למה בעצם זה רע לחיות מעבר ליכולת הכלכלית שלי?

[sperial]

Smiro - למרבית הכותבים בשרשור זה יש מודעות להתנהלות כלכלית.

 

אני סקרן כמה מהמשתמשים בשירותי הלואות של חברות כרטיסי האשראי ("אשראי מיידי" למיינהו או עסקות "קרדיט") מודעים לכבית שהם משלמים.

 

יודע מה - יש כאן בפורום לא מעט שנאה לבנקים והמלצות לשימוש בכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים. האם ניסית להשוות בין הרבית שתשלם בעסקת קרדיט או הלואה מחברת האשראי בכרטיס בנקאי לבין כרטיס חוץ בנקאי?

[YaronNahum]

Oryo, ההשואה בין חופשה לרכב קצת שגויה. לדעתי

קח בחשבון שכאשר רוב האנשים אומרים רכב הכוונה לשידרוג, ועלויות תחזוקה של רכב חדש נמוכות מרכב ישן. בנוסף רכב יכול לאפשר לך מקומות תעסוקה נוספים אשר אין אליהם תחבורה ציבורית נוחה (כמעט כל הארץ) או לחלופין להתגורר מעט רחוק יותר מהמרכז ועדיין לעבוד במרכז מה שמצד אחד מוזיל עלויות מגורים ומעלה את אפשרויות התעסוקה , משמע מעלה את השכר הפוטנציאלי. חופשה בחול זה מותרות נטו. אפשר לעשות קמפיג בארץ במחיר זול הרבה יותר.

[oryo]

ירון, קניית רכב חדש מהחברה לבנאדם שאין את היכולת הכלכלית לעשות כך זו גם מותרות נטו, אפשר לקנות רכב יד שניה באותו סכום התחלתי שיש לך לצורך רכישת הרכב. עלויות תחזוקה של רכב ישן 'סולידי' אינן עולות בהרבה על עלויות תחזוקה של רכב חדש, בטח ובטח ובטח כשמשקללים פנימה ירידת ערך.

 

בכל מקרה הדיון גולש, השאלה אינה האם זה מותרות או לא, אין לכך משמעות בכלל. השאלה היא האם יש לך יכולת החזר (ובאמת יש לך, כשאתה משקלל שכר נטו והוצאות שנתיות) והאם העלות הכוללת (עלות רכישה + ריביות עקב ההלוואה) מצדיקות מבחינתך את ההוצאה. כל השאר זה סתם קבעונות מחשבתיים של אנשים. לפני כמה שנים החמים שלי עשו לי את השיחה ההפוכה, כשהם הסבירו לי שזה מאוד לגיטימי ומתבקש לצאת לחופשות בכל העולם כי אלו חוויות שנצברות לכל החיים, לעומת הוצאות על רכב חדש שהם דבר מטופש ולא רציונלי.

 

אין הבדל בין הטיעונים שלהם לטיעונים שלכם, פשוט הם נותנים לטיולים בחו"ל תיעדוף על רכב חדש, ואתם נותנים לרכב חדש תיעדוף על פני טיולים בחו"ל, זה הכל.

אני אומר - שכל אחד יתעדף מה שבא לו איך שבא לו, רק שיבין מה העלות הריאלית של ההחלטות שלו ויקבל אותן בהתאם.

עריכה אחרונה ב-22 לספטמבר, 2015 על ידי oryo

[YaronNahum]

אם תקרא היטב , לא דיברתי על רכב חדש אלא על שדרוג של רכב או קניה של רכב ראשון. ואני מניח שגם אתה תסכים איתי שהוצאות תחזוקה של רכב בן שלוש יהיו זולות יותר מרכב בן עשר עד חמש עשרה שנה. שלא לדבר על הדלק שלרוב רכבים חדשים יותר חסכוניים יותר.

 

בנוסף אם רכב מאפשר לך להגיע למקום עבודה ובכך פותח אפשרויות תעסוקה נוספות, אזי ההכנסה שלך תעלה, ואז כדאי לקחת הלוואה.

