מה כדאי, למשוך קרן השתלמות או להמתין קצת?

[Shmulik_Miata]

אהלן חברה,

 

החודש קרן ההשתלמות (ילין לפידות, מסלול כללי) שלי תהיה נזילה (קרן בגובה 83,000 ש"ח). במקור תכננו להשתמש בכסף הזה לטובת רכישת רהיטים לדירה החדשה שאליה אנו צפויים להכנס עוד כחצי שנה ואולי קצת יותר (על פי החוזה ינואר 2020 אבל לפי ההתקדמות שלהם, זה כנראה יקרה בנובמבר).

 

מאז שחתמנו על הדירה ביולי 2018, צברנו כ-72,000 ש"ח מהפקדות חודשיות (הכל מהמשכורות). הכסף מושקע באג"ח סולידי (לדעתי מרגע שהתחלנו להשקיע עלינו ב-3000 ש"ח בערך אחרי המיסים). הכסף הזה הצטרף ליתרה שנשארה לנו מהחתימה, כ-50,000 ש"ח. סה"כ אנחנו עומדים כרגע על 122,000 ש"ח שמושקעים באג"ח.

 

עכשיו השאלה, מה כדאי? להשאיר את הכסף בקרן השתלמות שלבנתיים יצבור מהפקדות חודשיות ואולי מתשואה, או, שאוציא את הכסף, אכניס אותו לסכום הגדול באג"ח ואולי התשואה תהיה טובה יותר.

 

לא בקטע שלהמר במניות, בטח כשמדובר בכסף שהוא חשוב לנו לצורך הון עצמי.

 

דעתכם?

[BarryG]

הכי חשוב להקביל את מועד פירעון האג"ח למועד בו תצטרכו את הכסף. האג"ח יכול להיות הכי סולידי בעולם מבחינת סיכון אשראי (הסיכוי שהמלווה לא יחזיר את כל מה שהוא מחויב לו) אבל המחיר שלו עדיין ישתנה בהתאם להערכות לגבי הריבית העתידית, ואם אלו ישתנו הוא יכול לרדת. זה לא שתפסיד 20% מהסכום, אבל גם הרווח שלך מריבית במהלך חצי שנה לא יכול להיות גבוה מ- 1%...

[A_lex]

דרך איפה אתה מושקע באג"ח? מה הדמי ניהול?

אתה יודע שאתה יכול לעבור למסלול אג"ח (ואחרים) גם בקרן השתלמות, כן? מה דמי הניהול שלך בקרן?

[yoni162]

אופציה נוספת - לקחת הלוואה ע"ח קרן ההשתלמות בריבית נמוכה. לא יודע מה התשואה של קרן ההשתלמות שלך, אבל אם זה מסלול כללי כנראה שזה יותר גבוה מתשואה של אג"ח סולידי (לפחות בקצת). הריביות בהלוואות האלה נמוכות משמעותית ממה שאפשר לקבל בבנק. ככה תוכל להמשיך לצבור תשואה עדיפה בקרן ההשתלמות (לא משכת את הכספים), תלוי רק איזו ריבית יציעו לך בהלוואה. סתם מחשבה..

[Quad]

קרן השתלמות היא אפיק החסכון המשתלם ביותר, מכיוון שיש לך פטור מרווחי הון על רווחים שנצברו על הפקדות עד התקרה (הפקדות של עד 18,800 ש"ח בשנה).

לכן, להוציא כסף מקרן השתלמות והשקעה בכל אפיק אחר זו החלטה לא נכונה.

אם כבר, להפך - אם עוד לא הגעת לתקרה ההפקדה הפטורה ממס, תפקיד עד שתגיע אליה.

 

את הכסף שאתה משקיע באג"ח אתה יכול להשאיר שם.

