טיפים במהלך בקשת הלוואה

[ליאור קלה]

אהלן וזה..

 

אני שוקל לבקש הלוואה בסדר גודל של 110K(לא לרכב), מכיוון שמעולם לא ביקשתי הלוואה בסדר גודל כזה ואין לי כל כך ידע, אבקש את עזרתכם.

1. מומלץ לבקש מהבנק שבו אני לקוח או שעדיף לקחת בחשבון בנקים אחרים

2. מה התנאים הכי טובים שניתן לקבל תוך כדי מיקוח

3. כל נושא הפריים+ פריים- לא מובן לי כלל וכלל, אשמח לקבל הסבר במס' מילים בנושא

4. איך אני יודע מתי תנאי ההלוואה טובים, ובכלל מה הם תנאים טובים.

 

כל מידע שתוכלו לתת, יהיה מבורך. אני מעדיף ''להידפק'' פה כמה שפחות.

החזר חודשי של 2500-3000 ש''ח הוא בסדר מבחינתי, כך שחשבתי לפרוס ל-50 חודשים בערך, אולי פחות. בעוד שנתיים תיפתח לרשותי קרן מסוימת, כך שאוכל לצמצם את ההלוואה מהר יותר מהמתוכנן.

 

רוב תודות לכם

[Schumacher]

השאלה הראשונה היא מה מטרת ההלוואה והאם יש מה לשעבד כנגד? אחרי שתענה על השאלות האלה יהיה אפשר לענות על שלך

[discoTD5]

במה אתה עוסק? מה השכלתך? יש הסדרים עם מעסיקים / אגודות שונות (לשכת עו"ד / רו"ח), יש הסדרים עם חברות, יש הסדרים למגזרי סטודנטים, אנשי קבע ועוד.

ככל שהבנק יתרשם שאתה בנאדם רציני (נא לא לבוא לבנק עם חליפת הבר-מצווה) שמכלכל את צעדיו בתבונה, בונה תרחישים להחזר ההלוואה ויכול להעמיד בטחון ראוי (ערבות של הסבתא אינה בטחון ראוי* ), והתנהלותך בחשבון עד אותו היום היתה תקינה (לא חזרו לך שיקים או הרשאות בגלל שלא היה כיסוי), ולא נרשמו חריגות ממסגרת האשראי, ולא נפתח כנגדת תיק בהוצל"פ ועוד ועוד - ככל שהבנק יתרשם ממך הוא יוכל לבוא לקראתך.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

*לא תקף אם סבתך היא שרי אריסון

[maphisto]

אז ככה , העניין מאד פשוט ומאד מסובך גם יחד.

נתחיל מהסוף , הסיכוי שלך לקבל הלוואה בתנאים סבירים במוסד בו לא מתנהל כספך שואף ל 0 .

בבנק בו מנוהל כספך יש לך דרוג (למשל בבנק לאומי זה נקרא "עושר פיננסי") זה השלב הראשון של התנאים שלך (לקוח רגיל \ סטודנט \ פרימיום \זהב וכו) לכל בנק יש מילה מכובסת לנושא.

הדבר השני זה ההכרות של בעלי התפקידים בסניף איתך .

הדבר השלישי זה יכולת ההחזרה שלך (שזה נגזר מכמה שאתה מכניס לבנק כל חודש כהכנסה).

לרוב לא צריך לשעבד כלום כנגד הלוואה שכזאת כי מדובר על סכום קטן מאד.

אם למשל נניח שאתה מרוויח 15K נטו בחודש אין שום בעיה לקבל כזאת הלוואה .

אם הבנק שלך מבקש בטוחות (כלומר שיעבוד) אז כנראה שאתה לא נחשב לקוח טוב בבנק (ראה פתיח).

אם אתה מתקשה לקבל מהבנק את כל הסכום יש לשקול גם הלוואה כנגד קרן ההשתלמות שיש לך (זה הדבר היחיד שעשוי לתת תנאים סבירים).

הלוואות בגופים חוץ בנקאיים כמו כרטיסי אשראי , בשום פנים לא ,ריביות מטורפות.

לסיכום , החסרת הרבה פרטים ולכן קשה לענות לך פרטנית .

