סגירת הלוואה - הגיון כלכלי.

[ohanaohad]

אהלן!

 

ברשותי הלוואה שלקחתי לרכישת רכב במאי 2013, הסכום שנלקח הוא X (כמה עשרות אלפי שקלים,זה לא משנה ממש כמה).

כיום, הסכום שיורד כל חודש הוא כ1000 שקלים, לא משהו מורגש מהמשכורת שלי.

 

בנוסף, אני מנהל תכנית חיסכון שלשם מופקדים כמה אלפי שקלים כל חודש, ממאי 2013 עד עכשיו חסכתי סכום שווה ערך לכל סכום ההלוואה או לפחות מה שנשאר ממנה פחות החודשים שנלקחה ממאי.

 

יש לי אפשרות לסגור את ההלוואה כבר היום.

 

התלבטויות שיש לי:

אם אסגור את ההלוואה היום, אפסיק לשלם כל חודש כ-1000 שקלים לבנק, ויחד עם זאת, יעלמו לי כמה עשרות אלפי שקלים מתכנית החיסכון לטובת הרכב, שמחודש לחודש\שנה לשנה רק מאבד מערכו (ושיעבוד הבנק יירד).

 

 

אם לא אסגור את ההלוואה היום, אמשיך לשלם כ-1000שקלים כל חודש לבנק, אמשיך להגדיל את תכנית החיסכון כהרגלי ואחיה את חיי כרגיל (פשוט פחות 1000שקלים בחודש, כמו עכשיו, לא מורגש).

 

ברור לי שבשני המקרים הרכב מאבד מערכו, אני לא מתכנן למכור את הרכב, לפחות לא בשנה-שנתיים הקרובות ואני לא רוצה להתחיל את הסכום שצברתי מ-0.

 

* לסכום שנצבר, ויצטבר, אין יעד או מטרה מסוימת, בגדול,יעזור לרכישת דירה מתישהו (מתישהו זה יכול להיות בעוד חצי שנה\שנה, פלוס).

* אם אסגור את ההלוואה, אני לא מבטיח שאוסיף את ה1000שקלים 'ספייר שנותרו לי ביד כל חודש' אל תכנית החיסכון ואתחיל מהתחלה.

* אמשיך את תכנית החיסכון כמו שהיא ללא שינוי, המטרה זה להוסיף את ה1000שקלים אליה וככה להגדיל אותה בעוד 1000שקלים בחודש.

*יש לי עבודה מסודרת, בן 25, גר עם ההורים.

* מכיוון שאני לא מתכוון למכור את הרכב, יהיה כואב לי לסגור את ההלואה, "להפסיד" סכום של כמה עשרות אלפי שקלים ולהפסיד כל חודש ירידת ערך, מה שבסוף בעוד כמה שנים, "אפסיד" חיסכון גדול + ירידת ערך.

 

מה כדאי לעשות?

אוהד.

[D.liven]

מכיוון שה"כמה עשרות אלפי שקלים" האלה עולים לך כל שנה כמה אלפי שקלים של ריבית (במקרה הטוב אתה משלם 6%... במקרה הרע, הרבה יותר)- הדבר הנכון הוא לסגור את ההלוואה ולהתחיל את החיסכון מחדש (בעדיפות בתוספת של ה-1,000 ש"ח ה"מיותרים").

בשורה התחתונה בהתנהלות כזו, תחסוך יותר כסף יותר מהר ויהיה לך נכס בדמות מכונית (ירידת הערך תהיה זהה בשני המקרים).

[ohanaohad]

D.liven ולכל השאר, שכחתי לציין שהריבית די נמוכה, קיבלתי את ההלוואה בתנאים ממש טובים לעובדי המקום הממשלתי בו אני עובד.

ככה שלא זכורים לי אחוזים, ידוע לי שאני מחזיר בסה"כ סכום קטן של כמה אלפי שקלים ופה זה נגמר.

הסכום של הכמה אלפי שקלים שאני מחזיר בעצם נמצא בסכום של כמה עשרות שקלים לחודש בתוך ההלוואה.

