האם כדי לקחת יועץ משכנתא?

[יגאל]

אשתי ואני רכשנו דירה לפני שנה וחצי בדיוק ולא הבנו שום דבר בתחום, קראנו קצת אבל זה גרם לנו להיות רק יותר מבולבלים. פניתי ל2 חברות ייעוץ ובסופו של דבר הלכנו על השלישית.

הבחור לקח 3800 לפני מעמ אם אני זוכר נכון וטען שעשה לנו טובה ענקית.

למחרת כבר קיבלתי את התמהיל שלא היה נראה לי אבל אמרתי הוא בטח מבין אז נזרום איתו. יום נוסף עבר וקיבלנו 5 הצעות די דומות מ5 בנקים שונים ובבנק טפחות ההצעה הייתה הטובה ביותר. לקחנו בטפחות.

 

 

חצי שנה לאחר מכן פגשתי מישהו שהכרתי בעבר שהציע לי להסתכל ביחד איתו על המשכנתא שלי, הוא קיבל חום ואז החלטתי להתיישב על הפורום של תפוז במשך כמה ימים רצופים - ואז הבנתי את השטות שעשינו.

פניתי לבנק טפחות וקיבלתי מהם הצעה למיחזור וכמובן שהם גם רצו דמי פתיחת תיק מחדש.

החלטתי לפנות בעצמי לבנקים נוספים ומכולם קיבלתי הצעות טובות יותר ממה שנתן לי היועץ כמה חודשים לפני כן.

 

11 חודשים אחרי שלקחנו את המשכנתא המקורית דרך היועץ העברנו את המשכנתא ללאומי בתנאים טובים הרבה יותר!

קיבלנו פטור מלא מדמי פתיחת תיק תמורת העברת חשבון עו"ש, בינתיים אני גם נהנה מסינמה סיטי 1+1 מדי שבוע

 

העלינו החזר חודשי וקיצרנו תקופות על מנת לנגוס הרבה יותר בקרן.

בסופו של דבר שילמתי במשך כמעט שנה כ4300 ש"ח בכל חודש ושנה לאחר מכן לקחנו 10,000 שח יותר בלאומי ממה שלקחנו שנה קודם בטפחות.

 

מה בעצם אני אומר?

אני נותן לך פה אפשרות לא לעשות את הטעות שלי שעלתה לי בכמה עשרות אלפי שקלים.

 

תקרא לבד, תבין מה צריך ותעשה את השיעורי בית שלך בעצמך. אחרי שתעשה סבב בנקים תחזור לזה שהכי מצא חן בעינייך עם הצעות מהמתחרים ותתחיל משא ומתן כמו שאנחנו הישראלים אוהבים לעשות בשווקים של תאילנד.

 

מבחינתי היועץ שלקחתי הוא לא יותר מאשר חאפר במקרה הטוב וגנב במקרה הקצת פחות טוב.

[redroze]

אני מצודד בתגובה של יגאל ומוסיף לך טיפ בקטנה, הריביות כרגע קרובות למינימום של כל הזמנים (זו תקופה מעולה לקחת משכנתא).

כלומר מעכשיו העסק יכול רק לעלות, השאלה היא רק באיזה קצב.

אני החלטתי לא לקחת סיכונים ואת רוב המשכנתא לקחתי בריבית קבועה ומגוחכת (ד"א יגאל, יכול להיות שהריביות שקבלת טובות יותר בגלל שינויים שהיו בריבית ב-11 החודשים).

 

לאחר עריכה: אני אתן לך עוד טיפ בקטנה, אני מאמין שתמיד עדיף קצת "לחנוק את עצמך" ולסיים את המשכנתא כמה שיותר מוקדם.

אני יודע שזה מנוגד לרוב הדעות שתשמע מחברינו הישראלים שאוהבים לחיות בפזרנות ולא מפריע להם שעל כל שקל שהם מחזירים לבנק חצי הולך לבנק על ריביות וחצי הולך באמת לכסות את הכסף שהם לקחו.

בשביל להוכיח שדבריי מבוססים תכנס לבנק ותבקש משכנתא בריבית קבועה על סכום מסויים ל-10 ול-20 שנה, אתה תודהם מההפרשים בריביות ועוד יותר תודהם מהתשובה של הפקיד לשאלה "כמה אני מחזיר לכם בסוף התקופה?"

[ExoduS]

למה? (5 תווים)

 

משכנתא מורכת מקרן (הסכום שלקחת) וריבית.

רוב עם ישראל מחזיר קודם את הריבית ורק אז את הקרן, למה זה לא טוב?

ככל שהקרן תקטן כך יקנו החזרי הריבית.

למשל ריבית של אחוז על עשר שקל גדולה מריבית של אחוז על חמש שקל.

ככל שהחזר הקרן יקטן ההחזר החודשי יקטן ובסופו של יום תחזיר לבנק בסה"כ פחות כסף.

[sperial]

אקסודוס - אתה טועה. כיון שהחישוב הוא של ריבית דריבית אתה משלך כל הזמן ריבית על הסכום שכולל - קרן + ריבית שהצטברה.

מה שנכון הוא שמרבית ההלוואות מוחזרות בשיטרה הקרויה "לוחות שפיצר" אשר מאפשרת החזר תקופתי קבוע. בשיטה זו מרבית התשלום בתחילת תקופת ההלוואה היא ריבית ומיעוטו קרן, והיחס ביניהם הולך ומתהפך בהדרגה (מאוד בהדרגה) במהלך חיי הלוואה, כך שלקראת סיום ההלואה עיקר התשלום הוא קרן ומיעוטו ריבית.

