קרן השתלמות; למשוך? להשאיר? מה דעתכם בנושא

[sperial]

נכון לעכשיו אני רואה אותה כסכום סגור. כאשר יהיה צורך בכסף אבדוק את האפשרויות שיהיו רלוונטיות באותו זמן, שכן הצרכים והחוקים משתנים כל העת.

[oryo]

לפני 1 שעה, BiG_BuG2 כתב:

עוד פעם, כל התגובות עד עכשיו זה מאנשים עם הגישה של "תתנהל נכון כלכלית ותחסוך לפי הספר".

(זה מייצג? או אפילו קרוב לייצד איזהו יחס? ככה כמעט רוב האנשים מתייחסים לקה"ש? מדהים וכל הכבוד.. באמת!)

אבל, אני מניח שרובנו פה בכלל לא מיישמים את הכלל הזה בכל מה שקשור לקניית רכב, הרי ידוע שרכב זה הוצאה ולא השקעה שתניב משהו בעתיד.
בכל זאת, רובנו(הגזמה?) בפורום הזה קנינו רכבים ב 70-100 אלף ש"ח יותר ממה שהיינו צריכים, בשביל הערך המוסף.
 

אתה מערבב דברים.

אני רכשתי רכב שעולה בערך פי 2 ממה שאני ״צריך״, אבל אני לא הייתי צריך לפרק קה״ש בשביל לעשות את זה, או אפילו חסכון.

לעומת זאת, קח 10 שנים אחורנית, היה לי את הכסף בבנק לרכוש רכב חדש ועדיין רכשתי פיאט משומשת. למה? כי היחס בין כמות הכסף עבור הרכב לסך ההוצאות שלי לא היה הגיוני, מבחינתי, ע״מ לרכוש רכב חדש. היו פריוריטי׳ס חשובים יותר.

 

בשרשור אחר כאן תיארתי חבר שרכש למבורגיני, אני יכול להרשות לעצמי לרכוש גם אחת ברמה הפיננסית נטו, האם אני אעשה זאת? לא, כי אני לא אפרק כספים שנועדו לפנסיה ולתכנית-15 ע״מ לספק יצר רגעי.

 

אז כנ״ל עם קה״ש שלך, בהינתן הסיטואציה שתיארת. תתאים את התקציב לגבולות הגזרה, לא להיפך..!

[sperial]

^^^

המשפט האחרון של אור.

 

שים לב לכך שאור מתאר מצב כלכלי שונה לחלוטין משלך - הוא רכש את הרכב מכסף פנוי, בלי לפגוע בעתידו הכלכלי. כאשר סדר העדיפות היה שונה הוא הסתפק במועט.

 

אור - אני מסופק אם היית מתנהל באותה דרך בשוק הישראלי. בכל זאת, שוק הרכב האמריקאי ובכלל ההתנהלות הכלכלית שם שונה מאשר בארץ.

[BiG_BuG2]

תודה רבה על התגובות והעצות! נחמד ומעניין לקרוא תגובות שגורמים אולי לחשוב קצת אחרת.

 

ד"א, בקשר ל"אתגר ה8000", אני בצורה מאוד נוחה יכול מחר "להעמיד" סכום כזה. אפילו סכום כפול גם( בצורה קצת פחות נוחה 😄).

מבלי לשבור שום קה"ש או חיסכון כמובן.

[oryo]

לפני 18 דקות, sperial כתב:

אור - אני מסופק אם היית מתנהל באותה דרך בשוק הישראלי. בכל זאת, שוק הרכב האמריקאי ובכלל ההתנהלות הכלכלית שם שונה מאשר בארץ.

אכן קשה לי להאמין שהייתי רוכש טסלה בישראל... למרות שיש כמה יתרונות ביניים (עלויות אחזקה שוטפת, שמירת ערך משוערת תודות לייבוא מוגבל) שכן הייתי משקלל, אבל רוב הסיכויים שלא הייתי מבצע זאת.

 

מנגד, כשאתה אומר ״אותה דרך״ אני לא לגמרי בטוח למה אתה מתכוון - שכן כן התנהלתי בדרך ה״טפס לאט לאט במעלה הגבעה״ עם תקציב הרכישות שלי, כפי שניתן לראות בחתימה. רוב הסיכויים שלא הייתי עובר מהג׳ולייטה לקורולה, אלא למשהו יותר בסגנון של סטינגר, אולי.

