ייעוץ עבור משפחה שנקלעה לחוב בשוק האפור

[ברווז]

אני לחלוטין מבין מה אתם אומרים, ואפילו מסכים עם רוב הדברים. 

אני רק מבקש: תחשבו על כל מקרה לגופו.

אין לאף אחד את כל העובדות ובהחלט יכולים להיות מצבים שהם תמימים של אנשים שפשוט נפלו עמוק מדיי לבור לא צפוי.

[Night Driver]

אין ספק שצריך לבחון כל מקרה לגופו. פשוט זה מקרה קלאסי שצריך להגיד לא.

[vadim6385]

לפני 6 שעות, Shay_u כתב:

יש לי חבר שניתק קשר עם ההורים שלו בגלל התלות הכרונית שלהם בהלוואות וחובות. זה הדבר הכי טוב שהוא יכול היה לעשות למען העתיד שלו, כי בשנתיים הראשונות שלו בהייטק ההורים החלו לגרור אותו עמוק לבוץ שלהם. הם ממש ראו אותו בתור פרה חולבת, עוד מקום ממנו הם יכולים להוציא כספים. כשביקש להפסיק את הזרמת הכספים הבלתי פוסקת והם איימו שזה "ישפיע על הקשר שלהם איתו", הוא הבין את הרעיון ואמר להתראות.

יש אנשים שאי אפשר לעזור להם.

נכון שיש את הסעיף הזה בחוזה העסקה, שאסור לך לספר כמה אתה מרוויח, ואומרים שהוא לא חוקי?

אז אני אישית מאוד אוהב אותו, בדיוק מסיבות כאלה.

לפני 6 שעות, Shay_u כתב:

אם פות"ש היה הייטקיסט שמרוויח סכום יפה בחודש, מחזיק שכירות/משכנתא על הראש, זוגיות יציבה וילדים שצריך להאכיל (ולשים בגן באלפי שקלים בחודש) - הוא לא היה מעז להיכנס להרפתקה הזאת

תלוי. אם זה היה איזה בוגר 8200/תלפיות, שעם השחרור היה נופל למשרת פיתוח של 25 בחודש, היה מעז ועוד איך. מצד אחד נופלות עליו בוכטות, מצד שני אין לו ממש מה לעשות איתם.

מצד שלישי, מי שמגיע ל8200, לרוב בא ממעמד סוציו אקונומי יחסית גבוה, שבסביבה שלו אין אנשים עם חובות לשוק האפור.

[עדי-אל]

בתאריך 7.9.2021 בשעה 21:39, Haim285 כתב:

ואם הם עומדים בהחזרים חודשיים של 10,000 ש״ח (כי שוק אפור ואין ברירה), למה שלא יעמדו ב-2500 ש״ח שמבחינתם זה גרושים לעומת הרנטות ההזויות שמשלמים לשוק האפור? 

מהסיבה הפשוטה

המשפחה מפחדת מהעבריינים

ממך לא

[ch2856]

הלוואה לאנשים קרובים מהסוג הזה שלא יודע להתנהל כלכלית היא לרוב הלוואה שלא חוזרת, בחלקה או במלואה. מכיר את זה על בשרי לצערי רק שאני לא לקחתי הלוואה בכדי לתת הלוואה, היה לי כסף וידעתי שגם אם לא יוחזר במלואו או בחלקו אוכל לחיות עם זה. זה מתחיל בחודש הבא אני צריך לקבל כסף ומחזיר את הכל, עבור לאולי אתה יכול לחלק לי את זה לתשלומים קטנים וממשיך להחודש לא, החודש רק 50% ולאחר מספר חודשים כלום. 

 

אז נכון, אנחנו לא מכירים את כל הסיפור כולו, אבל רק העבודה שבמצבם הם רכשו רכב יחסית יקר (עבורם) במימון אומרת לי את כל מה שאני צריך לדעת עליהם. 

 

[sjerby]

יש כלכך הרבה משמעויות לטווח הארוך במקרה הזה במידה והכסף לא יחזור.

גם אם הכסף כן ישולם, ובעוד תקופה מסוימת תצטרך הלוואה לעצמך, לאיזה רכישת רכב, משכנתא, השקעה איכותית, טיפול רפואי - יהיה לך קשה יותר לקבל את ההלוואה הנוספת או לחילופין תקבל אותה אך עם ריביות גבוהות יותר מהמצופה.

