מאיפה יש לאנשים לשים 150 אלף על רכב או 1.5 מיליון על בית (פוצל משירשור קורס מיזוג)

[DareDevil]

לפני 10 שעות, sperial כתב:

מה מחלה: איסלנד או נכדים?

 

איסלנד מדהימה, לא לוותר.

 

נכדים דבר מדהים. לצערי שלי צעירות עבור איסלנד. אבל מה רע באיטליה?

תקשיב לי, נתניה בחורף אחד לאחד איסלנד

[waterman]

לפני 9 שעות, nglancer כתב:

ממה שאני זוכר המקדם לוקח בחשבון גם את הרווח מהריבית שמצטבר על הסכום שנותר לך
לדוגמא יש לך 1M בגיל 67, המקדם שלך 200  כלומר 5K כל חודש.
אחרי שנה ירד לך 60K אבל הריבית על הסכום (הממוצע) 4% היא בערך38K כך שבעצם ירדו לך רק 22K , והכסף יספיק ל240 חודשים.

מקבל את ההסברים של פינטר וספיריאל.

בהתייחס לנקודה שציינת: אכן לריבית דריבית השפעה משמעותית מאד.

ואולם, צריך גם להתחשב בשחיקה האינפלציונית כך שבסופו של יום, יתכן והרווחים/ריבית יתקזזו מול האינפלציה.

צריך לזכור שלא תמיד חיינו בסביבת אינפלציה חד-ספרתית נמוכה והוותיקים ביננו ודאי יזכרו זאת.

בנוסף, פוליסות ישנות שהבטיחו תשואה של כ-4.5% בשנה, כבר לא מוצעות.

ולבסוף, מסלולי הצבירה לבני 60 ומעלה, הופכים לסולידיים מאד (אלא אם כן החוסך התעקש אחרת) כך שרווחים ריאליים משמעותיים אינם מובטחים כלל.

 

ולכן, נותרתי עם התהייה לגבי מקדמי ההמרה.

ידוע לכולנו שחברות הביטוח מגינות על עצמן ביותר משכבה אחת (ע״ע ביטוח רכב לדוגמא) כך שאני עדיין מתקשה להבין מדוע המקדמים נמוכים מהנדרש - לדעתי.

 

בכל מקרה, תודה לכל מי שתרם כאן - כל יום לומדים משהו חדש😇

[G. P. Magnus]

לפני 9 שעות, nglancer כתב:

ממה שאני זוכר המקדם לוקח בחשבון גם את הרווח מהריבית שמצטבר על הסכום שנותר לך
לדוגמא יש לך 1M בגיל 67, המקדם שלך 200  כלומר 5K כל חודש.
אחרי שנה ירד לך 60K אבל הריבית על הסכום (הממוצע) 4% היא בערך38K כך שבעצם ירדו לך רק 22K , והכסף יספיק ל240 חודשים.

 

1. ה״שיטה״ היא שהכסף הוא שלך אבל לא באמת בחופשיות מלאה. 
2. אתה מחויב על ידי השיטה להוון את הסכום לגמלה חודשית (פנסיה) לחברת ביטוח כך שהקרן שחסכת עוברת לידי חברת הביטוח שבתמורה מבטיחה לך תשלום חודשי במהלך חייך הנותרים, אבל כל ה״רווח״ על הסכום שמצטבר הוא של חברת הביטוח, לא שלך.
3. המקדם הוא תחת הנחות מסוימות שאף אחד לא מספר לך עליהן כשאתה מצטרף, אבל כאשר אתה לקראת פרישה יניחו לך טבלה מול הפנים לבחור כמה חודשי פנסיה מובטחים אתה רוצה וכמה אחוזים מהפנסיה לשארים - תקרא עוד כאן באתר של נדב:

https://pensuni.com/?p=308

התקציר - אם אתה נשוי אז סביר להניח שהשמלה תהיה נמוכה מהסכום לפי המקדם במשהו כמו 10-15%.