בפועל? סביר להניח שהייתי נשאר בתקציב מצומצם יותר ו doubling down על עניין הנדל״ן למגורים בארץ, היות והסיפור הזה יקר בצורה מטומטמת להחריד. 

 

מה שבטוח זה שלא הייתי נוגע בקה״ש שלי בשביל אף אחת מהמטרות הנ״ל ...

[sperial]

לא התכוונתי לטסלה, אבל, באופן בסיסי לכך התכוונתי: שוק הרכב בארץ שונה מהשוק האמריקאי, שוק הנדל"ן שונה לחלוטין, שוק ההלוואות שונה, וכמובן, ואולי העיקר, מבנה ההכנסות וההוצאות שוטפות שונה. מה שמצריך התנהלות כלכלית אחרת בהרבה תחומים.

 

לא שאני מומחה לדרך האמריקאית, אבל ברי לי שהיא שונה מספיק נזו הישראלית כדי לנהוג אחרת.

[oryo]

לפני 4 דקות, BiG_BuG2 כתב:

תודה רבה על התגובות והעצות! נחמד ומעניין לקרוא תגובות שגורמים אולי לחשוב קצת אחרת.

 

ד"א, בקשר ל"אתגר ה8000", אני בצורה מאוד נוחה יכול מחר "להעמיד" סכום כזה. אפילו סכום כפול גם( בצורה קצת פחות נוחה 😄).

מבלי לשבור שום קה"ש או חיסכון כמובן.

 

איני יודע מהו ״אתגר ה8000״, אבל משהו שאני מאמין בו וממליץ לאחרים - תמיד תוודא שיש לך emergency fund, ובימים אלו ממש הדבר עליו המלצתי בשגרה כבר שנים מוכיח את עצמו שבעתיים, כשאנשים נכנסים לתקופת אי וודאות תעסוקתית.

מה זה emergency fund? חסכון של 3-6 משכורות (תלוי כמה שמרן אתה), שנועד לגשר על מצב בו אתה מאבד תעסוקה ומאפשר לך מרווח נשימה. מדובר בכספים שלא מושקעים באפיקים מסוכנים, יענו נזילים. לי יש בצד 6 חודשי שכר, ומדובר בסכום לא מבוטל עליו אני ״מפסיד״ תשואה אלטרנטיבית די רצינית, בשביל השקט הנפשי שלי והידיעה שאני מגודר היטב ממצב בעייתי.

 

אז עזוב אותך מאתגר ה8000, האם יש לך לפחות 3 חודשי שכר שמורים בצד?

אם לא, ואתה שוקל לרכוש רכב חדש ע״י משיכת קה״ש, אז... שוב, לא ממליץ בכלל.

Just now, sperial כתב:

לא התכוונתי לטסלה, אבל, באופן בסיסי לכך התכוונתי: שוק הרכב בארץ שונה מהשוק האמריקאי, שוק הנדל"ן שונה לחלוטין, שוק ההלוואות שונה, וכמובן, ואולי העיקר, מבנה ההכנסות וההוצאות שוטפות שונה. מה שמצריך התנהלות כלכלית אחרת בהרבה תחומים.

 

לא שאני מומחה לדרך האמריקאית, אבל ברי לי שהיא שונה מספיק נזו הישראלית כדי לנהוג אחרת.

האמת? לא מסכים איתך בקשר לזה.

התנהלות פיננסית היא התנהלות פיננסית, זה הcore של המעשים שלך והוא לא באמת תלוי סביבה.

מה שכן משתנה הם הפרמטרים עצמם - נניח כפי שתיארת, פתאום הרכב והנדל״ן הרבה יותר זולים ולכן אתה יכול ״לשחרר״ יותר, או להכנס לאפיקי השקעות חדשים, או <בלה בלה בלה לא מעניין>. אבל ברמת ה״מדיניות״? יש לי את אותה מדיניות - לוודא שסך ההוצאות החודשיות+שנתיות הן סד״ג של 50% מכל הכנסות משק הבית (או במילים אחרות: לחסוך בערך חצי).

 

פשוט כאן נוצר מצב נחמד בו הן ההכנסה גבוהה יותר וההוצאות קטנות יותר, ולכן טקטית אני מבצע דברים אחרים - כאשר אסטרטגית אני מיישם +/- אותו דבר.

 

נשמע סביר? (יענו making sense?)

[BiG_BuG2]

טוב 3 משכורות בטח אין לי, סכום של 2 משכורות בקושי כן.

 

אמשיך לחסוך.

