קרן השתלמות; למשוך? להשאיר? מה דעתכם בנושא

[BiG_BuG2]

בואו ננהל דיון על השאלה בכותרת.

מצד אחד, קרן השתלמות היא אולי ההטבה הכי טובה מהמדינה מבחינת תוכנית חיסכון ואחוזי רווח.
נושא הריבית דריבית פה משחק תפקיד וככל שחוסכים יותר שנים מקבלים יותר אחוזי תשואה.

 

מצד שני, מה אם אני אחסוך 18 שנה ואז אמות? לא היה עדיף להנות מהכסף שלוש פעמים כבר מאשר לחסוך ולחסוך ובסוף לא אשתמש בזה?
 
מצד שלישי, לפי המחשבון פה, ההפרש בין חסכון של 6 שנים לבין 12 שנה הוא 16,000 שקל (לפי הפקדה של 1,000 שקל בחודש).

 

מצד רביעי, זה כולה 16,000 על תקופה של 12 שנים ( 1,300 שקל בשנה או מאה שקל בחודש). לא משהו קריטי.

מה דעתכם? איפה אתם עומדים בין הגישה של להתנהל נכון כלכלית לבין גישת ה-חיים רק פעם אחת ?

[m3x7r3m3]

לא מקבלים יותר אחוזי תשואה ככל שחוסכים יותר שנים.

 

מה שכן, למשל אחוז תשואה של 10% (נניח שנה יפה מסוימת) על קרן של 20 אלף שקל ייתן לך רווח 2000 שקל, ועל קרן של 150 אלף שקל ייתן לך רווח של 15 אלף שקל.

עד לכאן סתם יישור קו של מושגים בסיסיים (כי אני לא מי יודע מה מבין).

 

ההמלצה שאני קיבלתי (שנכונה לפחות לגביי) זה לא להוציא קרן השתלמות בשביל לקנות רכב נניח, או בשביל טיול בת מצווש וכו', אבל כן להוציא בשביל הון עצמי לדירה, או אם אתה ממש יודע מה אתה עושה, להוציא בשביל להשקיע באפיקים אלטרנטיביים.

אני כמובן לא ממש (או ממש לא) יודע להשקיע באפיקים אלטרנטיביים, ולכן לא עשיתי את זה.

עריכה אחרונה ב-24 למרץ, 2020 על ידי m3x7r3m3

[sperial]

אנחנו נמצאים בימים שמראים שה"אפיקים האלטרנטיביים" יכולים להיות לא פחות מסוכנים

 

אישית אני מתיחס לקרן ההשתלמות כאל חלק מהחסכון הפנסיוני - קרן הפנסיה (הותיקה) שלי תתן לי, במקרה הטוב, 40% מהנטו שלי כיום, כך שסביר שאזקק לחסכונות נוספים. ואם לא אגיע לכך - יש לי בנים שיזקקו לכסף.

 

שים לב, אני מסתכל מנקודת מבט של בן +60, אבל זו נקודת המבט שלי כבר לפחות 15 שנה. יתכן שאתה צעיר ואתה זקוק לכסף כעת, בדוק היטב מה האלטרנטיבות שלך.

עריכה אחרונה ב-24 למרץ, 2020 על ידי sperial

[m3x7r3m3]

גם קרנות ההשתלמות חטפו, של אשתי ירדה ב-10K ושלי ב-20K...

שוב אין לי מושג מה קורה באפיקים האלטרנטיביים ואני מניח שלכן אמרו לי:

לפני 33 דקות, m3x7r3m3 כתב:

או אם אתה ממש יודע מה אתה עושה, להוציא בשביל להשקיע באפיקים אלטרנטיביים.

 

[BarryG]

אני מתייחס לזה כחיסכון פנסיוני או קרן לשעת חרום.

[windsurfer]

שלום

 אני כרגע גם בהתלבטות בנושא.

בפרעונות של הקרנות הראשונות שלי, משכתי וקיצרתי את זמן החזר המשכנתא (בתקופתי היתה לי משכנתה של מדד+5% קבועה )

מאז שפרעתי את החובות המשמעותיים, התחלתי לחסוך, כרגע אני בצומת בה אני רוצה למשוך סכום נכבד מהקרן הותיקה שלי (מ2004) לטובת רכישת רכב.

כמובן שמיד היו מי שהמליצו להשאיר את הכסף ולא למשוך.

אני חושב שאדם שמתנהל כלכלית נכון, יכול למשוך חלק מהכסף לא רק עבור דירה ולא רק לטובת הפנסיה.

[BiG_BuG2]

כלומר כל מי שהגיב עד עכשיו לא משך/חושב לא למשוך את הקרן.
מעניין.
חשבתי שיהיו עוד תגובות, או לפחות עוד דעות של אנשים שכן מושכים את הקרן כל 6 שנים.