 

אוהד.

[D.liven]

אם כך, שווה לך לבדוק מה הריבית שאתה משלם ומנגד, מה הריבית שאתה מקבל על הסכום שאתה חוסך.

אם אתה מצליח לקבל ריבית גבוהה מהריבית שאתה משלם, הרי שיהיה נכון להשאיר את הכסף בתכנית החיסכון וליהנות מהפער...

[Shmulik_Miata]

ואם אתה סוגר את ההלוואה לפני הזמן, אתה משלם קנס?

[Dittohead]

כפי שנאמר, זה בסה"כ משחק ריביות. אלא אם הריבית על ההלוואה נמוכה מאוד, עדיף לסגור אותה.

[שניר106]

סגור את ההלוואה, ותעשה לך חיסכון של 1000 ש"ח שירד לך כל חודש - אתה עכשיו ממשיך לשלם את "ההלוואה" אבל ללא ריבית - ובמקום לבנק - לעצמך.

 

נעים יותר, חסכוני יותר, וכיפי יותר

[hgilad123]

שניר צודק וזה אחלה רעיון כל עוד אין קנסות על סגירה מוקדמת.

[davemustaine87]

אם אתה לא מתכוון לעשות עם הכסף כלום,אז עדיף לסגור כבר את ההלוואה... סתם כסף שמתבזבז על ריבית

[ohanaohad]

תודה למי שהגיב.

 

ה"קנס" על ביטול ההלוואה הוא 60 שקל בלבד, ממש סכום זעום ולא משמעותי ואם אתעקש, לדעתי גם אותו יבטלו.

 

לגבי הריבית על החיסכון מול הריבית על ההלוואה, אני לא יודע\זוכר להגיד באחוזים, אני רק מתאר לעצמי שבמשך ה-X שנים של ההלוואה, הריבית שמוחזרת היא יותר גדולה מול ה-X שנים שהחיסכון יצבור.

 

אבל! ויש אבל - הריבית על ההלוואה היא נמוכה, לדעתי, 4-5 אחוז אולי פחות, באמת שלא זוכר, על פי מה שאני זוכר, אני מחזיר סכום קטן של כמה אלפי שקלים בTOTAL, זה הכל.

אני באמת לא חושב שהריבית על החיסכון תניב לי כמה אלפי שקלים אם נעמיד תקופה מול תקופה במסגרת כזו או כזו.

 

בנוסף, אין לי צורך בכסף כרגע באופן זמין, נזיל ונציל, יש ברשותי תכנית חיסכון גדולה (יותר גדולה בהרבה) נוספת שנצברה בבנק אחר במשך כמה שנים ועברה איתי לבנק הנוכחי (עברתי מבנק Y לבנק Z, ואת החיסכון שנצבר בY, העברתי לZ ללא איחוד, בנק Z סירב להמשיך משם ואילץ אותי לפתוח חדשה, אז הסכמתי).

אבל תכנית החיסכון החדשה, תעזור לי מאד אם אאחד את שניהם וארכוש דירה מתישהו בעתיד, בנתיים זה רק גדל.

 

כמו שאני רואה את זה, היתרון היחיד שהוא כסף זמין כאן ועכשיו שאם ב-מ-י-ד-ה ואמצא נכס ראוי\הזדמנות כלשהי לבזבז את הכסף בחוכמה, אוכל לנצל את זה.

 

ואם אסגור את ההלוואה, לא אוכל ובעצם אהיה תקוע.

 

אולי שווה "לבלוע" את הריבית הקטנה של ההלוואה במחיר של לשמור את הכסף זמין ונזיל?

 

*כרגע, אין תכניות לכלום, גם אין לי סיבה או דחף לרכוש דירה ולהיכנס לסחרור הוצאות, אבל אי אפשר לדעת מה יהיה "מחר".

 

עוד דעות?