במידה והמשפחה לא תוכל לשלם לך ותמצא את עצמך בפיגורי תשלומים, בין היתר יפגע לך דירוג האשראי ובמידה ותצטרך לקחת הלוואות נוספות בעתיד, אפילו גדולות כדוגמאת משכנתא - הריביות שלך יהיו גדולות יותר.

מספיק 0.5% אחוז ריבית גבוה יותר במשכנתא שתקבל, כדי שהמשכנתא תעלה לך יותר מההלוואת חסד הזאת שעשית.

הסיכון פה גבוה מידי, אל תהיה גיבור, רשמו לך פה מספיק שאתה תכנס לבור שלהם יחד איתם וכולם פה צודקים - זה לא מהלך לגיטימי וזה יעלה לך הרבה יותר ממה שאתה חושב!

[Gosser1860]

סליחה שאני מצטרף לחגיגה מאוחר. 

 

בתאריך 7.9.2021 בשעה 21:24, Haim285 כתב:

לאחר מחשבה ארוכה, החלטתי שאולי אני, כמוצא אחרון, אגש לבנק שלי ואקח הלוואה מטעמי עבור המשפחה כדי לפטור אותם מהשוק האפור עם ריביות בלתי סבירות בעליל. 

אתה לא מוצא אחרון, בטח לא ביחס לשוק אפור.

 

בתאריך 7.9.2021 בשעה 21:24, Haim285 כתב:

מדובר בהלוואה בסך של 90K-100K ש״ח.

עם זאת אני רוצה לציין מספר דברים:

 

אני חייל משוחרר (כשנתיים וחצי).

אני סטודנט, משלים בגרויות לקראת תואר. 

אני מקבל מלגת קיום על סך 1,700 ש״ח כל חודש + החזרי נסיעות. 

אני מחזיק ברכב בעלות של 75,000 ש״ח (עם עזרה מההורים עבור טסט ודלק).

אתה רק בתחילת הדרך, נתמך על ידי ההורים ומקבל מלגה ואתה רוצה לקחת הלוואה ע"ס 100K? 

זה סכום גדול גם לאנשים הרבה יותר מבוססים ובשלבים יותר מאוחרים בחיים.

 

בתאריך 7.9.2021 בשעה 21:24, Haim285 כתב:

המשפחה החייבת הציעה לי החזר חודשי של 2,000 ש״ח (+500 ש״ח ריבית), וכל זאת עם חוזה כתוב מראש עם עורך דין מטעמם. מה דעתכם? 

במידת הצורך, המשפחה מוכנה לשלם לי החזר חודשי גבוה אף יותר, אם לדעתי (או לדעתכם) הסכום הנקוב (2,000 ש״ח) לא גבוה מספיק. 

לא. משום שבהצעה שלהם אין שום צעד פרואקטיבי לשנות את דרך ההתנהלות שלהם כמשק בית.

וגם אם כן, אתה לא במצב לקחת את ההלוואה.

 

בתאריך 7.9.2021 בשעה 21:24, Haim285 כתב:

אשמח לשמוע אתכם, 

דעתכם חשובה לנו מאוד. 

הלוואה מהסוג הזה, בשלב בו אתה נמצא יכולה להכניס אותך לבור שייקח לך שנים לצאת ממנו. אם היה לך כסף בצד, שיכולת להוציא (ולא לצפות לשום החזר) אז עוד ניחא. אבל לא רק שאין לך כסף בצד (והרכב לא באמת נחשב), אתה נתמך על ידי ההורים ומקבל מלגת קיום. מצד שני, לזרוק כסף על הבעיה זה בד"כ לא הפתרון. נדרשת כאן התערבות של איש מקצוע, הבנה של כלל המצב ובניה של תוכנית פעולה ליציאה/הסדר עם הנושים.

 

אין בפנינו את כל הפרטים ואנחנו לא יודעים מה טיב ומקור הקשר שלך למשפחה בנושא אבל ממה שכן חלקת, אני מצטרף לאחרים שכתבו כאן, שזה פשוט גדול עלייך. מהיכרותי ה(כמעט) אישית עם השוק האפור (היחסית לייט) שכוללת אלימות פיזית/מילולית מתונה עם איומים קבועים והטרדות ליליות של בני משפחה וילדים - זו לא חוויה סופר כיפית. אבל החלופה שבא תשעבד את עתידך בלי תוכנית מסודרת לא נשמעת לי כמו פתרון סביר. 

