למה בעצם זה רע לחיות מעבר ליכולת הכלכלית שלי?

[hans]

מזמן חשבתי שכדאי שהמדינה תכניס למערכת החינוך שיעורי כלכלת בית נכונה. זה יכול לעזור להמון אנשים שבאים מבית שלא מתנהל נכון

 

לא לא לא לא ולא.

שום דבר שלומדים דרך שיעורים פרונטליים במערכות גדולות לא יעזור.

בעיית החיים מעבר ליכולת היא מוסרית

ומקורה בחינוך ובדוגמה אישית מבית בשילוב של רכיכות אישיותית המושפעת מלחץ חברתי. שום התערבות של מדינה לא תועיל ברמה המוסרית, ע"ע קומוניזם ורצח עם.

 

פאלו?

[ישה]

עד היום אני זוכר שלמדתי חשבון בבית הספר.

 

חיבור חיסור כפל חילוק אפילו אחוזים.

 

לו אני אתה הייתי מבקש מההנהלה למחוק את הודעתי.

 

הפתעת אותי לרעה.

[sperial]

הנס - בעיית החיים מעבר ליכולת היא, במידה רבה מאד, אי הבנה בסיסית של מושגי יסוד בכלכלה, ומעט מאד בתים מסוגלים לתת את הידע הזה. הדרכה על ידי מורים שלמדו את התחום תוכל, אולי, לסייע לאנשים להתגבר על החינוך הקלוקל מהבית. לא אצל כולם, אבל אפשר לשפר את מצבם של רבים. צריך לתת בידי התלמידים את הכלים להתמודד עם הפרסומות ל"כסף קל".

 

בתור התחלה חפש את השרשורים על מימון לרכב בפורום זה. צעירים חסרי פרנסה שרוצים לרכוש רכב שאינם מסוגלים לתחזק בסיוע הלוואות שאין בידם להחזיר.

עריכה אחרונה ב-22 לספטמבר, 2015 על ידי sperial

[martines]

אז: למה זה בעצם רע לחיות מעבר ליכולת הכלכלית שלך באספקטים שנחשבים למותרות?

 

כי להנות עכשיו ולשלם אחר כך זה בדיוק הקטע של הסמים. זה ממכר, זה משבש את הדעת בהווה, גורם לך להרגיש גדול מהחיים למרות שהמציאות שונה לגמרי, וכשאתה חוזר למציאות אתה מגלה שאתה משלם מחיר כבר על ההנאה ההיא.

[ישה]

מרטינס

 

לא הגזמת?

 

"המצאת" המימון בתחילה לעסקים ואח"כ למשקי הבית היא שמביאה את הרווחה בעולם.

 

כבר בתנ"ך יש חוקים הדנים במימון.

 

מאמר חמוד ומאלף http://www.he.chabad.org/library/article_cdo/aid/2465520/jewish/-.htm

 

אם הפרזת בכך תשלם מחיר יקר תרתי משמע.

[martines]

לא חושב שהגזמתי, אני מכיר אישית משפחה על סף פשיטת רגל שנוצר מסוג דומה של התנהלות, מחוב קטן של 14K הם שקועים היום בחובות של מעל 300K עם סיכוי נמוך מאד להחזירם. הבנקים, וחברות האשראי חוגגות על הגב שלהם היום, הרי בדיוק על זה בנוייה הכלכלה המהוללת שיש היום לא ?

הממשלה דואגת לפני הכל ליציבות הבנקים וחברות האשראי, והבנקים והחברות דואגות לרווחה של עצמם. זו השיטה הכלכלית היום.

[oryo]

ישה - תחשוב על המצב בו אתה לוקח הלוואות שבבירור אין ביכולתך להחזיר, במצב הזה ההקבלה של מרטינס אינה מוגזמת ואף מתבקשת.

כמובן שעבור מימון 'טוב' שמתאים ליכולת ההחזר שלך, היא לא רלוונטית.

[ישה]

רוב האוכלוסיה לא לוקחת סמים

 

לכן ההשוואה היא לא במקום.

 

כן יש מתמכרים לסמים ויש שמתמכרים למימון

 

מכאן להסיק שמימון זה סם המרחק רב

 

שתיית אלכוהול זה על הכיפק , אלכוהוליזם לא.

 

לשחק פוקר ולהפסיד 200 ש"ח זה נחמד,לשחק פוקר ולהפסיד את הבית שלך זה אסון ( ראיתי משחק כזה במו עיני )

 

כמו כל דבר בחיים, מידתיות נדרשת!!

[haranza]

לא לא לא לא ולא.

שום דבר שלומדים דרך שיעורים פרונטליים במערכות גדולות לא יעזור.

בעיית החיים מעבר ליכולת היא מוסרית

ומקורה בחינוך ובדוגמה אישית מבית בשילוב של רכיכות אישיותית המושפעת מלחץ חברתי. שום התערבות של מדינה לא תועיל ברמה המוסרית, ע"ע קומוניזם ורצח עם.

 

פאלו?

 

אני אנסה לחדד את הדברים. הלימוד מתחלק בגדול ל-2.

