ביטוח מנהלים מול פנסיה - אובדן כושר עבודה באמת יש הבדל?

[farkash7]

למי שאין ביטוח מנהלים מהדור הישן כבר לא נהנה מאותן יתרונות שהיו פעם.
היתרון היחיד שמציינים יועצי הפנסיה לביטוח מנהלים הוא הכיסוי על אובדן כושר עבודה.
לדברי יועצת הפנסיה שלי בביטוח מנהלים מדובר בסעיף הרבה יותר ברור. אם חס וחלילה קרה אירוע שגרם לך לאבד את היכולת לעבוד בעבודה שלך לא יכולים להמציא לך מקצוע חדש עם שכר נמוך משמעותית אולי, וכך אתה מוגן.
השאלה שלי האם יש משהו מאחורי הטענה הזו והאם היא תעמוד במבחן משפטי.
למשל האם הגורם המבטח בביטוח פנסיוני רגיל באמת יכול לקחת מישהו עם תחום עיסוק ברור לדוגמה "מתכנת" שמאיזשהי סיבה לא יכול לעבוד כמתכנת ולהחליט שמהיום הוא מתדלק?
האם עם ביטוח פנסיוני רגיל באמת יכול להיווצר מצב שמישהו עם מקצוע ברור ומוגדר יכול לעבור הסבה ע"י הגורם המבטח למקצוע עם הכנסה פחותה משמעותית מה שיוביל לאובדן הכנסה משמעותי?

עריכה אחרונה ב-25 לדצמבר, 2023 על ידי farkash7

[amosbmw]

אני פשוט ביקשתי מיועץ הפנסיה שלי שיעשה לי ביטוח אכ"ע למקצוע שלי. כך שאם אני לא יכול לעסוק בו, בשל תאונה או סיבה אחרת, הכנסתי לא תיפגע ובלי שיידרשו ממני ללמוד מקצועות חדשים.

מצא את הפוליסה המבוקשת ועשה לי ביטוח.

[farkash7]

אני שואל את מה שאני שואל כי אני לא חושב שזה עומד במבחן משפטי.
אם אתה מחליף מקצוע כל שנתיים אז כן, אני מאמין שהגוף הפנסיוני יוכל להגיד לך "תמצא עבודה אחרת במקצועות X,Y,Z"
אבל אם יש לך מקצוע מוגדר שאתה עובד בו כבר 10-20 שנה עם הכנסה גבוהה לא יכולים פתאום להגיד לך "לך תהיה X ותרוויח רבע".
הרי אם זה היה עומד במבחן משפטי יכל הגוף הפנסיוני להקים חברה שמעסיקה אנשים שלא יכולים לעבוד. אותה חברה משלמת להם שכר ולא דורשת מהם אפילו לקום מהספה ולהגיע לעבודה. שכר נמוך משמעותי כמובן ממה שהם הרוויחו. ככה הגוף הפנסיוני יכל לפתור את עצמו מהתשלום העודף.

[amosbmw]

אתה לא רוצה להגיע למשפטים וויכוחים כשקורה לך מקרה ביטוח.

תשאל את היועצת הפנסיונית:

אני עובד במקצוע x במשך y שנים ומרוויח z.

מחר בבוקר חלילה קוראת לי תאונת עבודה ולא אוכל לעבוד במקצוע x למשך 5 שנים.

כמה אקבל מהביטוח ותוך כמה זמן הם מתחילים לשלם?

קרוב לוודאי שהכיסוי מפנסיה בלבד אינו מספק. ואז תיתן לה פקודה לרכוש עבורך ביטוח משלים שייתן מענה לחיים שלך.

[guya72]

לפני 11 שעות, farkash7 כתב:

אני שואל את מה שאני שואל כי אני לא חושב שזה עומד במבחן משפטי.

למיטב ידיעתי, זה עומד במבחן משפטי.

שאלה יותר בסיסית -> האם אתה משלם ל"יועצת הפנסיה" ?

אם אינך משלם לה, אז היא צריכה להרוויח ממקום כלשהו, ובמצב כזה, אתה המוצר.  כלומר, היא תנסה ל"מכור" לך מוצר שלא בהכרח מתאים לך בכדי לקבל את העמלה שלה.

למיטב ידיעתי, ביטוח מנהלים "חדש" הוא מוצר שנותן לך פתרון פחות טוב ביחס לקרן פנסיה.  בגלל זה, הרגולטור רוצה להגביל את היכולת של אנשים ללכת לכיוון זה (לפי מה שהבנתי, הכוונה היא שרק אנשים בעלי משכורת יחסית גבוהה יוכלו לרכוש ביטוח מנהלים ובתנאי שיש להם גם קרן פנסיה).

תבדוק בפירוט של הפקדות/ הוצאות בקרן הפנסיה אם אין לך ביטוח אובדן כושר עבודה (אכ"ע).  כמדומני חייב להיות.

