קניית רכב עם ליסינג מימוני - מה קורה בתום התקופה ?

[גיל מאוויס]

גיל יש קאץ' אני לא בא אליך בטעות בתור נציג של אוויס, אבל איכשהו כל התשלומים החודשיים מסודרים באופן כזה שתשאר עם יתרת חוב של 50 אחוז, ושלאחר 3 שנים לא יהיה לך יותר מדי ברירות, או לשדרג ולהמשיך לשלם את אותו תשלום חודשי, או להחזיר את הרכב ולהשאר בלי חוב אבל גם בלי אוטו, או לשלם את ה50 אחוז האלה של90 אחוז מהאנשים לא יהיה באותו הרגע את אותו הסכום או רצון להמשיך לשלם הלוואה על רכב שהוא בן 3 ושהמחלות מתחילות לצוץ אט אט.

 

קשה מאוד אחרי עסקה כזו, (לא בעת הרכישה אלא בסוף בתום ה3 שנים) שלא בתחושה של דפקו אותי - אולי זה רק אני אבל אני לא ולו סיבה אחת להכנס לעסקה כזו.

 

התשלומים מסודרים איך שאתה וחברת הליסינג מתכננים את העסקה, מבחינת המקדמה והתשלומים החודשיים.

רוב העסקאות מגיעות ליתרה בסוף התקופה של 50%, וזאת כדי שהמקדמה והתשלומים החודשיים יהיו סבירים ולא יקרים.

בסוף התקופה – אתה יכול לשלם את היתרה, למכור את הרכב, ולהישאר עם סכום כספי ביד, בלי מחויבות לחברת הליסינג.

קח בחשבון שרכב חדש עולה 120,000 ₪, ודחיית 50% מהתשלום לסוף תקופת הליסינג מאפשרת לך לשלם סכום נמוך כמקדמה, ותשלומים חודשיים שאפשר לעמוד בהם.

 

אם יש עוד שאלות אשמח לעזור,

גיל מאוויס

[ma48]

גיל, אם הבנתי נכון, והחברה מוכרת את הרכב ומזכה אותי בהפרש, אז אין לה שום מוטיבציה למכור אותו במחיר שוק או יותר, ואולי היא אפילו תוריד מחירים כדי למכור מהר. כל הורדה כזו היא "על חשבוני" ולא "על חשבונה"...

[rami23]

אני עשיתי עסקה בחברה שאין צורך במקדמה, ולאחר 3 שנים יש לך את האופציה להחליף או לקנות את הרכב ב 60 תשלומים נוספים. כך שזה יוצא מעט יותר מהתשלום שבמהלך 36 החודשים הראשונים.

[Yony_S]

גיל, אם הבנתי נכון, והחברה מוכרת את הרכב ומזכה אותי בהפרש, אז אין לה שום מוטיבציה למכור אותו במחיר שוק או יותר, ואולי היא אפילו תוריד מחירים כדי למכור מהר. כל הורדה כזו היא "על חשבוני" ולא "על חשבונה"...

היא בעצם "קונה" את הרכב ממך כלומר אתה מקבל כסף במקום אבל אין באמת העברת בעלות אלא הפקדת סוחר בדיוק כמו במגרש כך שהרכב לא מוסיף יד.

[BobbyMiata]

מדובר בעסקת מימון, כאשר ה"מוצר" הוא למעשה ההלוואה ולא הרכב.

 

מדובר במוצר פיננסי לכל דבר המורכב משתי הלוואות למעשה: הלוואה רגילה (החזר חודשי וכולי) והלוואת "בלון" כלומר סכום אשר אתה "משכיר" אותו לתקופה של 3 שנים וצריך (כמו בכל השכרה) להחזיר בסוף התקופה. כמובן שעל שתי ההלוואות (הרגילה והבלון) אתה משלם ריבית ומכאן גם הרווח של חברות הליסינג. אפשר לעשות עסקה דומה גם בבנק אם אתה יודע איך "לבנות" את המוצר הפיננסי הזה.

 

תחושת ה"דפקו אותי" נובעת מהלוואת ה"בלון" אתה נוסע באוטו שאין לך כסף לקנות והמציאות מתחוורת כעבור 3 שנים כאשר חברת הליסינג רוצה את הכסף הזה חזרה.

