ביטוח צד ג' ותכולה לדירה, כמה זה קריטי והאם (התכולה) באמת יעיל?

[BloodFist]

ניקו תסתכל מה רשמתי בהודעה הראשונה לגבי תוספת שעשיתי בביטוח שלנו בגלל עקשנות של בעל הדירה.

בגדול בתור שוכר הנזק היחיד שיכול להיגרם למבנה בגללך - שריפה, אז פשוט י אפשרות להוסיף לביטוח תכולה וצד ג׳ עוד תוספת כנגד שריפה עבור המבנה ושלום על ישראל.

[ברווז]

עלו לי כמה שאלות, סליחה על ההקפצה.

 

1) יש לי ביטוח דירה מטעם המשכנתא. הסכום נמוך יחסית לשווי הדירה.

האם אני יכול לעשות ביטוח נפרד, משל עצמי, על השווי המלא של הדירה? לא תהיה פה התנגשות של ביטוח כפול?

2) האם אוכל לבטל את הביטוח הקיים מטעם הבנק במידה ואעשה ביטוח עצמאית?

 

תודה לעונים.

[natco]

שים לב שסכום הביטוח על המבנה בלבד (מה שנדרש ע"י הבנק), ובמיוחד כשמדובר בבית משותף, אמור לכסות את עלות בניית הבית מחדש. יענו, מינוס ערך הקרקע (שלמעט מקרה של חור שחור, הסיכוי שהיא תעלם נמוך  ) .

זה לא סכום שאמור לכסות מחיר של דירה חליפית קומפלט, כמו במקרה של רכב.

אתה תמיד יכול לבטח ביותר מזה, אך בבוא יום חו"ח, תוכל לתבוע רק עבור נזקים ממשיים, שתוכל להוכיח.  כך שכנראה סתם תשלם יותר דמי ביטוח.

 

*בבתים משותפים, יש להם איזה שהוא כיסוי, שמסייע במקרים בהם לחלק מהשכנים אין מהיכן לממן בניה מחדש של הבניין. זה מוסיף עוד כמה גרושים לפוליסה, ולא זוכר מה שם הכיסוי הזה (גר בבית פרטי כבר יותר שנים ממה שהזכרון בגילי מחזיק )

לעומת זאת, להוסיף תכולה בערך ריאלי לכיסויים, זה תמיד רעיון טוב, כמו שכבר נאמר כאן בשרשור.

 

[ברווז]

הביטוח שכרגע קיים הוא על סכום של כשליש משווי הדירה בלבד.

[natco]

הסכום צ"ל שטח הדירה כפול כ-5-6 אש"ח.

בפריפריה זה יהיה אחוז גדול יותר מתוך ערך דירה חליפית, במרכז ת"א זה יהיה שבריר מערך הדירה.

אבל אם הבית יהרס לגמרי, יעלה (פחות או יותר) אותו הדבר לבנות את שניהם מחדש (כמובן שמדובר על דירות באותה רמת גמר. במגדלי יוקרה כל המספרים משתנים).

 

[zaf]

תמיד תוכל לבטח בנפרד ולשעבד את הפוליסה (מבנה בלבד) למשכנתא, אתה לא חייב את הביטוח דרך הבנק הממשכן. לפעמים הפרמיה של הבנק גבוהה מזו שתשלם ישירות לחברת ביטוח.

[sperial]

@ברווז

כפי שכתב @zaf, אתה יכול לבטח את הדירה לפי ערכה*, ולשעבד לבנק עד גובה המשכנתא. למעשה זה מומלץ, ובאותה עסקה, כמובן, לבטח את התכולה. סה"כ לדירה קטנה מדובר בכמה מאות ש"ח לשנה, ואם תחשוב על הארוע הזה תבין למה זה מומלץ.