 

למה הדבר דומה לעסק שלוקח הלוואה לרכישה של מכונה חדשה. המכונה מגבירה את קצב הייצור ומאפשרת לבעל העסק הכנסה גבוהה יותר. אם התוספת בהכנסה גדולה יותר מעלויות המימון, אזי העסקה כדאית.

[oryo]

אני אזכיר לך את המקור לתגובה שלי בנוגע לרכב:

אין סיבה לדחות סיפוק גדול כמו רכב או דירה. לחלופין הלוואה לצורך חופשה לטעמי מפגר

אתה מדבר על רכב בתור צורך ניוד, הוא (ואני) דיבר על רכב בתור סיפוק.

 

ובכל מקרה, כשאתה משקלל פנימה ירידת ערך וביטוח מקיף, אני לא מסכים איתך שעלויות אחזקה של רכב בן שלוש נמוכות יותר מעלויות אחזקה של רכב בן 10-15. זה תלוי באקזמפלר, אבל כזה עם בלאי סביר ומדגם אמין באופן יחסי, לא יאבד ערך (כי אין כבר מה לאבד) לא ידרוש תחזוקה בהפרש היסטרי לעומת רכב חדש, וכנראה שתוכל להסתפק בביטוח צד ג' - ולכן מבחינה כלכלית נטו הוא כנראה יהיה זול יותר. הרכב הישן שהיה לי עלה לי בבירור פחות משני הרכבים החדשים יותר שיש לי כרגע.

כמובן שכשאתה משקלל הנאה, בטיחות, פינוקים, זמן וכו' המשוואה משתנה - אני דיברתי על צורך כלכלי.

אפשר לפתח את הדיון הזה עוד לא מעט, זה בטח לא המקום.

 

ובכל מקרה אתה לא מגיב לטיעון העיקרי של דבריי, אלא לאיזשהו סאבסט לא מאוד חשוב. אם בא לך לדבר על מה יותר כדאי מבחינה כלכלית נטו, יש מלא שרשורים אחרים על כך.

[Smiro]

דווקא לא. אני מדבר על רכב בתור פינוק - ההבדל הוא שכשאתה רוכש רכב אתה משלם עליו בעוד אתה נהנה ממנו, לעומת חופשה שכבר מזמן נגמרה ואתה ממשיך לשלם עליה. מה גם, לחסוך לרכב זה המון זמן ולחסוך לחופשה אפשר בזמן קצר (ציינתי את זה בתגובתי המקורית). אלו הסיבות לכך שלקחת הלוואה לצורך חופשי לטעמי מיותר.

[oryo]

מה שאתה מתאר כאן רק מחזק עוד יותר את דבריי.

בשבילך (ובשבילי, אגב) דברים חומריים (במקרה שלך זה לפחות רכב, במקרה שלי זה כללי) מקבלים משקל גדול יותר מחוויות.

אצל אשתי לדוגמא, זה ממש הפוך - בשבילה החוויה היא זכרון מוצלח שנשאר, והיא מעדיפה חופשה ארוכה יותר בחו"ל על פני רכב מפנק יותר.

למרות שאני חושב שונה ממנה, אני לא חושב שהיא מפגרת - אני מבין לגמרי את סט השיקולים שלה, ומכבד אותו, גם אם אני חושב שטלויזיה חדשה זה עדיף על עוד טיול לאירופה. בפועל אנחנו נמצאים בנקודת האיזון כך שעושים גם את זה וגם את זה.

 

בכל מקרה - אין שום צידוק אובייקטיבי במה שאתה אומר, זה סובייקטיבי לחלוטין (יענו - ההעדפה האישית שלך, ותכלס גם שלי). לכן אמרתי את שאמרתי בנוגע לאיך אתה אמור לקבל החלטה נבונה באופן אובייקטיבי. השאלה 'מה תעשה עם הכסף' לא באמת חשובה, השאלות 'האם אתה מסוגל להרשות לעצמך' ו'האם זה שווה לך' הן השאלות החשובות, והן לא קשורות להאם אתה אוהב רכבים חופשות או מחדדים חשמליים.

