איך אתם הייתם מתנהלים כלכלית עם 120,000 שקל?

[חולגי]

אני קצת יותר קיצוני.

איך בחור שאין לו דירה חושב על קניית רכב חדש מהניילון?

דירה צריכה להיות ראשונה בסדר העדיפויות.

גם אני קיצוני כמוך.

סתם ככה (וברצינות - שני דברים שאי אפשר להעמידם אחד מול השני: רכב-דירה ראשונה)

[sperial]

חסרים הרבה נתונים:

1. גיל, מצב משפחתי כיום וצפי לשינוי. הבדל עצום בין רוק חופשי בן 22 לבן 30 שמתכנן הקמת משפחה.

2. צפי הכנסות וצפי יציבות הכנסות - הבדל בין עובד מדינה עם קביעות למלצר שחי על טיפים או פרילנסר שתלוי במצב השוק.

3. צפי הוצאות שוטפות שלך.

 

לעצם העניין:

120,000 ש"ח הוא סכום קטן מאוד, אם כי נקודת מוצא יפה לחסכון לעתיד. אני אגלה לך סוד קטן - אני מנסה כעת למכור את דירתי ומחפש דירה יותר גדולה. הסכום שצויין הוא הסכום שיצא לטובת עורכי דין, מתווכים ומס רכישה. נכון שאני לא מדבר על דירה ב-350K אלא בסדר גודל אחר, אבל נותן איז פרופורציה על ההוצאות הנלוות לרכישת דירה.

דירה ב-350,000 בב"ש? אני לא מכיר את המחירים שם, אבל אני מניח שמדובר בדירה בת 50. אולי תוכל להכניס משהו מההשכרה (לשלם עליו מס הכנסה מוקטן), אבל קרוב לודאי שהדירה תזקק לשיפוץ מסויים לפני האכלוס, והתחזוקה עלולה לעלות לך הרבה מאוד. לדוגמא - לי היה סיפור של התבקעות צינור ביוב (מאסף של הבנין) בתוך קיר. עלות האיתור והתיקון הגיעה לקרוב ל-20,000 ש"ח. אז דוד פה, מקרר שם, איזה פיצוץ קטן בצנרת הישנה והופ - כל ההכנסות מההשכרה התאדו.

רכב זו הוצאה כמעט בלתי נדלית. אם אתה לוקח הלואה צריך לחשב החזר הלואה, ריבית, ביטוח חובה + מקיף (ואם אתה צעיר ההוצאה יקרה מאוד) דלק, אחזקה שוטפת. אם תקנה רכב ישן החלף את ירידת הערך בתיקונים ותשאר עם סכום דומה. לכן - אם אתה יכול להסתדר בתח"צ+רכב המשפחה - עשה זאת. אני יודע שאיביזה קורצת לצעירים, בעוד 5 שנים תגיד תודה על כל שקל שנשאר בחשבון ולא עבר לצ'מפיון.

דעתי ברורה - את הכסף שתקבל הכנס לאיזה מסלול חסכון ונסה להמשיך לחסוך כמה שיותר מהכנסותיך השוטפות. איך לחסוך - זה לא התחום שלי, בשביל זה יש בבנק יועצי השקעות.

[Tamir FR]

אז ככה , הרעיון הוא לחסוך כ100,000 שקל כהון ראשוני לדירה שעלותה כ320,000 שקל ולעשות לה שיפוץ ב30,000 שקל :

 

ריצוף ל70 מ"ר כ5500 שקל

מטבח כ7000 שקל

טלוויזיה 50 אינץ' פלזמה 3500 שקל

מערכת קולנוע 800 שקל

מזגן 2000 שקל

ספה 1500 שקל

צבע לבית 2000 שקל

מקלחת שירותים ב6000 שקל

סכ"ה כ26,300 שקל לשיפוצים.