כמו שכתבו מעלי, שים לב שגם אג"ח יכול להיות מאוד תנודתי ככל שהמח"מ (בגדול, הזמן לפרעון) רחוק יותר. אל תשלה את עצמך שזו השקעה בטוחה. אלא אם אתה משקיע באג"ח מדינה לטווח קצר, ואז התנודתיות נמוכה מאוד.

[sperial]

מחזק את Quad.

 

הפטור ממס הוא הטבה חשובה של קרן השתלמות (ושל עוד מספר סוגי חסכון לטווח בינוני וארוך). אישית אני מתייחס אליה כחלק מהחסכון הפנסיוני, שגן ברור לי שלמרות שהצטרפתי לקרןפנסיה בגיל 30 הירידה בהכנסה החודשית ביציאה לגמלאות תהיה משמעותית, ויהיה לי צורך בחסכונות נוספים. חסכונות שמטבעם נותנים הטבות בטווח ארוך מתאימים לצורך זה, וכאמור, קרן השתלמות מקיימת הטבה כזו.

[Shmulik_Miata]

תראו, זה כסף שאני בכל מקרה אצטרך בקרוב. אז השאלה מכוונת על הטווח הקצר. מדובר בסה"כ על מספר חודשים. כבר ציינתי שה-122K הם לטובת ההון העצמי למשכנתא וה-83K הם לטובת רכישת רהיטים ועוד הוצאות בכניסה לבית החדש.

 

למיטב ידיעתי אין לי דמי ניהול דרך הבנק על האג"ח.

[arco1]

כשביררתי מולם לגבי הלוואה, נאמר לי שהם נותנים לאלה שצברו 100 אלף לפחות. לא רלוונטי עבורי, אבל אתה די קרוב. תראה אם לקחת הלוואה דרכם יותר משתלם לך אולי (אם בכלל זה אופציה), כך שהכסף ישאר בקרן השתלמות בעצם..

[sperial]

הבעיה היא שאז ההחזר החודשי לקרן ההשתלמות ייגרע מכושר ההחזר של המשכנתא, מה שיגרום להתיקרותה או להגבלת הסכום.

[amisha]

אני רואה שיש פה מומחים אז אני מנצל את השרשור המועיל -

 

לאבי יש קה"ש נזילה אך דמי הניהול גבוהים יחסית , והתשואות לא משהו גם .

האם ניתן לנייד קרן נזילה ? ( ללא ארוע מס )

[VVWpolo]

ניתן לנייד קרן השתלמות נזילה וגם לא נזילה. הווץק לא נפגע ומקבל את הוותק המקורי.

 

Sent from my MI 8 using Tapatalk

[Fitch]

למיטב ידיעתי אין לי דמי ניהול דרך הבנק על האג"ח.

 

אתה קונה אותו ישירות? קרן סל? קרן נאמנות?

כנראה שיש לך.

[Asaf-R]

מסכים עם QUAD. תבדוק את האופציה של הלוואה כנגד קרן ההשתלמות. בדרך כלל הריביות שלהם נמוכות מאוד ובמקרה הכי גרוע בו לא תוכל לעמוד בתשלומים - פשוט תפדה אז חלק מקרן ההשתלמות.

[V6]

אני רואה שיש פה מומחים אז אני מנצל את השרשור המועיל -

 

לאבי יש קה"ש נזילה אך דמי הניהול גבוהים יחסית , והתשואות לא משהו גם .

האם ניתן לנייד קרן נזילה ? ( ללא ארוע מס )

 

תתקשר אליהם ותאיים לעזוב, זה עובד כמו בהוט או בסלקום או בכל שוק תאילנדי.

 

ובקשר לפתיחת קרן השתלמות, זה אחד הדברים הכי פחות רצויים.

אחלה כסף אבל מתחרטים על זה אחרי עשר שנים.

[spidrman]

 

ובקשר לפתיחת קרן השתלמות, זה אחד הדברים הכי פחות רצויים.

אחלה כסף אבל מתחרטים על זה אחרי עשר שנים.

 

למה פחות רצוי?

למה מתחרטים אחרי 10 שנים?