 

הסבר בנושא ריביות :

ריבית פריים נקבעת אחת לחודש ע"י בנק ישראל

המרחק מהפריים זה הרווח של הבנק .

אם למשל החודש הפריים זה 2 אחוז והבנק מציע לך פריים + 2% אז החודש הריבית היא ב4 אחוז בחישוב שנתי

חודש אחרי הריבית יורדת ל 1.75 אז הריבית על הלוואה שלך יורדת גם (וגם הפוך זה נכון).

תנאים טובים זה עד פריים פלוס 3 .

[ליאור קלה]

השאלה הראשונה היא מה מטרת ההלוואה והאם יש מה לשעבד כנגד? אחרי שתענה על השאלות האלה יהיה אפשר לענות על שלך

 

זה באמת משנה לבנק לאיזה מטרה אני מבקש את הכסף? בכל מקרה, להשקעה כלשהי ויש לי לשעבד במידת הצורך את הרכב.

 

דיסקו- כרגע בתחום ה-LOW LEVEL, לקראת סיום תואר בהנדסת תוכנה. אני לא קשור לאף אחד מכל אלה שהזכרת לצערי או לשמחתי

החליפת בר מצווה כבר לא תעלה עליי אבל זה בסדר, בבנק מכירים אותי כבר ויודעים שזה עם השורטים ונעלי ה-DC בחור רציני.

אין לי אף אחת מהבעיות שציינת - חריגות/בעיות בעו''ש/הוצאות לפועל וכו'... סך הכל המצב בסדר נראה לי.

 

מפיסטו - תודה רבה על הפירוט, אך איזה פרטים החסרתי? אני לא ממש יודע בדיוק איזה פרטים רלוונטים ואיזה לא.

האמת היא שאין לי ממש היכרות עם בעלי תפקידים, סך הכל אני לא מגיע בכלל לבנק למעט פעולות מסוימות שדורשות הגעה פיזית.

פרט לטלרים ( ככה קוראים להם?) אני לא מכיר שם, אך זה באמת הכרחי להכיר אותם כדי לקבל הלוואה שהיא לא ממש גבוהה כפי שציינת?

[maphisto]

כמו כל דבר בחיים , אם "המספרים שלך" לא מתיישבים עם מה שאתה רוצה הכרות עם בעלי התפקידים עוזרת מאד.

אני לא אומר שלא תקבל את ההלוואה , רק אומר שאם המחזור שלך בבנק זה 5000 שח בחודש ופתאום תרצה משהו חריג מאד מבחינת הבנק ,שם אתה עשוי להתקל בסוג של התנגדות (לא אמרתי תשובה שלילית).

טלרים זה כלום בבנק (חלילה מבלי להעליב) ,זה העובדים הכי פשוטים ללא שום סמכות או יכולת המלצה אפילו.

[ליאור קלה]

אמרתי שאני מכיר רק את הטלרים רק כדי להמחיש עד כמה שאני לא מכיר שם את היותר בכירים.

[maphisto]

תראה, מבלי להכנס לנעליך שווה לך להכין את כל המידע על אותה השקעה שאתה מתכנן ואת המסמכים המעידים על שווי הקרן בבעלותך.

תקבע פגישה בבנק עם בנקאי מוסמך (לכל בנק יש שם אחר לעניין) ושם תתחיל בלדגיש את הוותק שלך בבנק.

תבקש את ההלואה ולפי רמת הסרוב תחשוף עוד פרטים ,תתחיל בקרן ואחכ במהות ההשקעה.

אני חושב שמרבית הסיכוי שתקבל הלוואה ,אל תשכח להתמקח על העמלה וריביות וחשוב להיות מסוגל לפרוע את ההלוואה ללא קנס.

[sperial]

כמה מלים ממקלדתו של לקוח מן השורה, שאינו בעל תפקיד בבנק:

1. כאשר לקחתי הלואה של 60 אש"ח לרכישת רכב (על מנת להמנע מפתיחת חסכונות\מכירת השקעות) דרשו ממני שעבוד כנגד ההלואה. זאת כאשר אני לקוח של הבנק כ-30 שנה עם היסטוריה "נקיה" וכבר מספר שנים ללא שקל בודד של אוברדראפט. אמנם תנאי ההלואה היו נוחים ופרעתי אותה מהר מאד, אבל עדיין נדרשתי לכל ההליכים. לכן קח בערבון מוגבל את דבריו של מפיסטו על העדר צורך בערבון . כמוכן תביא בחשבון שיהיה עליך לשעבד רכוש בערך גבוה יותר מגובה ההלוואה - הרי היא תישא ריבית, וכן הבנק רוצה שולי ביטחון. יש להניח שהלואה ללא ערבון, גם אם תאושר, תהיה הרבה יותר יקרה מהלואה עם ערבון טוב.