 

* ערך הדירה בביטוח הוא ערך המבנה. בעבר היתה אפשרות להרחבה שנקראה "ערך קרקע", שבמסגרתה אם השכנים לא יכלו להשתתף בתיקון המבנה חברת הביטוח היתה משפה אותך בערך הדירה ומקבלת את הזכויות בה - בדומה לטוטאל לוס ברכב. עד כמה שאני יודע הדבר הזה לא קיים כבר כמה שנים - אבל שאל את סוכן הביטוח שלך.

[ברווז]

אני מצטער אבל אני מאד מתקשה להבין. לא מצליח לקלוט את ההסברים לצערי. 

אפשר לפשט את זה בבקשה?

 

מספרים תיאורטיים לצורך הפשטה:

אני משלם נניח 100 ש"ח חודשי לביטוח מטעם הבנק. 

הסכום המבוטח הוא כ-300K לטובת הבנק.

שווי הנכס הוא כ-1M.

 

אם חלילה קורה לדירה משהו. מי מקבל סכום כסף, ומה הסכום?

ומה לגבי מצב שבו יש גם את הביטוח מטעם הבנק וגם ביטוח מטעמי? הבנק יפדה מהביטוח שלו את ה-300K שלו, ואני אפדה מהביטוח שלי את ה-1M שלי? או יקרה משהו אחר?

 

תודה וסליחה על אי ההבנה שלי.

[sperial]

לגבי ביטוח מבנה בלבד:

 

נניח שאתה חייב לבנק 300 אש"ח.

הנכס שווה 1000 אש"ח (מיליון)

מתוך זה המבנה 500 אש"ח והקרקע 500 אש"ח.

 

אם יש לך ביטוח משכנתא בלבד - אם הבית נשרף הבנק יקבל 300 אש"ח אתה כלום.

 

אם יש לך ביטוח משלך הבנק יקבל 300 אש"ח, אתה תקבל 200 אש"ח והמשכנתא שלך תבוטל (למעשה תפרע על ידי הביטוח).

 

א-ב-ל יש גם אופציה שהביטוח ישלם תמורת שיקום הבית, לא אתה ולא הבנק תקבלן כסף - אלא הקבלן שישקם את הבית, אתה תקבל דירה והבנק יקבל בטוחה, כשכמובן שאתה תמשיך לשלם משכנתא.

 

כאמור, כל זה לגבי ביטוח המבנה. ביטוח התכולה, על נספחיו הרבים, לא פחות חשוב. למשל, אם יש דליפת מים התיקון אצלך יבוצע על ידי הביטוח, והוא ישלם גם את הנזקים שהמים יגרמו לשכן (נזק צד ג'), או שאם המנקה בחדר המדרגות יחליק וישבור רגל את הפיצויים ישלם הביטוח ולא הברווז.

 

ולא פחות חשוב - שוועד הבית יבטח את הרכוש המשותף, שוב, עם כל הנספחים כמו צד ג' וחבות מעבחדים ועוד הרבה צאד.

[zaf]

אסור לזלזל בביטוח, בוודאי שלא בצד ג' /חבות מעבידים ובמידה ומעסיקים קבלן ביטוח עבודות קבלניות. 

 

תאונה לעוזרת חו"ח, ללא ביטוח אתה חשוף לתביעות באלפי שקלים. הכלב נשך או הבהיל ונגרם לצד שלישי נזק, אתה חשוף לתביעה. הקבלן שלך גרם נזק לשכנים בזמן השיפוץ, אתה חשוף לתביעה.

לא תאמינו כמה עשרות שקלים עד מאות בודדות חוסכות בטווח הארוך וקונות שקט. 

גם אם תשלם ביטוח כמה שנים ללא מקרה ביטוח, בפעם שיקרה מקרה ביטוח הנזק והפיצוי בדרך כלל יהיה מעבר לכל מה ששילמת בזמנים"שקטים" .

הבית שקרס בחולון השבוע הוא הוכחה. מי שהיה מבוטח ביטוח מבנה ותכולה יקבל פיצוי מלא. 

