חסכון לילדים בהפקדה חודשית - היכן כדאי לבצע?

[Nemesis]

לפני כשבועיים נולדו התאומים, ובעיניים טרוטות בין האכלה להאכלה צריך לתפעל כבר מנגנון חסכון עבורם ל- 20-30 שנה.

כמובן נפקיד את התוספת האפשרית לחסכון הפטור ממס של ביטוח לאומי במסלול מנייתי, אבל צריך להפקיד עוד כ- 400 ש"ח בחודש לכל אחד לאיזו קרן / כמה קרנות מחקות מבוזרות.

 

סכום גדול אני משקיע דרך בית השקעות, אבל אין לי מושג איך מתנהלים כשמדובר בהפקדות קטנות חודשיות, דרך איזה גוף כדאי.

יש למישהו מושג?

 

תודה,

[phpclub]

קודם כל - הרבה הרבה הרבה הרבה מזל טוב !!!

ומקווה שישנתם טוב, כי זה לא יקרה יותר בזמן הקרוב

 

אני אמנם לא מפקיד בשוטף אבל הפקדתי סכום חד פעמי גדול כשהם נולדו ובמקום להסתבך ביצעתי את ההפקדה לקרן ההשתלמות שלי כי ראיתי שדמי הניהול שאני משלם שם נמוכים יותר מדמי ניהול בכל מיני תוכניות למיניהם.

[yosi2u2]

ההמלצה שלי. פוליסת חיסכון באחת מחברות הביטוח., מאפשר הפקדה של סכומים קטנים, תשואה יפה, ועמלות נמוכות.

 

Sent from my SM-N920C using Tapatalk

[Nemesis]

תודה רבה

למרות שהם פצפונים ואנחנו נדרשים להאכיל אותם כל שלוש שעות אנחנו מצליחים לעשות משמרות שינה בהן אחד מטפל בשניהם 4-7 שעות. לפעמים יש מזל נאחס, שניהם מתעוררים מעצמם יחד עצבניים ואז קצת קשה - אבל קצת ג'אגלינג ומתמודדים.

 

בכל אופן, הפקדות לקרן השתלמות לא רלוונטיות. לי כבר יש אחת נזילה כבר כמה שנים עם הפקדה מקסימלית ולבת זוגי תהיה לאחר שתחזור מחופשת הלידה. אלה החסכונות שלנו, אני רוצה לבנות להם חסכון חדש כך שיהיה מספיק ללימודים ואף מקדמה לדירה בגיל 30.

מעדיף להפקיד לאורך זמן רב עם חשיפה מקסימלית לשווקים העולמיים.

 

לגבי חסכון בחברת ביטוח, אני רואה דמי ניהול גבוהים מאוד של 1% ומעלה, אתה מכיר משהו אחר?

[davemustaine87]

קודם כול יש את המסלול של חיסכון לכול ילד שניראה לי מוגבל ל-100 שקל בחודש(?), כאשר 50 ביטוח לאומי נותן ואתם את היתירה.

 

את השאר פשוט להפקיד באיזה בית השקעות בקרנות מחקות(שוב, לא יודע איזה סכום מינימום בתי ההשקעות דורשיםׂׂ) , לאור העובדה שהחיסכון הוא ממש ארוך טווח אפשר להשקיע בקרנות מסוכנות יחסית, ובהמשך למתן אותן.

 

כמובן שמידע מפורט הרבה יותר אפשר למצוא ב"סולידית".

[Nemesis]

כמובן הפקדה מקסימלית לחסכון לכל ילד זה די ברור, אך נותרו עוד 800 ש"ח בחודש.

 

הקטנים נרדמו מהר במשמרת שלי, אז יש קצת זמן לגגל מכשירי השקעה.

על פניו נראה לי שהאופטימלי היה קופת גמל להשקעה IRA - אבל לא נראה שקיים כזה בינתיים. צריך לבחון את דמי הניהול וההרכבים במסלולים הרגילים.

אלטרנטיבה אחרת היא הפקדה לקופת גמל לפי תיקון 190. יש אפשרות ל-IRA עד כמה שראיתי. חסרון: כסף נעול עם מפתח למשך 23 שנה, במקרה שנקלעים למצוקה - עלולה להיות בעיה. לא ברור אם אפשר להעביר הפקדה חודשית בפשטות.

