(עוד) שרשור השקעות - איך שומרים היום על הכסף?

[פינדר]

שלום למומחי ההשקעות,

 

אני יודע שזו שאלת מליון הדולר, ושלאף אחד אין תשובה חד משמעית.

אבל בכל זאת מחפש רעיונות ונק' מבט.

להורים שלי, צעירים בני 70 וקצת, יש סכום כסף של כ600K ש"ח.

אין להם פנסיה. רק קצבת זקנה של ביטוח לאומי.

אז הסכום הזה, אמור לכלכל אותם לשארית חייהם.

אז מצד אחד, לא רוצים לשים באפיק מסוכן, כי אין לדעת מתי יצטרכו את הכסף.

ומצד שני, הכסף שוכב בעו"ש, ומפסיד מערכו בכל יום. כרגע זה הפסד קטן, אבל את תהיה אינפלציה יפסידו הרבה.

מה האופציות הסולידיות שיש כיום, עם סיכוי טוב, לשמור על ערך הכסף?

פק"ם? מק"ם? אג"ח מדינה? קרן נאמנות?

[BloodFist]

לא מומחה להשקעות, לא ממליץ וכו' וכו'...

קודם כל מה קורה עם המאזן שלהם? ז"א האם הקצבאות שלהן מכסות את ההוצאות שלהם והכסף שיש בצד הוא "אקסטרא" (בלתמים, חופשות וכו') או לא?

באופן אישי לא הייתי משקיע בשוק ההון בעקבות הגיל וחוסר היעילות (לדעתי האישית) של השקעה באגחים (שזה מונח הרבה יותר רחב ממה שחושבים בד"כ).

אני הייתי הולך להתייעץ עם בעל מקצוע ע"מ שיעזור לתכנן את הנושא בצורה הכי טובה.

ובכל זאת, הייתי שוקל השקעה בנדל"ן (ע"מ להגדיל בעצם את ההכנסה החודשית) ומבחינת שמירה מסוימת על ערכו של הכסף והצמדתו למחירי הדיור.

חוץ מזה מבחינת פיקדון אז בבנק ירושלים אפשר לקבל ריביות לא רעות בכלל (ביחס לפיקדון כן?) אז זו גם אופציה לפחות לחלק מסוים מהכסף.

[misterb]

 

ההורים שלי היו במצב דומה לפני כשנתיים, המלצתי להם על החברה שאני עובד איתה ('נטו' ייעוץ פיננסי).

ההמלצה הייתה לחלק את הכסף חצי חצי לשתי פוליסות פיננסיות (במגדל ובאיילון) במסלול 'כללי'. דמי ניהול סביב 1%.

היתרון - הכסף נזיל ואפשר למשוך כל סכום שרוצים בכל רגע (לוקח כמה ימים עד שהוא מועבר לחשבון). אפשר גם למשוך סכום קבוע חודשי אם צריך תוספת להכנסה.

הם מאד חששו, כי זה באמת הכסף שלהם לסוף חייהם, אבל החליטו ללכת על זה.

במבחן התוצאה - התשואה חיובית ויפה, סביב 4-5% שנתי. כשהיו הנפילות בתחילת הקורונה הייתה ירידה (לא נפגעה הקרן, היה מספיק רווח קודם כדי לספוג), הם נלחצו ורצו למשוך הכל, 
אמרתי להם שזו הטעות הכי גדולה, ועדיף לא לגעת ולחכות שיחזור, ואכן הכל חזר ואפילו עם רווח נוסף.