כמובן שהמחירים יכולים גם להיות זולים יותר. כל הריהוט יקנה בIKEA שיראה טוב וצבעוני ומושך את עין הדיירים כשהם בוחרים דירה.

 

הדירה אמורה להראות בעיצוב צעיר ומאובזרת לסטונדטים (מערכת קולנוע , טלוויזיה גדולה)

 

סכ"ה הלוואה של 250,000 פרוסה בהתאם למה שנוח לי , זאת אומרת אם הצפי שאני יקבל כ1800 שקל לחודש אז אני יחלק לתשלומים של 1500 שקל החזר בחודש.

 

כמובן שיש צורך לעשות ביטוח דירה למקרים של התפוצצות של צנרת או משהו דומה.

 

אחרי כ5 שנים שאני מוכר את הדירה אני כבר לא צריך להחזיר להם 250,000 אלף אלה הרבה פחות נכון?

ערך הדירה עלה או נשאר אותו דבר עם השנים , אז מה אכפת לי ? אני מזיע בשביל הכסף ? לא! זו הכנסה פסיבית!

אין ספק שכל זה סיכון! ביג דיל! מקסימום מוכרים את הדירה !

 

ובקיצור את הדירה אני בכלל לא אמור להרגיש , זה לקחת סכום כסף מסויים , למנף אותו בעזרת הלוואה כשהדיירים הם אלה שמשלמים את החזר ההלוואה , אני כאמור אמור "לשכוח" מהנדלן ולהנות מהחזרי הלוואה בעתיד.

 

נכון שאני עצמי לא מוכן לגור בביניין בן 50 שנה.

אבל בתור סטונדנט שמחפש דירה למשך שנה והיא במרחק הליכה לאוניברסיטה ,מרכזי קניות , תחנת רכבת והיא מאובזרת ונעימה מבפנים וכל זה בסכ"ה ב1800 שקל לחודש (900 שקל לחודש לדייר) זה מחיר מעולה ואטראקטיבי!

 

לכל מי ששאל אני סטודנט שנה אחרונה בן 24 , גר אצל ההורים.

על הרכב אני אמור לשלם כ800 שקל הלוואה בחודש ועוד כ400 שקל על ביטוח , דלק אני לא משלם, טסט כל שנה כ1600 שקל

על הדירה אני לא אמור להוציא כסף בכלל כל חודש.

[sperial]

אתה קצת הזוי ולוקה באופטימיות יתרה. מכניס לחשבון דברים מיותרים לגמרי (טלויזיה ענקית, מערכת קולנוע ביתי - מיותר לגמרי, תסתפק באיזה CRT מהבוידעם), אבל שוכח לשלם הרבה אלפי ש"ח לבעלי המקצוע שצריכים לעשות את עבודות השיפוץ. כמוכן חסרים הרבה פריטי ריהוט - מיטות, שולחנות, ארונות, תאורה, אבזרי חשמל, אבזרים סניטריים, שיש מטבח (בכלל 7,000 ש"ח למטבח נראה לי הרבה פחות מדי, אפילו למטבח בסיסי לגמרי), כיריים, אולי מכונת כביסה, ואני לא יודע מה עוד הכל חסר. בכלל - לשיפוץ דירה יש נטיה לתפוח באופן בלתי נשלט, כך שאם אתה מתכנן שיפוץ ב-30K אליך להקצות לפחות 40-50K ובמקרה שלך כנראה אפילו יותר.

שלא לדבר על כך שאם אתה מרים את הרצפה אתה צריך להחליף את כל הצנרת, כדי שלא תתפוצץ בעוד שנה מתחת לרצפה החדשה.

אחרי גמר השיפוץ יש עניין של תחזוקה שוטפת שבהחלט יכולה להיות לא זולה. וכמובן שצריך להיות אופטימי שהשוכרים יעמדו בהתחיבויותיהם ולא יפגרו בתשלום שכר הדירה או בפינוי הנכס בסיום החוזה.