יש גם שיטות תשלום אחרות בהן משולם חלק קבוע מהקרן בכל תשלום, ואז, כמובן, הריבית וגודל כל תשלום יורדים בהדרגה. החסרון הוא שמתחילים את ההחזר בתשלומים גדולים, מה שלא נוח למרבית הלווים.

[ExoduS]

איך טועה אם חזרת על מה שאמרתי? :/

אולי ההסבר קצת מסורבל אבל זאת בדיוק הכוונה.

נכון שמדובר בריבית דה ריבית (אוי כמה שטחנתי את המושג הזה בלימודים) וזה לא פוסל את מה שהסברתי.

ככל שהסכום בקרן קטן יותר כך ההחזר קטן.

אם תחזיר את כל הריבית ואז את הקרן התשלום לא יקטן.

מי שלוקח הלוואה בלוח שפיצר מחזיר לבנק בסה"כ יותר כסף.

[Avram]

אנחנו ממש לפני אותה התלבטות

וחברה שלנו המליצה לקחת מישהו שהיא עבדה איתו רק מהסיבה שיש לו גישה לסניפים המרכזיים

ששם יכולים לרדת במשכנתא יותר מהסניפים המקומיים

זה נכון ?

יש לנו גם יועץ מהסביבה שמכיר פה מצויין את כל הבנקים ואת האנשים מבפנים (עבד פעם גם באחד הבנקים)

ובכלל הייעוץ זה לדעת מה לקחת (מה שאני מאמין אני אצליח להגיע בעצמי)

[discoTD5]

תרשו לי ...

ראיתי אצלי בסניף יועצי משכנתאות תותחים, שפעלו עבור הלקוחות "עם סכין בין השיניים" ובנו הלוואות טובות, מותאמות לצרכי הלקוח.

ראיתי יועצי משכנאתות שכמעט ויצרו נזק ללקוחות בעשרות אלפי שקלים, והם שרלטנים וחרטטנים.

אל תשאלו אותי מי טוב וממי להתרחק, אתם ילדים גדולים. אני יכול לציין שמי שמבקש יותר מ 10,000 שקלים, לא בטוח שיכול להצדיק את התשלום שגובה.

מי שמתהדר בקשרים בהנהלות של הבנקים, ובגלל זה יכול להשיג ריביות טובות, קחו את מה שהוא אומר בערבון מוגבל.

לבנק יש רצון להעמיד אשראי טוב. עבור אשראי טוב הוא יהיה מוכן לגבות ריביות נמוכות. לפעמים ריבית גבוהה היא הדרך לומר ללקוח שילך לבנק אחר.

 

כמנהל סניף בנק יהיה לי קשה לשכנע אתכם שאני אובייקטיבי, אבל בבקשה תקראו היטב - אתם לא באמת צריכים יועצי משכנתאות, מספיק לתפוס עובד בבנק X או Y שילווה אתכם וידריך אתכם, שיסביר וילמד - והוא עושה את עבודת היועץ בחינם.

אם תרצו בכל זאת יועץ משכנתאות, אני יכול להמליץ על מישהו, אבל זה יקח כשבועיים שלושה, בגלל התחייבויות קודמות שלו. זה מישהו ששווה את משקלו בזהב. ראיתי אותו בפעולה.

[אורן שרותי רכב]

שווה בהחלט,מניסיוני וניסיון חברי,אין תחליף ליועץ טוב.

כשאתה רוכב רכב ב50 אלף ש"ח אתה משלם 600 ש"ח בדיקה,אבל כשלוקחים משכנתא שלכמה מאות אלפי שקלים,או מיליוני שקלים מנסים לחסוך 3000 ש"ח.

 

סרטון ששווה צפיה.

http://simplemortgage.co.il/lunch/mort2liesale1211/

[Avram]

disco

נניח שיש לי יכולת החזרה מעולה ,האם ייתכן שבסניף מרכזי אפשר להשיג ריביות אטרקטיביות יותר?

[discoTD5]

לא.

צאו מהקטע שבסניף המרכזי יכולים לעשות עסקאות שבסניף הקטן לא יכולים.

ההבדל הוא שבסניף המרכזי יש המון עסקאות והמון לקוחות, ויש מצב, ראיתי באחד מהבנקים בארץ שהוא לא הבנק שבו אני עובד כמובן, שמרוב לקוחות ועסקאות הם כל-כך שבעים (מהמילה שובע, ההפך מרעב) שהם לא הזיזו את התחת למען הלקוחות.

בסניפים הקטנים בהם יש רעב לעסקאות, יילחמו בשבילכם פי 100.

[Fitch]

disco

נניח שיש לי יכולת החזרה מעולה ,האם ייתכן שבסניף מרכזי אפשר להשיג ריביות אטרקטיביות יותר?

 

זה בכלל לא קשור.

לרוב הבנקים הגדולים יהיו פחות אטרקטיבים - עד שיראו הצעות של הבנקים הקטנים (הבינלאומי, איגוד וכד').

גם הסניף לא משנה - ברגע שתרצה לסגור - גם הסניף הגדול ירדוף אחריך. לרוב דווקא רצוי ללכת על הסניף הקטן, שם יותר "רעבים" כמו שאמרו.