עריכה אחרונה ב-22 לספטמבר, 2015 על ידי oryo

[ישה]

דיסקו

 

מודע שאתה בקי במצב המינוס של חצי מדינה בערך, אבל לא זו הסוגיה.

 

הסוגיה היא אם זה מעל יכולת הפרעון של רוב הציבור

 

התשובה המתבקשת היא לא. למה לא?

 

כי הלא הגוף הנותן קרי הבנק הוא גוף אחראי שלא נותן כסף למי שאינו יכול להחזיר לו אותו.

 

וכיוון שאנחנו אנשים שונים עם העדפות שונות אז אחד יחשוב שנסיעה לתאילנד היא צורך חיוני והשני יחשוב ששדרוג הרכב בן השנתיים לחדש מהניילון הוא הכרחי.

 

 

לפני שנים רבות זוגתי סבלה מקשיי נשימה, אחרי שנוסו כל מיני טיפולים, רופא המשפחה רשם לה מרשם.

 

נסיעה לחו"ל

 

ועוד הוסיף שכבר במדרגות הנעות לדרכונים ( טרמינל 1 ) היא תתחיל להרגיש הקלה.

 

חזרה לארץ בריאה כמו לביאה

 

פינוק או צורך חיוני?

[Smiro]

אשמח לקבל פרטים של הרופא הזה. שירשום לי זקוק נואשות לפורשה כדי לרפא אוסידי ואז אולי בקופת חולים ישתתפו בהוצאות

[ישה]

הוא מנוחתו עדן בגן עדן

 

הלוואי רופאי משפחה כמוהו בימינו.

 

החלוקה של ההוצאות הייתה פשוטה

 

המרשם עליו היתר עלינו

[vladclar]

אני פגשתי וממשיך לפגוש הרבה אנשים שאין להם מושג, כמה כספים עתיד לרדת להם מהחשבון בכרטיסי אשראי. מרוב ריבוי כרטיסי אשראי הם הלכו לאיבוד. הם בהלם מוחלט מהמינוס שנוצר להם מגיהוץ בלתי מרוסן בכרטיסי אשראי.

כך שלא צריך משכנתא או קנית רכב כדי לשקוע במינוס כבד. אגב, מי שקונה רכב או לוקח משכנתא יודע כמה הוא צריך לשלם כל חודש, לפחות לתווך קצר.

יש הרבה אנשים שמטבע הדברים חייבים לבטל כרטיסי אשראי כדי להבריא. או לפחות להשאיר אחד.

מי שדוחף אותנו לעוד ועוד כרטיסים זה בנקים, חברות אשראי, מועדונים למיניהם ( כולל סופרים ).

מצד שני נתקלתי במצב בו רק בזכות ריבוי כרטיסים הצלחתי לארגן חופשה ( מסגרת אשראי של כרטיס בנקאי לא היתה מספיק גדולה להזמנת כרטיסי טיסה, רכבים, בתי מלון ואטרקציות שהייתי צריך להזמין מראש וללא יכולת לשלם במזומן). וכל זה בלי שום צורך להכנס למינוס.

[sperial]

מצד אחד - אני חסיד גדול של שימוש בכרטיסי אשראי. בבר השתמשתי בהם כדי לנצל את תאריכי החיוב כדי לצמצם שהיה במינוס (העבודה שלי היא בחלקה כשכיר ובחלקה כעצמאי, ועל כן התשלומים נכנסים בתאריכים שונים בחודש). כיום יש לי ולאשתי 5 כ"א כל אחד, כאשר החלוקה פשוטה מאד: כרטיס בנקאי עיקרי, כרטיס בנקאי רזרבי (שימוש מינימלי ושלושה כרטיס מועדון לכל אחד, לצורך ניצול מבצעים. בדיקה יומית של חשבון הבנק מאפשרת לי שליטה מלאה ב-90% מההוצאות, וכרטיסי המועדון משמשים לכל כך מעט הוצאות (חוץ מכרטיס שופרסל, אבל ההוצאה החודשית בו כמעט קבועה) עד שלמעשה אין צורך לעקוב אחריהם יותר מהדו"ח החודש.

