מהו אפיק חיסכון מומלץ לסכומים קטנים חודשי?

[gbguy]

עם כל הכבוד לפורום (ויש כבוד), יש מקומות שבהם כדאי לשבת על הטוסיק ולקרוא. כנס לאתר של הסולידית, תתחיל לקורא, כנס לפורום ותקרא מה אנשים כותבים ותגבש דעה על איזה אפיק אתה חושב שכדאי להשקיע לצורך חסכון.

אולי תגלה שהדרך הכי טובה בשבילך הוא להריץ מניות, ואולי הדרך הטובה ביותר היא להחביא מתחת לבלטות.

בהצלחה.

[SlowRide]

אני פשוט פתחתי חשבון נוסף שאליו אני זורק את העודפים. היום התשואות שואפות לאפס וכל השקעה שתעשה העמלות יהיו יותר גבוהות מהריבית.

באיזה בנק אתה? רציתי לפתוח חשבון נוסף בבנק שלי ולא נתנו לי.

[ברווז]

כשפתחתי שירשור על מניות לפני זמן מה, כולם היו תמימי דעים: עם סכומים קטנים אין מה לנסות אפילו.

עכשיו, מהתגובות כאן, אני רואה שהשקעה במניות (להבדיל ממסחר) דווקא כן מומלצת.

בהחלט ייתכן שלא הבנתי את ההבדל בין "השקעה" לבין "מסחר" או שאני מפספס פה משהו.

השאלה שחוזרת על עצמה: האם באמת שווה לשים סכומים קטנים כאלו במניות? לזה יש עמלות ניהול שיאכלו חלקים יפים מהסכום המושקע ובמקרה של הפסדים אשאר עם האיבר-רבייה ביד.

או שגם כאן אני פיספסתי משהו?

 

"הסולידית"- היא לא מדברת רק על מניות? אלא גם על חסכונות וכאלו?

 

אגב,מסתבר שלא הבהרתי את עצמי לאור התשובות שניתנו כאן. השאלה המקורית שלי הייתה לגבי אפיקי חיסכון בבנק, ולא באפיקי השקעה ומניות למיניהן- טעות שלי שלא הבהרתי את זה בתחילת השאלה.

אבל אולי מהטעות הזו ייצא לי ללמוד משהו חדש, שזה מצויין

[gbguy]

אם לא תכנס לגוגל ותרשום "הסולידית", איך תדע?

[Night Driver]

באיזה בנק אתה? רציתי לפתוח חשבון נוסף בבנק שלי ולא נתנו לי.

 

פתחתי את הנוסף באיגוד בגלל הפטור מעמלות שהיה אז. העיקרי במזרחי.

[ezuf]

 

נהג לילה, כבר עדיף לשמור בבלטות, לא?

 

מה אתה משוגע?! כל פעם שתשטוף את הרצפה,יחלחלו מים..בסוף תוציא שטרות רטובים קרועים (כמו בפרק ברמזור)

 

הייתי בדילמה כמו שלך,בסוף זרקתי כל חודש (התחלתי לא מזמן) בפק"מ ללא תחנות ונזיל קבוע,כל חודש לפי היכולת (פעם 400,פעם 800)

 

מניות קרנות וכו' - דורש השקעה של זמן ולמידה מצדך לאורך זמן,אין זבנג וגמרנו בזמן קצר...

[BarryG]

מניות קרנות וכו' - דורש השקעה של זמן ולמידה מצדך לאורך זמן,אין זבנג וגמרנו בזמן קצר...

לא מדויק- בהתחלה כן נדרש ידע בסיסי, אבל לאחר מכן אין צורך בשום מעקב. זה לא בדיוק זבנג וגמרנו כי צריך ללמוד את הידע הזה, אבל לדעתי זה משהו שכדאי לכל אדם לדעת בכל מקרה.

[YaronNahum]

פתחתי את הנוסף באיגוד בגלל הפטור מעמלות שהיה אז. העיקרי במזרחי.