[ChemGuy85]

אני מתייחס לקרן השתלמות שלי כסוג נוסף של חסכון פנסיוני. אם אמשוך כספים מהקרן זה יהיה רק ללימודי תואר או רכישה של נכס כלשהו. 

[sperial]

לפני 20 שעות, windsurfer כתב:

שלום

 אני כרגע גם בהתלבטות בנושא.

בפרעונות של הקרנות הראשונות שלי, משכתי וקיצרתי את זמן החזר המשכנתא (בתקופתי היתה לי משכנתה של מדד+5% קבועה )

מאז שפרעתי את החובות המשמעותיים, התחלתי לחסוך, כרגע אני בצומת בה אני רוצה למשוך סכום נכבד מהקרן הותיקה שלי (מ2004) לטובת רכישת רכב.

כמובן שמיד היו מי שהמליצו להשאיר את הכסף ולא למשוך.

אני חושב שאדם שמתנהל כלכלית נכון, יכול למשוך חלק מהכסף לא רק עבור דירה ולא רק לטובת הפנסיה.

תלוי מאד בגילך, בחסכונות שיש לך, בהכנסותיך השוטפות וביכולתך להמשיך לחסוך.

 

לפי הריבית על המשכנתא כנראה שאתה קרוב לדור שלי, ולכן המחשבה על צרכים עתידיים צריכה להיות מרכזית. קודם כל פרישה לגמלאות, ואחרי כן סיוע לדור הבא.

 

רכישת רכב היא צריכה שוטפת, ולכן לא הייתי משתמש בחסכון ארוך טווח למימונה.

 

תביא בחשבון עוד דבר - מרגע שמשכת כסף מהקרן היא נחסמת להפקדות חדשות, כלומר יהיה עליך לפתוח קרן חדשה ולחסוך בה 6 שנים לפני שתוכל למשוך אותה.

עריכה אחרונה ב-25 למרץ, 2020 על ידי sperial

[menir1]

לפני 20 שעות, windsurfer כתב:

כרגע אני בצומת בה אני רוצה למשוך סכום נכבד מהקרן הותיקה שלי (מ2004) לטובת רכישת רכב.

בהתחשב בעלות הכסף היום ובטווח השנתיים הקרובות (הריבית), עדיף משמעותית לקחת הלוואה מבית ההשקעות שבה אתה מנהל את קרן ההשתלמות, לרב הרבית מאד אטרקטיבית (P-0.5%) והכסף שלך (שרווחי הון פטורים ממס עבורו) ממשיך לעבוד.

[oryo]

אם אתה צריך לפרוע קרן השתלמות בשביל לרכוש רכב - אז צר לי להיות הפארטיפופר אבל כנראה שעדיף לך להסתפק ברכב צנוע יותר.

 

קה״ש זה כלי חסכון רציני, והטבת מס גדולה - אני לא חושב שזה נכון (פיננסית) להשתמש בה עבור זוטות, וכן, בטווח הארוך / תמונה גדולה, הרכב הוא זוטה יחסית לפנסיה.

 

הסיבות היחידות בגינן שהייתי ממליץ לפלוני למשוך קה״ש:

א. עבור נכס מניב כלשהו: נניח השכלה גבוהה שאין דרך לקבל אחרת, מקדמה לבית, פתיחת עסק (וכו׳) - ואציין כי גם כאן זה רק לאחר שכל שאר הכלים מוצו עד תום, ובהנחה שהנכס אכן עתיד להניב. אני סבור שכשצוללים פרטנית לרוב המקרים הנ״ל מגלים שעדיף לא לגעת בקרן (נניח: לנסות לקבל מלגות / הלוואות סטודנט, להסתפק בנכס זול יותר, לשקול שנית האם להמר על כספים פנסיוניים עבור עסק חדש).

ב. רילוקיישן שאינו מכוון להיות זמני.

עריכה אחרונה ב-25 למרץ, 2020 על ידי oryo

[BiG_BuG2]

עוד פעם, כל התגובות עד עכשיו זה מאנשים עם הגישה של "תתנהל נכון כלכלית ותחסוך לפי הספר".

(זה מייצג? או אפילו קרוב לייצד איזהו יחס? ככה כמעט רוב האנשים מתייחסים לקה"ש? מדהים וכל הכבוד.. באמת!)

אבל, אני מניח שרובנו פה בכלל לא מיישמים את הכלל הזה בכל מה שקשור לקניית רכב, הרי ידוע שרכב זה הוצאה ולא השקעה שתניב משהו בעתיד.
בכל זאת, רובנו(הגזמה?) בפורום הזה קנינו רכבים ב 70-100 אלף ש"ח יותר ממה שהיינו צריכים, בשביל הערך המוסף.

