מה זה המשכנתא הזאת שלקחתי? טובה/גרועה כדאי למחזר?

[redroze]

חסרים הרבה משתנים.

מה עלות משוערת של הבית שתבנו? כמה זמן מאשרת לכם הרשות המקומית להתעכב עד תחילת הבניה? מתי אתם רוצים להיכנס לדירה?

 

בעיקרון עם החזר של 10 אלף ש"ח אתה מחסל את המשכנתא בפחות מ-3 שנים אבל אז לא נשאר לך כסף לבניה עצמה.

 

במצבכם הייתי מכוון להחזר של בערך 5000 ש"ח בחודש.

[matansab]

תודה על תגובתך אלעד. לשאלותיך:

העלות המשוערת בצורה גסה מכוונת למליון ש"ח.

מעוניינים להכנס בתוך 5 שנים.

כמובן שהנ"ל תלויים בהרבה גורמים והם רק כיוון כללי ורצון.

 

בעניין המועדים, רמ"י כביכול אמורה למסור אלינו את השטחים בתוך 14 חודשים מחתימת החוזה. ובתוך 42 חודשים מחתימת החוזה יש "להשלים את העבודות החיוניות לקבלת טופס 4".

מועד השלמת עבודות פיתוח כללי בתחם "בתוך 18 חודשים מהמועד בו 80% לפחות מהמשתכנים קיבלו היתרי איכלוס"

 

כל הנ"ל לפי חוברת המכרז ובהנחה שסיום עבודות הפיתוח יסתיימו בזמן. אם לסמוך על שכונות בסגנון דומה שקמו בעיר, אני מכיר שטחים שעומדים כבר 8 שנים בלי שביצעו בהם שום פעולת בניה והם עדיין ברשות בעליהם.

אם זה תלוי בי, הייתי מעוניין להתחיל בניה בתוך 4 שנים. מההיכרות שלי, זה גם אפשרי למרות מה שכתוב. אבל כמובן שאני לא הייתי רוצה לבנות רק על זה ואני עלול למצוא את עצמי מתחיל בניה בתוך שנתיים וחצי.

 

בעניין המשכנתא, היום הבנתי שלא ניתן לקחת משכנתא לתקופה של פחות מ-4 שנים. גם הבנתי שלא ניתן לקבוע החזר גבוה משליש מההכנסות.

אם כך, כנראה שנחסוך במקביל לתשלום המשכנתא על המגרש.

בנוסף, הבנתי שבתור אחד שמבקש פחות מ-45 אחוז מימון, אני יכול לקבל תנאים טובים מאוד.

 

אני כרגע יוצא מנקודת הנחה שאם בבעלותי נכס שרובו המוחלט כבר שולם, וברצוני לקחת משכנתא נוספת עבור התחלת בניה, אני אוכל לקבל גם עם הון נמוך. האם אני צודק/טועה?

כמובן שאת המשכנתא של הבניה עצמה אני מתכנן לפרוס בצורה יותר מרווחת.

 

בכל אופן, כרגע אני חושב שהדבר הנכון הוא משכנתא על השטח (240 אלף שח הנותרים) בהחזר מקסימלי מותר וזמן מינימלי אפשרי. אלא אם אתם חושבים אחרת. ואם לא חושבים אחרת, אשמח להצעת תמהיל.

[redroze]

בהחלט מסכים. קח מסלול סולידי של שני שליש קל"צ ושליש פריים ל-4 שנים. החזר יהיה באזור 5500 ש"ח.

 

אם תחסכו כמו שצריך בתקופה הזו ישאר לכם כ-300 אלף ש"ח בתום 4 שנים. בעיקרון ניתן לקבל משכנתא של מיליון ש"ח אבל התנאים לא יהיו להיט.

 

לבנות בית צמוד קרקע בשנה זה קצת צפוף מבחינת לו"ז אבל אפשרי.

האם יח"ד שאתם חיים בה כיום תספק אתכם ל-5 השנים הבאות?

[matansab]

אני אסייג את הפסקה השניה שלך כי ככל הנראה ההוצאות יגדלו בעתיד. אולי גם ההכנסות יגדלו באותו שיעור, אבל קשה להגיד מעכשיו.

בעניין היחידה, בעיקרון לפי התוכניות אמורה להספיק. אבל שוב, קשה להגיד מה יהיה.

בוא נגיד שיש גם איזשהי תוכנית חירום.