עריכה אחרונה ב-13 לספטמבר, 2021 על ידי zaf

[Nemesis]

אתה נותן תחושה כאילו אתה תמיד תקבל מהביטוח יותר מאשר שילמת, כאשר בבירור זה לא נכון. הביטוח אינו מוסד פילנטרופי והוא מכניס יותר כסף מאשר הוא משלם.

לפיכך אנשים משלמים לביטוח יותר מאשר יקבלו ממנו. העניין הוא שכאשר קורה מקרה ביטוח הוא יכול להיות יקר מאוד.

 

אני משלם ביטוח גם על הדירה השכורה בה אני גר (מחוייב גם בחוזה) וגם על הדירה אותה אני משכיר.

ניסיתי לחייב דיירים בחוזה לרכוש ביטוח צד ג' וחבות מעסיקים, אבל השוכרים בילבלו לי את השכל כל כך הרבה שאין לי כח, מבטח בעצמי וזהו.

עריכה אחרונה ב-13 לספטמבר, 2021 על ידי Nemesis

[sperial]

טוב שאתה מגן על רכושך, בלי קשר לשוכרים.

 

אם חו"ח יקרה משהו הביטוח יפצה אותך, אני לא מקנא בשוכרים אם יתבעו לשיבוב.

 

ולגסץבי רווחי חברות הביטוח - כמובן שאתה צודק. סטטיסטית חברת הביטוח אמורה להרוויח לאורך זמן. אתה מבטח כדי להגן על עצמך בפני משהו שעלול לפגוע בך במידה משמעותית. דרך אגב, גם חברת הביטוח עושה זאת, מול חברות ביטוח גדולות ממנה.

[zaf]

לפני 9 דקות, Nemesis כתב:

אתה נותן תחושה כאילו אתה תמיד תקבל מהביטוח יותר מאשר שילמת, כאשר בבירור זה לא נכון. הביטוח אינו מוסד פילנטרופי והוא מכניס יותר כסף מאשר הוא משלם.

לפיכך אנשים משלמים לביטוח יותר מאשר יקבלו ממנו. העניין הוא שכאשר קורה מקרה ביטוח הוא יכול להיות יקר מאוד.

 

אני משלם ביטוח גם על הדירה השכורה בה אני גר (מחוייב גם בחוזה) וגם על הדירה אותה אני משכיר.

ניסיתי לחייב דיירים בחוזה לרכוש ביטוח צד ג' וחבות מעסיקים, אבל השוכרים בילבלו לי את השכל כל כך הרבה שאין לי כח, מבטח בעצמי וזהו.

לא בכל תביעה. אבל במקרה ביטוח משמעותי כן - חס וחלילה הבית נהרס/נשרף פיצוי של מיליון הוא מעל ומעבר לכל מה ששילמת במשך עשור או שניים. 

[ramir8]

המקרה בחולון סיקרן אותי אז הסתכלתי בפוליסת ביטוח הדירה שלי שכוללת ביטוח תכולה ומבנה (לא ביטוח משכנתא) ולא הייתה שם התייחסות למקרה שבו הבניין קורס שלא כתוצאה מהתנגשות, פיצוץ או אסון טבע. הרושם שקיבלתי הוא שגם מי שעשה ביטוח במקרה הזה לא יפוצה - לא על הרכוש ולא על המבנה. יש למישהו מקור לכך שמקרה כזה אכן מכוסה בביטוח?

[Be roo]

לפני 5 דקות, ramir8 כתב:

יש למישהו מקור לכך שמקרה כזה אכן מכוסה בביטוח?

לחברת הביטוח שלך. היא המקור המוסמך כרגע.

וצריך לזכור שאולי זה מקרה קיצוני, אבל הוא נדיר, וואם זה לא מכוסה, לא בטוח ששווה לשלם יותר כדי לכסות. לעומת זאת, הצפות, שרפות כתוצאה מקצר, תאונות של עוזרת בית, או כלב שהבהיל שליח, הם מקרים שכיחים יומם-יומיים, שאולי לא מגיעים לחדשות, אבל הסיכוי שיקרו מתישהו, גבוה בהרבה מהתמוטטות הבנין.