2. אני נמצא כרגע בתהליך של לקיחת הלואת גישור לרכישת דירה (מוסר את הדירה שלי רק לאחר שאשלים שיפוץ של חדשה, עניין של 2-3 חודשים). סקר השוק שלי אכן הראה שהסניף בו מתנהל חשבון העו"ש שלי (עם כל מה שמקושר אליו) נתן לי תנאים שהם מהותית יותר טובים מההצעה של כל בנק אחר. עם זאת יש לעתים הצעות טובות שקשורות למקומות עבודה או ארגונים אחרים. תלוש שכר מכובד יזכה אותך בהנחות נוספות.

3. אין לך מה להפסיד ממיקוח קל. לא צריך להראות חזיר, ובסופו של דבר - אתה עומד מול גוף חזק שאינך מגרד לו את השפיץ של קצה הציפורן, אבל כל 0.1% בריבית תהיה רווח נקי מבחינתך. כאשר לקחתי את המשכנתא הראשונה שלי לפני למעלה מ-20 שנה עמדתי כבר לפני חתימה על חוזה ההלואה (תנאים של 1990 - ריבית של 6%, צמודה למדד) ואשתי שאלה "אולי יש הנחה קטנה" בתקוה לקבל הנחה של 0.1%. מנהלת הסניף הורידה 0.75% בלי להניד עפעף. מבחינתי חסכון של הרבה אלפי אם לא עשרות אלפי ש"ח. אל תתבייש, בקש הנחות הן בריבית והן בכל ה"דמים". הגרוע ביותר יהיה תשובה שלילית.

[maphisto]

כמה מלים ממקלדתו של לקוח מן השורה, שאינו בעל תפקיד בבנק:

1. כאשר לקחתי הלואה של 60 אש"ח לרכישת רכב (על מנת להמנע מפתיחת חסכונות\מכירת השקעות) דרשו ממני שעבוד כנגד ההלואה. זאת כאשר אני לקוח של הבנק כ-30 שנה עם היסטוריה "נקיה" וכבר מספר שנים ללא שקל בודד של אוברדראפט. אמנם תנאי ההלואה היו נוחים ופרעתי אותה מהר מאד, אבל עדיין נדרשתי לכל ההליכים. לכן קח בערבון מוגבל את דבריו של מפיסטו על העדר צורך בערבון . כמוכן תביא בחשבון שיהיה עליך לשעבד רכוש בערך גבוה יותר מגובה ההלוואה - הרי היא תישא ריבית, וכן הבנק רוצה שולי ביטחון. יש להניח שהלואה ללא ערבון, גם אם תאושר, תהיה הרבה יותר יקרה מהלואה עם ערבון טוב.

 

היסטוריה "נקייה" היא תנאי מינימום בכלל , לקוח בעייתי בכלל לא יוכל לקבל הלוואה .

הלוואה לצורך רכישת דירה \ רכב בדרך מאפשרת קבלת הלוואה עם מרווח שלילי מהפריים (כלומר פחות מריבית בנק ישראל) ובכדי לאפשר זאת מבלי לסכן את הבנק נהוג למשכן את הרכוש הנרכש ,גם בעלי ממון רב הרוכשים רכבים יוקרתיים (הרבה עבריינים עושים זאת גם בכדי למנוע עיקול הרכב ע"י המשטרה במקרה של ביצוע עברה) וגם כאלו הרוכשים דירות\בתים בעשרות מיליונים.

היות ולא בנושא הנ"ל עוסק פותח השירשור ,אין לשייך את הנהלים האלו לשאלה.