 

אם יש הסכמה לגבי חיסול המשכנתא על השטח במהירות האפשרית, אני מעדיף להתמקד בזה כרגע.

הציעו לי שירות ייעוץ ולמיטב הבנתי אותו שירות גם מבצע את הניגוח בין הבנקים, האם יש מה ללמוד מהחבר'ה שם? באמת יוכלו להשיג דיל טוב יותר משאוכל להשיג לבד?

עלות השירות 2500 ש"ח.

[oleg_kra]

שאלה לאלה שלקחו משכנתא לדירה חדשה מקבלן - האם הקבלן דרש מהבנק (הוסיף נספח שינויים לטופס רישום שהקבלן צריך לחתום עליו) שאתם תשלמו את הערת האזהרה? מי צריך לשלם אגרה זו?

[sperial]

לא זכור לי שמישהו ביקש ממני לשלם, אבל זה עולה פחות מהעברת בעלות ברכב. זו הבעיה שלך?

יש גם עבודה של עורך הדין - זה כלול בשכרו.

[oleg_kra]

הכסף לא העניין פה. ואנחנו לא נפיל על זה את העסקה כמובן, פשוט רציתי לברר איך נהוג.

לא ברור לי איך הקבלן יכול להוסיף סעיף בו הלווים יצטרכו לשלם אגרה כלשהי כאשר המסמך הוא בין הבנק והקבלן ורק הם חתומים עליו.

[ישה]

אתה טועה

 

כאשר אתה רוכש, אתה רושם הערת אזהרה לטובתך ומשלם את האגרה הגבוהה של 125 ש"ח, כדי להבטיח את זכותך בדירה

 

עכשיו אתה רוצה לקבל משכנתא והבנק רוצה להבטיח את זכותו בדירה ולכן הוא מבקש לרשום הערת אזהרה לטובתו, ומטיל את התשלום עליך .

 

הקבלן מאשר לבנק לרשום הערת אזהרה לטובתו בנוסף להערה שלך ומבטיחי שהתשלום לא ייפול עליו על ידי הוספת המשפט הזה.

[ישה]

שלום,

מבקש המלצה וייעוץ בתמהיל עבור רכישת מגרש לבניה עצמית בעלות 630 אלף ש"ח (קרקע + פיתוח)

זוג ללא ילדים אבל מתכננים בעתיד הקרוב, גרים ביחידת דיור אצל ההורים ללא הוצאות דיור כלשהם.

הכנסות יחד כ-17 אלף ש"ח. הון עצמי 140 אלף ש"ח. עזרה מההורים 250 אלף ש"ח.

הוצאות חודשיות בממוצע 4000-5000 ש"ח.

 

מעוניין לחסל את המשכנתא המדוברת במהירות האפשרית, אך מצד שני לא לאבד את התחתונים כשיהיה שינוי לא צפוי בהכנסה או כשיבואו ילדים.

לצורך העניין, אין מניעה מלהקצות לפחות בחודשים הראשונים 10 אלף ש"ח עבור המשכנתא.

 

תודה על תגובתך אלעד. לשאלותיך:

העלות המשוערת בצורה גסה מכוונת למליון ש"ח.

מעוניינים להכנס בתוך 5 שנים.

כמובן שהנ"ל תלויים בהרבה גורמים והם רק כיוון כללי ורצון.

 

בעניין המועדים, רמ"י כביכול אמורה למסור אלינו את השטחים בתוך 14 חודשים מחתימת החוזה. ובתוך 42 חודשים מחתימת החוזה יש "להשלים את העבודות החיוניות לקבלת טופס 4".

מועד השלמת עבודות פיתוח כללי בתחם "בתוך 18 חודשים מהמועד בו 80% לפחות מהמשתכנים קיבלו היתרי איכלוס"

 

כל הנ"ל לפי חוברת המכרז ובהנחה שסיום עבודות הפיתוח יסתיימו בזמן. אם לסמוך על שכונות בסגנון דומה שקמו בעיר, אני מכיר שטחים שעומדים כבר 8 שנים בלי שביצעו בהם שום פעולת בניה והם עדיין ברשות בעליהם.

אם זה תלוי בי, הייתי מעוניין להתחיל בניה בתוך 4 שנים. מההיכרות שלי, זה גם אפשרי למרות מה שכתוב. אבל כמובן שאני לא הייתי רוצה לבנות רק על זה ואני עלול למצוא את עצמי מתחיל בניה בתוך שנתיים וחצי.

