פנסיה.. מה זה כל המסלולים האלה?

[Sparrow420]

התחלתי עבודה חדשה, ונותנים לי לבחור את הפנסיה בעצמי דרך "MyPensya"... רק מה?, אני לא מבין כלום בזה. 

מישהו יודע להסביר לי קצת על כל הדברים שקורים פה?

 

דמי ניהול מהפקדה - החלק של החברה מכסף שאני מכניס לחסכון?

 

דמי ניהול מצבירה - כל שנה יורד X% מהסך הכולל של מה שצברתי?

 

תשואה ממוצעת 12 חודשים - מה זה? למה כולם במינוס? זה אומר שהקופה מפסידה כסף? מה זה אומר לגבי הכסף שלי? הוא גם יורד לפי האחוז הזה? נראה לי כמו שוד לאור יום אם זה ככה

יש גם מדד תשואה ממוצעת של 36 ו60 חודשים - שם כולם בפלוס... "קורונה"?

 

 

התפלגות נכסים לפי אפיקי השקעה..?

זה איך שהחברת ביטוח מפזרת את ההשקעה שלה?

מה זה אמור להגיד לי?

 

תאריך נכונות?

 

היקף נכסים? של החברת ביטוח? "35,225 (באלפי שקלים)" ז"א 35.2 מיליון? או שהמצב בקרשים? מה זה אכפת לי אם הם שווים 33 או 28?

מסלול ביטוח?

מה זה האחוז נכות? מה זה "שאירים"?

 

 

 

מסלול השקעה? פסיבי? מקיפה? משתנה? מה זה כל הדברים האלה?

 

מה שצילמתי זה של הפנקיס, אבל יש מלא חברות שם, רשימה של איזה 20.

מישהו יכול להכיר לי קצת את השטח שאני לא יאכל אותה עם נאום מכירות של איזה סוכן?

יש למישהו המלצות?

 

 

אני מתחת לגיל 30, מהעבודה הזאת יוצא לי כרגע 11,500 ברוטו, עוד שנה זה אמור לעלות ל15,000 בערך ועוד שלוש בערך לאזור ה20.

 

 

[guya72]

דמי ניהול מהפקדה - החלק של החברה מכסף שאתה מכניס לחסכון.

דמי ניהול מצבירה - מהסך הכולל של מה שצברת.

אל תסתכל על דמי ניהול ממוצעים אלא על מה שהקרן מציעה לך ספציפית.

רוב הקרנות בתשואה שלילית מאחר והיו ירידות במהלך השנה.

כן, כסף שאתה משקיע רובו הולך לפח (מפסיד).

תסתכל באתר של "פנסיה נט" - יש שם מידע לגבי כל הקרנות.

נותן לך מידע לגבי רווח/הפסד של הקרנות בשנה אחרונה, 3 שנים ו-5 שנים. (3 ו-5 שנים לא אומר כלום מעבר להשפעה פסיכולוגית).

כמדומני שרק אינפיניטי מסלול מחקה S&P הצליחה להרוויח. כל שאר הקרנות בהפסדים (חלקם קטנים. חלקם גדולים).

יתרון נוסף של האתר - נותן לך מידע לגבי איזון אקטוארי - מי שבמינוס, אז אתה משלם בנוסף גם לכסות על ההפסדים של הקרן עצמה.

----------------

התפלגות נכסים לפי אפיקי השקעה.. : זה איך שהחברת ביטוח מפזרת את ההשקעה שלה.

זה לא אמור להגיד לך כלום אלא אם אתה מבין בשוק ההון או אם חשוב לך השקעה מסוג X ולא השקעה מסוג Y.

---------------

מסלול ביטוח?

מה זה האחוז נכות? אם אתה נפגע בתאונת עבודה, כמה אחוז מהשכר שלך יהיה מבוטח (לפי איזה אחוז תקבל קצבת נכות)

מה זה "שאירים"?  בן/בת זוג וילדים. במקרה של מוות, הם יקבלו קצבה מחברת הביטוח. בתמורה, אתה משלם סכום/אחוז מסוים כביטוח.