 

יש למישהו תובנות אחרות?

[davemustaine87]

כבר לא בקיא יותר מדי בקופות גמל, אבל מה היתרון שלהן ב-IRA לעומת בית השקעות רגיל?

[Nemesis]

אתה חופשי לרכוש תעודות סל / קרנות מחקות כראות עיניך, ודמי הניהול נמוכים משמעותית.

[Fitch]

אין גמל להשקעה IRA (עדיין).

אבל יש גמל להשקעה בדמ"נ של 0.5-0.6% (IBI לדוגמא).

 

זו האופציה הנורמלית לדעתי. בטח שלא פוליסות למינהן.

[armagedon]

1. לפי מיטב ידיעתי אין לך הטבות מס בשום ערוץ, חוץ מתיקון 190

 

2. תיקון 190 הכסף נעול עד גיל 60 של בעל הפוליסה, פה יש הטבת מס מסוימת

 

3. אל תפתח את הקרן על שמם, רק הם יהיו יכולים להוציא את הכסף! אם למשל אתה מגיע לסף רעב עוד 5 שנים אתם בבעיה כי הם רשאים לפדות את הכסף בגיל 18, ועד אז אתה בתור אפוטרופוס נגוע בניגוד עניינים ולא יתנו לך את הכסף

 

4. תעודות סל של מה שאתה רוצה לחקות יתנו לך דמי ניהול נמוכים, עם יותר בלבולי מוח מצדך (לריב על דמי משמרת למשל)

[Nemesis]

ברור שאסור לפתוח קרן על שמם, זו טעות קריטית ביותר

 

גם לפי תיקון 190, לא בטוח שישנה הטבת מס מהותית אם בכלל במשיכה הונית. 15% על רווח נומינלי לא בהכרח טובים יותר מ-25% על רווח ריאלי. ההטבה המהותית היא במשיכת קצבה, או במקרה ואני/אנחנו מתפגרים לפני גיל 75 היורשים נהנים מפטור.

 

על תעודת סל במקרה הזה אני לא מת. קשה לתפעול בקניה חודשית בסכום קטן, בטח עמלות מינימום יקרעו. בנוסף כל שינוי הוא אירוע מס.

[Benor]

ל- IRA יש הטבת מס מאד משמעותית, לטעמי.

http://www.hasolidit.com/%D7%A7%D7%A8%D7%9F-%D7%94%D7%A9%D7%AA%D7%9C%D7%9E%D7%95%D7%AA-%D7%91%D7%A0%D7%99%D7%94%D7%95%D7%9C-%D7%90%D7%99%D7%A9%D7%99-ira

 

"הטבת המס מוגבלת לתקרת הפקדה מסוימת לקרן ההשתלמות, העומדת עדכנית ל-2013 על 18,854 ש"ח בשנה (לעצמאים – עד 18,120 ש"ח בשנה). ניתן להפקיד כמובן סכומים גדולים יותר (אם שכרכם עולה על 15,712 ש"ח לחודש), אולם כל שקל מעבר לתקרת ההפקדה לא יהנה מפטור ממס."

 

לפי הסולידית, אפיקים מנייתיים כדאי לשים באפיקים עם הטבות/פטור ממס.

יש טבלה מסכמת כזו באתר שלה, לא הצלחתי להגיע אליה.

[Fitch]

benor, אתה מציע לפתוח לילד בן יומו קרן השתלמות במעמד עצמאי ולהפקיד לשם 100K (שרק 18K מהם ייהנו מהפטור על רווחי הון) כדי שאפשר יהיה להעביר אותה ל-IRA? זה נשמע לך הגיוני?

[Benor]

1. אין לי מושג כמה כסף הבחור מתכנן להפקיד לשם.

2. באופן תיאורטי, אפשר להקצות משם חלק מסוים לילד.

 

לא ייעצתי שום דבר, הבאתי מידע נוסף.

[armagedon]

אין אפשרות לשים כסף בקרן השתלמות לעצמאים וליהנות לההטבה אם אתה לא עצמאי