מקצת שאלות בנושא ביטוח פנסיוני וקרן השתלמות

[firebirdrc]

ההבדל העיקרי בין ביטוח מנהלים (שנעשה ע"י חברת ביטוח, שנועדה להרוויח עליך כסף) לבין ביטוח פנסיה (פרט לעובדה שבביטוח מנהלים אתה מקבל את כל הסכום במכה אחת)

 

היה שינוי בחוק בביטוח מנהלים משנה מסויימת (2008 אם אני לא טועה) אין יותר תשלום הוני על מה שנצבר אחרי 2008.

 

כלומר בפתיחת ביטוח מנהלים חדש עכשיו יהיה רק מסלול של קיצבה

[Fitch]

ממליץ לך לבדוק ביצועי קופ"ג/קרנות השתלמות באתר www.funder.co.il

 

כמו שכבר ציינתי, אני משתמש Bizportal בשילוב עם גמלנט, ודווקא שם מצוינים גם דמי הניהול, האלפא וכד'.

 

מישהו מכיר את קרן הפנסיה "מגן זהב" של איילון בניהול בית ההשקעות פסגות?

[yehuda-k]

יהודה, תודה על התשובה.

 

חלק מהטיעונים של הסוכנים זה שהמקדם בביטוח מנהלים ידוע, לעומת קרן פנסיה אשר תלויה בתוחלת החיים של שאר החברים בקרן. אפשר להניח שתוחלת החיים ב40-45 שנים הקרובות רק תלך ותעלה.

 

אם אני משיג דמי ניהול נמוכים לביטוח מנהלים, ולא עושה ריסק, לא שארים ולא נעליים (כי אני צעיר ובריא), האם עדיין עדיפה קרן פנסיה "רגילה"?

 

כן, קרן פנסיה עדיין עדיפה. מקדם קבוע הוא באמת יתרון של ביטוח מנהלים אבל המקדם המשתנה של קרן פנסיה מתחיל מרמה גבוהה ולא נראה סביר שירד כל כך חזק עד שיגיע ויעבור את המקדם של ביטוח המנהלים. אני מציע שוב לקרוא את העצות של דן שפרינצק ( לינק בהודעתי הקודמת).

 

לגבי "מגן זהב" , הם בסדר גמור.

 

בהצלחה

 

יהודה

[Fitch]

חזרו אליי מ"מגן זהב", קיבלתי הצעה לקרן פנסיה:

3% מההפקדות. ללפחות 3 שנים.

0.25% מהצבורה. ללפחות 3 שנים.

15 ש"ח בחודש לכיסוי אובדן כושר עבודה.

 

בנתיים, קיבלתי גם הצעה מסוכן של מגדל לגבי ביטוח מנהלים:

2% מההפקדות. קבוע.

עד 1.25% מהצבורה (תלוי בביצועים).

מקדם של 201. קבוע.

 

כאשר משווים תנאים שזכאים להם בביטוח המנהלים, מקבלים שמקדם ההמרה של קרן הפנסיה הוא 210.2. כרגע.

 

בחישוב ארוך טווח, בהנחה שהתשואות שוות בשני המסלולים, אם המקדם שקרן הפנסיה שלי תציע לי בשנת 2055 יהיה פחות מ-260.43 ארוויח.

 

ת'כלס במספרים, יש לי (ללא תשואה כלל), 3,889.46 ש"ח על העץ. ו-3,630.99 ש"ח ביד. 7% הבדל.

בתשואה של 4% שנתי, 11,137.31 ש"ח על העץ. ו-8,980.55 ש"ח ביד. 24% הבדל.

 

בהנחה שהמקדם ההמרה יעלה, אך לא לרמה של 260.43, מדובר על קצבה חודשית גבוהה יותר, אולי, בקרן של עד 20%. שווה את ה"סיכון"?

[Night Driver]

שים לב שההורדה מהצבורה מאוד משמעותית עבור צעירים (מורידים לך הרבה יותר פעמים מכל שקל עד לגיל הפנסיה).

 

שווה להתמקח כי ניתן לשפר משמעותית את התנאים (במיוחד אם אתה עובד בגוף עןם כמות עובדים גדולה/ועד חזק/בוס איכפתי שמוכן להילחם בשבילכם).

 

כעיקרון קרנות הפנסיה עדיפות אבל בכל מקרה חשוב לבנות את התמהיל הביטוחי שמתאים לך ספציפית (אדם ללא משפחה למשל לא צריך ביטוח פנסית שארים).

[shaked]

נראה לי אתה מסבך דברים פשוטים.