 

המטרה של הפנסיה היא לכאורה לדאוג לסיכון שחייך ימשיכו לאורך זמן ארוך בהרבה מתוחלת החיים הממוצעת - מה שכמובן קורה סטטיסטית לחלק מהאנשים - ושאז, אלמלא הפנסיה הכסף היה נגמר. זה מה שקורה לאמריקאים לא מעט.

 

הבעיה היא שהמחיר עצום - הסיכוי שמשקף ההון הצבור בחסכונות הפנסיוניים שלך - הקרן - נתרמת לחברת הביטוח בנזיד עדשים (באופן יחסי).

 

 

[sperial]

לגבי התשואה המובטחת - בפנסיית היסוד אחוז מסויים - דומני כשליש - מושקע באג"ח ממשלתיות יעודיות המבטיחות תשואה כזו או טיפה יותר גדולה.

 

ולא לשכוח - הפנסיה אינה רק חיסכון אלא גם ביטוח (אובדן כושרהעבודה וחיים) - כך שחלק מהתשלום הא פרמיית ביטוח ולא חיסכון.

[nglancer]

לפני 5 שעות, waterman כתב:

ולבסוף, מסלולי הצבירה לבני 60 ומעלה, הופכים לסולידיים מאד (אלא אם כן החוסך התעקש אחרת) כך שרווחים ריאליים משמעותיים אינם מובטחים כלל.

 

ולכן, נותרתי עם התהייה לגבי מקדמי ההמרה.

ידוע לכולנו שחברות הביטוח מגינות על עצמן ביותר משכבה אחת (ע״ע ביטוח רכב לדוגמא) כך שאני עדיין מתקשה להבין מדוע המקדמים נמוכים מהנדרש - לדעתי.

לא ממש משנה המסלול צבירה מעל גיל 60 ברגע שיצאת לפנסיה הריבית המובטחת לך היא 4.38% , ולכן מקדם ההמרה נמוך יותר.

 

לפני 3 שעות, sperial כתב:

לגבי התשואה המובטחת - בפנסיית היסוד אחוז מסויים - דומני כשליש - מושקע באג"ח ממשלתיות יעודיות המבטיחות תשואה כזו או טיפה יותר גדולה.

 

ולא לשכוח - הפנסיה אינה רק חיסכון אלא גם ביטוח (אובדן כושרהעבודה וחיים) - כך שחלק מהתשלום הא פרמיית ביטוח ולא חיסכון.

30% מובטח ע"י הממשלה בריבית של 5.15% צמוד מדד.
ב2023 ביטלו את האגרות חוב הממשלתיות, במקום זה הקרן משקיעה בבורסה, ופעם ב5 שנים המדינה משלימה את התשואה ל 5.15%
עסקה מדהימה לחוסכים.

[zaf]

בתאריך 14.5.2025 בשעה 22:05, Shmelov כתב:

 

בגדול לא מדובר בסכומים גבוהים ואנשים חרוצים שעבדו קשה עוד בתקופת בית הספר והצבא ולאחר מכן למדו מקצוע נחשב, ממשיכים לעבוד קשה ולא שופכים כסף לכל עבר, יכולים לעמוד בזה. לא חסר כאלה.

אכן. 

לדעתי, כל אלה שילדיהם כבר חצו את גיל 35 .

בני 20-30 בדורות האחרונים ״מתחילים את חייהם בשגרת פנסיה״ כדברי אחד מחברי.  לא סגורים על מסלול, השכלה,מקצוע,עיסוק , הקמת משפחה וחיים על חשבון ההורים. 

 

בתאריך 14.5.2025 בשעה 22:05, Shmelov כתב:

עכשיו בוא לא נשכח שהם לא שמים את כל הסכום במכה. הרי לפני זה כנראה התחילו מרכב של 30-40 אלף התקדמו לרכב של 70-80 ומשם קנו רכב חדש ב-150 אלף כשקיבלו חלק לא מבוטל מהכסף מהרכב הקודם שנמכר, אולי לקחו כמה עשרות אלפים במימון עם ריבית נמוכה ואת היתרה הוסיפו מחיסכון שצברו בזמן הזה. לא מדובר פה על רכב של חצי מיליון עם פחת מטורף כל שנה. אותו דבר לגבי דירה. יכול להיות שהייתה להם לפני זה דירה עם משכנתא שהשווי שלה קפץ משמעותית ב-7-8 השנים האחרונות ועכשיו לקנות אותה נראה לך יקר. או שמשתדרגים וקונים עכשיו דירה יותר יקרה, אבל חלק מהכסף ישנו עוד מעליית המחיר של הדירה הקודמת.

