משכנתא או סתם שיגעון? האם אני בכלל חושב נכון

[Pika007]

למחוק
 

עריכה אחרונה ב-16 לינואר, 2021 על ידי Pika007
פספסתי פרט שפות"ש ציין

[sperial]

מתוך הודעת הפתיחה

 

ציטוט

כיום אנחנו משכירים דירה של המשפחה, 1800 ש"ח בחודש

 

אז דמי השכירות שלהם הום פחות מ-2000 ש"ח בחודש. משהו שכדאי לנצל ככל האפשר.

 

דרך אגב, פות"ש - אני מניח שאתם לא עובדים 7 ימים בשבוע. אז התנהלות נכונה תהיה לנצל את היום החופשי כדי לבשל ולשים את המזון לשבוע במקרר. אנילא יודע כמה עולה מזון מוזמן כי אני ממעט מאד להזמין, אבל אם המקרר שלך תקין המזון שתבשל בסופ"ש ישאר טרי וטעים הרבה יותר משבוע. שלא לדבר על כך שבבישול עצמי כנראה שגם האיכות תהיה הרבה יותר גבוהה, והחסכון הכספי יגיע למאות אם לא אלפי שקלים בחודש.

 

לגבי הויכוח של שכירת מול רכישת דירה - הוא לעולם לא יגמר כיוון שבכל אחת מהדרכים יש יתרונות ויש חסרונות כל אחד רואה אות אחרת, וגם תחשיב העלויות אישי מאד. עם זאת, ככל שההון העצמי שלכם נמוך תשלמו יותר תמורת המשכנתה (ריבית יותר גבוהה משך יותר שנים), כך שיש איזה נקודת איזון שלפניה עדיף לשכור דירה ואחריה עדיף לרכוש דירה. זאת, כמובן, אחרי שתהיו מיושבים תדעו היכן אתם מתכוונים לחיות לפחות בעשור הקרוב (עד כמה שזה ניתן לחיזוי).

[natco]

לפני 33 דקות, Dark Crystal כתב:

אבל אני רוצה לשאול שאלה תמימה,
למה בעצם לא ללכת על דבר כזה? הרי דירה על הנייר זה זול יותר, ולמה לא עדיף במקום לשים את הכסף שאנחנו חוסכים בבנק אלא על בית?
תמיד חשבתי ששכירות זה ביזבוז כסף, גם המגבלה שיש על בית בשכירות, זה לא נכון?

לא ראיתי שמישהו כאן כתב לך לא ללכת על זה

עשה הסביר יפה את הסרונות הכלכליים בעניין (הצמדה למדד תשומות בנייה, וכו')

בחלק הזה אני מבין הרבה פחות טוב ממנו, אז חבל שאוסיף. 

בקיצור זה אומר שמחיר הדירה הסופי יכול לעלות עד שתקבל מפתח. אתה לא ממש "נועל" לך מחיר אטרקטיבי.

 

בצד האופרטיבי של לקנות דירה בפריסייל:

הנחת פריסייל היא כ-15 אחוז מהמחיר.

נכון. זה הרבה כסף.

בתמורה, אתה חותם שהתכניות של הדירה דאתה רוטה, עשויות להשתנות משמעותית, בכפוף לדאישות ההיתר, רשויות, יועצים ומתכננים.

כלומר, לא בטוח שהדירה תראה בגיוק כמו בתכנית שחתמת עליה.

 

עיכובים במתן ההיתר לא נספרים כעיכוב של היזם שמזכה אותך בפיצוי.

ויכולים להיות עיכובים משמעותיים, גם באשמת היזם (מפרסם הקלות הזויות, מנסה להוציא פטורים מדברים יקרים שכב"א דורשים... לא חסר.).

כלומר- הדירה עלולה להמסר לך הרבה אחרי שהובטח. בינתיים אתה משלם שכירות, משכנתא, וכו'.