 

ד"א אף פעם לא חשבתי למשוך קה"ש בשביל קניית רכב חדש.
לי יש רכב שבקושי נסחר בסכום השווה לחצי מהמשכורת החודשית שלי ואני מסתפק בזה.
(בשביל האישה לקחתי רכב מהעבודה שעולה לי קצת יותר מאלפיים שקל כולל הכל בחודש, שזה כמה מאות שקלים יותר ממה שהיה עולה לי אם היא הייתה קונה רכב חדיש אחרי חישוב כל עליות הירידת ערך\ ביטוחים\דלק\שירות וכו'.)

אני די מרוסן מבחינת ההסתפקות במועט בכל מה שקשור אליי.
בכל מה שקשור לאישה אבל, אני פחות. אני יותר נוטה לחשוב מהלב ולפנק אותה. (שוב, בגבול ההיגיון.)

בגלל זה הרכב החדש מהעבודה\ המחשבה על שיפוץ הבית כולל מטבח חדש.

 

ד"א 2, לשנינו יש קה"ש ואני לא חושב בכלל על למשוך את שתיהם, אם אני אמשוך, אז רק אחת מהם והשנייה להשאיר למקרה חירום\לפנסיה לתמיד.

[MaDxXx]

בתאריך 25.3.2020 בשעה 13:09, menir1 כתב:

בהתחשב בעלות הכסף היום ובטווח השנתיים הקרובות (הריבית), עדיף משמעותית לקחת הלוואה מבית ההשקעות שבה אתה מנהל את קרן ההשתלמות, לרב הרבית מאד אטרקטיבית (P-0.5%) והכסף שלך (שרווחי הון פטורים ממס עבורו) ממשיך לעבוד.

 

פותח השרשור, ראית את התגובה הזו?

האופציה הזאת יכולה להיות לא רעה בכלל במידה ובאמת יש צורך בסכום שיש שם, אתה לוקח הלוואה ע"ח קרן ההשתלמות (באותו בית השקעות), בריבית "שולית" של כ-1% אולי טיפה יותר, מחזיר סכום שרשמת שנשאר בעו"ש כל חודש, עם זאת משאיר את הקרן לעבוד, לא פותח אותה, והיא נזילה בכל עת..

כך בעצם אתה מרוויח: גם הקרן נשמרת, גם קיבלת את הסכום לכל מה שתרצה לעשות וגם הסכום בעו"ש לא ייעלם אלא תכסה את ההלוואה שלקחת או במילים אחרות אתה כן חוסך אותו למטרה מסויימת רק מקדים את הזמן עם ההלוואה.

עריכה אחרונה ב-26 למרץ, 2020 על ידי MaDxXx

[Nemesis]

אני מתייחס לקרן השתלמות בתור חסכון פנסיה מוקדמת. מעולם לא נגעתי בה, ובהערכה שמרנית היא תאפשר פרישה לפחות 12 שנה לפני הגיל הרשמי תוך שימור רמת ההכנסה הנוכחית שלי. זה כמובן מעבר לקרן חירום (אני בכלל לא בטוח שאפילו שנה יספיק למשבר הנוכחי), קרן לימודים ומקדמה לדירה לילדים.

Sent from my SM-G950F using Tapatalk

[sperial]

נמסיס - יש לך קרן השתלמות של כמה מיליוני ש"ח? בדרך כלל מדובר במאות אלפים לכל היותר, שכן יש הגבלה להטבות המס, ובדרך כלל החסכון בקרנות השתלמות מוגבל בהתאם להטבות אלה.

 

שים לב שהתיחסתי ספציפית לקרן השתלמות ולא לחסכונות אחרים.

[Nemesis]

ברור שכרגע אין לי אפילו לא מיליון. אבל סכום יפה ובעוד 15 שנות עבודה בהחלט יכולים להצטבר שם 1.5-2 מיליון ש"ח בתשואה של 4% בשנה.

Sent from my SM-G950F using Tapatalk

[garicho]

השתמשתי בקרן השתלמות לטובת הון ראשוני לדירה. כרגע לצערי אין לי קרן השתלמות כי זה לא קיים בחו״ל. אבל אם הייתה הייתי משתמש בה בשביל לצמצם את הלוואת המשכנתא. באופי שלי אני שונא הלוואות. עד המשכנתא בחיים לא לקחתי הלוואה ואף פעם לא הייתי חייב לאף אחד שום דבר.

אני יודע שפיננסית זה אולי לא הכי חכם, אבל מעדיף לא להיות חייב שום דבר מאשר את הרווח של קרן ההשתלמות.