רק רווק ללא ילדים יכול לוותר על ביטוח שארים (צריך להציג ספח ת.ז.).  כאשר רוצה לחדש ביטוח שאירים, יש תקופת אכשרה -> אז מציעים לך גם תוספת ביטוח לביטול תקופת אכשרה (לא חובה)

-----------------

מסלול השקעה? פסיבי? מקיפה? משתנה? מה זה כל הדברים האלה?

באיזה מסלול אתה רוצה שהכסף יושקע -> רוצה מסלול יותר בטוח (גיל 50 ומטה) או יותר לקחת הימור (מניות). בהתאם לרמת הסיכון גם הסיכוי לרווחים.

פנסיה מקיפה - כל הפקדה מועברת לקרן מקיפה. ברגע שעוברים סכום מסוים שנקבע בחוק, ההפרש מעל המקסימום עובר לקרן כללית (רלוונטי למי שמרוויח בערך 20K ומעלה).

 

 

 

 

 

עריכה אחרונה ב-8 לדצמבר, 2022 על ידי guya72

[Moshe c]

היי,

תיכנס לאתר הממשלתי 

https://pensyanet.cma.gov.il

יש שם טבלאות תשואות של כל קרנות הפנסיה עם חיתוכים לפי מספר שנים. תשואות העבר לא מלמדות על העתיד אבל נותנות מושג כלשהו. 

יש לינקים דומים לקרנות השתלמות וקופות גמל אם זה רלוונטי עבורך. 

לפני שאתה חותם, תברר עמלות דמי ניהול מההפקדות ומהצבירה, יש הפרשים לא קטנים בין הקופות שלאורך שנים מצטברים לסכומים משמעותיים. 

[avngas]

לדעתי כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני. אין לי מושג כמה זה עולה. יש גם משווק/סוכן פנסיוני, אבל הוא מקבל עמלה מקרן שהוא מוכר.

[aviaviavi]

שמע, לכל קרן יש את השנים הטובות והטובות פחות(ראה מקרה אלטשולר שחם, שהיו החזקים ביותר ביחס לגודלם אבל מאז 2021 הם בירידות ענק ורק עכשיו, אחרי דימום עמיתים מאסיבי מתחילים להתאושש). כך שאחת המטרות העיקריות שלך, והדבר היחיד שיש לך שליטה עליו הוא דמי הניהול, חפש את אלה שמוכנים לרדת נמוך, עיקר המשחק הוא בין דמי הניהול על ההפקדה(כמה אחוז משלמים על ההפקדה החודשית) מול דמי הניהול על הצבירה(כמה אחוז משלמים שנתית על כל הסכום שקיים בקרן) בגילך, כדאי להעדיף דמי הניהול צבירה מעט גבוה יותר, כדי שדמי הניהול על ההפקדה יהיו נמוכים יותר, כי ככל הנראה הסכום שקיים לך לא גבוה במיוחד.

אישית גם הייתי הולך על סיכון גבוה מאוד כי יש לך עוד 40~ שנים לעבוד(הנ"ל אינו מהווה ייעוץ אלא המלצה בלבד ובלה בלה בלה)

ובנימה אישית, קרנות הפנסיה במצבן הנוכחי לא יחזיקו מעמד(שוב, לדעתי) ללא רפורמה רצינית בתחום, וכדאי לחשוב על אפיקי הכנסה פסיבית אחרת לעת זיקנה.

 

כן, בשנת 2021 ורוב 2022 התאפיינו בירידות חזקות בבורסות בעולם ולכן רוב קרנות הפנסיה הפסידו כסף בשנה האחרונה.

והכסף של העמיתים נשחק קשות בשנים אלה, לצעירים זה פחות משנה כי ככל הנראה יהיו תיקון והמגמה תשתנה, אבל למי שפורש בשנים הקרובות זה יהיה משמעותי יותר(אם כי יש מנגנון של הפחתת סיכון ככל שהגיל עולה כדי למנוע מצבים כאלה בדיוק)

 

למרות שזה נראה "של זקנים" כדאי לקרוא ולהבין היטב את הנושא - חשוב מאוד.. בהצלחה.