 

הצד השני הוא קלות הרחבת מסגרת האשראי. דוגמא מהתקופה האחרונה: לאשתי כרטיס "לאומי קארד" של ארגון העובדים, המשמש אותנו רק למבצעי הארגון. מסגרת האשראי בכרטיס זה היתה מצומצמת מאד, וסיפקה את הצרכים (נניח - כרטיסים לאיזה הופעה או סרט, בד"כ הוזמנו ללא יותר מזוג). לפני זמן מה בוצעה ההזמנה שחרגה משהו מסכום זה. התוצאה: SMS שבישר על הגדלת המסגרת במידה משמעותית. לא טלפון, לא שאלות, בודאי לא חסימת העסקה. פשוט הרחבה אוטומטית של המסגרת - כך שהיה אלמנט די מובהק של חינוך ייקי.

 

vladclar - מה שאתה עשית היה לקיחת הלואה. לא יודע באיזו רבית - אבל בכל מקרה הלואה. מהפוסט עולה שההלואה היתה מגובה היטב בהכסותיך כך שאינה בעיתית, פשוט הקדמת את החופשה בכמה שבועות. זו אינה חריגה מהיכולת, אלא רק ניצול אפשרות טכנית. אם מדובר בהלואה שפרעונה ממושך זה כבר סיפור קצת אחר. לא אגיד שלא חטאתי בכך בעבר - אצלי התהליכים של הקמת משפחה ורכישת דירה היו צפופים מאד (6 שנים מרווקות ל-3 ילדים, וצורך בדירה מתאימה) ולכן כרוכים בצורך במימון - אבל למעט מצבי קיצון של החודש-חודשיים הראשונים אחרי לידת ילד או מעבר דירה לא היה מצב שבו החשבון לא היה חוזר לחיובי ביום המשכורת. לא אפשרתי למצב להדרדר. צריך להוסיף שגדלתי בבית שבו המונח "אוברדראפט" פשוט לא היה קיים, אני חושב שלהורים שלי היה מינוס ללא יותר מפעם פעמיים במהלך למעלה מ-60 שנות נישואיהם, וגם זה היה בגלל תקלות טכניות בבנק שתוקנו מיד.

עריכה אחרונה ב-22 לספטמבר, 2015 על ידי sperial

[vladclar]

לא לקחתי שום הלוואה - הכל שולם בתשלום אחד, ללא ריבית, הכסף היה בחשבון.

תכנית לא היתה לי אפשרות אחרת לשלם את הכל בכרטיס אחד.

[Nemesis]

הא? על איזו חופשה בדיוק אי אפשר לשלם בעזרת כרטיס אשראי אחד במידה ויש לך מסגרת מספיקה בבנק?

[sperial]

מה שאתה מתאר הוא בעיה של מסגרות אשראי בכרטיס, לא של שיטת מימון. כל עוד המסגרת מכוסה אין לכך הרבה משמעות. עם זאת, למען הנוחות, נסה להגדיל את המסגרת בכרטיסים, במיוחד בכרטיס הבנקאי העיקרי, אם יש לך כזה. פותר בעיות טכניות, הרבה יותר נוח להשתמש בכרטיס אחד מאשר juggling בין מספר כרטיסים. באותה הזדמנות שדרג אותו לדרגה יותר גבוהה, שמזכה ביותר זכויות, למשל יחס המרה יותר טוב לנקודות טיסה, או רבית יותר נוחה בעסקות קרדיט, אם תזקק פעם לכזו.

 

הסיפור שלך מזכיר לי זוג מחוג המכרים, ללא בעיית חסר בחשבון הבנק. הבעל מחזיק בארנקו כרטיסי פלטינום עסקיים למיניהם, והאשה נשארה עם הישראכרט 8 ספרות. למה? פשוט מתוך עצלות להחליף את הכרטיס. הכל התנהל כשורה עד שרצתה לשלם חברות בחדר הכושר, ומה לעשות, המסגרת לא הספיקה. או אז ניגשה לבנק והחליפה את הכרטיס לכזה המתאים לצרכיה וליכולתה.

עריכה אחרונה ב-22 לספטמבר, 2015 על ידי sperial