 

אפשר גם לעבוד ישירות מול החברות (אולי דמי הניהול יהיו קצת יותר גבוהים, לא בדקתי) :

https://www.ayalon-ins.co.il/savings/personal-saving/about/advantage/about/

https://www.migdal.co.il/savings/keshet-policy

 

כאן אפשר לראות תשואות היסטוריות :

 

https://www.supermarker.themarker.com/MenahalimInsurance/CompareSavingsPolicies.aspx?page=1&PolisaName=כללי&Company=

 

 

[פינדר]

 

לפני 15 דקות, BloodFist כתב:

קודם כל מה קורה עם המאזן שלהם? ז"א האם הקצבאות שלהן מכסות את ההוצאות שלהם והכסף שיש בצד הוא "אקסטרא" (בלתמים, חופשות וכו') או לא?

הקצבאות פחות או יותר מכסות את ההוצאות השוטפות.

אבא שלי חולה פרקינסון, כך שעשוי להזדקק להוצאות רפואיות בשנים הקרובות.

אמא שלי מאוד רוצה לטוס לארה"ב פעם בשנה שנתיים, לבקר את אחותי ואת הנכדים.

לפני 17 דקות, BloodFist כתב:

הייתי שוקל השקעה בנדל"ן

נדלן דורש התעסקות שוטפת, שלא לי ולא להם יש את הזמן והכוחות להתעסק עם זה.

לפני 7 דקות, misterb כתב:

ההמלצה הייתה לחלק את הכסף חצי חצי לשתי פוליסות פיננסיות (במגדל ובאיילון)

למה לפצל? מה ההבדל בינהן?

בשנים האחרונות כמעט כולם השיגו תשואה יפה.

החשש שלי הוא שהשוק בועתי ובשילוב עם הקורונה, עלול לספוג מכה קשה שתמחק להם את כל ההשקעה.

[misterb]

Just now, פינדר כתב:

למה לפצל? מה ההבדל בינהן?

 

סתם כדי לפזר קצת.

אין תרחיש שכל ההשקעה תימחק, מדובר במסלול סולידי יחסית ובטווח של שנים השוק תמיד עולה.

מה שכן - צריך להיות מוכן לתרחיש של ירידות של 10-15%, ולהיות חזקים לא לעשות כלום כשזה קורה. לא בטוח בכלל שזה יקרה - אבל יכול להיות.

זה בדיוק היה הפחד שלהם, והוא התממש עם הנפילות בתחילת הקורונה, אבל יצאנו מזה בפלוס, אז הכל טוב.

[Katom]

לפני 44 דקות, BloodFist כתב:

באופן אישי לא הייתי משקיע בשוק ההון בעקבות הגיל וחוסר היעילות (לדעתי האישית) של השקעה באגחים

האגחים לא יעילים כאמצעי לצבירת הון, הם כן יעילים כאמצעים אחרים,לדוגמא שימור הון, כל אגח שונה וכמו שאמרת זה נושא רחב מאוד אבל הרעיון הכללי בהחזקת אגח הוא להקטין תנודתיות וזה דווקא משהו שלדעתי חשוב מאוד בתיק דפנסיבי.

 

לפני 46 דקות, BloodFist כתב:

ובכל זאת, הייתי שוקל השקעה בנדל"ן

מהמשפט הקודם אני מסיק שאתה מדבר על קניית נדל"ן פיזי ולא דרך קרנות רייט, כלומר לדעתך זוג בני 70 צריך לקחת את כל ההון שלהם לבנק, לחזור עם משכנתא , להתחיל לחפש דירה, לקנות אותה, לפרסם אותה להשכרה, לברור שוכרים ואז להתקיים משכ"ד בתקווה שאכן הדירה תמיד מאוכלסת והכסף זורם תקין ?

לדעתי ממש לא. התשואה משכירות לדעתי ממש לא שווה את זה.

אפשר להגיד שאחרי כמה שנים ימכרו, ואז מה יתנו המליונים בעוש ? הרכבת עברה .. 

 

דעתי נחלקת ל-2 חלקים, תחילה הייתי עובר על ההורים על החשבונות ומוודא שאף אחד מהחשבונות לא גבוה בצורה חריגה, אולי אפשר להוזיל בכמה שקלים את החבילה של הטלפון, אולי כמה שקלים על האינטרנט, אולי מנויים ישנים, תמיד שווה לבדוק אולי תמצא כמה שקלים.