לגבי האפשרויות בחירה הם כל כך עצומות עד שאתה מרגיש שאין לך בחירה כלל ואתה לא יודע מה לעשות.

המגוון כל כך גדול עד שקשה מאוד להאמין שבדיעבד עשית את הבחירה הכי טובה, לכן אל תנסה גם.

אתה לא מנהל תיקי לקוחות מקצוען וגם לא מנהל קרנות פנסיה אז אל תנסה לחשוב כמו אחד.

כשאתה רוצה להזמין חשמלאי הביתה אתה בודק את כול החשמלאים בארץ ואז מחליט את מי להזמין?

לא. אתה בוחר כמה שקרובים אליך ומתוכם אתה בוחר את מי שהכי נראה לך.

 

תחליט מה הדברים שחשובים לך ותחפש באתרים שמסננים, אני ממליץ על גמל נט.

ממליץ שתבדוק את העמלות, המקדם, התנאים שחשובים לך.

אח"כ מהקרנות שסיננת תחפש את הביצועים- מה שמעניין זה מדד אלפא ומדד שארפ.

אחרי שלקחת את הכי גבוהות בחמש שנים האחרונות תחפש למי יש תשואה יותר גבוהה מבין השארפים שקרובים אחד לשני.

מה שאמור לעניין זה התשואה יחסית לסיכון (מדד שארפ) ולא התשואה הסופית.

בהצלחה בחיפוש ובהחלטה הסופית.

[yehuda-k]

חזרו אליי מ"מגן זהב", קיבלתי הצעה לקרן פנסיה:

3% מההפקדות. ללפחות 3 שנים.

0.25% מהצבורה. ללפחות 3 שנים.

15 ש"ח בחודש לכיסוי אובדן כושר עבודה.

 

בנתיים, קיבלתי גם הצעה מסוכן של מגדל לגבי ביטוח מנהלים:

2% מההפקדות. קבוע.

עד 1.25% מהצבורה (תלוי בביצועים).

מקדם של 201. קבוע.

 

עשית חישוב יפה אבל הפער לטובת פנסיה (מול ב מנהלים) אפילו יותר גדול מכיון שהביטוח שכלול בפנסיה \ ב' מנהלים , יקר יותר בביטוח מנהלים בהשוואה לפנסיה. כלומר הצבירה נפגעת יותר בביטוח מנהלים.

 

בהצלחה

 

יהודה

[Fitch]

כשאתה רוצה להזמין חשמלאי הביתה אתה בודק את כול החשמלאים בארץ ואז מחליט את מי להזמין?

 

תתפלא...

אני לא עושה מהלך לפני שאני יודע למה לצפות, ושהסיכון הוא מזערי עד לא קיים. בטח לעומת שאר האופציות.

 

תחליט מה הדברים שחשובים לך ותחפש באתרים שמסננים, אני ממליץ על גמל נט.

ממליץ שתבדוק את העמלות, המקדם, התנאים שחשובים לך.

אח"כ מהקרנות שסיננת תחפש את הביצועים- מה שמעניין זה מדד אלפא ומדד שארפ.

אחרי שלקחת את הכי גבוהות בחמש שנים האחרונות תחפש למי יש תשואה יותר גבוהה מבין השארפים שקרובים אחד לשני.

מה שאמור לעניין זה התשואה יחסית לסיכון (מדד שארפ) ולא התשואה הסופית.

בהצלחה בחיפוש ובהחלטה הסופית.

 

אתה מדבר על בחירת מסלולי השקעה, אני עוד לא שם.

גמל נט מתייחס לקופות גמל, למסלולי השקעה בביטוחים ובפנסיה יש אתרים אחרים (נתתי קישור בתחילת השרשור).

בכל מקרה, אני מודע למדדים השונים. אני לא מסתכל אבסולוטית על התשואה, בטח שלא על תשואה מצטברת ב-5 שנים (אם כבר אז רק מינואר 2008 עד דצמבר 2008 - שאז אפשר לראות מי היה זהיר ומי הפסיד בגדול).

 

עשית חישוב יפה אבל הפער לטובת פנסיה (מול ב מנהלים) אפילו יותר גדול מכיון שהביטוח שכלול בפנסיה \ ב' מנהלים , יקר יותר בביטוח מנהלים בהשוואה לפנסיה. כלומר הצבירה נפגעת יותר בביטוח מנהלים.

 

יהודה

 

יהודה, זה נכון.

אך בביטוח מנהלים ניתן להתחיל בריסק נמוך. לפי מה שהציעו לי:

200,000 ש"ח עולה 14 ש"ח בחודש.

250,000 ש"ח עולה 17 ש"ח בחודש.