[חולה רכב#1]

שלום, 

 

עברתי על השרשור ואני מסכים עם כל מי שהגיב נגד המהלך של נטילת ההלוואה, עם זאת יש לי את הנקודות אותן ארצה לחדד: 

 

@ברווז דיברת מילים קשות שלצערי "זכיתי" גם לראות קרוב משפחה בחובות שלא באשמתו. 

לרוב בעלי החובות הם בעלי עסקים שלא קיבלו כספים תקופות ארוכות ונאלצו בבושת פנים לנטול הלוואות מפוקפקות בשל הצורך לעמוד בהתחייבויותיהם. 

אני מסכים שצריך חמלה, אך עם זאת יש להבדיל בין חברים לבין מכרים. 

אנשים שנטלו חובות על גבי חובות כאשר שלושת הילדים מרוויחים 19 אלף זה אבסורד בעיניי. 

 

פות"ש @Haim285, נדיר לראות אדם צעיר שמוכן לנקוט צעדים קשים כאלו למען אחר, רק על המחשבה לסכן את ביטחונך הכלכלי למען טובת האחר מגיע לך שאפו. 

אבל שאפו זה כל הטוב שתקבל ממני, מעכשיו תהיה ביקורת נוקבת. 

 

אתה עוד לא סטודנט אלא משלים בגרויות, ז"א שיש לך שנים רבות לפניך עד שתסיים את התואר אם בכלל. 

ותואר גורר הוצאות רבות. 

אין לך משכורת, אלא מלגת קיום בסך 1,700 ש"ח + דמי כיס מ-ההורים. 

רכב מ-ההורים עבור טסט ודלק. 

משמע יקירי, אתה חי על חשבון ההורים. 

ז"א אתה משחק עם כסף ועם דירוג שלא אתה עובד בכדי לשמרו. 

* לא ציינת משכורת ואני כותב בהתאם למה שאתה כתבת. 

 

על סמך גילך, מכיוון שלא כתבת מה הקשר המשפחתי שלך למשפחה הנ"ל ורצונך העז לעזור, אני מניח כי אתה חבר קרוב של הבן או אחת מהבנות. 

פה יש מנורת אזהרה, כי כסף בין חברים אף פעם לא יסתיים בטוב, אלא לרוב בניתוק קשר. 

כי יגידו לך " אנחנו חברים הכל טוב אחי" ... "סמוך על אחיך", ובסוף אתה תצא הבחור הרע כאשר תלך לגבות את מה שמגיע לך.

 

קח משפטים לחיים: 

בשוק האפור יש אימרה: "אם אתה משלם עבור מישהו פעם אחת, אתה תכסה את כל החובות שלו", שלא תעז לחשוב להיות קורבן לעזאזל. 

 

משפט על הבנקים: "אם אתה חייב 100 אלף לבנק אתה לא ישן בלילה, אם אתה חייב 100 מיליון לבנק, מנכ"ל הבנק לא ישן בלילה"

 

ואל תשכח את המשפט הכי טוב שילווה אותך לכל החיים: 

"הדרך לגיהנום רצופה כוונות טובות". 

 

לסיכום, עם על הצער והאכזריות אל תעזור ואל תיכנס למערבולת שהיא לא שלך, אולי בעתיד יקרה משהו שתצטרך הלוואה במיידי ולא תוכל לקבל בגלל שעזרת להם. 

עריכה אחרונה ב-9 לספטמבר, 2021 על ידי חולה רכב#1

[m3x7r3m3]

בתאריך 7.9.2021 בשעה 21:24, Haim285 כתב:

אהלן חברים, קודם כל תודה על המענה. זה מאוד מוערך בעינינו. אין מילים בפי להודות לכם על העזרה. 

 

לאחר מחשבה ארוכה, החלטתי שאולי אני, כמוצא אחרון, אגש לבנק שלי ואקח הלוואה מטעמי עבור המשפחה כדי לפטור אותם מהשוק האפור עם ריביות בלתי סבירות בעליל. 