באיגוד הפטור מעמלות הוא רק אם מעבירים משכורת. אחרת תשלם עמלות , ולא מהזולות בשוק.

 

Sent from ...

[ezuf]

לא מדויק- בהתחלה כן נדרש ידע בסיסי, אבל לאחר מכן אין צורך בשום מעקב. זה לא בדיוק זבנג וגמרנו כי צריך ללמוד את הידע הזה, אבל לדעתי זה משהו שכדאי לכל אדם לדעת בכל מקרה.

 

כנראה שאתה צודק,אין לי ידע בזה ורק במהלך הזמן שמעתי מחברים שהרוויחו והפסידו (בד"כ שומעים רק על הרווחים,לא כולם ששים לספר על הצד השני..)

 

מה שהתכוונתי לומר בהודעה הקודמת שאין כסף חינם,וכנראה יקח זמן לראות רווחים.

[BarryG]

כנראה שאתה צודק,אין לי ידע בזה ורק במהלך הזמן שמעתי מחברים שהרוויחו והפסידו (בד"כ שומעים רק על הרווחים,לא כולם ששים לספר על הצד השני..)

 

מה שהתכוונתי לומר בהודעה הקודמת שאין כסף חינם,וכנראה יקח זמן לראות רווחים.

זאת אחת הבעיות- שומעים מחברים שהרוויחו/הפסידו ממסחר בבורסה ומסיקים שכך זה עובד, כאשר בפועל מדובר באפיק חיסכון מעולה ואין קשר בין מה שהחברים עשו לשימוש בבורסה כאפיק חיסכון.

[borsood]

אם בבורסה רק מרוויחים אז איך זה שלא כל העולם בבורסה?

עוד קוספירציה של הבנקים הרשעים?

[SlowRide]

פתחתי את הנוסף באיגוד בגלל הפטור מעמלות שהיה אז. העיקרי במזרחי.

אז אם היית מנסה לפתוח עוד אחד במזרחי, גם לך לא היו נותנים.

ברווז, אתה צריך ללכת לבנק/לדבר בטלפון עם הבנקאי שלך והוא יסביר לך איזה תכניות יש להם שהכי קרובות למה שאתה רוצה.

בכל בנק זה קצת משתנה. לא חושב שכדאי לפתוח חשבון נוסף בבנק אחר בשביל זה (אלא אם יש כזה דבר חשבון ללא עמלות) כי תצטרך לשלם עמלת מינימום (בפועלים למשל זה עלות של 5 פעולות) ובתכלס אתה לא עושה שום פעולה בחשבון חוץ מלהעביר כסף פעם בחודש.

[BarryG]

אם בבורסה רק מרוויחים אז איך זה שלא כל העולם בבורסה?

עוד קוספירציה של הבנקים הרשעים?

שאלה מעולה. שני סוגי ניירות הערך המרכזיים שאפשר לקנות בבורסה הם אגרות חוב ומניות.

אגרות חוב הן בעצם חוב של חברות עסקיות וגופים ציבוריים. לחוב יש ריבית מסויימת שנקובה בחוזה, ותאריך פירעון. אגרות החוב גם מדורגות על ידי חברות דירוג שלא נגיד שהן לחלוטין אובייקטיביות אבל בהחלט יש קשר בין הדירוג לסיכון שהחברה לא תוכל לשלם למחזיקי החוב. אם רוכשים כמה אגרות חוב בדירוגים גבוהים ומחזיקים עד לפירעון הסיכוי שלא לקבל את הכסף נמוך מאוד. מה שכן, מחירי אגרות החוב משתנים כל הזמן. למי שרכש ומחזיק לפדיון זה לא אמור לשנות, מה שחשוב לו זה שהחברה תחזיר את הכסף בזמן שרשום בחוזה. לכן, יש שאיפה להתאים בין המועד שבו צריכים את הכסף למועד פירעון האיגרת. אתה יכול להבין שמי שמתכנן לקנות רכב בעוד שלוש שנים ומשקיע את החיסכון בכמה אגרות עם דירוג גבוה יקבל את כל כספו והריבית בהסתברות גבוהה מאוד, אבל מי שרוכש היום אגרות חוב כדי לנסות למכור במחיר גבוה יותר עוד חודשיים נחשף לסיכון שונה לגמרי.