[farkash7]

המעסיק שלי משלם לה. האם זה הופך אותה למישהו שבאמת עובדת בשבילי? לא בטוח.
בקרן הפנסיה יש לי ביטוח אובדן כושר עבודה. הטענה שלה ושל סוכני ביטוח אחרים שיצא לי לדבר איתם לאורך השנים היא שביטוח אובדן כושר העבודה של קרן פנסיה הוא פחות טוב/חזק/מגן משל ביטוח מנהלים. 
לפי מה שהם אומרים שאלת העיסוק בביטוח אובדן כושר עבודה של קרן הפנסיה הוא לא ספציפי.
חשבתי לשאול כי זו נראית לי טענה קצת מופרכת, הבאתי קודם דוגמא איך קרן פנסיה יכולה ליצור גוף שיחסוך לה תשלומים של מאות מיליונים על אובדן כושר עבודה גם במקרים שהבנאדם הוא צמח.

עריכה אחרונה ב-26 לדצמבר, 2023 על ידי farkash7

[- XM -]

אם אני לא טועה, גם באכ”ע של קרן הפנסיה אפשר להגדיר עיסוק ספציפי, זה נקרא מטריה ביטוחית. תוספת של כמה שקלים לחודש.

עריכה אחרונה ב-26 לדצמבר, 2023 על ידי - XM -

[farkash7]

מעניין... נראה שבאמת אפשר לרכוש כיסוי ל"עיסוק ספציפי" עם הרחבה ביטוחית.
אבדוק את הנושא מולה ואעדכן. חבל על דמי הניהול של ביטוח המנהלים.

[gollu]

אני גם נתקלתי באותה סוגיה. אחרי חושבים ולפי דעתי בלבד - לא משתלם לשלם לביטוח מנהלים מאות שקלים יותר בשנה עבור מצב היפוטטי מאד של אובדן כושר עבודה שלא יוכר מקרן הפנסיה. במיוחד למקצועות משרדיים.

[amosbmw]

בדיוק, מה שעשיתי נקרא מטריה.

העלות כ120 שח לחודש.

אני לא עובד משרדי.

[farkash7]

120 שקל בחודש? נשמע יקר. ציפיתי להרבה פחות. לא בטוח שבמחיר כזה שווה להחליף ביטוח מנהלים בכיסוי הזה.
ביטוח מנהלים עולה לי 40 שקלים בחודש. העונש הוא בעיקר בצבירה, 0.5% שנתי.
בפנסיה לפי התנאים שיש לנו ירד לי 0.13% שנתי.

עכשיו צריך לעשות סימולציה... 
0.5% שנתי אומר שאם חסכתי 100K שקלים הם גונבים לי500 שקל דמי ניהול כל שנה?
כלומר ברגע שצברת 200K~ שקלים הביטוח מנהלים יהפוך להיות יקר יותר.

עריכה אחרונה ב-26 לדצמבר, 2023 על ידי farkash7

[car_me]

המטריה זה לא "120" שקל בחודש.

כל אחד משלם לפי הסכום שהוא ביטח, והגיל שהוא נכנס. יש שם כמה סעיפים ועל כל אחד משלמים.
ל-10000 שקל סכום מבוטח, בערך משלמים 15-20 שקלים לגילאים 30-50 (אם ביטחת 20000 אז תשלם כפול).

כמו כן יש תוספת אם אתה רוצה ביטול מתשלום חודשי שנקרא שחרור (אפילו אם קיבלת נכות, יקזזו לך את הסכום שהיית צריך לשלם על הביטוח באופן חודשי), עוד 10 שקלים, שבדרך כלל גם עושים (גם לפי הסכום המבוטח).

יש גם תוספת תקופה הכשרה.

 

בקיצור, צריך לקבל הצעת מחיר.

[farkash7]

התשלומים שציינת הם נטו או ברוטו? כלומר אם ביטחתי ל20K אני אקבל 20 נטו? אם ל-30K 30 נטו?
לגבי השחרור, נשמע לא לא מתשלם גם עבור 10 שקלים. אם חס וחלילה קרה משהו נורא ואני מקבל 30K בחודש מה אכפת לי לשלם 100 שקלים דמי ביטוח?

עריכה אחרונה ב-26 לדצמבר, 2023 על ידי farkash7

[amosbmw]

נראה לי שיש קשר הדוק בין תחום העיסוק לגובה הפרמיה.

במשרד אפשר לעבוד עם כיסא גלגלים, במקצוע שלי לא.

[car_me]

גם נכות בפנסיה זה לא 100% קצבה. ביטחת 10000 שקל (משכורת) תקבל עד 7000 שקל (קצבה), תלוי במסלול ביטוח שבחרת ותלוי בגיל כניסה.

אתה לא מבטח יותר מהמשכורת, כי לא יתנו לך יותר מ-70% מהמשכורת בכל מקרה.

 

שחרור - כולל גם את ההפקדות לפנסיה, לא רק את הביטוח.