שאלה על חשבונית מס אחרי תדלוק

[sperial]

המינוח שלך קצת בעייתי.

 

את המדד מציגים ב"נקודות" - ערך יחסי למדד בסיסי שהוגדר כ-100 נקודות כלומר אם לפני חודש נקבע מדד חדש (100) והחודש הוא עלה ב-2% הרי שיהיה מדד חדש המיוצג כ-102 נקודות. אם בחודש הבא המדד יעלה ב-2% נוספים הוא יהיה 104.04 נקודות.

את ערך ההלואה לצורך חישוב הריבית לוקחים כערך ההלואה ביום פרסום המדד (לאחר שהוספה ריבית והופחתו התשלומים ששולמו) כלומר הערך בחודש הקודם כפול היחס בין המדד החדש לישן (כמובן רק כאשר המדד עולה. במדדים יורדים ערך ההלואה לא משתנה).

הרבית עצמה יכולה להיות קבועה, או משתנה כל תקופה שנקבעה בחוזה ההלואה. את הרבית שנקבעה מחלקים ל-365 וכל יום מחשבים מחדש את ערך ההלואה כערך יום קודם בתוספת 1/365 של הרבית השנתית. לכן אם תשים לב, יש להלואה שני ערכי רבית: "כבית נומינלית" שהיא הרבית המוצהרת, ו"רבית מתואמת" אשר מכניסה לחישוב את העובדה שבעצם הרבית מחושבת מדי יום עם השפעה של רבית דרבית, כלומר הרבית הממשית (המתואמת) תהיה תמיד גבוהה מהרבית הנומינלית, זו שמוצגת ללקוח.

 

הערה קטנה - כפי שכבר צויין הפוסט קודם הבנק לא יקח רבית חדוית של 5% - אלא רבית שנתית כזו (ובתנאי היום רבית צמודה תהיה הרבה יותר נמוכה).

 

שים לב שבהלואות לטווח ארוך, כמו הלואות המשכנתא הנפוצות אצל צעירים, כל רבית שאינה קבועה נתונה לטלטלות הנובעות ממצב המשק: המצדה למדד עלולה להפוך בעייתית מאוד ללווה אם האינפלציה תואץ, הלואותצמודות פריים אם בנק ישראל יעלה את הרבית מסיבה זו או אחרת והלואות ברבית משתנה נתונות להשפעה הן של המדד אליו היא מוצמדת והן של השינויים ברבית במשק. לטעמי ההלואה הבטוחה ביותר היא הלואה ברבית קבועה ולא צמודה. אמנם הערך הנומינלי שלה יחסית גבוה, אבל הוא מובטח לאורך כל חיי ההלואה, גם אם תנאי ההלואות הצמודות למניהן משתנים לרעה. מצד שני, אתה יכול להבין שהבנק לא כל כך אוהב לתת הלואות כאלה, כיון שבמקרה של הרעת המצב במשק הן עלולות לגרום לו הפסדים. וכמובן שיש אפשרות לכל מיני שילובים שמטרתם לפרוע חלק מההלואה לאחר תקופה קצרה יחסית ואז להזרים את התקציב החודשי המתפנה לפרעון מהיר יותר של הרכיבים בעלי הטווח היותר ארוך. חפש קצת הודעות של חבר הפורום המומחה ישה, שמדריך כאן הרבה אנשים עם עצות טובות של מקצוען.

[RenoMegan]

המינוח שלך קצת בעייתי.

 

את המדד מציגים ב"נקודות" - ערך יחסי למדד בסיסי שהוגדר כ-100 נקודות כלומר אם לפני חודש נקבע מדד חדש (100) והחודש הוא עלה ב-2% הרי שיהיה מדד חדש המיוצג כ-102 נקודות. אם בחודש הבא המדד יעלה ב-2% נוספים הוא יהיה 104.04 נקודות.