 

 

 

 

 

[Michazzz]

שכ"ד של 1800 שח זה זול מאוד, ברמת גן אין פחות מ 5000 למשפחה. אם אתם חושבים על ילדים אני מנייח שלא תחסכו הרבה, תרשמו להגרלת דיור למשתכן ותנסו דרך זה. המחשבה נכונה אבל הלכה למעשה, בלי גב כלכלי של ההורים שנותנים 70% מההוצאות, זה קשוח

[yaniv572]

כמו שאמרו - הכיוון טוב, אבל המספרים לא מסתדרים.

אתם צריכים להעלות את החסכון שלכם בשביל להצליח להתקדם בזה.

לא מייעץ מה לעשות אבל רוצה להביא את הדוגמה שלי שתבין שזה כן אפשרי:

אנחנו חיים בשכירות וההוצאות שלנו מסתכמות ב 12k בחודש (במקרה הרע). לא מרגישים שמתכלבים אבל גם לא מזמינים כל יום אוכל (למרות שיש גם יכולת גם להזמין מהסיבוס של העבודה, ושנינו בבית כל היום).

אבל - יש לנו הוצאה על דיור בסך של 6100 שקל.

3000 - משכנתא לדירה (נכנסים בסוף השנה)

3100 - שכר דירה (שכולל ארנונה ומים)

יש לכם סיפתח מעולה עם השכר דירה ואתם מרוויחים עם זה את הפרטיות שלכם

בימים שחיינו אצל חמתי, בזבזנו בחודש מפוזר 5k ובחודשים סולידים בממוצע 3k (ונוציא מהמשוואה אירועים משפחתיים ופעם בשנה טיסה לחול). היינו אקטיבים בהוצאות של הבית מתי שאפשר כי אמא של אשתי לא הסכימה שנשתתף יותר מדיי, אז עשינו בסתר 🙂 )

לשנינו יש רכבים, כשיש משהו שרוצים לבית אין לנו בעיה לקנות אותו אז אני לגמריי לא מרגיש שאני מתכלב (וגם אישתי). אצל חמתי גם היינו יותר מתגרזנים על הכסף.

 

אני בגדול בעד הכיוון שלכם, זה מה שאני ואשתי עשינו (וחיינו 3 שנים אצל חמתי בשביל לחסוך להון הראשוני) אבל אם אתם רוצים לקנות במרכז אתם צריכים לחסוך הרבה יותר (לצערי).

ואני לא חושב שיש קבלן שתוכל לקנות ממנו בפחות מ 1.7m (בטח לא בהרצליה, אולי בתמא 38 בחולון/בת ים/ראשלצ)

 

נסו להבין עם עצמכם מה אתם כן יכולים לחסוך. ברור שזה לא אידאלי ורוצים להנות, אבל במחשבה קדימה בשביל דירה צריך חסכון אגרסיבי יותר. אני חושב שבתקופה הזו של הקורונה שגם ככה כמעט ולא יוצאים מהבית ואין בילויים - זה הרבה יותר קל מפעם.

עריכה אחרונה ב-16 לינואר, 2021 על ידי yaniv572

[יבגניפ]

לפני כשעה, Dark Crystal כתב:

אבל אני רוצה לשאול שאלה תמימה,
למה בעצם לא ללכת על דבר כזה? הרי דירה על הנייר זה זול יותר, ולמה לא עדיף במקום לשים את הכסף שאנחנו חוסכים בבנק אלא על בית?

בעיקר כי אין לך את ההון העצמי הנדרש.

דירה על הנייר גם לא תהייה בכרח הרבה יותר זולה אם מדובר בפרויקט אחרי היתר, או בשלבי בניה. מאידך, היא התקמדות בבניה תקבע לך חלון מאוד צר לחסכון, עם מחויבות קשיחה ומשכנתא גבוהה מאוד באחוזים, שהבנק אולי גם לא יאשר לך ברגע האמת. ואת הקבלן זה לא יעניין. ופרויקט לפני היתר זה סיכונים שגם natco פירט, וגם, בכלל, שהפרויקט לא יצא לדרך (אם כי אז יש כנראה סיכום כלשהו שאחרי כמה זמן המתנה יש לך את הזכות לבטל את הרכישה).