כמה תהיה חייב בעוד 5 שנים? לך לבנק ובדוק את לוח הסילוקין. אני מהמר שתהיה חייב כמה עשרות אלפי ש"ח יותר, כיון שלפי "טבלאות שפיצר" שמשמשות לחישוב החזרים במשכנתא סטנדרטית בשנים הראשונות אתה משלם בעיקר ריבית ומעט מאוד מהקרן, כך שהריבית מצטברת. הסכומים יורדים רק בתקופה האחרונה לחיי המשכנתא - אבל אתה צריך לבדוק ספציפית לפי תנאי המשכנתה שתקבל.

כמוכן, אם אתה לוקח משכנתא שלפחות חלקה צמוד למדד או לריבית הפריים יש סיכון משמעותי שכל הסכומים יצמחו בקצב שאינך צופה. אבל זה עניין של נבואה, לא ידיעה.

ודבר אחרון - מכירת הדירה זה בהחלט ביג דיל. אתה יכול להיות בר מזל ולמכור את הדירה לקנדידט הראשון שיראה אותה, אבל אתה יכול להתקע עם דירה חודשים ושנים ולא לקבל את הסכום שאתה מצפה. השוק יכול לעלות - אבל גם לרדת. דירה שאלתה קונה היום ב-350K צוכל להיות שווה בעוד כמה שנים הרבה יותר, אבל גם להפסיד מערכה, ולא מעט. השקעה בנדל"ן היא הימור כמו כל השקעה שאינה סולידית לגמרי. יועץ ההשקעות שלי ששמע לפני חודשיים שאני מחפש דירה שאל אותי אם זה לרווחת המשפחה או כהשקעה, ונרגע רק לאחר שהבין שמדובר בשדרוג תנאי המחיה של המשפחה - הזהיר אותי במפורש לא להסתבך בדירה לצורכי השקעה.

ועניין אחרון - שהוא בעצם ראשון: האם הבנק בכלל מוכן להלוותלך כסף? אתה עלול להסתבך בחתימה על חוזה לרכישת דירה ואח"כ להתקע בלי יכולתלממשו, ועם דרישה לתשלום פיצויים כבדים על הפרת ההסכם. מאוד לא כדאי. וכמובן לודא שהתשלום החודשי עומד ביכולות שלך עם מרווח ביטחון למקרה של עלית ריבית או מדד או כל גורם אחר.

[נהג מתחיל]

כמו שאמרו לפני, 120K ש"ח שתוציא על רכב ושליש דירה בב"ש, במינוף גבוה, רק יסבכו אותך.

 

הגישה האישית שלי היא שעדיף להוציא את הסכום על מינוף עצמי, כלומר השכלה עסקית ו\או השקעה בעסק שמניב לך מזומנים כל חודש ופוטנציאל גידול בהכנסות.

[elkmino]

אני לא מכיר את המחירים בבירת הנגב אבל כמו שכבר אמרו לך במחיר הזה הדירה תיהיה ישנה וזקוקה לשיפוץ רציני.

 

אני מבקש שתקנה גם ספר לעלויות שיפוצים ותלמד.

 

המחירים שרשמת לא הגיוניים, לדוגמא אצלי בדירה אני בעל מקצוע שמשפץ לבד לי עולה לי יותר.

 

קרמיקה זולה נורמאלית עולה כ 50 ש"ח למטר = 3500 ש"ח.

עבודת הריצוף במקרה הטוב 70 ש"ח למטר כולל חומר = 4900 ש"ח.

תיקונים וצבע לדירה כ 5000 ש"ח.

תמשיך מכאן ותעשה חשבון טוב טוב.

[locomotive]

איפה נשארו דירות במחירים האלו בב"ש ? מה שזכור לי המחירים ברדיוס האוניברסיטה כבר מזמן עברו את ה500 K.

 

מצב כזה הייתי רוכש רכב ב 20K שיעשה את העבודה,חבל על הכסף.בית חשוב יותר.