 

בעניין המשכנתא, היום הבנתי שלא ניתן לקחת משכנתא לתקופה של פחות מ-4 שנים. גם הבנתי שלא ניתן לקבוע החזר גבוה משליש מההכנסות.

אם כך, כנראה שנחסוך במקביל לתשלום המשכנתא על המגרש.

בנוסף, הבנתי שבתור אחד שמבקש פחות מ-45 אחוז מימון, אני יכול לקבל תנאים טובים מאוד.

 

אני כרגע יוצא מנקודת הנחה שאם בבעלותי נכס שרובו המוחלט כבר שולם, וברצוני לקחת משכנתא נוספת עבור התחלת בניה, אני אוכל לקבל גם עם הון נמוך. האם אני צודק/טועה?

כמובן שאת המשכנתא של הבניה עצמה אני מתכנן לפרוס בצורה יותר מרווחת.

 

בכל אופן, כרגע אני חושב שהדבר הנכון הוא משכנתא על השטח (240 אלף שח הנותרים) בהחזר מקסימלי מותר וזמן מינימלי אפשרי. אלא אם אתם חושבים אחרת. ואם לא חושבים אחרת, אשמח להצעת תמהיל.

 

עמדתי שונה

 

צריך להסתכל על העיסקה, כעיסקה אחת, כלומר רכישה של הקרקע ( כולל הפיתוח ) ובנייה, לראות מה יהיו צרכי המימון ולפי זה לבנות את המשכנתא.

 

מיליון ש"ח לבניה זה למשהו כמו120-140 מטר

 

האם לכך כיוונתם?

 

איך מתכוונים לממן את המיליון ש"ח שיהפוך ל1200K בפועל?

 

נכון לרגע זה עלות סופר אופטימית 1600K והון עצמי של 400K , קשה לקבל משכנתא ליצור כזה

 

יכולת החזר חודשית כשיש 2-3 ילדים ושינוי צפוי בהכנסות

[oleg_kra]

תודה, עכשיו זה ברור יותר.

[matansab]

עמדתי שונה

 

צריך להסתכל על העיסקה, כעיסקה אחת, כלומר רכישה של הקרקע ( כולל הפיתוח ) ובנייה, לראות מה יהיו צרכי המימון ולפי זה לבנות את המשכנתא.

 

מיליון ש"ח לבניה זה למשהו כמו120-140 מטר

 

האם לכך כיוונתם?

 

איך מתכוונים לממן את המיליון ש"ח שיהפוך ל1200K בפועל?

 

נכון לרגע זה עלות סופר אופטימית 1600K והון עצמי של 400K , קשה לקבל משכנתא ליצור כזה

 

יכולת החזר חודשית כשיש 2-3 ילדים ושינוי צפוי בהכנסות

 

איך שלא נהפוך את זה, יש פה לפחות שתי פעימות תשלום. השטח והבניה. כאשר אני לא רואה או מבין סיבה לקחת משכנתא לבניה כשעדיין אין סקיצה. וגם לא לשלם ריבית של 3-4 שנים על כסף שאני לא הולך להשתמש בו עכשיו. במיוחד שיש לי יכולת חיסכון גבוהה כרגע.

 

אני רואה את העניין כגמיש. כאשר הדבר היחיד שהוא ברזל כאן, זה עמידה בתשלום על השטח וכל הנלווים אליו.

בניה אני יכול למרוח בהתאם ליכולות שלי. לוותר על דברים מסויימים ולהשלים אותם כשיתאפשר וכו'.

למיטב ידיעתי נהוג לחשב לפי 6000 ש"ח למ"ר עבור סטנדרט ממוצע פלוס. לפי 6000 ש"ח למ"ר, מליון ש"ח מספיקים למעל 160 מ"ר.

בנוסף, לפי החזר של שליש הכנסה, לפחות עוד שליש הכנסה ילך לחיסכון מעכשיו ועד שיהיה ילד. שזה לפחות עוד תשעה חודשים מעכשיו. ואני חושב שיכולת החיסכון שלנו אפילו גבוהה יותר אם נרצה בכך, ולרגל המצב כנראה שנרצה בכך.

עוד דבר, בעבודתי הנוכחית יתכנו גם תוספות שכר מעבר לשכר הגלובלי, שיגדילו מידי פעם את החיסכון בצורה לא אחידה.

אם לא יהיו חריגות חריפות מהתוכנית, בעוד 3 שנים לדעתי נוכל להיות עם פוטנציאל של 200-300 אלף ש"ח (חיסכון + קרן השתלמות) במקביל למשכנתא המשולמת.