 

האם העיסקה טובה?

יש יתרונות רבים: אתה נוסע על רכב חדש, בראש שקט עם אחריות אין הפתעות וכולי. מבחינה מימונית, הדרך הנכונה לבדוק את עצמך היא לבדוק האם אתה מסוגל לשלם את ירידת הערך של הרכב - אם כן - זו עסקה טובה, למה "להשכיב" או להשתמש בכסף שלך לקנות של האוטו כאשר אתה יכול למעשה "להשכיר" את הכסף? מצבך הפיננסי בסוף התקופה יהיה זהה לתחילת התקופה ותוכל להשתדרג לרכב חדש כל 3 שנים.

 

אם אתה לא מסוגל לשלם את ירידת הערך של הרכב בתשלומים החודשיים - אתה למעשה "שורף" את המקדמה שלך ובשלב כלשהו תאלץ להביא עוד כסף או להגדיל את התשלום החודשי כדי להמשיך ולהנות מהרכב החדש.

 

אם תיקח הלוואה לאחר 3 שנים כדי לקנות את האוטו - כדי מראש לבדוק מול בנקים אפשרויות מימון טובות יותר.

 

הקאטש' הוא בריבית! לרוב בעיסקאות הליסינג הריביות מסוות בתשלום החודשי, סוף תקופה והערכת שווי הרכב בסוף התקופה. כמה אלפים טובים של שקלים ילכו לקופת חברת הליסינג - זה "מחיר" העסקה. ועליו אפשר וצריך להתמקח ולהשוות בין האלטרנטיבות.

 

מקווה שעזרתי

[sperial]

אני עשיתי עסקה בחברה שאין צורך במקדמה, ולאחר 3 שנים יש לך את האופציה להחליף או לקנות את הרכב ב 60 תשלומים נוספים. כך שזה יוצא מעט יותר מהתשלום שבמהלך 36 החודשים הראשונים.

בעצם אתה רוכש את הרכב במימון הנפרש על פני עד 8 שנים. בערך כמו רכישת טלפון נייד ב-36 תשלומים: בד"כ תרצה להחליף את הרכב לפני שההלוואה נפרעת בשלמותה.

[ma48]

עדיין לא קיבלתי תשובה שמספקת אותי מבחינת ההבנה.

 

במהלך הליסינג אני משלם בדרך זו או אחרת מחצית משווי הרכב. נאמר 60000.

 

בסוף התקופה יש לי אופציה לרכוש אותו ב- 60000 נוספים, וזה פשוט וברור.

 

אפשרות אחרת היא להחזיר את הרכב. כיוון שאנחנו יודעים שרכב בן 3 הוא לא נקי מפגיעות ושריטות, השאלה שלי היתה איך זה משפיע בסוף התקופה, האם נהוג לחייב אותי, האם יש גג להשתתפות עצמית ?

 

והשאלה האחרונה: נניח שאני יכול להחזיר את הרכב כדי שנשתמש בהפרש לצורך עסקה חדשה: למה שהחברה תמכור אותו ב- 70000 ש"ח, אם היא יכולה "להיפטר" ממנו במהירות ב- 55000 ש"ח? הרי במקרה זה ההפרש הוא על חשבוני בלבד. (בהנחה שאני לא רוצה לקנות את הרכב ולמכור אותו בעצמי. זה גם טירחה רבה וגם הוספת עוד בעלים).

 

אודה למשיבים שכבר התנסו או מכירים היטב את הנושא.

[אריאל ס]

אני בדקתי בזמנו את העניין ושאלתי בדיוק את השאלות שאתה שאלת.

הרושם שאני קיבלתי הוא שישחילו אותי על כל שטות, ולמעשה לא באמת מעניין אף אחד המירמור שלך על חיובים מוגזמים בסוף התקופה, וכל זאת מתוך הנחה שאין לך הרבה ברירות- מה כבר תשיג אם תנסה למכור לבד אוטו יוצא ליסינג?

שוחחתי עם נציגי מכירות שבאופן אישי לא הייתי קונה מהם רכב משומש, והם אלו שיחליטו על גודל החיובים בסוף התקופה, כשהאווירה הכללית היא "לא טוב לך? זבש"ך!".