לפני כשעה, Dark Crystal כתב:

תמיד חשבתי ששכירות זה ביזבוז כסף, גם המגבלה שיש על בית בשכירות, זה לא נכון?

זה עניין של מנטליות ובחירות אישיות שכל אחד עושה. 

[sperial]

לפני שעתיים, Dark Crystal כתב:

תמיד חשבתי ששכירות זה ביזבוז כסף, גם המגבלה שיש על בית בשכירות, זה לא נכון?
 

 

לפני 47 דקות, יבגניפ כתב:

זה עניין של מנטליות ובחירות אישיות שכל אחד עושה. 

אפשר להסתכל על זה בצורה אחרת: כמה אני רוצה לשלם תמורת קורת גג, ומה הקריטריונים בבחירתה

 

לשכירות יש יתרונות עצומים: אתה גמיש, יכול להחליף דירה כל תקופה בהתאם לצרכים (מקום עבודה, גודל הדירה, שכנים בעייתיים וכו') בלי מאמץ יתר. תקלות בדירה - על חשבון בעליה. אתה לא מתחייב בהלוואות לטווח ארוך שתמורתן אתה משלם ריבית גבוהה. מצד שני - בעלות על דירה נותנת תחושת יציבות כי  אין "איום" בפינוי בסוף תקופת הכירות. בארץ מקובל כי בעלות על דירה היא בסיס לביטחון כלכלי, מה שנכון במידה מסויימת אבל לא יותר מכך. וכמובן כל האלמנטים הלא רציונליים שקשורים למאפיינים אלה.

 

אז אם אתה חי טוב בדירה שכורה - זה לא בזבוז. זה ניצול של היכולת הכלכלית שלך בדרך מסויימת. בעלות על דירה טובה גם היא, אבל, מצד שני גם היא לא חפה מחסרונות.

 

בסופו של דבר, ביוק כפי שכתב @יבגניפ, כל אחד יבחר בדרך הנכונה לעצמו ולמשפחתו. לעתים קרובות התמורה אינה דווקא במטבעות או בלוקים, יכולה להיות גם בתחושות ושביעות רצון.

עריכה אחרונה ב-16 לינואר, 2021 על ידי sperial

[misterb]

 

כשמשווים שכירות מול קניית דירה מגיעים לרוב למשהו די שקול מבחינה כלכלית נטו, אבל זה כשמשווים אותו סדר גודל של דירה.

הנקודה שצריך להבין שדיור עולה כסף, בכל אופציה, והעלות היא פונקציה שמורכבת בחלקה הגדול מאיזה דירה זו (גודל, מיקום וכו').

כרגע הצרכים שלכם לדיור צנועים ואתם יכולים לגור בדירה של 2 חדרים שעולה מעט. אם תקנו דירה - כבר תלכו על דירה גדולה שתתאים לילדים ובצדק.

העניין הוא שעד שתגיעו למצב שתצטרכו באמת את הדירה הזאת, אתם משלמים סתם על דירה שהיא מעבר לצרכים שלכם.

בדיוק כמו שזה טיפשי לקנות עכשיו מיניואן 7 מקומות, ולשלם עליו ביוקר שנים במקום לנסוע בכל זמן נתון ברכב הכי 'כלכלי' לצרכים הנראים לעין.

סתם כדי לסבר את האוזן במספרים, נגיד שתמצא דירה ב-2M שתספק אתכם. ונגיד שיש לכם הון של 500K, ונגיד שקיבלתם משכנתא על 1.5M בריבית קבועה ולא צמודה של 3.5% ל-25 שנה (למען הפשטות).

 כמה זה עולה לכם באמת? 

ההחזר החודשי שלכם יהיה 7500 ש"ח, ועל כל שקל משכנתא בסוף תחזירו שקל וחצי. כלומר מתוך ה-7500 ש"ח, 2500 ש"ח זה רק ריבית, אז זה גם 'כסף שהולך לפח'. וזה יותר ממה שעולה לכם שכר הדירה היום.