 

מדובר בהלוואה בסך של 90K-100K ש״ח.

עם זאת אני רוצה לציין מספר דברים:

 

אני חייל משוחרר (כשנתיים וחצי).

אני סטודנט, משלים בגרויות לקראת תואר. 

אני מקבל מלגת קיום על סך 1,700 ש״ח כל חודש + החזרי נסיעות. 

אני מחזיק ברכב בעלות של 75,000 ש״ח (עם עזרה מההורים עבור טסט ודלק).

 

המשפחה החייבת הציעה לי החזר חודשי של 2,000 ש״ח (+500 ש״ח ריבית), וכל זאת עם חוזה כתוב מראש עם עורך דין מטעמם. מה דעתכם? 

 

במידת הצורך, המשפחה מוכנה לשלם לי החזר חודשי גבוה אף יותר, אם לדעתי (או לדעתכם) הסכום הנקוב (2,000 ש״ח) לא גבוה מספיק. 

 

אשמח לשמוע אתכם, 

דעתכם חשובה לנו מאוד. 

 

תודה רבה ושנה טובה ומתוקה לכולם!

 

לא ולא ולא, והסיבה מספר אחת היא המשפט שלך שהדגשתי.

 

ברור לחלוטין לי לפחות, שהם מנסים "להוריד את החרב מהצוואר", אבל לא מנסים לתקן את המצב.

אם היו רוצים לתקן את המצב - היום הם משלמים לשוק האפור 9,500 שקל כל חודש, לכן היו מציעים לשלם לך 9,200 בחודש.

 

לקחתי בכוונה 140K כי לא בדיוק ברור מה החוב וכמה עמלות שקר ימציאו בתהליך הסגירה של החוב כמו שאחרים כבר כתבו לפני.

ולקחתי ריבית 7% כי זו הלוואה מסוכנת, ואתה אמנם עם בדיקת קרדיט נקיה, אבל גם בגיל צעיר ובלי הכנסות משמעותיות, או נכסים משמעותיים.

 

ואז במצב כזה הם היו מסיימים בשנה ושליש את כל החוב וגם אתה היית מסיים את זה.

 

העובדה שהם התחילו מהצעה של סכום של 2000 שקל אומרת לי שהם מנסים להוריד את החבל מהצוואר, גם אם בתהליך הם ידפקו אותך, וסביר להניח שהם ידפקו אותך.

גם אם הם עוד לא יודעים את זה, הם מחפשים את הפראייר התורן

[om2]

תנסה להסביר, למה כל חברת אשראי/בנק לא מוכנים לפתוח להם הלוואה, אפילו בריבית גבוהה, הרי ברור שהחברות רוצות להרוויח

 

לי התשובה ברורה.

 

דרך אגב,

גם אם הם מספרים לך שכל חודש הם משלמים 10 אלף, לא בטוח שזה נכון.

 

[vadim6385]

לפני 3 שעות, חולה רכב#1 כתב:

על סמך גילך, מכיוון שלא כתבת מה הקשר המשפחתי שלך למשפחה הנ"ל ורצונך העז לעזור, אני מניח כי אתה חבר קרוב של הבן או אחת מהבנות. 

האמת שזה יכול להסביר את הסיפור יופי

[ברווז]

לפני 9 שעות, חולה רכב#1 כתב:

 

@ברווז דיברת מילים קשות שלצערי "זכיתי" גם לראות קרוב משפחה בחובות שלא באשמתו. 

לרוב בעלי החובות הם בעלי עסקים שלא קיבלו כספים תקופות ארוכות ונאלצו בבושת פנים לנטול הלוואות מפוקפקות בשל הצורך לעמוד בהתחייבויותיהם. 

דיברתי "מהחיים".

דווקא פה אני לא מסכים אתך- בעלי החובות שהם בעלי עסק שלא קיבל תשלום, להם יש כמה עשרות דרכים להינצל. 

עצרת פעם לחשוב למה יש עסקים ששינו את השם שלהם ושמו שנה בתוכו (למשל)?

כמו "טכנו-שקר (2020)" או "כזב ובניו אספקה טכנית (2003) בע"מ"?

פשיטת רגל של העסק הראשון כהגנה מנושים, פתיחה מחודשת של העסק, עם השם והמוניטין (בשינוי קל של תוספת שנת ההקמה החדשה) והחזר של החובות תוך כדי המשך התקיימות. 