בדיוק כך.

כשכלתי שאלה למה אני מחליף את הרכב של אשתי מידי 3-4 שנים, התשובה היא כי במחיר משומשת (טווח 60-70 אלף) היא תמיד נוהגת ברכב חדש. 

נכון להבוקר , הרכב שלה שווה על פי לוי יצחק 135, חדש מאותו דגם ואפילו היברידי במחירון היבואן לפני הנחת מבצע למשל הוא פחות מ 200 . 

[Haim_gds]

לפני 18 שעות, zaf כתב:

כשכלתי שאלה למה אני מחליף את הרכב של אשתי מידי 3-4 שנים, התשובה היא כי במחיר משומשת (טווח 60-70 אלף) היא תמיד נוהגת ברכב חדש. 

נכון להבוקר , הרכב שלה שווה על פי לוי יצחק 135, חדש מאותו דגם ואפילו היברידי במחירון היבואן לפני הנחת מבצע למשל הוא פחות מ 200 . 

לא בטוח שהבנתי, מה שאתה בעצם אומר כי כל 3-4 שנים אתה מוסיף מחיר של רכב משומש כדי להשאר עם רכב חדש.

אני צודק? אם כן אז לדעתי זה ממש לא כלכלי. ישנם יתרונות אחרים אך מנקודת מבט כלכלית זה לא... 

 

[zaf]

העניין הוא לא כלכלי, העיניין הוא שבסכום שרוכשים רכב משומש , אישתי נוהגת ברכב חדש בכל 3-4 שנים.

ההתחלה הייתה ב2008, אז באמת רכשתי במחיר מלא את הרכב הראשון שלה. מאז מחליף מידי 3-4 שנים, בהתאם למלאי והדגמים הזמינים.

 

בדיוק כמו הסיפור על אותו אחד שקונה נעליים חדשות ומכר את הישנות בחצי המחיר, היה מי שקנה בחצי מחיר נעליים משומשות והיה מי בחצי המחיר קנה חדשות.

[ברווז]

לא כל דבר בחיים צריך להיות כלכלי, אתה יודע. 

מי שרוצה ויכול, תפאדל וחצי. 

לי זה קשה להבין, בעיקר כי אף פעם לא ניסיתי את האופציה... אבל אם אפשר כל כמה שנים להחליף לרכב חדש, בלי תקלות והפתעות ובעיות ומה לא, אז סבבה. 

[nglancer]

לפני 10 דקות, zaf כתב:

העניין הוא לא כלכלי, העיניין הוא שבסכום שרוכשים רכב משומש , אישתי נוהגת ברכב חדש בכל 3-4 שנים.

ההתחלה הייתה ב2008, אז באמת רכשתי במחיר מלא את הרכב הראשון שלה. מאז מחליף מידי 3-4 שנים, בהתאם למלאי והדגמים הזמינים.

 

בדיוק כמו הסיפור על אותו אחד שקונה נעליים חדשות ומכר את הישנות בחצי המחיר, היה מי שקנה בחצי מחיר נעליים משומשות והיה מי בחצי המחיר קנה חדשות.

כמובן שכלכלית זה לא בדיוק אותו דבר, ירידת הערך שלך הרבה יותר גדולה.
לדוגמא: אתה קנית ב160 ומכרת ב80, הוא קנה ב80 ומכר ב40, אתה שילמת 80 לאותו פרק זמן שהוא שילם 40.