 

בקשר לשמירת ערך הכסף, לדעתי לא חובה לדרוס רגל בבתי ההשקעות, אלא להסתפק בפקדונות של הבנקים. תחילה להפריש סכום שאמור להספיק לטיפול חירום רפואי, לשמור אותו בעו"ש - אכן האינפלציה תעשה את שלה אבל זה סכום שחייב להיות נזיל מידית, אם חלילה מחר צריך לשלם-משלמים.

לאחר מכן לחלק בערך ככה: סכום משמעותי יהיה בפקדונות ארוכי טווח, סכום קטן יותר יהיה בפקדונות קצרים שיפתחו מדי שנה בערך - וזה ישמש אותם להשלמה להוצאות השוטפות +- מה שלא נסגר מהקצבה.

יש אפשרות גם לקנות אגח"ים ארוכים וקצרים ולהתקיים מהקופון.. אני לא יודע אם כדאי, פשוט כי מאוד נוח להגיד להורים "אם בחדשות יגידו איך הבורסה נופלת - אצלכם תזכרו שהכל בסדר בכל מקרה" וזה לדעתי שווה לא מעט.

 

 

 

[farkash7]

אמרת שהם רוצים לשמור על הכסף. שיעורי האינפלציה והעליה במדד מגוחכים.
עיקר האינפלציה הוא במחירי הנדל"ן והמניות, אבל זוג בן 70 שבבעלותו דירה וכסף מזומן בבנק לא חשוף לשני אלו כך שלדעתי אם כל שהם רוצים הוא לשמור על הכסף בימים אלו שפשוט ישאירו אותו בחשבון.
 

[פינדר]

תודה על כל התשובות.

[Transporter]

לפני 17 שעות, misterb כתב:

ואכן הכל חזר ואפילו עם רווח נוסף.

 

מעניין שאתה אומר שהכל חזר עם רווח

כשרוב החברות האלה משקיעות בעיקר בארץ, ות"א35 עדיין לא חזר לאיפה שהוא היה בתחילת 2020

[misterb]

 

מעניין מאד אבל עם עובדות קשה להתווכח, לא? הנה דוגמה לתשואה של השנה במגדל כללי :

 

https://www.supermarker.themarker.com/MenahalimInsurance/MenahalimInsurance.aspx?ID=17013&Type=SavingPolicy

 

[Transporter]

התחילו את השנה עם 0 כשמדד ת"א 35  עלה לשיא כל הזמנים ?

מעניין במה הם משקיעים

 

[misterb]

 

וואי אתה קשה.. תמיד מתחילים את הגרף מ-0, כי זאת נקודת ההתחלה של התקופה שמסתכלים עליה, ומשם הגרף מראה את השינוי ביחס להתחלה.

תראה שהתשואה המצטברת ל-3 שנים אחרונות היא 17%.

[Transporter]

לפני 16 דקות, misterb כתב:

תראה שהתשואה המצטברת ל-3 שנים אחרונות היא 17%.

 

שוב מעניין

אף אחת מהקרנות השתלמות שמשקיעה במניות לא עשתה 17% ב 3 שנים האחרונות

 

 

[misterb]

אתה מצליח להבין את ההבדל בין תשואה ממוצעת לתשואה מצטברת?

[Transporter]

לפני 8 דקות, misterb כתב:

אתה מצליח להבין את ההבדל בין תשואה ממוצעת לתשואה מצטברת?

 

גם במצטברת לא ראיתי 17% באותו אתר

אפשר לבחור מתאריך עד תאריך

מינואר 17 עד 20

או דצמבר 17 עד 20

אין 17%

אבל סבבה אמרת אז אמרת

 

עריכה אחרונה ב-11 לפברואר, 2021 על ידי Transporter