[elibaba]

תביא בחשבון כמה דברים - כדאי לקרוא על הנושא וקצת ללמוד למרות שלמשל לי אישית זה משעמם מוות. ההבדל בכסף יכול להיות בסדר גודל של מאות אלפי שקלים.

 

אתה יחסית צעיר, מה שיש לך בשפע זה זמן, וזמן שווה כסף.

ולכן -

דמי ניהול מהפקדה - לא מאוד מעניין, זה כמה החברה אוכלת כל חודש מהכסף שאתה מכניס לה. אני מניח שאין לך צבירה גדולה בגלל הגיל, אז אולי אצלך כן שווה לנסות שזה יהיה קטן.

דמי ניהול מצבירה - הולך ונהיה חשוב עם הגיל. זה כמו אוכלים לך כל שנה מכל מה שחסכת עד עכשיו (כמובן שזה בנוסף על דמי ניהול מההפקדה, שורה קודמת....), ובגיל מבוגר זה המון המון.

השנה כל הקרנות היו שליליות, כמו שכתבו, כי הבורסות בכל העולם במצב תחת.  מה שמביא אותי לנקודה הבאה - יש לך עשרות שנים עד לפנסיה, בטווח הארוך שוק ההון עולה ומניב תשואות יפות, לכן ככל שהגיל יותר צעיר אני הייתי מעדיף מסלול כמה שיותר אגרסיבי מנייתי כי זה שהשנה או שנה הבאה שוק ההון הפסיד, זה חסר משמעות בטווח של עשרות שנים.

 

[Be roo]

כמה כללי אצבע:

 

פנסיה זו השקעה לטווח ארוך, שבו כולם בסופו של דבר רק עולים.

לכן, למי שרחוק מגיל פרישה, הביצועים של קרן כזו או אחרת בשנה מסויימת לא מעניינים אף אחד, בטח כשהם באותה מגמה כמו כולם.

לקראת גיל הפרישה, כשלא רוצים לקחת סיכון שפתאום הסכום יקטן משמעותית דווקא כשעומדים לעשות שימוש, עוברים למסלול פנסיה שמרני כדי שירידה פתאומית לא תפגע בך.

 

יש שנים שבהן קרן כזו משיגה ביצועים טובים יותר מהאחרות באותה תקופה, ואין שום בעיה למי שעוקב להעביר את הפנסיה מידי פעם לקרן המובילה של אותה תקופה.

פרמטר אחר לשים לב הוא דמי הניהול, עד שמגיעים לפנסיה, הבדל של חצי אחוז מתבטא בסכום מאוד מאוד גדול.

 

היות ואתה לא מבין בזה, בקש לשבת עם יועץ פנסיוני שיסביר לך, הוא יכול להראות לך שחור על גבי לבן את המספרים והחישובים. אתה לא חייב ללכת עם ההמלצות שלו אם אתה לא סומך עליו, אבל לפחות תבין מושגים בסיסיים ותוכל להשוות לבד.

[aviaviavi]

רק קח בחשבון שהסוכנים האלה מגיעים לבית/משרד שלך וזה לא פשוט להגיד להם - תודה על הייעוץ, שלום ולהתראות.

הפנסיה יחסית מניבה להם עמלות צנועות, הם ינסו לדחוף אותך למסלולים שלא מתאימים לך, ביטוח מנהלים, ביטוחי בריאות וכיוצ"ב. תהיה מוכן ומכוון מטרה.