[Nemesis]

בגדול התשובה לשאלה בכותרת היא לחיות ברמת חיים נמוכה יותר מאשר ההכנסה, ואת ההפרש להשקיע.
בסוף אפקט הריבית דה ריבית עושה את העבודה שלו.
לדוגמא, זוג צעיר שמרוויח 15,000 ש"ח נטו בחודש וחוסך 6,000 ש"ח בחודש, לאחר 5 שנים בהנחת תשואה ריאלית של 4% צמודת מדד מגיע ל- 300,000 ש"ח לאחר 5 שנים לפני מס.
אם יש גם קה"ש בהנחה של ברוטו משותף בסך 25,000 ש"ח מדובר בעוד כ- 160,000 ש"ח לאחר 5 שנים.
יכול להיות מקדמה לדירה לא גדולה בקומה אחרונה בלי מעלית גם באחת מערי המרכז עם משכנתא של כמיליון ש"ח.
משם אפשר להתקדם בהמשך, ועם קצת מזל יכול להיות גם פינוי בינוי.

[BoazB11]

לפני 18 דקות, nglancer כתב:

אתה קנית ב160 ומכרת ב80, הוא קנה ב80 ומכר ב40, אתה שילמת 80 לאותו פרק זמן שהוא שילם 40.

על הנייר...   בפועל המצב שונה.

בין השנים 4-8, סביר שיהיה כבר בלאי מצטבר מהשנים הראשונות בהן עשו רק טיפול שנתי.

צמיגים, מצבר, מדחס מזגן, מצמדים במקרה של רובוטי, ממיר, ועוד תקלה-2 בקלות מגיעים ל-20K,

ואז ה-40 כבר הופכים ל-60 (בהנחה שלא מדובר בצרפתיה...)

אז "להפסיד" 20K לאורך 4 שנים בשביל ראש שקט וחוויה של רכב חדש מהניילון

זה בהחלט עושה שכל למי שיכול להרשות לעצמו כמובן.

[Night Driver]

ה 3-4 שנים האלה זה לא מספר קסם. תחזיק רכב כל זמן שהוא מתאים לצרכים, נוסע טוב ולא עושה צרות. היו רכבים שהחזקתי 3-4 שנים והיו שהחזקתי 8.

אתה צריך לחשוב מה הפחת שאתה מוכן לשלם על רכב ולפי זה להחליט מה אתה רוכש. אם נכנס בזה רכב חדש אז קנה חדש ותהנה ואם לא אז בהתאם לתקציב. חשוב לזכור שזה מוצר צריכה שנכנסים לשקלולים שלו גם מחיר אבל גם נוחות ורגש.

[Nemesis]

לפני 3 שעות, Nemesis כתב:

בגדול התשובה לשאלה בכותרת היא לחיות ברמת חיים נמוכה יותר מאשר ההכנסה, ואת ההפרש להשקיע.
בסוף אפקט הריבית דה ריבית עושה את העבודה שלו.
לדוגמא, זוג צעיר שמרוויח 15,000 ש"ח נטו בחודש וחוסך 6,000 ש"ח בחודש, לאחר 5 שנים בהנחת תשואה ריאלית של 4% צמודת מדד מגיע ל- 300,000 ש"ח לאחר 5 שנים לפני מס.
אם יש גם קה"ש בהנחה של ברוטו משותף בסך 25,000 ש"ח מדובר בעוד כ- 160,000 ש"ח לאחר 5 שנים.
יכול להיות מקדמה לדירה לא גדולה בקומה אחרונה בלי מעלית גם באחת מערי המרכז עם משכנתא של כמיליון ש"ח.
משם אפשר להתקדם בהמשך, ועם קצת מזל יכול להיות גם פינוי בינוי.

 

תיקון טעות - התכוונתי לכתוב חוסך 4,000 ולא 6,000.

[Haim_gds]

לפני 10 שעות, Haim_gds כתב:

ישנם יתרונות אחרים אך מנקודת מבט כלכלית זה לא... 

אני בוחן מנקודת מבט כלכלית ותו לא.

15 אש"ח כל שנה אינו סכום זעום, תחזוקה שנתית של רכב משומש בן 10 עם 150 אלף ק"מ לא אמורה להגיע לסכום הזה בחשבון כולל.

 

אני עם רכב בן 17 עם כמעט 300 אלף ק"מ, אולי השנה הזו (שהיא הכי גרועה שהייתה לי מזמן הרכישה..) אשלם 10 אש"ח שנתית עבור תחזוקה/תיקונים.