במידה ולא מצליחים להשלים מסמכים מכל סיבה שהיא להשלים מלימודים אחרים שלא אושרו בתכנית הלימודים בשנת ההשתלמות.

השלמה של שנת וותק משתקפת בעלייה בשכר שהמורה מקבל, מענק יובל, פנסיה וכו'.

 

[sperial]

@106turbo הסיפור יכול להיות מורכב מאוד. אבא שלי יצא לגמלאות בסוף שנות ה-80. התברר שהפנסיה שלו לא שלמה כי חסרו מסמכים מ-1953. למזלו המעסיק שלו באותם ימים לא רק היה קיים, אלא היה לו ארכיון מסודר והמסמכים נמצאו. אבל הרבה מוסדות נפתחים ונסגרים ולך תמצא מסמכים. למעשה תלושי שכר הם אחד מסוגי המסמכים שיש לשמור מהיום הראשון בו עבדת שעתיים ועד יומך האחרון, כמו גם מסמכים רפואיים חשובים. וכשאני כותב ״תלושי שכר״ אני מתכוון לכל מה שקשור אליהם, כמו אישורי השתלמויות, זכויות וכו׳.

 

עוד דבר חשוב הוא לוודא שיש לאבא את תלושי השכר של כל 40 שנות העבודה. אם יש תלושים אלקטרוניים לוודא הורדה והדפסה שלהם, כי הגישה למערכת התלושים האלקטרונית תיחסם ביום בו יפרוש.

 

@Be roo לכן בודקים את התלוש כל חודש ומתייקים אותו. לפני למעלה מ-20 שנה גיליתי איזה חסר בתלוש שלי. פניתי למדור השכר, אישרו את הפניה ולא שמעתי מהם איזה 3 חודשים. שאלתי וענו שעדיין בודקים. התברר שבדקו שנתיים אחורה, היה מדובר בהפרשים 5 ספרתיים שהושלמו. צריך להוסיף שבאותם ימים הדיווח היה ידני ומאז שהדיווח ממוחשב יש הרבה פחות בעיות, אבל, עדיין, יש תקלות.

 

@DareDevil אגב מורים, אחת הבעיות היא ששעות הוראה, שעות תפקיד וגמולים למיניהם מתחדשים כל שנה בהתאם להרכב המערכת והמשרה באותה שנה. העניין הוא שההקלדה לא מסתיימת בספטמבר, ולכן כל מורה חייב להיות עם האצבע על הדופק עד שההקלדה מושלמת, מה שיכול לארוך 3 חודשים ויותר.

[zaf]

פנסיית עובדי הוראה זה נושא מורכב. זה בהחלט ראוי לשירשור נפרד למי שזה מעניין אותו.

לגבי שמירת תלושי שכר. @sperial צודק באשר לותיקים שהשכר שלהם מורכב מהרבה סעיפים מעבר לשכר הבסיס. בעבר היו גם תשלומי שכר על פי נורמות ופרמיות בעיקר במפעלי ייצור, לא יודע לגבי ישקר בעבר, אבל למשל לעובדי הנמלים או מפעלים שעובדים על פי תחזית תפוקה. לכן חשוב לבחון לפרטי פרטים שהכל שולם. וכן לשמור את טופסי ה 106.

 

שוב אני חוזר, וכן מנסיוני האישי, החיובי מאוד, יועץ פנסיוני בלתי תלוי !  לפני מועד הפרישה בפועל.

 

למי שיש ״ביטוח מנהלים״ ותיק, משנות ה80 , וגם מעט אחר כך, זה משמעותי מאד.