[Sparrow420]

תודה לכל מי שהגיב 🤘

עדיין לא הצלחתי להחליט 

 

אז לפי מה שאתם אומרים אז אין דרך לדעת אצל מי "שווה" להשקיע, סה"כ זה סוג של הימור מי יצליח יותר בתחום

ממה שאני מבין כדאי לי כרגע לחפש את מה שעם דמי הפקדה הכי נמוכים (אין לי הרבה בחסכון, גם צעיר וגם הייתי עובד הרבה בשחור פעם 😅), מאיזה סכום של חסכון כדאי לחשב מסלול מחדש? איך אני בודק כמה יש לי? מה שאני יעשה עכשיו יאסוף את כל הכסף שיש לי בחברות אחרות(מעבודות קודמות) אוטומטית?

 

 

ובקשר לזה... איזה אינטרס יש לי לבטח נכות ב37.5% במקום 75%? משלם פחות ביטוח? למה לא רשום כמה פחות? כמה בכלל הסכום?

לא רשום כלום, רק למעלה יש "שיעור הפרשות" ורשום שם "פיצויים 6%" תגמולי מעסיק 6.5%" ותגמולי עובד 6%" - ועכשיו אני רואה שבתגמולי עובד אני יכול לבחור 6/6.5/7 אחוזים.. מה זה, האחוז מהמשכורת שלי שנכנס?

רשום גם "שכר להפרשות לקרן פנסיה 5300" - בפועל אני מרוויח בערך אזור ה12,000 (מורכב מבסיס של מינימום ועל זה כל מיני חארטות)

 

ראיתי אצל חברת "מגדל" שיש להם "מסלול ביטוח אישי - מותאם", מישהו יודע מה זה? רק אצלהם יש את זה (מהאפשרויות שיש אצלי)

 

עוד תהייה... הולך לקרות משהו בינואר? יש איזה עדכון שנתי בכל הקופות האלה שיכנס עוד שבועיים? אם כן - כדאי לי לחכות? אולי נמצא משהו יותר טוב

או שבמידה ויש שינוי אפשר לעבור לעסקה החדשה? אני מתאר לעצמי שזה לא משתנה אוטומטית?

 

 

שוב תודה לכל העונים,

בתאריך 9.12.2022 בשעה 09:17, Be roo כתב:

היות ואתה לא מבין בזה, בקש לשבת עם יועץ פנסיוני שיסביר לך, הוא יכול להראות לך שחור על גבי לבן את המספרים והחישובים. אתה לא חייב ללכת עם ההמלצות שלו אם אתה לא סומך עליו, אבל לפחות תבין מושגים בסיסיים ותוכל להשוות לבד.

 

 

כמה עולה לקבל ייעוץ מבן אדם ללא אינטרס חוץ מטובתי?

אני לא מתעסק פה עם הרבה כסף אז לא נראה לי חכם להשקיע פה הרבה כרגע, אולי עוד כמה שנים שנתחיל לעשות קצת יותר כסף בשוטף ויהיה קצת יותר כסף בחסכון נלך על זה

 

בתאריך 9.12.2022 בשעה 09:37, aviaviavi כתב:

רק קח בחשבון שהסוכנים האלה מגיעים לבית/משרד שלך וזה לא פשוט להגיד להם - תודה על הייעוץ, שלום ולהתראות.

הפנסיה יחסית מניבה להם עמלות צנועות, הם ינסו לדחוף אותך למסלולים שלא מתאימים לך, ביטוח מנהלים, ביטוחי בריאות וכיוצ"ב. תהיה מוכן ומכוון מטרה.

 

בדוק, בגלל זה באתי לפה 😜

[locus]

קודם כל זה שאתה נכנס לעומק העניין זה מעולה!

הלוואי וכולם היו ככה.

חלק גדול מאוד מהאוכלוסיה בורחת מזה משום מה והתוצאה היא פנסיה לא אופטימלית במקרה הטוב.

לאשתי בתחילת דרכה בעבודה פיצלו לה פוליסות והגדילו לה את מרכיב הביטוחי מאוד, כך שסך ההפרשות לפנסיה קטנו מאוד, אבל הי!! סוכן הביטוח גרף יופי של קופה.

קיבלת פה עצות מעולות!

