מה לעשות עם 40K פנויים?

[ArikC]

אהלן.

אנחנו זוג צעיר יש ברשותינו כ40K פנויים שנשארו לנו מהחתונה.

מה לעשות עם הכסף? שישכב בעו"ש? חסכון לעתיד?

התכנון הוא לפתוח הוא תוכנית חסכון,רוצים לשים את הסכום הנ"ל וכל חודש להפקיד מה שנשאר מהשכר.

איפה כדאי? האם יש הבדלים בין הבנקים? האם יש בנק עדיף?

תודה.

[sperial]

מה ייעוד הכסף, ומה טווח הזמן לשימוש בו?

 

האם אתם מסוגלים להשאיר את הכסף בעו"ש בלי לגעת בו, או שהפסיכולוגיה שלכם תגרום לכם לבזבז אותו?

[ברווז]

מזל טוב.

אני הייתי מתחיל לגשש לכיוון של השקעות על מנת "לתת לכסף לעבוד עבורכם" אם היה לי סכום כזה נזיל.

מצריך הרבה למידה, ויש סיכוי לאבד את הסכום בעקבות השקעה לא נכונה.

לשיקולכם.

[קאררה]

חשבון פר״י עם כמעט אפס אחוז ריבית פשוט כי זה מה שיש בישראל. וכשתחסכו מספיק כסף תשתמשו בכסף הזה כדי לשים את ה-30% (או מה שזה לא יהיה) על המשכנתא.

אל תשקיע בכלום, הבורסה הישראלית גם ככה על הפרצוף.

[sronis]

הרבה יותר חשוב מה-40K שנשארו מהחתונה, בשביל זוג צעיר, זה כמה אתם יכולים לחסוך במבט קדימה.

אם אפשרי לשים את הכסף בצד לטווח בינוני/ארוך, אני הייתי שם אותו בהשקעות בסיכון גבוה. יש מגוון כלים שמאפשרים את זה, מהשקעות דרך הבנק ועד השקעות באמצעות בתי השקעות - למשל באמצעות קופות גמל שמאפשרות להשקיע סכומים קטנים מדי חודש.

בכל המקרים האלה צריכה להיות אפשרות למשוך את הכסף אם צריך אותו פתאום (למשל בשביל משכנתא), וצריך להשתמש בשיטות השקעה נבונות - כלומר לא להוציא את הכסף אם הייתה נפילה בשווקים - אלא לחכות בסבלנות. בטווח הארוך זה יעלה.

כמובן זה גם מעודד להמשיך ולהשקיע - הכי חכם יהיה, אם אפשר, לשים קצת כסף בצד בכל חודש.

[MiniMiz3r]

שים אותם בחסכון כלשהו (קופת גמל להשקעה נניח) ותשכח מהם. פעם בחצי שנה תבדוק מה המצב.

[יבגניפ]

בנק - אתה יכול לנהל השקעה באופן עצמאי, או להשתמש בתוכניות חסכון שהם מציעים. תוכניות חסכון מובנות, ממה שאני זוכר, יניבו לך רווח מאוד מאוד נמוך. אפשר כמובן לבדוק פרטנית מה הבנק שלך מציע. השקעה באופן עצמאי לא דורשת הרבה, אבל אתה משלם עמלות פעולה (כל הפקדה תצטרך לשלם אחוז מסוים מסך ההפקדה שלך).

 

בית השקעות פרטי - יש להם גם תוכניות מובנות וגם מערכות מסחר שמיועדות למי שרוצה להשקיע עצמאית. ממה שאני מכיר, אתה כנראה צריך להגיע עם סכום טיפה יותר גבוה כדי שיפתחו לך חשבון. היתרון הוא בעמלות נמוכות משמעותית ממה שהבנק יבקש. האחוזים נראים קטנים בשני המקירם, אבל לטווח הרחוק, יש לזה משמעות.

 

כמובן, השקעה בסיכון גבוה יותר יכולה להביא לרווח גבוה יותר, ויכולה גם להביא לאובדן של אלפי שקלים, אולי דווקא בדיוק בנקודה שתצטרך אותם.

 

בכל מקרה, הבלוג של הסולידית, שבטח הרבה פה קראו, נותן כמה הסברים וכיוונים טובים.