[Tamir FR]

אתם צודקים , אני יקח את זה לעומק את כל הנושא ויקח קורסי נדל"ן במכללת קאשפלאו כדי באמת לדעת את כל התהליכים והסיכונים.

יש דברים שאי אפשר להבין מספרים.

 

נתחיל בהשקעה של כ12,000 שקל בהון האנושי!

[Ahbarony]

לוקח לימוזינה, סמים וזונות מובחרות. נראה לי אפילו אפשר לצאת עם קצת עודף מהיום הזה.

[נהג מתחיל]

אתם צודקים , אני יקח את זה לעומק את כל הנושא ויקח קורסי נדל"ן במכללת קאשפלאו כדי באמת לדעת את כל התהליכים והסיכונים.

יש דברים שאי אפשר להבין מספרים.

 

נתחיל בהשקעה של כ12,000 שקל בהון האנושי!

 

מציע שתפתח שרשור: "מעוניין להשקיע בחינוך פיננסי\יזמי\עסקי, מבקש המלצות".

[nimikipod]

חברים,

 

אמנם ה"ילד" באמת מפגין אופטימיות יתרה והוא נתפס דווקא לתפל ולא לעיקר אבל אף אחד מאיתנו לא נולד כשהוא יודע הכל, כל יום לומדים משהו חדש והחזקים באמת לומדים תוך כדי תנועה.

 

בגילו אני ביצעתי צעד דומה ורכשתי עם 200,000 ש"ח דירה של 600,000 ש"ח ברמת-גן. הצעד הזה שלי הרים את הגבה של כל הסובבים אותי ואף גרם לסכסוך שלם במשפחה עקב ה"קפיצה מעל הפופיק".

כדי לקצר את הסיפור, היום אני 8 שנים אחרי. ערך הדירה כמעט והוכפל ועכשיו חתמנו חוזה לתמא 38/2, הספקתי מאז לרכוש עוד נכסים.. והמשפחה שלי ? הם מספרים לכולם שהם דחפו אותי ותמכו בי..

 

כל סיפורי ההפחדה שהובאו כאן מיותרים בהחלט. עו"ד זה סיפור של 5000 ש"ח במקסימום. מס רכישה אין מאחר וזו דירה ראשונה. אין מס הכנסה על הכנסות משכירות נכס פרטי עד לסכום של 5800 ש"ח. אין עלויות חריגות מאחר וכתנאי לכל משכנתא, הבנק מחייב בביטוח הנכס וביטוח חיים, משמע, כל נזק שיבוא יגרור במקסימום הוצאה של 450 ש"ח לערך עבור השתתפות עצמית.

 

תמיר - התוכנית ל"שדרוג" הנכס בטלוויזיה ומערכת היא די טיפשית ובעיקר לא כלכלית. אתה מכניס את עצמך לכל מיני סוגיות בחוזה השכירות בנוגע לאחריות למוצרים, מצבם וכיוב'. כמו כן, כל הטררם הזה מיותר מאחר ואתה יכול פשוט להוריד 100-150 ש"ח מהשכירות - תאמין לי שלסטודנט הממוצע זה יהיה אטרקטיבי הרבה יותר.

 

מניתוח סטטיסטי מעמיק של אחד הבנקים הגדולים בישראל - השקעה ממונפת בנדל"ן היא הטובה ביותר למשקיע הממוצע כאשר משקללים עלות-תועלת-סיכון. אני אסביר:

 

נגיד והוא רכש את הדירה במינוף (מאחר והוא מתחת לגיל 27 והוא לא נשוי, מישהו יצטרך לערוב למשכנתא הזו..) בסכום סופי (לאחר כל הנלוות) של כ 400,000 ש"ח (את המשכנתא לא חייבים לקחת בשפיצר וגם לא חייבים לקחת בשקל - בסכומים כאלו, מומלץ אפילו לקחת הלוואות מט"ח מבוזרות). שכירות של 1700 ש"ח לחודש תכסה +- את תשלומי המשכנתא (למרות שאני במקומו הייתי מנסה להחזיר 2500/3000 ש"ח בחודש ולקצץ את זמן הפירעון ובמקביל את הריבית) ותהווה תשואה משוערת של 5% על הכסף. כבר יותר טוב מכל השקעה באפיקים סולידיים.