במניות הסיפור די דומה- אתה בעצם קונה חלק מחברה, כאשר מחיר המניה נובע בגדול מהערכות לגבי התזרים העתידי של החברה שאמור להביא לתשואה כלשהי שמפצה על הסיכון. לא חייבים לקנות מניות בודדות- אפשר לקנות תעודות סל שזה מכשיר שמאגד עשרות עד מאות ואלפי מניות של חברות שונות, כך שביצועי מניה ספציפית לא ישפיעו עליך. בטווח ארוך של מעל 10 שנים הסיכוי להפסיד בהשקעה במדד מניות כללי שכזה (לעומת מדד שמתרכז בסקטור מסויים שיכול להיפגע) כמו S&P500 שמאגד את 500 החברות הגדולות בארה"ב (ופעילות בכל העולם כך שלמעשה זאת חשיפה לכלל הפעילות הכלכלית הועלמית) היא נמוכה מאוד, כתבתי על זה פעם (יכול לתת לינק אם מעניין). ההיגיון לכך שמדדי מניות כאלה תמיד עולים בטווח הארוך הוא חזק מאוד- רווחי החברות, כמכלול, עולים בהדרגה, והתמחור מתבסס על השאת תשואה למשקיעים. מה שכן, שוק המניות נע מאופטימיות לפסימיות יתר והשינויים בטווח הקצר יכולים להיות קיצוניים מאוד כשירידות של עשרות אחוזים בשנה אינן מחזה נדיר מאוד. האיפיון הזה גורם לכך שמדדי מניות הם כלי מעולה לחיסכון לפנסיה, לדוגמה, אבל כלי גרוע מאוד לחיסכון לטווח קצר. לכן אתה שומע סיפורים על חברים שהפסידו והרוויחו- הם סוחרים ומנסים לקנות נמוך ולמכור גבוה בטווחי זמן של שבועות וחודשים ככל הנראה, אבל חלק משמעותי מהפנסיה שלך מושקע במניות ועושה תשואה מעולה, יותר גבוהה משאר האפיקים, בטווח הארוך.

 

זה היה הסבר קצר על קצה המזלג, שאני מקווה שמראה למה כדאי לכל אחד ללמוד על הנושא. מי שמרוויח את השכר הממוצע במשק, עובד 40 שנה ומפריש את המקסימום לפנסיה צפוי לחסוך מעל 2 מיליון ש"ח. חבל לא לדעת מה הסכום הזה עושה, וכמובן שיש חסכונות נוספים.

[bjlb]

אני אגיד לך מה אני עושה - וזה לטווח ארוך לילדים, 500 ש"ח כל חודש, מופקדים בקרן נאמנות 20/80 - כלומר מושקע 20% מנייתי.

העמלות יחסית נמוכות ולכן זה משתלם.

אבל, השנה הזו גרועה, וכרגע השנה אני בהפסד שם. בסדר, נלקח בחשבון, שנה שעברה עלה 8%, השנה יררד בערך 2%, לאורך זמן אני נוטה להאמין שאני אצא ברווח, שהוא יותר גבוהה מכל פקמ.

תכלס, השנה הזו גרועה גם בקרנות הנאמנות ובפנסיה.

ליאור.

[BarryG]

ליאור, סליחה מראש שאני משתמש בך כדוגמה, אבל מה שתיארת הוא דוגמה מעולה לחשיבות של ידע בסיסי בתחום. בלי להיכנס למקרה ספציפי שלך שאני כמובן לא מכיר, חיסכון לטווח ארוך לילדים הוא קלאסי להשקעה במניות ובסביבה הנוכחית די גרוע מבחינת אגרות חוב. תלמד קצת על הנושא, ייתכן ותוכל לשפר את התשואה משמעותית.