הראשון- התנהלות נכונה, נקרא לזה מנטליות כלכלית נכונה. דוג'- אצל ההורים של אשתי לא קיים מושג כזה. למרות שהם מרוויחים בסדר גמור (משהו כמו 20K נטו). הם חיים רק במינוס, קונים באימפולסיביות כל דבר שמתחשק, לוקחים הלוואה על הלוואה, טסים לחו"ל כמה פעמים בשנה, וכמו שמישהו כבר כתב לפני כן, אין להם בעיה עם זה. חמותי תמיד אומרת שהבנק צריך לדאוג ולא הם. מי שנוח לו לחיות ככה, שיבושם לו. אישתי גדלה בבית כזה, וזה הדרך היחידה שהיא מכירה, היא לא מכירה אופציות אחרות! וודאי שאם יהיה שיעור בנושא מנטליות כלכלית נכונה, היא תוכל לעשות בחירה מודעת מושכלת הרבה יותר.

השני- הסברים "טכניים" של עולם הכלכלה. מה זה ריבית? מה זה ריבית נומינלית? איך מחשבים את זה? העמלות של הבנקים? המחיר של האוברדראפט? המחיר של השימוש באשראי? יש כל כך הרבה מושגים שכשאתה יוצא לעולם בצורה עצמאית אתה נפגש איתם בפעם הראשונה ואתה רק חותם על אלף ואחד טפסים של הבנק בלי להיות מודע באמת על מה אתה חותם.

לא כולם גדלים בבית שההורים מנחילים מנטליות נכונה להתנהלות כלכלית, ולא לכולם יש הורים שיודעים להסביר את כל המושגים האלו. זה פשוט לא הוגן לזרוק את אותם אנשים למים בלי ללמד אותם לשחות.

[oryo]

אבל ישה, אם תסתכל מסביב, אתה תראה שלמרות שאכן רוב האוכלוסיה יודעת שאלכוהוליזם זה רע ולכן שותה במידה, הרבה מהם אינם מבינים איך להתנהל כלכלית באופן מושכל, ובעצם נכנסים לבורות תקציביים מבלי שהם מבינים שהם עושים את זה.

אני לא צריך לספר לך מכל האנשים, את הבורות וחוסר ההבנה ששורר בתחום המשכנתאות (לדוגמא). תחשוב איזה דברים הזויים אתה שומע מאנשים שבאים להתייעץ בפורום, ואז תבין מה קורה אצל חלקים נרחבים מהאוכלוסיה - אלו שלא טורחים בכלל לבוא לפורום אלא מבצעים את מה שהבנקאי אמר להם(!)

הבעיה עם התחום הזה של מימונים, הוא מצד אחד אין חינוך פורמלי - ומצד שני הרגולציה מספיק מתירנית בשביל שיהיה אפשר להכניס אזרחים ל'בורות' (אמנם היה שיפור משמעותי בשנים האחרונות מבחינת הרגולציה, אבל עדיין).

 

סתם דוגמא מהחיים לזוג שהספקתי 'לתפוס' בזמן - חבר סיפר לי שהוא בדיוק לוקח משכנתא, נעזר ביועץ משכנתאות שהוא גם חבר של המשפחה. אמרתי לו שלא משנה מה מייעצים לו, שלא יעשה שום דבר בלי שהוא ואשתו מגיעים אליי הבייתה לשיעור. מפה לשם מסתבר שהם רצו משכנתא של כמה מאות אלפים, ובגלל שיש תינוקת באופק והם אוהבים קניות אז הם ביקשו החזר נמוך (אמרו לו "נראה לנו 1500-2000 שקלים יהיה לנו נוח"). מפה לשם - ה"יועץ" הזה תכנן להם משכנתא בה על כל שקל הם ישלמו שני שקלים, בתרחיש הסולידי של אי עליית ריביות ומדד קטנצ'יק.

הם לא הבינו מה החשיבות של ההחזר החודשי, הם לא ידעו את כמות הכסף האסטרונומית שהם הולכים לשפוך על ריביות, ואף אחד לא יידע אותם (וזאת למרות שבמקרה הזה היה מעורב יועץ! לא רק בנקאי!).

אחרי שישבנו יחד והסברתי להם הכל מהכל, עשינו ניתוח, הגענו למסקנה שיכולת ההחזר שלהם גבוהה בהרבה, בסופו של דבר לקחו משכנתא שעולה להם 25 אג' לשקל, בתרגום לשקלים מדובר בחסכון של 400,000 שקל בערך.

 

מתהפכת לי הבטן מלחשוב על כל האנשים שלא היה להם את החבר המציק והחפרן, שנכנסו להתחייבויות מטופשות בלי להבין מי נגד מי כמה ולמה.

עריכה אחרונה ב-22 לספטמבר, 2015 על ידי oryo

[discoTD5]

ישה,

אתה יודע / מניח שיש לי הרבה מה לומר על הנושא הנדון בשרשור...

עם זאת, אמנם סמים ואשראי זה שני דברים שונים בתכלית, אבל ההקבלה בהתמכרות היא ממש לא מופרכת. הציבור בעולם המערבי, מי יותר ומי פחות, מכור לאשראי, גם אם הוא קורא לו בכל מיני שמות מכובסים.