[vadim6385]

מה שאני עושה, כשמצטברים לי סכומים שאני לא יודע מה לעשות איתם (לפעמים יוצא לי 2000-3000 בחודש), זה לפתוח בבנק פק"מ לתקופות קצרות של 3 חודשים עם יציאה שבועית, ולזרוק את אותו הסכום שם, שיהיה שם כשאצטרך אותו.

 

כשהתקופה נגמרת והכסף משוחרר, ואין לי הוצאה בלת"מית, אז אני עושה איחוד של הפק"מים ופותח פק"מ חדש.

 

אולי לא הכי חכם ודורש התעסקות, אבל עדיף מאשר הכסף סתם יישב בעו"ש, ייאכל על ידי עמלות כאלה ואחרות, וידגדג לך להוציא אותו בצורה אימפולסיבית על משהו יקר ומיותר.

 

אולי פות"ש מספיק חזק נפשית כדי לעמוד בפיתוי, אני לא. בגלל זה אני מציב לעצמי חסם פסיכולוגי בדמות פק"מ עם תאריכי יציאה מוגדרים.

 

אני חושב שצריך לסגור את ה40 אלף בפקדון בבנק, עם אפשרות להוסיף אליו סכומים נוספים כשמתאפשר. לעזאזל הריבית, אבל ככה הכסף יישאר מוגן גם מהפסדים של השקעות (במיוחד של מי שלא מבין בזה, כמוני), וגם בטוח ממחשבות של עצמך מסוג "בוא נחליף אוטו, כי המאפרה כבר מלאה".

[Shmulik_Miata]

מה שאני עשיתי בעבר, רכשתי דרך הבנק בסכום של 60K קרן נאמנות "מגדל כספית פרימיום" שאולי עולה ב-0.01% בחודש וגם יורדת בגובה הזה. כל חודש הייתי מוסיף לקרן הזו עוד סכום עד שהתקרבנו ל-300K. אם הרווחנו זה היה שקלים בודדים ולא ממש היה אכפת לי, העיקר שאני אכניס כל חודש לחסכון.

 

בחודש פברואר 2018 החלטתי להכניס את הכסף לתוכנית חסכון דרך מגדל ובדיוק באותם ימים הבורסה נפלה חזק וגרמה לי להפסיד בערך 7000 ש"ח. רק בדיעבד גיליתי את ההפסד אחרי שבוע וחצי כי עקב טעות של הנציגים לא ראיתי את ההפקדה באתר ולבנתיים הכסף התחיל לאבד מערכו. מכיוון שהכסף היה חשוב לי (היה בתכנון לדירה) החלטתי למשוך מהר את הכסף (וכאן הייתה הטעות שלי, טעות של מתחילים) עם ההפסד וזאת על מנת למנוע הפסדים גדולים יותר.

 

קרה שחתמנו על דירה ביולי 2018 ושילמנו 20% מההון שלנו (אין לנו מדד תשומות הבניה) אז נשאר לנו עודף של כ-60K ש"ח. אחרי שצברתי יותר בטחון עם השקעות, החלטתי לפצל את הכסף לשתי קרנות נאמנות אחרות (קרנות שמנוהלות בפסגות אך נרכשות דרך הבנק שלי בצורה עצמאית וללא דרך יועץ השקעות). סה"כ התשואה שהרווחתי מתחילת השנה מאחת הקרנות הייתה כ-3% ומהשנייה 2%. מרגע החתימה על הדירה המשכתי לחסוך לאותן קרנות ובקרוב משתחררת לי קרן השתלמות (שיעודה הוא לרכישת רהיטים ודברים לדירה) שאותה אני גם אכניס לקרנות המושקעות.

 

בתור אחד שלא הבין כלום בהשקעות, נכנסתי לזה באופן הכי סולידי שיכול להיות, ועכשיו, אחרי שאני מבין קצת יותר (גם חשוב המעקב היום-יומי) זה יותר קל וגם מהנה יותר.

 

אני חושב שמה שחשוב הוא לא לפחד. לתפוס בטחון עם משהו סולידי ואז לצאת לדרך.

[discoTD5]

בנק לאומי פתח שירות השקעות חדשני.

ממליץ לבחון אם מתאים לצרכים.

https://www.videa.co.il

אישית לא השתמשתי בשירות הזה כי כל הכסף הפנוי ל 30 שנים הקרובות מושקע בבית.

