איך הבנקים מחשבים ריבית להלוואות?

[MeTaLhAmMeR]

חבר לקח הלוואה מהבנק ע"ס 80,000 ש"ח ונאמר לו שהריבית תהיה 8%+פריים. אז אני מבין ש-80,000 ש"ח כפול 8% ריבית שווה 86,400 כפול פריים (2.25%) שווה 88,344 ש"ח כלומר 8344 ש"ח ריבית, אבל בניירת שהוא קיבל מהבנק בכלל רשום לו בכלל סכום של 19,000 ומשהו.

 

אז הבנק מוסיף עוד אחוזים משלו או שיש דרך מסויימת לחשב את זה?

[אלעד]

אתה התעלמת מהמילה המאוד משמעותית פריים. הריבית שהבנק גובה מחברך היא אינה 8% אלא P+8%. הפריים נכון להיום עומד על 2.25%, כלומר: שיעור הריבית השנתית על ההלוואה נכון להיום הינו 10.25%.

הדבר הבא שאני מניח שתנסה לעשות זה לתקן את נתון הריבית בהתאם ועדיין לא להבין מדוע בתחשיב של הבנק סכום ההחזר יוצא גבוה יותר. הסיבה לכך היא מפני ש-10.25% היא הריבית התעריפית השנתית (ידועה גם בשם: ריבית נקובה).

החבר מחזיר את ההלוואה מידי חודש, לכן יש לחלק את אותם 10.25% ב-12 חודשים, אבל כאן כבר נכנס אלמנט נוסף שנקרא ריבית דריבית. חישוב שלו יוכל ללמד אותנו מהו שיעור הריבית האפקטיבית שנגבית על ההלוואה, וזה בעצם יתן לך את ההפרש הכולל בין הסכום שחברך קיבל מהבנק לבין הסכום שהוא החזיר לו בסופו של דבר.

 

אם תציין לאיזו תקופה ניתנה הריבית, אוכל להסביר לך את הדרך החישובית (למרות שגם מהנתונים שכבר נתת אפשר לחלץ את הנתון הזה, אבל אחרי יום ארוך זה בערך הדבר האחרון שאני מסוגל לעשות כרגע).

 

שתי הארות לסיום:

1. הריבית שחברך קיבל גבוהה חושרמוטה.
   
2. כל הנתונים שהזכרתי לעיל נכללים במסגרת חובת הגילוי הנאות של הבנק כלפי הלקוח, ובהתאם לכך תוכל למצוא אותם מצויינים בצורה מודגשת במסמכי ההלוואה שחברך חתום עליהם.
   

עריכה אחרונה ב-14 ליולי, 2014 על ידי אלעד

[wa11a]

וואו זו ריבית מטורפת.

הייתי ממליץ לחברך לבדוק עוד אופציות כמו הלוואה דרך ק.השתלמות\ק.גמל.

או דרך בנק אחר וכו'.

[MeTaLhAmMeR]

הוא נמצא בחובות כרגע (של חברות אשראי + מינוס בבנק בגלל בקשה להלוואות קודמות) וזה ההסדר היחיד שהצליח להגיע איתו, פשוט סגרו לו את הברז וזהו.

הוא נכנס למין לופ כזה שכל חודש הוא מכניס פחות מהחובות לחברות השונות.

 

ההחזר של הריבית הוא למשך 60 חודשים אם אני לא טועה וכל החזר הוא באיזור 1700 ש"ח בערך.

 

מה ההבדל בין לקחת הלוואה מקרן השתלמות לבין קופת גמל לבין בנק?

[wa11a]

אם כך כנראה שאין ברירה.

ההבדל הוא שבדרך כלל יתנו לו הלוואה בתנאים טובים כנגד הק.גמל או הקרן השתלמות.

[ישה]

עד שהחבר שלך לא יעשה סדר בחייו הכלכליים יותר נכון הקלקליים הוא ייכנס מחוב גדול לחוב יותר גדול!!

 

אכן ל 5 שנים התשלום החודשי היום יהיה כ 1700 ש"ח וסה"כ הריבית שהוא ישלם כ 22 אלף ש"ח

 

בקרן השתלמות הוא יכול לקבל בריבת פריים מינוס חצי כלומר במקום ב 10.25% מהבנק בקרן השתלמות הוא יחוייב לפי ריבית של 1.75%

 

השאלה אם יש לו כסף בקה"ש וכמה ומתי היא אמורה להיות נזילה.

 

בתחושה שלי זה לא המצב

[YaronNahum]

כמו שישה אמר, דבר ראשון צריך לעשות סדר כלכלי בחיים, לחתוך הוצאות בגרזן, רק מה שהכרחי לקיום, וגם זה בצמצום, פריסת חובות ותוכנית כלכלית לעמוד על הרגלים

יש לדעתי עמותה שנקראת פעמןנים שעוזרת לבנות תוכנית כלכלית במקרה כזה