מקצת שאלות בנושא ביטוח פנסיוני וקרן השתלמות

[yehuda-k]

אני רק מבקש לדעת איזה קרן פנסיה נתנה את התשואה הגבוה ביותר שנה שעברה, וכך אני יוכל לבחור קרן פנסיה.

 

תודה

ניב

 

תבדוק תשואות באתר של משרד האוצר - פנסיה נט.

 

בהצלחה

יהודה

[Niv A]

מישהו יכול להסביר לי איך פועל האתר הזה? כי אני לא מצליח להבין אותו...אשמח אם מישהו יוכל להסביר לי איך משתמשים במידע שם כי אני מנסה כבר שבוע..

 

תודה

ניב

[nitch]

יש לי קרן פנסיה מקפת אישית של מגדל, עם כמה זלוטי בתוכה ועוד קופת גמל מגדל לתגמולים ופיצויים שמכילה גם כמה קופיקות נחמדות. אני לא עובד בארץ ולכן לא מפריש לפנסיה, אז שתיהן פחות או יותר עומדות. הביצועים של קרן הפנסה ממוצעים מינוס, ואילו קופת הגמל עושה בושות.

אני יודע שאת קרן הפנסיה אין בעיה להעביר. מה אני יכול לעשות עם קופת הגמל?

 

עריכה:

ההפקדות לקופת הגמל היו בין ינואר 2004 לפברואר 2005. האם זה אומר שאני יכול למשוך את רוב הכסף ולפוצץ אותו על נשים זולות, משקאות משכרים ומדבקות להבות שיוסיפו 30 כ"ס לסוזוקי סוויפט שלי?

[Fitch]

מישהו יכול להסביר לי איך פועל האתר הזה?

 

אתה בוחר קרן ספציפית או את כל הקרנות (מעביר מימין לשמאל)

בוחר תשואה או מדדי אלפא (בצד ימין).

בוחר את התקופה הקלנדרית בה אתה מעוניין במידע.

 

בתשואות יש לך מצטברת לתקופה שבחרת, ממוצעת ב3 שנים האחרונות, ממוצעת ב5 שנים האחרונות, שארפ (שזה כמה מהתשואה הוא חסר סיכון), דמי ניהול ממוצעים עבור החברים בקרן, סה"כ נכסים שהקרן מחזיקה במיליוני שקלים, צבירת נכסים ומדד נזילות (עד כמה ההשקעות ארוכות טווח ולא מוחלפות כל שני וחמישי).

 

במדד אלפא תקרא את זה http://pensyanet.mof.gov.il/Pensya/Pensya/UI/dafMakdim_Link4.aspx

בעקרון זה כל מיני נוסחאות כדי לראות עד כמה טוב מי שמנהל את ההשקעות בקרן.

 

בקרנות פנסיה הגעתי למסקנה שהכי בסדר (מבחינתי, אין לראות בכך המלצה!) הן מקפת אישית, מגן זהב והראל מנוף.

[Niv A]

ובבטוח מנהלים?

[DrorZi]

זה קצת מרגיז אותי, בעצם לא קצת, הרבה מרגיז אותי.

מדובר על הרבה כסף, והרבה שנים שאמורים לקבל אותו, ואלא פגשתי א-ח-ד שיכול להסביר איזה תוכנית יש לו וכמה הוא יקבל כשיפרוש.

בנוסף החוקים משתנים כל שנתיים שלוש ככה שגם אם הצלחת להבין משהו, אתה כבר לא מבין אות

חברות ביטוח, סוכנים והמדינה עושים ה-כ-ל כדי לבלבל את המבוטחים

עברתי כבר עשרות שיחות במהלך עבודתי, כל פעם היתה לי הרגשה שאני מבין משהו, ובדיעבד לא מצליח לחזור על אף הסבר שנתנו לי, כל פעם שהגעתי לשיחה עם סוכן וניסיתי לשחזר שיחה קודמת היה עולה המשפט "עזוב, שינו את זה" איך אפשר לתכנן ל 30 שנה קדימה אם כל שניה משנים פה דברים ?

 

ככל שקוראים יותר אתרים מתבלבלים יותר, הדוחות שמגיעים הביתה לא שווים אפילו כנייר טואלט, זה ממש מעצבן.

[DrorZi]

"בגללכם" ניסיתי עכשיו לעשות קצת סדר בניירת ומתברר שבמעבר בין העבודות מהאחרונה לנוכחית כנראה שמשהו נדפק בהפרשות ועכשיו אני כבר רואה כמה שיחות טלפון יש לי לעשות שבוע הבא

עוד דבר מרגיז, פשוט אי אפשר לעבור עבודה בקלות, כל פעם שיחות על שיחות עם החברה החדשה, הישנה, שוב החדשה, שוב הישנה ואז אחרי חצי שנה מגלים שכל מה שדיברת שווה לתחת כי אף אחד לא באמת הקשיב לך...