לא שאני ממליץ לך מה לעשות חלילה! אבל לו אני בגילך, הייתי משקיע באופן מאוד אגריסיבי במסלולי מניות/עוקבי מדדים, אלו מנועי הצמיחה שאתה צריך לטווח ארוך.

דבר נוסף הוא שניתן לעבור מסלולים מבלי אירועי מס, אז מקסימום, תתחיל ותמיד תוכל לשנות.

כן השנה היו ירידות ולכן הרוב מראים תשואות שליליות, אז מה, זה יעלה, ויש לך מספיק זמן להנות מהעליה.

[Moshe c]

לפני 3 שעות, Sparrow420 כתב:

תודה לכל מי שהגיב 🤘

עדיין לא הצלחתי להחליט /cdn-cgi/mirage/1e3c1f9048cf84952d47d5e29e21faf91631a68e0131551707e0b42b5f49c24c/1280/https://carsforum.co.il/uploads/emoticons/vb_loco.gif.6f98620795d2d44b2e79fae14ee60182.gif

 

אז לפי מה שאתם אומרים אז אין דרך לדעת אצל מי "שווה" להשקיע, סה"כ זה סוג של הימור מי יצליח יותר בתחום

ממה שאני מבין כדאי לי כרגע לחפש את מה שעם דמי הפקדה הכי נמוכים (אין לי הרבה בחסכון, גם צעיר וגם הייתי עובד הרבה בשחור פעם 😅), מאיזה סכום של חסכון כדאי לחשב מסלול מחדש? איך אני בודק כמה יש לי? מה שאני יעשה עכשיו יאסוף את כל הכסף שיש לי בחברות אחרות(מעבודות קודמות) אוטומטית?

 

/cdn-cgi/mirage/1e3c1f9048cf84952d47d5e29e21faf91631a68e0131551707e0b42b5f49c24c/1280/https://carsforum.co.il/uploads/monthly_2022_12/image.thumb.jpeg.82aa35ce723ac26c08d02d52d8989903.jpg.36feb500bd417679b9d7ecc833ece4f6.jpg

 

ובקשר לזה... איזה אינטרס יש לי לבטח נכות ב37.5% במקום 75%? משלם פחות ביטוח? למה לא רשום כמה פחות? כמה בכלל הסכום?

לא רשום כלום, רק למעלה יש "שיעור הפרשות" ורשום שם "פיצויים 6%" תגמולי מעסיק 6.5%" ותגמולי עובד 6%" - ועכשיו אני רואה שבתגמולי עובד אני יכול לבחור 6/6.5/7 אחוזים.. מה זה, האחוז מהמשכורת שלי שנכנס?

רשום גם "שכר להפרשות לקרן פנסיה 5300" - בפועל אני מרוויח בערך אזור ה12,000 (מורכב מבסיס של מינימום ועל זה כל מיני חארטות)

 

ראיתי אצל חברת "מגדל" שיש להם "מסלול ביטוח אישי - מותאם", מישהו יודע מה זה? רק אצלהם יש את זה (מהאפשרויות שיש אצלי)

 

עוד תהייה... הולך לקרות משהו בינואר? יש איזה עדכון שנתי בכל הקופות האלה שיכנס עוד שבועיים? אם כן - כדאי לי לחכות? אולי נמצא משהו יותר טוב

או שבמידה ויש שינוי אפשר לעבור לעסקה החדשה? אני מתאר לעצמי שזה לא משתנה אוטומטית?

 

 

שוב תודה לכל העונים,

 

 

כמה עולה לקבל ייעוץ מבן אדם ללא אינטרס חוץ מטובתי?

אני לא מתעסק פה עם הרבה כסף אז לא נראה לי חכם להשקיע פה הרבה כרגע, אולי עוד כמה שנים שנתחיל לעשות קצת יותר כסף בשוטף ויהיה קצת יותר כסף בחסכון נלך על זה

 

 

בדוק, בגלל זה באתי לפה 😜

נכות - הפרמיה נמוכה יותר ככול שאחוז הביטוח נמוך יותר. תשאל את הסוכן של החברה שבה אתה עובד או את החברה עצמה מה ההפרש הוא לא עצום אבל מצטבר, אישית לא הייתי חוסך ברכיב הזה. כמובן שאין טעם לרכוש ביטוח שארים אם אין ילדים. 