 

עריכה: *ציינתי את זה בהודעה הראשונה - משום מה מציקה לי המחשבה שאם אסגור את ההלוואה, אני גם "מפסיד" את החיסכון שנצבר, וגם בעצם סופג ירידת ערך על הרכב, כאילו "נשאר קירח מפה ומשם" בעוד שבאפשרות השניה, הכסף נשאר אצלי, משלם 1000שקל בחודש שלא מורגשים וזכותי לעשות עם הכסף כרצוני.

 

מחשבה לא נכונה?

עריכה אחרונה ב-3 לפברואר, 2014 על ידי ohanaohad

[Dittohead]

הייתי סוגר את ההלוואה ומשקיע באפיק שונה (ונזיל), לא דרך הבנק. אם יש לך 100 אש"ח ומעלה, דבר עם בתי השקעות, הם יכולים לתפור לך פיתרון סביר שיניב יותר מהפירורים שהבנק מועיל בטובו לחלק.

[wil]

כמו שכבר אמרו - שאלה של פער ריביות בלבד.

בדוק היטב מה הריבית שאתה משלם על ההלוואה ומנגד מה הריבית שאתה מקבל בחיסכון.

בדוק גם אם יש עמלות כאלו ואחרות על ההלוואה (עמלה על כל תשלום? איזושהי עלות שקשורה לשיעבוד הביטוח המקיף כל שנה?)

 

 

לשווי הרכב/ירידת הערך שלו אין שום קשר לשאלה ששאלת שהיא פיננסית נטו ובמקום רכב היית יכול להגיד "חנות אביזרי מין" או "טיול מסביב לעולם" - זה לא משנה שום דבר לגבי העובדה שאתה מחזיק הלוואה בסכום X וחיסכון בסכום W עם ריביות ככה-וככה.

[sperial]

יש גם עניין פסיכולוגי. לי יש הלואה של כמה עשרות אלפי ש"ח (זנב של משכנתא) בריבית נמוכה מאד. אשתי לא מסוגלת לראות את הסעיף בחשבון הבנק, זכר לימים שבהם היינו ממש משועבדים למשכנתא, ולוחצת עלי להחזיר כמה שיותר כדי לקצר את התקופה, למרות שכלכלית נטו זה כנראה לא כדאי.

מבחינת פות"ש יש להחזרת ההלואה עוד יתרון - הוא יסיר את השעבוד ואת המשכון מהרכב, כך שיהיה חופשי למכור אותו כאשר ירצה בכך.

[Guy_25]

לפי מה שאתה אומר הדבר היחיד שמונע ממך לסגור את ההלוואה וזהו זה שאתה אוהב שיש לך חיסכון מסויים בצד "למקרה ש..."

לדעתי תכסה את ההלוואה עכשיו ותתחיל תכנית חיסכון חדשה אשר כוללת את ה1000 המיותרים שיתפנו לך.

במידה ותיפול בחיקך הזדמנות השקעה שלא ניתן לסרב לה, שאותו סכום שפדית מהתכנית חיסכון נחוץ לך, לך לבנק וקח הלוואה על הסכום ותחזור בדיוק לאותה נקודה (הלוואה בסדר גודל זהה לבנק) רק מה שהפעם תהיה עם נכס בדמות רכב וכן השקעה מסויימת (מה ש"בזבזת עליו את הכסף בחכמה" במילותיך)

[sperial]

יש הגיון במשיכת ההלואה וחסכון במקביל אם יש הוצאה גדולה צפויה בשנה-שנתיים הקרובות. אם לא - אישית הייתי סוגר את ההלואה ומגדיל את החסכון בהמשך. אופציה שניה - משנה את היחס בין החסכון להחזר ההלואה, כלומר לא מבטל את תוכנית החסכון הקיימת, אלא מצמצם את החסכון החודשי, ואת ההפרש מעביר להלואה, אם בצורת הגדלת התשלום החודשי ואם בצורת צבירת סכום יותר גדול ואז החזר של כמה אלפי ש"ח במנה אחת פעם בכמה חודשים. כך נהנים מחלק מכל אחד משני העולמות - גם ממשיכים לחסוך וגם מקצרים את משך ההלואה.