מופלטה עם קישואים| עלות ביטוח מקיף לרכב עם ירידת ערך

[oferh]

אני עושה טלפון לסוכן הביטוח שלי, שואל אותו כמה עולה לבטח S2000 שנת 2007, ומבקש ממנו לברר כמה יעלה לבטח רכב מאותה שנה רק עם ירידת ערך עקב בעלות חברה. הוא אומר לי: "זה אותו דבר". דהיינו - במקרה של אבדן להלכה אם היה לך רכב חברה לשעבר תקבל שווי של רכב חברה לשעבר ועל רכב מידיים פרטיות ללא ירידת ערך, אבל הפרמיה שתשלם היא אותו דבר.

 

רק לי זה נשמע תמוה למדי? זו המדיניות בכל חברות הביטוח\סוכנים?

[Nakamichi]

יש לשווי הרכב משמעות.

 

תנסה לדבר עם סוכן אחר - אני לא חושב שזה יבוא לך בקלות בגלל שלחברת הביטוח אין אינטרס כזה.

[sperial]

אתה מכיר את התחשיבים האקטואריים של חברת הביטוח? אני לא, אבל יתכן מאוד שהרכיבים העיקריים של עלות הביטוח הם רכיבי צד' ג' ותיקונים, ושרכיב האובדן המוחלט קטן יחסית, ולכן החברה מתמחרת אותו כזניח בהשואה לרכיבים האחרים. או שזו מדיניות כללית של החברה. נסה סוכן וחברת ביטוח אחרים, יתכן שתוכל לחסוך כמה שקלים, אפילו בלי הבדל משמעותי בכיסוי.

[redroze]

לפי ההיגיון שלך עלות הביטוח של רכב שהמחירון שלו נמוך (נגיד 20K ש"ח) לא יכול להיות זהה לרכב שעלותו במחירון 50K ש"ח אבל עדיין זאת לא המציאות.

בקיצור, לפי מה שאני יודע, עלות הביטוח היא נגזרת של:

1) כמות התאונות שהדגם הספציפי מעורב בשנה האחרונה.

2) כמות הגניבות של הדגם הספציפי בשנה האחרונה.

3) עלות חלקי חילוף.

4) וכמובן הכי חשוב גיל הנהג, וותק ועבר ביטוחי.

 

מחירון של הרכב הוא ממש לא פונקציה בקביעת מחיר הביטוח ולכן אני לא רואה סיבה שהוא ישפיע על מחירי הביטוח.

[Nakamichi]

REDROZE - מחיר הרכב קובע את הפיצויים שיקבל בעל הרכב במידב ורכבו נגנב/ניזוק - וזה בוודאות מרכיב חשוב.

 

זה כמו רכב אספנות/מיוחד שצריך הערכת שמאי על מנת לבטחו - למה? אם הערך לא חשוב.

[sperial]

REDROZE - מחיר הרכב קובע את הפיצויים שיקבל בעל הרכב במידב ורכבו נגנב/ניזוק - וזה בוודאות מרכיב חשוב.

 

זה כמו רכב אספנות/מיוחד שצריך הערכת שמאי על מנת לבטחו - למה? אם הערך לא חשוב.

 

redrose ציין רכיבים המשפיעים על מחיר הביטוח, ויש עוד כמה מרכיבים כאלה. כנראה שההפרשים הנובעים מהתאמות ערך המחירון של רכב קטנים, לפחות לטעמן של חלק מחברות הביטוח, וסביר שיש גם עניין של רווח קטן נוסף.

תביא בחשבון שבמקרה של נזק שאינו אבדן מוחלט עלות התיקון זהה לרכב מיד פרטית ורכב ממקור אחר, כך שתמחור רכיבי ביטוח אלה, וכן ביטוח צד ג' זהה.

יש הבדלים נוספים בין פוליסות - למשל כיסויי שבר שמשות, או ציוד נלווה ("רדיו") או הסכום המרבי לכיסוי נזקי צד ג'.

כדי לרמוז על משמעות מרכיבים אחרים אני מציע לך לבדוק את ההפרש בעלות ביטוח לאותו רכב בין נהג צעיר לנהג ותיק - הנהג הותיק ישלם בערך שליש מהנהג הצעיר תמורת הביטוח של אותו רכב, מה שרומז שמאפייני בעל הרכב או הנוהגים בו הוא מרכיב עיקרי בקביעת המחיר. הנסיון האישי הקטן שלי לפני מספר שבועות היה בקבלת הצעות מחיר משתי חברות ביטוח. באחת היתה הבחנה בין נהג צעיר לבין נהג שהוא גם צעיר וגם חדש, באחרת לא היתה הבחנה. לפיכך כנראה שתחשיב הסיכון שונה בין החברות.

לגבי רכב אספנות - קרוב לודאי שהסיבה לצורך בשמאות הוא העדר מחיר מחירון לרכב כה ישן, ואולי גם מצורך בהערכת הסיכון הנובע ממצבו המיכאני והבטיחותי של אותו רכב.

[אמיר שליט]

כדי לפשט את הדוגמה לקביעת פרמיה: (כל קשר בין הדוגמה למציאות הוא מקרי בהחלט).

 

מחיר הרכב הוא 50,000.

סיכון לטוטאל-לוסט/גניבה = 250 פרמיה ש"ח.

אם מדובר ברכב חברה ליסינג שיורד עליו נניח 20 אחוז, כלומר הרכב שווה רק 40,000, אזי הפרמיה הנ"ל = 200ש"ח.

שאר רכיבי הביטוח הם ללא שינוי שהרי חלקי פח יעלו אותו הדבר בין אם הרכב הוא בן 3 עם 20,000 ק"מ יד ראשונה או 300,000 ק"מ יד שמינית.

כך שגם אם יש הבדל, הוא זניח במחיר הסופי. אין הבדל אם הביטוח עולה 4,270 ש"ח או 4,230 ש"ח.

.