[sperial]

התיחסתי לסכום של 60 אש"ח כיון שהוא בסדר גודל דומה למה שפות"ש מבקש, ולעובדה שהבנק דרש ביטחונות גם לסכום כזה מלקוח ותיק מאוד עם חסכונות מכובדים בסניף. לכן לא ברור לי מה הבסיס לכך שציינת שלדעתך ההלואה תנתן ללא בטוחות לבחור צעיר שהיסטוריה שלו בבנק קצרה ועדיין לא יכולה לתת אינדיקציה להתנהלותו העתידית. יתכן שהבנק יהיה מוכן לתת הלואה כזו, מן הסתם המחיר יהיה ריבית גבוהה מאד.

[maphisto]

אז תתפלא , זה שהוא צעיר או לא לא חשוב...

אתה מכיר את המשפט ,זה הכל עניין של כסף.

 

מערכת הבנקאות שלנו עובדת בהערכה שלך קדימה ולא אחורה , השווי שלך כלקוח מבוסס על הערכה של ההחזר העתידי שלך ופחות על ההיסטוריה שלך (בניגוד למשל מארה"ב ששם דרוג האשראי שלך מבוסס על היכולת ההיסטורית שלך) .

אני לא יודע שום נתונים על איך ההתנהלות שלך מול הבנק וגם לא שלו ,נתתי את ידיעותי מתחום עיסוקי מול הבנק שלי כאשר "ההיסטוריה שלי" מול הבנק שלי הינה פחות מ 10 שנים.

לוואות של 100 א.שח זה סיפור קטן מאד עבור הבנק ומעולם לא נדרשתי להעמיד בטוחות (אף לא פקדונות) .

 

בנימה עדינה מאד של עצה חברית , אולי הגיע הזמן שלך לשפר תנאים מול הבנק שלך ,נראה לי בושה וחרפה שעל הלוואה של 60 א.שח לבקש ערבון .

[ליאור קלה]

הכוונה של הפקדת פקדון או ערבון היא במקרה שכביכול ואני לא עומד בהחזר, הם רשאים לקחת את הערבון לרשותם והוא הופך להיות שייך להם?

[discoTD5]

מפיסטו - אתה מערבב מושגים שונים, לא יודע מה המשמעות של כל דבר שאתה כותב, אבל נדמה לך שאתה יודע, או ששמעת משהו וזה נראה לך קשור.

אנא, אנשים עלולים להתייחס ברצינות לדברים שרשמת.

 

אתה כותב שטויות.

[sperial]

אז תתפלא , זה שהוא צעיר או לא לא חשוב...

אתה מכיר את המשפט ,זה הכל עניין של כסף.

 

מערכת הבנקאות שלנו עובדת בהערכה שלך קדימה ולא אחורה , השווי שלך כלקוח מבוסס על הערכה של ההחזר העתידי שלך ופחות על ההיסטוריה שלך (בניגוד למשל מארה"ב ששם דרוג האשראי שלך מבוסס על היכולת ההיסטורית שלך) .

אני לא יודע שום נתונים על איך ההתנהלות שלך מול הבנק וגם לא שלו ,נתתי את ידיעותי מתחום עיסוקי מול הבנק שלי כאשר "ההיסטוריה שלי" מול הבנק שלי הינה פחות מ 10 שנים.

לוואות של 100 א.שח זה סיפור קטן מאד עבור הבנק ומעולם לא נדרשתי להעמיד בטוחות (אף לא פקדונות) .

 

בנימה עדינה מאד של עצה חברית , אולי הגיע הזמן שלך לשפר תנאים מול הבנק שלך ,נראה לי בושה וחרפה שעל הלוואה של 60 א.שח לבקש ערבון .

 

כדי להשלים את התמונה - לאיזה טווח נלקחות ההלואות, ואיזה ריבית? איזה פקדומות\סכומים אחרים יש לך באותו בנק? מה הכנסה שלך?

הלואה של 100 אש"ח אולי קטנה כאשר מדובר בחברה גדולה, אבל למשק הבית הממוצע מדובר בסכום גדול. יתכן שלבנק יש סיבות להעריך אותך כבעל סיכון נמוך, או שאתה משלם ריבית גבוהה תמורת הלואה ללא בטוחות. לי היה שווה לחתום על משכון של פקדון מסויים (הליך של דקה בקבלת ההלואה ודקה וחצי לאחר פרעונה) על מנת לקבל ריבית נמוכה.