מה זה המשכנתא הזאת שלקחתי? טובה/גרועה כדאי למחזר?

[avargel]

לא נראה לי שיש טעם לגעת. קשה לי להאמין שיצליח לשפר ריביות באחוז מימון כזה.

 

כן הייתי מנסה בכל הכח להגדיל את ההחזר החודשי. 4500₪ זה לא מספיק למשכנתא של מיליון שקלים.

 

מגדיל משמעותית את ההחזר על המסלול של המשתנה כל 5 (נשארו עוד 3 שנים עד לתחנה. אני לא נביא, אבל מסתבר שהריבית במסלול הזה תעלה).

[yaniv572]

יניב:

 

1. אם אני קורא אותך נכון בין השורות, אשתך סובלת / לא נוח לה המגורים אצל ההורים. זה לא שיקול כלכלי, אלא ערכי / זוגי, ואתם היחידים שיכולים להחליט בנקודה זו.

 

2. אישית אם הייתי במצב שלך הייתי שוכר דירה הכי זולה שאני יכול למצוא, מתוך תכנון לטווח של 3 שנים מהיום, כשבתום ה3 שנים עושים הערכה מחודשת למצב השוק והמצב הפיננסי שלכם.

בשנים האלה מנסים להגביר חסכון כדי להגיע להון עצמי גבוה יותר בבוא היום.

 

3. תחזור להתייעץ פה אז.

 

 

4. לחלופין, אם אתה מתעקש להיצמד כרגע לשוק הדיור, הייתי רוכש דירה זולה משמעותית מהדירה אליה כיוונתם [עד 1.2M, למשל בפתח תקווה / ראשון/ רחובות וכו']. או גר בה ונוסע קצת לעבודה [לא גילית לנו מאיזה אזור אתם] או משכיר אותה ושוכר דירה אחרת במקום בו אני חפץ.

 

 

בהצלחה

 

1. זה יותר בכיוון שאנחנו רוצים להתקדם בחיים. מרגישים עמידה במקום, בני 28, נשואים, אני בטוח שאפשר להבין את זה.

 

2. ומה יקרה למחירים? הרי לאף אחד אין ערבון למה שקורה בשוק. כמו אלו שחיכו ב 2010 כי המחירים עלו, מצאו עצמם ב 2012 במצב גרוע יותר. אני לא מומחה, אבל לדעתי המחירים ימשיכו לעלות בתוספת אותם אנשים שקנו במחיר למשתכן וחלקים גדולים מוותרים על התענוג כי יש הרבה יותר שאלות מתשובות.

 

4. בתחילת הדרך חיפשנו דירות 1.2. זה בטוח נשמע הכי מתפנק, אבל לא לא אזורים שהייתי רוצה לגור בהם. העלנו את התקציב ל 1.6, שם היה מעט טוב יותר, אבל עדיין, לא רציתי להיכנס להרפתקאה של דירה מלפני 40 שנה, שיפוצים וכל מה שקשור בזה. מצאנו דירה ששנינו אוהבים, באזור שטוב לטעמנו (אולי נתבדה), דירה שאפשר לגור שם בשקט 10 שנים לפחות ולא זקוקה לשיפוץ, אז אני כבר השלמתי עם העובדה שאני אשלם לבנק ריבית בסך 500k שח ופחות רוצה להגיד לעצמי עוד 30 שנה איזה פראייר אני(למרות שזה המצב). כן הייתי רוצה לצאת לדרך מהסיטואציה הזו בדרך הכי טובה שיש.

ולשאלתך, מראשון לציון.

 

אני יודע שכולכם מגיבים לטובתנו ואני מאוד מעריך את זה, מקווה שלא קיבלתם רושם אחר.

 

שאלה שישה ענה עליה בעקיפין ואני מנסה להבין:

הבנק הציע מבחינתו את ההלוואה על סך 75k בר2יבית טובה. למה לא ללכת עם ההצעה הזו, ולבחור משכנתא על סך 75%, שהרי הריבית של בקל"צ גבוהה יותר?

עריכה אחרונה ב-19 לדצמבר, 2018 על ידי yaniv572

[Nemesis]

אם אתה לא מכניס עוד כספים למשכנתא בהמשך, הריביות צפויות להיות מיליון ש"ח ומעלה ולא חצי מיליון כפי שתכננת.

לגבי ההלוואה של 75,000 ש"ח, אם אתה רוצה לקחת אותה תקח במקום חלק מהמשכנתא, ולא בנוסף.

למה ללוות כסף שאתה לא צריך?

[Fitch]

ההלוואה הזו קצרה. ואתה משלם כל חודש על הלוואה במסלול קצר עם ריבית 0 במקום על הלוואה כבדה עם ריבית גבוהה. זו הסיבה למה לא.

 

MaDxXx, חבר שלך בבעיה כי המשכנתא שלו מחורבנת לאללה. הוא משלם שנתיים והוריד כמעט כלום מהקרן בגלל שהכל צמוד. דחוף דחוף דחוף לעשות חושבים ולהגדיל החזר או להכניס כסף (שניהם תוכ"ד מחזור).

 

הוא שילם מעל 100 אלף והוריד את הקרן ב15 אלף!!!

[Nemesis]

Fitch

 

זה ל-15 שנה לפי מה שהוא כתב. כלומר במידה והוא מתכנן להכניס עוד כספים לפרעון במהלך הדרך כנראה שהמסלול לא קצר.