לאחר חמש שנים, אם מדד הנדל"ן יתנהג כפי שהוא מתנהג ב 30 השנים האחרונות, הדירה תהיה שווה בערך 500,000 ש"ח (מדובר בתשואה של כ 85% ביחס לסכום הראשוני שהוא השקיע מההון העצמי שלו - 120,000 ש"ח). וזאת מבלי לחשב את ההפחתה בקרן ההלוואה לאחר 5 שנים של תשלומים.

 

דבר אחרון - הזכירו פה את נושא ההשקעה בהשכלה. נכון וחשוב בהחלט להשקיע בהשכלה (מי כמוני יודע..) אבל זה בהחלט לא הכל.. יש לי לא מעט חברים בעבודה, משכילים לא פחות ממני, אבל הם לא חשבו קדימה !! - היום אנחנו פשוט במקום אחר בחיים.. בשלב בחיים שבו כולנו בונים משפחה, ייקח להם בערך 10 שנים כדי להגיע למצב הכלכלי שלי היום. אולי..

 

תמיר - אתה בהחלט מסוגל לצעד הזה אבל כמו שהרבה אמרו לך, זה מצריך לשים בצד את הדברים האחרים. קודם תקנה בית, תתייצב ואח"כ תקנה לך רכב.

 

לילה טוב.

[DimaX111]

בתור מישהו שגם מחפש לחשוב כמה צעדים קדימה ולהקל על עצמי בעתיד, בהתחשב בתנאי יוקר המחיה הלא פשוטים בארץ, השרשור הזה מילא אותי השראה ואופטימיות. יישר כח לכולכם.

[davemustaine87]

מילא אותך באופטימיות?

אני רק חושב "איך לעזאזל אני משיג אפילו 120 אלף שקל" שלא לדבר על זה שזה קמצוץ של הקמצוץ בקניית דירה.

[aribrukman007]

דבר ראשון, אתה יכול להיעזר במחשבוני משכנתאות באינטרנט, לדוגמה:

http://www.goleango.com/mortgage.php

 

אם יש לך הכנסה קבועה וטובה +, אין סיבה שלא תוכל להשקיע בדירה.

אם תרצה להחזיר בכל חודש 1,800 - אז תצטרך לעמוד בתשלומים למשך 20 שנה.

אני דווקא הייתי מחלק את זה ל10 שנים, ומוסיף את ההפרש (1000 שקלים בחודש) על מנת לסיים את זה כמה שיותר מוקדם,

וגם לשלם בסה"כ כמה שפחות ריבית. (שוב, כל זה בתנאי שהמשכורת שלך מאפשרת את זה)

תיקח בחשבון, כמו שאמרו פה כמה פעמים, יש גם הוצאות לא צפויות, כמו בכל השקעה.

 

לדעתי, זה רעיון טוב להשקעה. אחריי 10 שנים (או 20) יש לך דירה, שאפילו אם ערכה לא עלה, תהיה לך הכנסה ממנה או אפשרות למכור.

זה בהחלט מה שאני הייתי עושה אם היה עומד ברשותי הסכום הזה עכשיו.

 

בקשר למכונית, הייתי לוקח הלוואה / חוסך כמה חודשים וקונה משהו יותר זול מאשר מכונית חדשה.

[SlowRide]

קנה דירה בכל ה120K, על השאר תיקח משכנתא ותמשיך לגור אצל ההורים. תביא לדירה דיירים בשכירות וככה בעצם תשלם את המשכנתא.

אם אתה לא חייב רכב כדאי לוותר על הרעיון.