תגמולים - זה האחוז מהשכר, לדעתי עדיף שתיקח את המקסימום האפשרי. 

שכר להפרשות - לא בטוח שהחברה עושה כאן מעשה חוקי, זה פער גבוה מידי. אמור להיות לפי מה שאתה מקבל בפועל אלא אם מדובר במענקים חד פעמיים או שעות נוספות וכדומה. אני מניח שזה לא המצב אצלך. 

מגדל לדעתי אלופים במונחים מפוצצי שם בלי כיסוי. אישית הייתי מתרחק מהם. 

אין שום דבר בינואר. בדרײכ יש מה שנקרא אפקט ינואר שבו התשואות עולות יותר מבחודש רגיל. זה לא אומר שזה מה שיקרה גם בינואר הקרוב 

לדעתי חבל לשלם על ייעוץ חיצוני. הייתי בוחר אחת משלוש המובילות בשלוש שנים האחרונות ולוקח מסלול סולידי עד הכל מניות לפי רמת הסיכון שאתה מוכן לקחת. 

בגילך, לטווח ארוך שכזה, הייתי בוחר במסלול המסוכן ביותר אבל זו רק דעתי האישית. 

[sperial]

לפני 7 שעות, Moshe c כתב:

 כמובן שאין טעם לרכוש ביטוח שארים אם אין ילדים. 

 

לא מדוייק - הקצבה תשולם גם לאלמן/ה ובמקרים מסויימים גם להורי הנפטר. לא לוותר על הביטוח אם אתה נשוי או מפרנס את הוריך.

[BarryG]

בתאריך 9.12.2022 בשעה 04:14, aviaviavi כתב:

כן, בשנת 2021 ורוב 2022 התאפיינו בירידות חזקות בבורסות בעולם ולכן רוב קרנות הפנסיה הפסידו כסף בשנה האחרונה.

והכסף של העמיתים נשחק קשות בשנים אלה, לצעירים זה פחות משנה כי ככל הנראה יהיו תיקון והמגמה תשתנה, אבל למי שפורש בשנים הקרובות זה יהיה משמעותי יותר(אם כי יש מנגנון של הפחתת סיכון ככל שהגיל עולה כדי למנוע מצבים כאלה בדיוק)

הכסף של העמיתים לא נשחק קשות, הירידות בקופות המנייתיות (ההכי מסוכנות לכאורה) הן באזור ה- 10% השנה, אבל אם תסתכל על 3 השנים האחרונות תראה תשואה של כ- 6% בשנה (כולל הירידות שהיו השנה כמובן). אז אין כל כך מה לבכות, התשואות ב- 2021 היו פנטסטיות על כ- 20% והשנה מאזנת אותה למטה.

עריכה אחרונה ב-16 לדצמבר, 2022 על ידי BarryG

[guya72]

לגבי ביטוח שארים - חברות הביטוח מחוייבות לבטח אותך בביטוח שארים אלא אם תבקש במפורש לבטל ביטוח שארים + תציג ספח ת.ז. בו רשום שאתה לא נשוי וללא ילדים קטינים.

הביטול תקף למשך שנתיים לאחריהם תידרש לחזור על תהליך הביטול פעם נוספת אחרת זה יתחדש אוטומטית.

[Moshe c]

לפני 9 שעות, sperial כתב:

לא מדוייק - הקצבה תשולם גם לאלמן/ה ובמקרים מסויימים גם להורי הנפטר. לא לוותר על הביטוח אם אתה נשוי או מפרנס את הוריך.

חסכתי במלל כי הנחתי שזה לא רלוונטי לפות"ש. הקצבה תשולם ליורשים ע"פ חוק אלא אם צויין אחרת בסעיף המוטבים, ניתן גם לציין את אופן החלוקה באחוזים.