 

 

על ההתנהלות הכלכלית שלנו, כדי להכיר קצת יותר טוב:

לא קונים/קנינו שום דבר בתשלומים אף פעם, לא ביטוח רכב, לא טלוויזיה ולא שום דבר אחר.

לא לקחנו שום הלוואה אף פעם. כל רכב/חופשה קנינו רכב מכסף שיש לנו.

וזה לא שאנחנו לא קונים ולא נופשים. פשוט עושים את זה בצורה מושכלת וכשצריך.

בחודשים האחרונים, עם הכנסות בגובה 11-13K בכל חודש חסכנו 7K וזה אחרי שהעלנו מ-5K כשהתאפשר, ומידי פעם כשהיה נצבר סכום כסף בעו"ש היינו מעבירים אותו לחיסכון וגם להיפך כשהיה צורך (נראה לי שזה קרה רק כשרכשנו רכב)

[ישה]

בוא נעשה קודם כל קצת סדר במושגים, ואח"כ נענה על שאלותיך.

עלויות פיתוח אינן באות לכסות את פיתוח המגרש שלך. הן אמורות לכסות את ההוצאות של הרשויות השונות על סלילת כבישי גישה, מדרכות, ניקוז, ביוב, תקשורת וחשמל, שצ"פים ואפילו מוסדות עירוניים שישרתו את השכונה החדשה.

באופן מלאכותי ומרגיז (תגגל את זה ותראה עד כמה היזמים כועסים על השיטה), הכסף הזה מרוכז ומועבר על ידי רמ"י לרשויות, והסכום שנקבע במכרז, איך לומר, מגיע ליעודו המקורי באופן חלקי בלבד...

מאחר ומבחינה משפטית רמ"י היא בעלת הזכות בקרקע (למרות הסכום היפה שאתה מפקיד בידה אתה בעצם רק שוכר ממנה את הקרקע ...) חוזה הפיתוח הוא הדרך שלה לוודא שדרישת התשלום עבור הפיתוח הנ"ל, שמגיעה בעצם אליה כבעלת הזכות בנכס, תשלום על-ידך.

 

א. כמעט תמיד, וכתנאי לחתימת רמ"י על הבקשה להיתר בניה, לפני תחילת הבניה תצטרך לשלם את מחיר הזכיה ואת דמי הפיתוח במלואם.

ב. בעיקר בישובי ספר, וכדי למנוע מספקולנטים לעשות רווח "על הנייר" בהעברת הקרקע מיד ליד, ללא בניה יש בד"כ בחוזה החכירה סעיף שמחייב אותך לבנות. אני ראיתי חוזים עם טוווחים של בין שלוש לחמש שנים מיום החתימה. מועד העליה לקרקע תלוי במצבה ואמור להיו מצויין בתנאי המכרז.

 

כדי לבנות תצטרך להגיש בקשה להיתר ובה יפורט בדיוק מה אתה הולך לבנות. הבקשה הנ"ל תהיה חתומה על ידי רשויות רבות שאת אישורן תצטרך להשיג כמו פיקוד העורף, המועצה המקומית, הועדה המקומית לתכנון ובניה (כן, אלו שני דברים שונים) ורמ"י. כדי להשיג היתר כזה תצטרך להצטייד בבעלי מקצוע: אדריכל שיערוך את הבקשה, מהנדס קונסטרוקציה שיחשב את העומסים על השלד ומהנדס אינסטלציה שיתכנן את חיבורי הביוב הניקוז והמים למערכת העירונית.

ההליך הזה לוקח כחצי שנה בממוצע, ורק אחריו אפשר להתחיל לבנות.

 

ג. אתה חייב לקחת בחשבון עלות של כ-6000 ש' למ"ר ולא להתפתות ל"מומחים" שאומרים שאפשר לבנות בפחות (ורק שוכחים לשקלל חלק מהגורמים כמו עלויות תכנון, אגרות רישוי, דמי היתר ועוד מליון דברים). כמו כן, כשתקבל אומדן עלויות, תמיד, אבל תמיד, תשאיר לך רזרבה בסך 30% (כן,כן!) לבלת"מים, כי תמיד יהיו כאלה.

 

ד. בנייה קלה זה שם גנרי עממי למליון שיטות בניה מתועשות. תתפקס על אחת מהן ואספר לך מה חסרונותיה ויתרונותיה.

 

גם אני ממליץ לך בחום להתקשר עם אדריכל כבר בשלב הזה.