 

איך אין אף אחד שמציע שירות נרמאלי לכסף העיקרי של החסכונות שלנו, איך ?!

[nitch]

סתם בשביל הידע הכללי, למי שלא עובד מדינה או במפעל גדול עם איגוד, הפנסיה בארה"ב עובדת ככה:

התוכנית נקראת 401K, עובד יכול לבחור להפריש עד 6% ממשכורתו בפטור ממס, והמעביד יכול להוסיף על זה עד 200%. הרבה פעמים מסכמים על שכר נמוך יותר והמעביד מפריש את התקרה, כדי לנצל את כל הטבת המס. אפשר להוסיף עוד כסף, אבל זה כבר בלי פטור ממס.

המעסיק או העובד בוחרים בחברת ניהול שהכסף נמצא אצלה, והעובד צריך לבחור אפיקי השקעה עבור הכסף בצורה של קרנות נאמנות. למי שלא יודע מה לבחור, ברירת המחדל היא קרנות שמותאמות למועד הפרישה שלו. ככל שהעובד צעיר יותר, כך הסיכון גובר, וככל שהעובד מבוגר יותר, הקרן נעשית סולידית.

 

אין חלוקת סיכון עם אנשים אחרים, הכסף שלך. עם הגיעך לגיל הפרישה אפשר למשוך את הכסף איך שרוצים, בצורת גמלה או במכה אחת. אבל, משלמים מס הכנסה על הכסף, ככל שהמשיכה תתפרש על יותר שנים, כך תשלם פחות מס.

יאמר לעצמו הקורא הנבון, מה הועילו חכמים בתקנתם, הרי אם משלמים מס בסוף, אז לא היה שום פטור. הנקודה היא שאת המס משלמים על המשיכות, כלומר הרווחים היו על סכום גדול יותר, והצטברו משנה לשנה. שנית, הכסף שמושכים הוא במדרגת מס נמוכה יותר, שכן הוא מתחיל מ0, ולא מהמשכורת שעשויה הייתה להיות גדולה יותר ועל כן במדרגת מס גבוהה.

 

כולם מתים בסוף, וכשאתה עולה למוסך הגדול שבשמיים, הכסף עובר ליורשים שלך.

 

המינוס הגדול, כלום פה לא חובה, והאחריות כולה על העובד. אם הוא לא אחראי, כל הז*ן.

[yehuda-k]

יש לי קרן פנסיה מקפת אישית של מגדל, עם כמה זלוטי בתוכה ועוד קופת גמל מגדל לתגמולים...

אני יודע שאת קרן הפנסיה אין בעיה להעביר. מה אני יכול לעשות עם קופת הגמל?

ההפקדות לקופת הגמל היו בין ינואר 2004 לפברואר 2005.

בדוק ב"גמל נט"\ "פנסיה נט" באתר של משרד האוצר ביצועים של קופות גמל \פנסיה ותעביר לקופה אחרת, טובה יותר. הקופה\הפנסיה האחרת עושה את כל העבודה בשבילך ואין צורך לפנות לקופה\הפנסיה הנוכחית. לא לשכוח להתמקח על העמלות.

 

 

אין חלוקת סיכון עם אנשים אחרים, הכסף שלך.

וזה לא טוב. מי שמת מוקדם אולי יורשיו שמחים אבל לו זה לא ממש משנה. מי שחי הרבה שנים מגיע למצב של אפס כסף כשיש לו עוד כמה שנים לשרוד, דווקא בגיל שצריך איזשהו מינ' הכנסה.

בקרן פנסיה בארץ ובאירופה הכסף של זה שמת מוקדם, הולך לטובת מי שחי הרבה שנים, וזה הרבה יותר טוב.

 

דרור ז' - המצב הוא די פשוט להבנה, אלא שסוכני הביטוח מבלבלים ומטשטשים בכוונה כדי למכור ביטוח מנהלים. אם אתה רוצה להבין הקדש שעה לקריאה באתר "תצפית" של שפרינצק. ראה לינק בתגובתי קודם.

השעה הזו תשתלם לך מאוד.

 

בהצלחה

 

יהודה

[Fitch]

ובבטוח מנהלים?

 

אותו דבר באתר ביטוחנט.

רק שבביטוח אתה קונה פוליסה של החברה, לכן אין קרן מסוימת, אלא אתה בוחר אפיק השקעה שבו הכסף שלך יושקע.