עדיין זה לא אומר שאשראי זה רע. ממש לא. אשראי בהרבה סוגים למעשה מגשר על פערי זמן בהכנסות, ויש לזה מחיר. כלומר לכסף יש מחיר.

 

אני אשאל שאלה - כולם יודעים לומר מה הביקוש למכוניות, ללחם, לגרעינים שחורים, לשמפו. מי יכול לומר מה הביקוש הכללי לכסף? (כסף - money, לא silver)

[ישה]

אני מסכים איתך שהיעדר חינוך פיננסי הוא דבר שיש לשנות אותו, ואין מקום טוב ממנו לעשות זאת כמו בבית הספר בהתחלה בקלילות במסגרת שיעורי חשבון, ובכיתות הגבוהות יותר במסגרת של חינוך פיננסי.

 

גם אז יהיו מתמכרים למימון.

[oryo]

תמיד יהיו מתמכרים למימון, כמו שתמיד יהיו אלכוהוליסטים.

הבעיה המרכזית היא שהרבה אנשים פשוט לא מבינים בכלל את ההשלכות של המעשים שלהם, באלכוהול נדמה לי שרוב האנשים מבינים את ההיקש הבסיסי של 'אני שותה --> אני שיכור' עם כל (או לפחות חלק) ההשלכות של להיות שיכור.

במימון אנשים לא מבינים בכלל שאם אתה מחזיר סכום נמוך אז הקרן לא מצטמצמת נצברות ריביות וכו' וכו', או את זה שאתה יכול להגיע למצב בו אתה משלם רק על ריבית ולא מצמצם את הקרן, או כל מיני מונחים פיננסיים שלא קשורים לעולם המושגים שמוכר לאדם הרגיל שלא לומד את זה באוניברסיטה/עצמאית/מההורים.

 

תן לבנאדם חכה, הוא יוכל לבחור אם לדוג או לזרוק אותה בצד ולקחת הירואין.

[Smiro]

אפשר לקחת הלוואות - צריך לדעת באיזו ריבית לוקחים וצריך לדעת שאתה תוכל לעמוד בהחזר החודשי. במידה ששני אלו מתקיימים אין סיבה לדחות סיפוק גדול כמו רכב או דירה. לחלופין הלוואה לצורך חופשה לטעמי מפגר - היות ואפשר לחסוך לזה במהירות עם התנהלות נכונה וסדרי עדיפויות. לכן לשלם ריבית על הלוואה כזו לטעמי מיותר.

צריך לדעת מה אתה משלם, למי וכמה - תמיד לדעת מה קורה. לא לקחת הלוואה וזהו יש לי עכשיו כסף לאייפון או לא יודע מה, ולא להיכנס לעובי הקורה. צריך להיות במעקב אחרי הכול.

סתם שאלה - כמה אנשים פה יודעים כיצד הפנסיה שלהם מושקעת? לכמה אנשים פה ניתנה ההזדמנות בכלל לבחור אפיק השקעה?

 

המדינה צריכה עדר של משלמי מיסים, ריביות והלוואות - היא בחיים לא תגלה שזה לא טוב. זה כמו שמוסכניק שעובד על הלקוחות שלו ילמד אותם פתאום מכונאות. זה מנוגד לאינטרסים שלו.

 

בנוגע לארגון שדובר עליו - אני חושב שאתם יכולים לפרסם שאתם גם יכולים לייעץ בלקיחת משכנתאות ולגרום לציבור לדעת שזה קיים. כך בעצם לחסוך להמון אנשים בעיות והוצאת כספים מיותר על יועצים.

[oryo]

אתה מציג כאן קבעון מחשבתי משעשע, מבחינתך לקחת הלוואה בשביל רכב זה לגיטימי ובשביל חופשה זה לא - כי אלו ההעדפות האישיות שלך (משעשע - כי אין הבדל ביניהם, יכולת לדחות את הסיפוק של רכב חדש בX זמן בדיוק כמו שיכולת לדחות את הסיפוק של הטיול).

אין משמעות למה אתה עושה עם הכסף, זה סובייקטיבי. המשמעות היחידה שאמורה להיות אצל בנאדם רציונלי (לדעתי לפחות) היא 'האם סך ההוצאה שווה את זה'. אם אתה צריך לקחת הלוואה (שאתה יכול לעמוד בה) בשביל לצאת לטיול לתאילנד, והמשמעות היא שיהיו לך ריביות ע"ס 500 שקלים, השאלה הרלוונטית היא האם הטיול שווה את המחיר המקורי ועוד 500 שקלים.

 

העובדה שהכסף הולך על רכב / חופשה / הסרת שיער באמצעות דבק מגע, לא באמת רלוונטית לשאלה 'האם הגיוני לקחת הלוואה'. אף אחד מהנ"ל אינו צורך קריטי - אלא פינוק כזה או אחר, שחשיבותו משתנה לפי ההעדפות הסובייקטיביות של האדם.

עריכה אחרונה ב-22 לספטמבר, 2015 על ידי oryo