בנוסף לבחירת המגרש, שהיא אכן מאד חשובה כמו שכבר אמרו לך, הוא ינחה אותך בתהליך בצורה מסודרת שתחסוך לך הרבה מאד זמן, כסף, ועגמת נפש.

אם אתה אכן רציני בכוונתך לבנות בית, הרי לא תוכל ממילא לחסוך את העלות שלו, אז מוטב שיתחיל לעבוד כמה שיותר מוקדם בשביל הכסף שהוא מקבל

 

נתחיל עם זה

 

נכתב על ידי אחד שעיסוקו אדריכלות.

 

אבל נלך לפי ההנחות שלך ואף מילה אם הם יהפכו לאנחות בהמשך. זו האחריות שלך.

 

נכון שיש כאן שתי עיסקאות

 

הראשונה היא רכישת המגרש והוצאות הפיתוח 630K האם הוצאות הפיתוח כוללות את הוצאות הפיתוח הציבורי או גם את הוצאות הפיתוח של המגרש שאתה רוצה לרכוש.

 

השניה היא הבניה הערכת 1000K

 

ההון העצמי שיש לך הוא 400K

 

לכן אתה צריך מינימום 1200K משכנתא

 

1200K זה 75% מ 1600K ככה רואה את זה הבנק, לא היום אבל כאשר תרצה לבוא לקחת את המשכנתא לבניה.

 

שזה חארה של מצב

 

גם עם פוטנציאל של 200-300K נוספים המצב לא מזהיר אבל כבר יותר סביר.

 

 

בנוסף המגרש לא ייחשב לך כהון עצמי עד שלא תצא משלב היסודות.

 

אחרי שכתבנו את כל האזהרות המלצתי

 

קח את המקסימום שהבנק נותן היום על ה 630K בקל"צ בלבד, ובקש לפרוע רק ריבית בלי קרן ( גרייס חלקי למקסימום הזמן שייתנו לך ).

 

ותחסוך ותחסוך ותתחסוך.

 

למה ההמלצה

 

כי הריבית הולכת לעלות ומה שיהיה בעוד 3-4 שנים יהיה גבוה בהרבה מאשר עכשיו.

 

הבנק נותן בבניה רק פעימה אחת של קל"צ וגם אותה אנחנו נרצה לקחת הכי מהר מחד אבל גם על הסכום הגבוה ביותר , לכן רצוי שיהיה לנו הון עצמי זמין כדי שנוכל לבנות כמה שיותר לפני שנצטרך לקחת את המשכנתא השניה.

 

 

ובהמשך ניקח את הפריים

[matansab]

מודה לך מאוד על התייחסותך וסבלנותך. אני יודע שאני נשמע קצת כמו נודניק חולמני.

 

מכיר את נטקו היטב, זכיתי אפילו להתייעץ איתו. וגם קראתי את הכתוב כבר מזמן.

אגב, ההורים שלי בנו בית לא מזמן. אבא שלי הפחית את עלויות הבניה בצורה דרסטית ע"י ביצוע עבודות רבות בעצמו. כמובן שגם הציע לי לעשות כך בעזרתו. בגלל זה אני מרשה לעצמי לחשב לפי 6000 ש"ח למטר. ואבא שלי טוען שבנה בסכום נמוך בהרבה. למען הסר ספק סטנדרט הבניה בבית הוריי גבוה למדי, וכל עבודה שנעשתה ע"י אבא שלי נעשתה היטב וברמה גבוהה יותר מכל עבודה קנויה.

בכל אופן, במקרה חירום, יש הרבה דברים שאפשר לשים על HOLD ועדיין לגור בבית בלי שזה יפריע יותר מידי. כמו ריצוף חוץ, גדרות, עבודות גבס, כל מיני פריטי ריהוט. כמו גם מכשירי חשמל וריהוט שקנינו עבור המגורים ביחידת הדיור ואפשר להעביר במקרה הצורך עד לקניה של פריטים שהולמים יותר את הבית החדש.

באופן כללי אני די מכיר את התהליך, ואל דאגה אני יודע מה כולל הפיתוח שאני משלם.

מחר אני עתיד להתייעץ עם אבא שלי לרזולוציה נמוכה יותר בנוגע לבניה עצמה ולעלויות.

 

 

חסר לי די הרבה ידע בעניין המשכנתא ובימים האחרונים אני משלים פערים במהירות האפשרית.