את ערך ההלואה לצורך חישוב הריבית לוקחים כערך ההלואה ביום פרסום המדד (לאחר שהוספה ריבית והופחתו התשלומים ששולמו) כלומר הערך בחודש הקודם כפול היחס בין המדד החדש לישן (כמובן רק כאשר המדד עולה. במדדים יורדים ערך ההלואה לא משתנה).

הרבית עצמה יכולה להיות קבועה, או משתנה כל תקופה שנקבעה בחוזה ההלואה. את הרבית שנקבעה מחלקים ל-365 וכל יום מחשבים מחדש את ערך ההלואה כערך יום קודם בתוספת 1/365 של הרבית השנתית. לכן אם תשים לב, יש להלואה שני ערכי רבית: "כבית נומינלית" שהיא הרבית המוצהרת, ו"רבית מתואמת" אשר מכניסה לחישוב את העובדה שבעצם הרבית מחושבת מדי יום עם השפעה של רבית דרבית, כלומר הרבית הממשית (המתואמת) תהיה תמיד גבוהה מהרבית הנומינלית, זו שמוצגת ללקוח.

 

הערה קטנה - כפי שכבר צויין הפוסט קודם הבנק לא יקח רבית חדוית של 5% - אלא רבית שנתית כזו (ובתנאי היום רבית צמודה תהיה הרבה יותר נמוכה).

 

שים לב שבהלואות לטווח ארוך, כמו הלואות המשכנתא הנפוצות אצל צעירים, כל רבית שאינה קבועה נתונה לטלטלות הנובעות ממצב המשק: המצדה למדד עלולה להפוך בעייתית מאוד ללווה אם האינפלציה תואץ, הלואותצמודות פריים אם בנק ישראל יעלה את הרבית מסיבה זו או אחרת והלואות ברבית משתנה נתונות להשפעה הן של המדד אליו היא מוצמדת והן של השינויים ברבית במשק. לטעמי ההלואה הבטוחה ביותר היא הלואה ברבית קבועה ולא צמודה. אמנם הערך הנומינלי שלה יחסית גבוה, אבל הוא מובטח לאורך כל חיי ההלואה, גם אם תנאי ההלואות הצמודות למניהן משתנים לרעה. מצד שני, אתה יכול להבין שהבנק לא כל כך אוהב לתת הלואות כאלה, כיון שבמקרה של הרעת המצב במשק הן עלולות לגרום לו הפסדים. וכמובן שיש אפשרות לכל מיני שילובים שמטרתם לפרוע חלק מההלואה לאחר תקופה קצרה יחסית ואז להזרים את התקציב החודשי המתפנה לפרעון מהיר יותר של הרכיבים בעלי הטווח היותר ארוך. חפש קצת הודעות של חבר הפורום המומחה ישה, שמדריך כאן הרבה אנשים עם עצות טובות של מקצוען.

 

תודה רבה על ההסבר ,אני חושב שהידע שלך מספק את המוצר שרציתי

אני רק אקרא את התגובה שלך שוב על מנת להבין יותר טוב כי קצת הסתבכתי .

 

יש סיכוי שתדגים את ההסבר שלך לדוגמא וויזואלית כדי שאוכל להבין יותר טוב ?

עריכה אחרונה ב-13 לפברואר, 2015 על ידי RenoMegan

[RenoMegan]

מישו ?

[RenoMegan]

שאלה קטנה אשמח אם תענו

אם עכשיו לקחתי הלוואה של 10,000 אלף ש"ח עם ריבית שנתית של 12% צמודה למדד האינפלציה (רק על הריבית)

זאת אומרת שכל חודש אני משלם 1% על הריבית

אם הייתה באותו חודש אינפלציה של 2% סתם נזרוק מצב היפוטטי

אז הריבית תגדל מ 1% ל 3% ?

או שזה גם על פי נקודות ? זאת אומרת שאם הייתה אינפלציה של 2% אז הריבית תגדל מ 1% ל - 1.02 ?