וזה לפני שדיברנו על עלויות נלוות לקניית דירה, ריהוט, שדרוגים, ועד בית, ארנונה וכו', הכל נהיה יקר הרבה יותר.

כשמגיעים לנקודה שזה הכרחי כי יש ילדים - אז עושים את זה, עד אז אפשר לשלם שכירות בשקט בלי לחשוב שזה לזרוק כסף, כי זה לא, ולהמשיך לחסוך ולהגדיל את ההון העצמי ואת יכולת ההשתכרות.

אם הייתם משלמים שכר דירה של 8000  ש"ח על דירת 3 חדרים במרכז תל אביב - זה לזרוק כסף לפח.

 

[ישה]

דמי שכירות זה כסף זרוק לפח כמו שרכישת מזון זה כסף לזרוק לפח ( לבית השימוש).

שניהם משולמים עבור צרכים אמיתיים.

 

הויכוח מה עדיף שכירות או רכישה בישראל הוא ויכוח קצת לא במקום כיוון שבניגוד למדינות רבות בהן יש שוק של שכירות ארוכת טווח בישראל זו תופעה לא נפוצה לכן לבסוף הולכים על אופציה של רכישה , לזה מתלווים נימוקים לא כלכליים אלא רגשיים בלה בלה בלה.

 

מבחינת פות"ש הוא צריך להחליט האם רוכש עכשיו משהו וחוסך עכשיו בענק או ממתין ולא רוכש ורוכש בעוד מספר שנים אם הון עצמי גבוה בהרבה מאשר כיום וחוסך בענק.

 

לא נראה לי שהוא במוד של לחסוך בענק

 

 

[Transporter]

יעצו לו כאן לבזבז רק 6000 בחודש

אני מנסה לחשוב איך אפשר להגיע למספרים האלה כשיש לך:

1800 שכ"ד

1200 הוא אמר חשמל ומים

400 שח ביטוחים לרכב אחד

800 שח דלק לרכב אחד

זה משאיר לו 450 שח לקניות אוכל בשבוע

רק שישיית קולה ושישיית מים זה 50 שקל

אז 400 לאוכל ?

 

טכנית אם אוכלים רק פחמימות זה קל

אבל היום עם המודעות לבריאות ולהראות טוב, אנשים לא מוכנים לאכול ארוחות שבנויות בעיקר על פחמימות

ומעדיפים לאכול דווקא חלבונים. ובצדק

עריכה אחרונה ב-16 לינואר, 2021 על ידי Transporter

[yaniv572]

1200 לחשמל ומים נשמע המון.

בחודשי הקיץ יצא לנו בדירת 3 חדרים (2 מזגנים) חשמל של 450 שח לחודשיים. עכשיו בחורף עם חימום + תינוקת (=פי 2 כביסות) יוצא סכום זהה.

מים בהגזמה יעלו 200.

אז ההוצאה כזו נשמעת קצת מוגזמת ואם היא אמתית כדאי לבדוק איך זה קורה...

 

משהו שרציתי להוסיף - אם מחליטים ללכת על זה רק תיזהרו מקבוצות רכישה. לצערי מכיר אישית כאלו שנכוו ממש לאחרונה (פרי נדלן) וזה נהיה בור ללא תחתית.

עוד משהו, הייתי משקיע את הכסף בתבונה ובזהירות ולא נותן לו להישחק בעו"ש (במקרה שלנו כל הסכום ישב בעוש)

[gollu]

הרבה פה ממליצים לצבור יותר הון עצמי ורק אז לצאת לדרך. הבעיה היא, שבעוד שנתיים, כשיהיו לך עוד 150 אש"ח, ייתכן שמחירי הדירות עלו בהתאם והסיכויים שלך לקנות דירה במקום לטעמך פחתו.

פה למעשה אתה צריך להמר - בעד או נגד עליית מחירים בשוק.