טעיתי. לא הבנתי זאת מהודעתך הראשונה - ומכך תגובתי הקודמת - שאת תוואי המשכנתא הכללית כולל עלויות הבניה, סוגרים כבר מעכשיו עם הבנק.

אני בערך מבין את מה שאתה מציע פה, ורואה שזה באמת יכול להיות פיתרון טוב מאוד.

 

תהייתי העיקרית היא מה יקרה במידה ואסכם עם הבנק סכום X, ובסוף אסיים את הבניה כבר ב X-200K האם קנס? הכל בסדר?

"תוכנית החירום" לצמצום עלויות בניה לא נחוצות לאכלוס, באה מכך שאני חושב שאני זקוק בפועל לפחות מהסכום שרוב האנשים צריכים לבניית 1 מ"ר ולא רוצה להגיע למצב שאני צריך לשלם קנס הזוי על זה שהבטחתי לבנק ריבית שבסוף הוא לא יקבל במלואה.

 

 

נאמר לי שרק בנק הפועלים מאפשר פעימת קל"צ אחת לבונים. האם אכן כך? אם כן - מה מומלץ שאבקש בבנקים האחרים?

 

 

שוב מודה לך מאוד על זמנך. ומקווה שעדיין יש לך סבלנות אלי.

[ישה]

סבלנות יש לכן נסביר שוב את הצד המימוני בהנחה שאתה בקי בצד של העלויות

 

בגדול עלות הבית 1630K מחולק למגרש והמסביב 630K והבניה 1000K

 

היום אתה הולך לסגור את המימון עבור המגרש וזו המלצתי

 

קח את המקסימום שהבנק נותן היום על ה 630K בקל"צ בלבד, מעריך שתוכל לקבל כ 360-400K ובקש לפרוע רק ריבית בלי קרן ( גרייס חלקי למקסימום הזמן שייתנו לך ). ו

למספר השנים שאתה מעריך שתצטרך לפרוע את כל המשכנתא גם עבור הבניה

 

ותחסוך ותחסוך ותחסוך.

 

למה ההמלצה

 

כי הריבית הולכת לעלות ומה שיהיה בעוד 3-4 שנים יהיה גבוה בהרבה מאשר עכשיו.

 

בעוד X שנים אתה בא לבנק פעם שניה

 

הפעם למימון הבניה.

 

ואז הבנק מסתכל על כל פרוייקט הבניה ולמה אתה זקוק עבור הבניה עצמה.

 

אם עברת את שלב היסודות , שלב די מוקדם בבניה, הבנק יסתכל על ההון העצמי שלך כולל עלות המגרש עצמו כמובן משם יוריד את החוב על המגרש.

 

לכן רצוי שתהיה נזיל, וזה כולל את מה שנראה לך שתחסוך 200-300K ואת מה שלא שמת על המגרש מתוך ה 400K שישי לך היום

 

בבניה כל הבנקים נותנים את הקל"צ בפעימה אחת, לכן רצוי מצד אחד שזה יהיה על סכום משמעותי , הווה אומר התקדמת בבניה בצורה ניכרת

 

מצד שני החשש מעליית ריבית לוחץ עלינו לבצע זאת מוקדם יותר, עדיף כמובן נתח גבוה יותר של קבלת קל"צ.

 

בזמן הזה אתה סוגר את התמהיל

 

מקסימום קל"צ בהתאם להתקדמות, שליש פריים, והיתרה במשתנה כלשהי , קשה כרגע להמליץ מה יהיה טוב בעוד 2-4 שנים , אותה בסיום הבניה תמחזר לקל"צ.

 

היתרון הגדול הוא שלקחת כעת קל"צ בריבית נמוכה שתשמש אותך לשנים ארוכות

 

החיסרון שתצטרך להמשיך עם אותו הבנק את המימון של הבניה ואז תקבל הצעה קצת פחות אטרקטיבית

 

כמובן שבמקרה גרוע אתה מאיים על הבנק בפרעון המשכנתא על הקרקע ופתוח לקבל הצעות מכל הנבקים האחרים.

 

כמובן שאת זה אתה עושה בכל מקרה גם אם לבסוף תלך עם הבנק הנוכחי

 

אבל יש לנו זמן לזה

[Fitch]

אז יעכבו את הדרישות ליחס הלימות הון ונראה חזרה ריביות נמוכות? או שכדאי לקחת משכנתא כבר עכשיו על דירה שנכנסים אליה עוד 6 חודשים?

 

ישה, Nemesis?