אזהרה - המגיב עובד בבנק לאומי.

[Ahbarony]

אני מניח שהמלצה על זונות וסמים כבר עלתה לא פעם בשרשור.

 

Sent from my SM-G965F using Tapatalk

[discoTD5]

זה כסף שנשאר מהחתונה...נופל על סעיף "יעוץ לא מבוסס".

[MiniMiz3r]

בנק לאומי פתח שירות השקעות חדשני.

ממליץ לבחון אם מתאים לצרכים.

https://www.videa.co.il

אישית לא השתמשתי בשירות הזה כי כל הכסף הפנוי ל 30 שנים הקרובות מושקע בבית.

אזהרה - המגיב עובד בבנק לאומי.

 

צחקתי בקול רם כשראיתי את דמי הניהול המופרכים שהם מרשים לעצמם לקחת.

[yossy]

שיקול נכון לא להתפתות ולבזבז את הכסף מייד.

40k הוא לא סכום גבוה מדי. לדעתי פשוט להפקיד בפק"ם.תשתמשו בו בעתיד בתבונה לשיפוץ בית, חדר ילדים, או הוצאה פתאומית אחרת.

[sronis]

אני חושב שמה שחשוב הוא לא לפחד. לתפוס בטחון עם משהו סולידי ואז לצאת לדרך.

 

אני מסכים עם הכל למעט המילה "סולידי".

הרבה מאוד אנשים לא מסוגלים לתכנן לטווח ארוך. זו הסיבה שהם מעדיפים ללכת על אפיקים סולידיים, מהפחד שמשהו יקרה והם יצטרכו את הכסף.

הבנקים ויועצי ההשקעות הרבה פעמים מעודדים את זה, בכך שהם נותנים לך שאלון מצחיק עם שאלות שמטרתן להפחיד אותך. רוב האנשים יענו בצורה שתוביל להצעה להשקעה סולידית, אבל אנשים צעירים בני 20+ או 30+, ברוב המוחלט של המקרים, יכולים בהחלט להשקיע גם באופן אגרסיבי, כל עוד הם שומרים על כלל אחד פשוט: את ההשקעה האגרסיבית לקחת רק מכסף שהם לא יצטרכו באופן מיידי.

 

מה שאני מנסה לומר זה: אם יש כסף בצד שיהיה לו ייעוד בעוד שנה-שלוש - תשקיע סולידי. אם חלק מהכסף הזה אפשר לסגור לתקופה ארוכה יותר - לך על משהו אגרסיבי. ואם זה יפול חודש אחרי ב-5% אז בסדר, תחכה וזה בסוף יעלה.

 

הנה, דוגמא מהחודשים האחרונים - בנובמבר דצמבר כל השוק נפל באיזה 15% או יותר. מתחילת ינואר ועד סוף פברואר הוא קפץ כל הדרך בחזרה. החזרים של 15% בחודשיים. משקיע טיפש ימכור בשיא הירידה. משקיע חכם יגיד "אוקיי, הפסדתי, עכשיו אקנה עוד קצת וארוויח מהעליות שיבואו".

 

ושימו לב שבאגרסיבי אני לא מדבר על לחפש את האמזון הבא (2500% תשואה בעשור האחרון) אלא אפילו סתם לחקות כמה מדדים בורסאיים (בפיזור הגיוני). זה גם מאפשר נזילות מצוינת של הכסף - אם תרצה להשתמש בו, פשוט מכור (כמובן - בתנאי שהשוק הוא לא אחרי נפילה גדולה - במקרה כזה אסור למכור, ולכן התחלתי מכך שזה צריך להיות כסף שלא חייבים באופן מיידי).

 

לצורך הדיון, S&P500 חמש שנים אחורה כאשר הדיבידנדים מושקעים בחזרה (לא 100% מדויק, אבל מקורב), מותאם אינפלציה, לפני עלויות קנייה, אחזקה ומכירה: 9.2% בשנה

עשר שנים: 14.3% בשנה - תחילת השוק השורי

15 שנה: 6.3% בשנה - בגלל הנפילה של 2007-2008

20 שנה: 3.7% בשנה - בגלל הנפילה של בועת הדוט קום

25 שנה: 7.2% בשנה

30,35,40 שנה וכולי: נע סביב 8% בשנה