איך זה שונה שפעם בכמה שנים אני אמשוך את ה 70-100 אלף שקלים האלה מהקה"ש ואשתמש בהם לדברים שישמחו את הלב ופחות את הכיס(עדיין בגבול ההיגיון) ?
נגיד, במקרה הספיציפי שלי, לשיפוץ קטן בשביל מבטח חדש("מטבח החלומות" של האישה), חידוש מעקות וחידוש דלתות הבית.
כמובן שהמחשבה היא למשוך רק קרן אחד משנינו ולהשאיר את השנייה.
רק אציין שאנחנו חוסכים 1000-2000 שקל כל חודש שנשארים בעו"ש ואיכשהו נעלמים(🙄) פעם בכמה חודשים, וחוסכים 1500 שקלים לקופת חיסכון כל חודש (קופה יחסית טרייה), כך שיקח הרבה מאוד זמן לחסוך מספיק כסף בשביל השיפוץ אם לא מושכים את הקרן.

גם במקרה הזה הייתם ממליצים לא למשוך? מה כן הייתם עושים?  

[BarryG]

בדיוק במקרה שלך, שאתה טוען שאתה לא ממש מצליח לחסוך חוץ מהפנסיה וההשתלמות, חשוב לדעתי לא לגעת בהשתלמות ולהתייחס אליה כחיסכון פנסיוני.

[sperial]

לפני כשעה, BiG_BuG2 כתב:

עוד פעם, כל התגובות עד עכשיו זה מאנשים עם הגישה של "תתנהל נכון כלכלית ותחסוך לפי הספר".

(זה מייצג? או אפילו קרוב לייצד איזהו יחס? ככה כמעט רוב האנשים מתייחסים לקה"ש? מדהים וכל הכבוד.. באמת!)

אבל, אני מניח שרובנו פה בכלל לא מיישמים את הכלל הזה בכל מה שקשור לקניית רכב, הרי ידוע שרכב זה הוצאה ולא השקעה שתניב משהו בעתיד.
בכל זאת, רובנו(הגזמה?) בפורום הזה קנינו רכבים ב 70-100 אלף ש"ח יותר ממה שהיינו צריכים, בשביל הערך המוסף.
הטיה סטטיסטית כיוון שמדובר בפורום חובבי רכב ודיבורים עליו. רוב האנשים קונים לפי יכולתם (או מה שהם מעריכים כיכולתם).
איך זה שונה שפעם בכמה שנים אני אמשוך את ה 70-100 אלף שקלים האלה מהקה"ש ואשתמש בהם לדברים שישמחו את הלב ופחות את הכיס(עדיין בגבול ההיגיון) ?

חכה לרגע שבו תזקק לכסף לצורך אמיתי - קורת גג, פת לחם או תרופות.
נגיד, במקרה הספיציפי שלי, לשיפוץ קטן בשביל מבטח חדש("מטבח החלומות" של האישה), חידוש מעקות וחידוש דלתות הבית.
כמובן שהמחשבה היא למשוך רק קרן אחד משנינו ולהשאיר את השנייה.

בדיוק כמו עניין הרכב - האם המטבח הקיים משרת את צרכיכם או שהוא מתפרק? האם חייבים לקנות מטבח ב-100K או שאפשר להסתפק ב-30K?
רק אציין שאנחנו חוסכים 1000-2000 שקל כל חודש שנשארים בעו"ש ואיכשהו נעלמים(🙄) פעם בכמה חודשים, וחוסכים 1500 שקלים לקופת חיסכון כל חודש (קופה יחסית טרייה), כך שיקח הרבה מאוד זמן לחסוך מספיק כסף בשביל השיפוץ אם לא מושכים את הקרן.
בקיצור - נדמה לכם שאתם חוסכים. דרך אגב - מה מצבך המשפחתי והפרנסתי, ומה הצפי לעתיד? עד כמה פרנסתכם מובטחת? כמה ריפוד יש לכם בבנק?
גם במקרה הזה הייתם ממליצים לא למשוך? מה כן הייתם עושים?  

קרוב לודאי שלא, אבל זה תלוי מה הצורך האמיתי (ולא "החלום" של האשה או "הנפש" שלך) ומה היכולות שלכם לעמוד בהתחייבויות עתידיות.

יש דבר שנקרא "אתגר 8000 ש"ח" - במקור $2000. מה יכולתך להעמיד 8000 ש"ח לצורך מיידי? האם פשוט לחתום על כ"א\צ'ק? האם בתשלומים? האם אתה נשאר עם יד פשוטה והלוואה בשוק האפור? בקיצור, לפני שאתה נכנס להתחייבויות או משתמש בקרן בדוק מה הרזרבה שעומדת לרשותך, כמובן מול דחיפות וחשיבות ההוצאה.

עריכה אחרונה ב-25 למרץ, 2020 על ידי sperial

[Yondalar]

איך באופן מעשי אתם מתכננים לעשות את קרן ההשתלמות חלק מהפנסיה, לצרף אותה לקיצבה או שפשוט יהיה עוד סכום כסף בצד לכל צורך?