[Fitch]

15 שנה זה קצר כשאלה שאר המסלולים שלך:

 

ריבית קבועה, צמוד מדד 510k, ל 25 שנים, 4.35

משתנה כל 5, אג"ח צמוד מדד, 433k, ל 30 שנים, 1.81 + 1.9

פריים לא צמודה, 310k ל 30 שנים, 1.75-0.05

[Nemesis]

כל המשכנתא לא רלוונטית לדעתי אלא אם כן הוא מכניס כספים כל שנה / שנתיים כפי שהוא טען. אם יעשה כן, יתקצרו גם שאר המסלולים לטווח הסביר.

[Fitch]

בכל מקרה, לשלם כסף על מסלול של 75K בריבית P-0.8% במקום על מסלול של 510K בריבית של 4.35%, זה לא חכם.

[yaniv572]

מבחינתי, ההצעה של הבנק לא רלוונטית וזו בטוח לא המשכנתא שאני אקח.

התמהיל שאנחנו מכוונים אליו הוא בכיוון של מה שישה ציין.

[Fitch]

יש כבר הצעה?

 

גם בתמהיל שלו לא כדאי לשלב את ההלוואה של ה75K.

[MaDxXx]

...

 

MaDxXx, חבר שלך בבעיה כי המשכנתא שלו מחורבנת לאללה. הוא משלם שנתיים והוריד כמעט כלום מהקרן בגלל שהכל צמוד. דחוף דחוף דחוף לעשות חושבים ולהגדיל החזר או להכניס כסף (שניהם תוכ"ד מחזור).

 

הוא שילם מעל 100 אלף והוריד את הקרן ב15 אלף!!!

 

האם הגדלת ההחזר ל5K יכולה לתת שיפור?

 

ובנוסף האם כיום (סוף שנה בכל זאת) ניתן לקבל ריביות טובות יותר ויש טעם למחזר?

אם כן, איזה תמהיל מומלץ ואילו ריביות צפויות?

 

תודה!

[Fitch]

5 זה המינימום בערך.

אין קשר לסוף שנה, יש קשר לצפי להעלאת ריביות בהמשך השנה.

 

תתחיל משליש פריים ו2/3 קלצ.

פריים ל30 שנים וקלצ ל20 שנים.

זה יתן לך החזר סביב 4992 ש"ח בריביות למחזור.

תתחילו בבנק אחר ורק אחר כך תחזרו לבנק שלכם.

[redroze]

1. זה יותר בכיוון שאנחנו רוצים להתקדם בחיים. מרגישים עמידה במקום, בני 28, נשואים, אני בטוח שאפשר להבין את זה.

 

2. ומה יקרה למחירים? הרי לאף אחד אין ערבון למה שקורה בשוק. כמו אלו שחיכו ב 2010 כי המחירים עלו, מצאו עצמם ב 2012 במצב גרוע יותר. אני לא מומחה, אבל לדעתי המחירים ימשיכו לעלות בתוספת אותם אנשים שקנו במחיר למשתכן וחלקים גדולים מוותרים על התענוג כי יש הרבה יותר שאלות מתשובות.

 

4. בתחילת הדרך חיפשנו דירות 1.2. זה בטוח נשמע הכי מתפנק, אבל לא לא אזורים שהייתי רוצה לגור בהם. העלנו את התקציב ל 1.6, שם היה מעט טוב יותר, אבל עדיין, לא רציתי להיכנס להרפתקאה של דירה מלפני 40 שנה, שיפוצים וכל מה שקשור בזה. מצאנו דירה ששנינו אוהבים, באזור שטוב לטעמנו (אולי נתבדה), דירה שאפשר לגור שם בשקט 10 שנים לפחות ולא זקוקה לשיפוץ, אז אני כבר השלמתי עם העובדה שאני אשלם לבנק ריבית בסך 500k שח ופחות רוצה להגיד לעצמי עוד 30 שנה איזה פראייר אני(למרות שזה המצב). כן הייתי רוצה לצאת לדרך מהסיטואציה הזו בדרך הכי טובה שיש.

ולשאלתך, מראשון לציון.

 

אני יודע שכולכם מגיבים לטובתנו ואני מאוד מעריך את זה, מקווה שלא קיבלתם רושם אחר.

 

שאלה שישה ענה עליה בעקיפין ואני מנסה להבין:

הבנק הציע מבחינתו את ההלוואה על סך 75k בר2יבית טובה. למה לא ללכת עם ההצעה הזו, ולבחור משכנתא על סך 75%, שהרי הריבית של בקל"צ גבוהה יותר?

 

1. אבל זה לא מקדם אותך אלא את הבנק בלבד.

2. התחלת במשפט מעולה ומכאן התחרבשת. אם אותו בחור מ-2010 חסך הון גדול יותר מהעלייה מצבו לא גרוע.

4. אין בכך כל פסול, אני לא רשמתי לך לשנות את המטרות אלא רק לדחות מעט עד שמצבך אל מול הבנק ישפתר.

[garicho]

כדאיות מחזור משכנתא - האם כדאי למחזר ומה לדעתכם ניתן לעשות?

 

משכנתא על סך 889 שנלקחה במאי 2016. שלושה מסלולים:

קלצ 507 בריבית 3.52 ל-14 שנה. נשאר 429.

פריים 265 בריבית פריים מינוס 0.8 ל-30 שנה. נשאר 253.5

משתנה כל 5 על סך 117 בריבית 3.57 ל-25 שנה. נפרעה לפני חצי שנה,

 

נשאר לשלם 683 בערך. אין עמלות פרעון מוקדם.

 

שווי הדירה בערך 1.45

מה דעתכם?

 

 

Sent from my iPad using Tapatalk

[Fitch]

רוצים להכניס כסף? להעלות החזר?

 

על פניו אין כדאיות מחזור ללא הנ"ל.