אם אתה חושב שתהיה עליית מחירים - תעשה כל מאמץ אפשרי לצאת לדרך עכשיו.

אם אתה חושב שתהיה דפלציה - תישב על הכסף ותחכה.

 

ההימור שלי - המחירים יזנקו למעלה תוך פחות משנתיים....

[sperial]

הבחור מתאר שהוא מכניס 18,000 ש"ח בחודש. מזה פחות מ-2000 ש"ח יוצאים על שכ"ד (מעולה), עוד 1300 ש"ח על חשמל, מים, גז וארנונה. סה"כ 3000 ש"ח לחודש. נניח רכב אחד 2000 ש"ח לחודש כולל חסכון להחלפה. נותרנו עם 13000 ש"ח בחודש. נניח עוד 1000 ש"ח לשבוע על מזון, בילויים (בתקופת קורונה?), בגדים, פינוקים. אנחנו עם 9000 ש"ח לחודש לחסכון. והאמת היא שגם ההוצאות שציינתי כאן נשמעות לי גבוהות, אבל אני לא ודע כמה הוא משלם לעיריה ומה ההוצאות, למשל, לתקשורת. 

 

לדעתי פות"ש צריך לבדוק מחדש את הוצאותיו, כי נראה לי שהוא מתנהל כאילו אין עתיד. צמצם הוצאות מזון (כבר כתבתי איך), בדוק את החשבונות השוטפים, אני די בטוח שאפשר להעביר כל חודש עוד כמה אלפי ש"ח לחסכון. אולי לא 6000, אבל עוד 3000-4000 ש"ח בחודש נשמעים לי סכום די סביר, וזה עוד 40-50 אש"ח בשנה לטובת העתיד.

 

@yaniv572 גם אותי המספר של 1200 ש"ח לחודש הקפיץ, אבל אם זה כולל גם ארנונה, גז, תקשורת, טל"כ וכו' זה כבר לא כל כך הזוי.

 

@gollu נקודה חשובה אבל בעייתית. אם הוא יקנה עכשיו עם הון עצמי קטן הוא ישלם יותר ריבית משכנתה כי תנאי ההלוואה יהיו פחות טובים. בקיצור - מעגל סגור, וכמובן שאת העתיד אי אפשר לחזות.

עריכה אחרונה ב-16 לינואר, 2021 על ידי sperial

[vladclar]

אפשר לצמצם הוצאות כאשר לא מתעצלים ומבשלים לבד בבית, במקום להזמין מזון מוכן.
וזה לא צריך להיות 6000₪ הוצאות ו 12000 חסכון.
10000₪ הוצאות ו 80000₪ חסכון/ 9000₪ הוצאות ו 9000₪ חסכון - גם הם תוך 3 שנים נותנים תוספת של כמה מאות אלפי שקלים למקדמה.
אי אפשר לשלם שכירות ( גם 1800₪ ) + להחזיק רכב + הוצאות רגילות, וכל זה ב 6000₪.

[Transporter]

לפני 4 דקות, vladclar כתב:

אפשר לצמצם הוצאות כאשר לא מתעצלים ומבשלים לבד בבית, במקום להזמין מזון מוכן.

 

אני מדבר על להכין לבד

גם אני כבר כמעט שנה לא מזמין. אני אוהב לשבת במסעדה ולא להזמין משם. אז כבר שנה מכין הכל לבד

גם כשמכינים לבד יש לזה מחיר

בשר עולה כסף. דגים עולים כסף וגם גבינות עולות כסף

לפעמים אני מרגיש שאם הייתי מזמין היה יוצא לי יותר זול.

 

בכל מקרה כמו שאמרתי הכי זול ונוח זה פחמימות. מלאווח עם רסק וחומוס עליו עולה פחות מ 10 שקל ומשביע

השאלה מי מוכן לאכול כל יום מלאווח או בורקס או לחם עם גבינה

 

 

עריכה אחרונה ב-16 לינואר, 2021 על ידי Transporter