 

לי אישית לא התאים לעשות עסקה עם הליסינג- אין שקיפות, אין תחושת הגינות. רק אווירה של שוק והתנהגות של אני ואפסי עוד.

 

 

אגב, דיברתי עם שלמה ואלבר שאז הציעו את הליסינג הפרטי ובשתיהן הייתה את אותה אווירה כשבשלמה היה הכי גרוע.

[sperial]

עדיף לקחת הלואה מהבנק - הכל שקוף. שים לב שלאחרונה מקובלת הלוואה צמודת פריים, כלומר ריבית משתנה (אם כי השינוי באחריות בנק ישראל, לא הבנק המסחרי).

[Mike808]

לי למשל הציעו באלבר למצוא קונה לרכב בסוף התקופה ולהעביר את הבעלות מחברות הליסינג הישר אליו בסוף התקופה בכדי לחסוך יד.מדווקא הנציג שאני איתו בקשר מאוד רציני ונותן מענה אמיתי לכל שאלה ותאמין לי אני ממש מטרידן מבחינת השאלות. אבל למרות זאת אני עדיין מתלבט בין רכב חדש מהיבואן בהלווה בתנאים דומים אך ללא ההנחה, בסופו של דבר להערכתי העלויות תהיינה דומות.

אני קיבלתי הצעה לעיסקה מאוד משתלמת ללא ריבית והצמדה ועם הנחה נכבדת ונאה לכל הדיעות ממחיר הרכב.

[redroze]

לא מבין למה אנשים מכניסים ראש בריא למיטה חולה?

יש לך לפחות 50% מהסכום ואתה רוצה רכב חדש? כנס לסוכנות ותקח רכב חדש עם תוכנית מימון מהיבואן. היתרון הוא שהרכב רשום על שמך ואתה לא תלוי בחסדיה של חברה חיצונית של יזמברו אותך אותך בסוף תקופת ההשכרה. בנוסף אתה מחליט בסוף ה-3 שנים מה לעשות עם האוטו, אתה יכול להשאר איתו או למכור אותו.

אם אין לך 50% מהסכום לרכב חדש חבל על הזמן, קניה של רכב חדש היא מעמסה כלכלית גדולה מדיי שיתכן שתכביד עלייך בעתיד כשההוצאות יגדלו ותצטרך קצת כסף מזומן.

[rami23]

בעצם אתה רוכש את הרכב במימון הנפרש על פני עד 8 שנים. בערך כמו רכישת טלפון נייד ב-36 תשלומים: בד"כ תרצה להחליף את הרכב לפני שההלוואה נפרעת בשלמותה.

 

זה נכון. התכנון שלי הוא באמת להחליף אחרי 3 שנים ויש לי אפשרות למכור אותו לבד בסוף התקופה וזה לא נראה לי בעיה גדולה מפני שהרכב נרשם על שמי עם שיעבוד לבנק.

[Casper]

בסוף התקופה אתה צריך לשלם את יתרת התשלום על הרכב (כפי שסוכם בעת קבלתו). אם מתווה העסקה הוא שיש בסוף יתרה של 50% משווי הרכב – זה מה שתצטרך לשלם. תשלום כספי של היתרה – והרכב עובר לרשותך.

תוכל גם להחזיר לחברת הליסינג את הרכב, היא תמכור אותו, ואת הסכום שיתקבל מהמכירה אתה תקבל, בניכוי יתרת התשלום האמורה, כמקדמה לרכב הבא. פגיעה ברכב, קלה או חמורה, משפיעה על שוויו של הרכב במכירה (ולכן גם על הסכום שישאר לך ביד לאחר מכירת הרכב).

אם חיפשת קאץ' – אין קאץ': זו הלוואה לכל דבר.

 

 

מקווה שעזרתי,

גיל מאוויס

 

זה הכל טוב ויפה וגם נכון, אבל שכחת כמו נציגים של חברות ליסינג אחרות לציין על שם מי נרשם הרכב וזו הבעיה העיקרית שלצערם של הלקוחות מתגלה רק בסוף התקופה כאשר הם מגיעים לגלגל את העסקה או לסיים את החתונה עם חברת הליסינג.