ניצול ציני של המערכת לדעתי.

לא כולם עושים את זה. מכיר אישית כמה אנשים שהיה להם עסק שפשט רגל, ועברו להיות שכירים תוך הפשיטת רגל, ומתקשים גם לחיות וגם להחזיר את החוב.

למזלי, יצאתי מהעסק שהקמתי בזמן, בלי לצבור חובות. תכנון מקדים איכותי ועצירה בזמן הנכון.

יש עוד כמה דרכים לבעלי עסקים לצאת מהברוך הזה, לא זוכר כרגע דוגמאות ספציפיות. ולא כולם חוקיות או "נקיות", אגב. דווקא להם יש יותר אופציות מפלוני-אלמוני שהוא סה"כ עבד שכיר. ה"שגיאת כתיב" מכוונת.

למיטב ידיעתי רוב האנשים במצב ביש הזה הם עבדים שכירים ולא בעלי עסקים (לשעבר, בהווה, WHATEVER גבר ).

לפני 9 שעות, חולה רכב#1 כתב:

אנשים שנטלו חובות על גבי חובות כאשר שלושת הילדים מרוויחים 19 אלף זה אבסורד בעיניי. 

 

לגמרי. אבל כשכל אחד מרוויח 6.5 בלבד, ואמור לשרוד מזה, קשה מאד לצמצם ולחזור לגור יחד. לא מצדיק, רק אומר.

[Night Driver]

לגבי השנה אתה מכליל.

 

לפעמים זו דרישה של רשם החברות, לפעמים שינוי החברה נובע מפירוק שותפויות, לפעמים חברה בת וכל מיני סיבות שונות ומשונות (וההמשכיות הזו תופיע בכל דוח כלכלי שתוציא מd&b ודומיהם).

 

 

אתה גם מדבר על חברות בע"מ שאף בנקלא יתן להן שקל בלי ערבות אישית ולרוב גם הספקים. 

 

[ברווז]

נכון מאד, אני לחלוטין הכללתי לגבי נושא השנה. צודק ב-100%.

רוב העסקים שהשנה מופיעה להם בשם הם לגיטימיים לחלוטין ולא עברו את ה"מסע המופלא" שתיארתי למעלה. 

עם זאת אני מכיר אישית כמה כאלו, וזה רק מהתחום שבו עסקתי- יש עוד חברות ועוד תחומים.

 

לגבי הספקים.

כמו שאמרתי, יש כל מיני קונצים, חוקיים יותר ופחות. 

באחד ממקומות העבודה הקודמים שלי, יצאה הוראת קיוט לכמות נאה של ציוד לא זול במיוחד עבור מפעל בטון גדול וידוע. 

ההוראה נעצרה (בהתחלת העבודה, למזלי- סחורה גדולה וכבדה ) מלמעלה- מישהו שמע שהמפעל בקשיים ועומד לצאת בפשיטת רגל ואין לו מאיפה לשלם.

כך שביודעין המפעל ניסה לעשות פולישטיק.

"מצליח, מצליח"- אם היה מצליח, היה לו ציוד יקר שיכול למכור כדי להחזיר חלק מהחובות שלו לנושים הקיימים, לפני שהשוטף 120 של רכישת הסחורה החדשה יגיע. סוג של פונזי.

 

 

 

[Night Driver]

תמיד יש פוילישטיקים ולא משנה כמה אתה זהיר יש גם חובות אבודים (חוץ מלטרנספורטר שתמיד מקבל צקים מראש והם אף פעם לא חוזרים) אבל בשביל זה משלמים למנוי למודיעין עסקי ומקבלים התראות. מכאן צריך רק לבחור נכון.

 

ובלבחור נכון אני אתן לך דוגמא. היה לי לקוח (בית מסחר בעיירה דרומית) שהיה בקשיים וכמעט כל הספקים בענף הפסיקו לעבוד איתו. לכולם כולל אותי היה ברור שהוא יפול אבל אני המשכתי לעבוד איתו באובליגו של 40,000 ועם מחירים גבוהים יחסית. בשנה וחצי שעבדתי איתו עד שנפל הרווחתי פי 5 מה 40,000 שהפסדתי כשנפל.