אתה יכול לבחור את החברה שאתה מעוניין בה או את כולן,

ואז לראות כל מיני מסלולים (כללי, מניות, צמוד מדד, אג"ח ופקדונות, שקלי ועוד).

לכל חברה מס' מסלולים שלה בה מנוהלים הכספים של המבוטחים, אתה יכול להשוות בין המסלולים בלבד.

[Niv A]

אחרי שיחה עם סוכן ביטוח שהוא חבר של המשפחה, הוא הסביר לי למה עדיף ביטוח מנהלים ויש משהו בדבריו.

בקרן פנסיה הקצבה שלך תלויה לפי תוכלת החיים של כל הנמצאים באותה הקרן, ולפי מספר תביעות הקרן, ואם הם גדלים, אז ככה הקצבה שלך בחודש יורדת.

בביטוח מנהלים אתה בוחר את המקדם שלך באותו היום שאתה חותם על הביטוח עם הסוכן. משמע- אתה יודע כבר ביום החתימה כמה כסף תקבל בגיל הפנסיה, להבדיל מקרן פנסיה שהקצבה החודשית יכולה להשתנות לפי כל מיני פרמטרים.

 

ניב

[Fitch]

נכון,

כשהמקדמים היו 150-160 זה היה כדאי מאוד (1985-6~) היום כשהם 212~ זה קצת פחות כדאי.

 

ויש עוד כמה הבדלים קטנים, כמו סכום הצבירה הסופי (כתלות בדמי ניהול), עלות ביטוחים שונים, תשואות, קצבה לשארים/אלמנה ועוד.

 

אני עוד לא פגשתי סוכן ביטוח שהמליץ על קרן פנסיה.

[Niv A]

היום עשיתי פוליסת ביטוח מנהלים.

אני מאוד מאוד מרוצה מהפוליסה הזאת, ובאמת הסבירו לי את הייתרונות הגדולים של ביטוח מנהלים על קרן פנסיה.

זה ארוך מאוד, אז בואו נקצר ונאמר שביטוח מנהלים עם מקדם טוב עדיף בהרבה מקרן פנסיה.

 

מה אתה החלטת?

 

ניב

[Fitch]

אני עוד לא החלטתי,

שמעתי כ-10 הצעות מסוכנים שונים שכל פעם מנסים לשפר הצעות קיימות שיש לי.

 

איפה עשית (חברת ביטוח) ובאיזה דמי ניהול? איזה מסלול בחרת וכמה ריסק קנית? קנית גם אובדן כושר עבודה מורחב ופרנצ'יסה?

[wil]

זה קצת מרגיז אותי, בעצם לא קצת, הרבה מרגיז אותי.

מדובר על הרבה כסף, והרבה שנים שאמורים לקבל אותו, ואלא פגשתי א-ח-ד שיכול להסביר איזה תוכנית יש לו וכמה הוא יקבל כשיפרוש.

בנוסף החוקים משתנים כל שנתיים שלוש ככה שגם אם הצלחת להבין משהו, אתה כבר לא מבין אות

חברות ביטוח, סוכנים והמדינה עושים ה-כ-ל כדי לבלבל את המבוטחים

עברתי כבר עשרות שיחות במהלך עבודתי, כל פעם היתה לי הרגשה שאני מבין משהו, ובדיעבד לא מצליח לחזור על אף הסבר שנתנו לי, כל פעם שהגעתי לשיחה עם סוכן וניסיתי לשחזר שיחה קודמת היה עולה המשפט "עזוב, שינו את זה" איך אפשר לתכנן ל 30 שנה קדימה אם כל שניה משנים פה דברים ?

 

ככל שקוראים יותר אתרים מתבלבלים יותר, הדוחות שמגיעים הביתה לא שווים אפילו כנייר טואלט, זה ממש מעצבן.

 

מזדהה איתך לגמרי.

אני מחשיב את עצמי אחד שמבין בכספים ובהתנהלות כלכלית.

אני מבין איך עובדת הבורסה, מה זה קרן נאמנות, מה זה אג"ח,

מבין מה זה קרן השתלמות ומבין לגמרי איך בנוי תלוש המשכורת שלי ומה הניכויים ולמה.

 

אבל כל הנושא הזה של חסכון פנסיוני - ככל שאני לומד עליו יותר אני מבין שאני יודע פחות.

וזה קטע מדאיג מאוד - כי זה החיסכון שהכי משמעותי לאורך זמן ומנוהלים בו סכומים גדולים.

לרוב האנשים מדובר בעסקה בעלת הערך הכספי הגדול היותר בכל החיים. יותר מרכישת דירה.

 

ויש לי הרגשה שאני עוד יחסית מבין בזה יותר מרוב החברים שלי, וכאמור - אני ממש לא מצליח להבין את התחום הזה כמו שצריך.