 

למה אני מתכוון- ב- 90% מעסקאות הליסינג המימוני הרכב נרשם ע"ש חברת הליסינג (או המימון, תקראו לזה איך שתרצו) וגם בסוף התקופה הרכב שווה כ- 12%-18% פחות ממה ששווה רכב זהה שנרכש דרך הלוואה בנקאית ונרשם ע"ש הלקוח עצמו. למה זה ככה? כי היבואנים לא מוכנים שחברות הליסינג ירכשו רכבים בהנחה (בגלל כמות) וגם ירשמו את הרכב ע"ש הלקוח הפרטי, במקרה כזה הם למעשה עובדים על עצמם ופוגעים במגזר הפרטי שלהם. אגב, חברות הליסינג מסוגלות לתת תנאי מימון טובים רק בגלל אותו מרווח שהם קונים לעומת לקוח רגיל. בקיצור, אי אפשר לאכול את העוגה ולהשאיר אותה שלמה.

 

כמו שכתבו פה, יש עסקאות מימון דומות דרך יבואנים גם על שיטת "בלון" ושם הרכב נרשם ע"ש הלקוח. לעיתים זה בתנאים פחות טובים אבל כשזוכרים שאין ירידת ערך בסוף התקופה בגלל בעלות ליסינג זה עדיין כדאי יותר.

 

אני לא מקבל את זה שהקאץ' הוא בבלון שמפתיע אותך בסוף התקופה. מי שלא מסוגל להבין את עקרון ההלוואה הזאת ו"מופתע" בסוף התקופה לדעתי טומן את ראשו באדמה כמו בת יענה.

[גיל מאוויס]

גיל, אם הבנתי נכון, והחברה מוכרת את הרכב ומזכה אותי בהפרש, אז אין לה שום מוטיבציה למכור אותו במחיר שוק או יותר, ואולי היא אפילו תוריד מחירים כדי למכור מהר. כל הורדה כזו היא "על חשבוני" ולא "על חשבונה"...

 

בהחלט לא.

 

אנחנו מעוניינים שתמשיך איתנו גם לעסקה הבאה, ולכן נעשה הכל כדי להקל עליך את ההחלטה. ואם היתרה שתישאר בידך, כמקדמה לעסקה הבאה, תהיה גדולה יותר – כך גם המוטיבציה להמשיך לעסקה הבאה תהיה גדולה יותר.

 

גיל מאוויס

[mikefur]

חברים,

 

אני סיימתי עסקת ליסינג כזו ורוב מה שנכתב כאן לא נכון.

 

אי אפשר לבוא, לקנות עם מעט כסף רכב חדש, לא להבין שירידת הערך פוגעת בך ולהאשים אח"כ את חברת הליסינג...

 

אני רכשתי רכב חדש בליסינג מימוני (כשהרכב נרשם על השם שלי), נשאר לי לשלם בסוף התקופה 50% מערך הרכב והיו לי 4 אופציות:

1. למכור בעצמי את הרכב במחיר השוק לרוכש שאני אמצא, לשלם להם את יתרת הכסף ולקחת הביתה את מה שנשאר.

2. הם יתנו לי הצעת מחיר על הרכב (באמצעות סוחרים שהם עובדים איתם).

3. להביא להם את יתרת הכסף.

4. למחזר את ההלוואה לתקופה נוספת ולהישאר עם האוטו.

 

מבחינה כלכלית נטו, הכסף שעלה לי האוטו+מה שנשאר לי לשלם על האוטו הוא כמעט זהה אם הייתי לוקח את ההלוואה מהבנק ומחשב את אותו הדבר.

ההבדל היחידי הוא שאם הייתי לוקח הלוואה מהבנק והייתי רוצה למכור את האוטו עכשיו היה נשאר לי יותר כסף כי הייתי משלם יותר להלוואה מהבנק עד עכשיו (הבנק לא מעמיד חצי מהסכום כבלון).

היתרון בליסינג הוא כמעט תמיד תזרימי (כלומר כל חודש משלמים מעט כסף) אבל בסופו של דבר צריך לשלם את כל הסכום בצורה כזו או אחרת.

ושלא תגידו שאני "שתול" אז אני לא מציין את שם חברת הליסינג...

 

ואגב, בסוף התקופה הלכתי ליבואן של יצרן הרכב שהציע לי בטרייד אין מחיר מחירון!!! מה שהיה רחוק מההצעה המגוכחת שנתנו לי בליסינג וגם ממה שהציעו לי בשוק החופשי.