1,000,000 ש"ח עולה 70 ש"ח בחודש.

כאשר אובדן כושר עבודה מורחב הוא על חשבון המעסיק.

 

בפנסיה עלות אובדן כושר עבודה הוא כ15 ש"ח בחודש.

וריסק של 100,000 ש"ח עולה 2 ש"ח בחודש.

מה שאומר ש1,000,000 ש"ח יעלה כ-20 ש"ח בחודש.

 

עלות הביטוחים זולה בקרן פנסיה בכ-35 ש"ח בחודש. 18,500 ש"ח ב-44 שנים.

[yehuda-k]

כאשר אובדן כושר עבודה מורחב הוא על חשבון המעסיק.

משהו פה לא הגיוני. מדוע שהמעסיק יפריש לטובתך יותר אם זה ביטוח מנהלים?

 

בפנסיה עלות אובדן כושר עבודה הוא כ15 ש"ח בחודש.

וריסק של 100,000 ש"ח עולה 2 ש"ח בחודש.

נראה לי ש"הביטוח" של קרן פנסיה לא ממש בר השוואה עם הביטוח של קרן מנהלים. בקרן הפנסיה אתה מקבל קצבת נכות לכל חייך, וה"ריסק" הוא בעצם קצבה לכל חיי האלמנה (ולילדים עד גיל בגרות).

בביטוח מנהלים הביטוח הוא לסכום חד פעמי (או לקצבה למס' שנים קבוע מראש).

 

נניח שהמבוטח נפטר צעיר יחסית, בקרן פנסיה האלמנה תקבל גימלה לכל חייה, ואילו בביטוח מנהלים האלמנה תקבל סכום חד פעמי ,שלא יספיק אם תחיה הרבה שנים. במצב הזה היתרון הוא לקרן פנסיה.

אבל אם האלמנה תחיה רק עוד שנים מעטות יש יתרון לביטוח המנהלים שנותן סכום חד פעמי.

 

מכיון שלא ניתן להעריך את הסיכוי למצבים האלה, עדיף להיות בצד הבטוח - כלומר קרן פנסיה.

 

חישוב דומה ניתן לערוך עבור קצבת נכות.

 

יהודה

[Fitch]

משהו פה לא הגיוני. מדוע שהמעסיק יפריש לטובתך יותר אם זה ביטוח מנהלים?

 

אולי הוא משלם את עלות הביטוח גם כאשר מדובר בקרן פנסיה, זה פשוט לא רשום בחוזה העסקה שלי.

לגבי ביטוח מנהלים, מצוין כי אובדן כושר עבודה הוא על חשבון המעסיק.

 

בסה"כ, אני רואה כי יחד עם הביטוחים הזולים יותר בקרן הפנסיה, דמי הניהול שאצליח להשיג, גם אם אקח מסלול יקר של הבטחה ל240 קצבאות, הסיכוי שקרן פנסיה תהא פחות כדאית הוא די נמוך, אך קיים (הכל תלוי במקדם שיציעו לי ב2055).

 

הבנתי שבביטוח מנהלים יש אופציה של "מוטב" במקרה של מוות, ובכל מקרה הכסף מועבר ליורשים החוקיים.

בקרן פנסיה, אם אני נפטר כאשר אני גרוש וילדיי מעל גיל 21, הכסף הולך לקרן. היש דרך לקנות משהו שיעקוף את זה?

[yehuda-k]

בקרן פנסיה, אם אני נפטר כאשר אני גרוש וילדיי מעל גיל 21, הכסף הולך לקרן. היש דרך לקנות משהו שיעקוף את זה?

 

לא נראה לי שיש.

חלק מהסיבה שקרן פנסיה עדיפה הוא ה"סיבסוד" הזה. מי שבמצב הזה, "מאבד" את הכסף לטובת מי שחי חיים ארוכים. בביטוח מנהלים אין "סיבסוד" כזה ולכן אם אתה מתכוון לחיות עד 120 הכסף של ביטוח המנהלים לא יספיק לך.

 

יהודה

[Fitch]

תודה יהודה, אתה אולי יכול להמליץ גם על סוכן פנסיוני?

 

כל מי שאני מנסה לקבל ממנו הצעה, נטרף לשמוע שאני חושב שקרן פנסיה עדיפה לאור מה שמוצע לי כרגע ומנסה לשכנע אותי שאני אדיוט.

[yehuda-k]

שלחתי לך הודעה פרטית

 

יהודה

[Niv A]

ואו, גם אני בתהליך של בחירת קרן פנסיה, ורק עכשיו אני מבין איזה הזוי תהליך בחירת הקרן.

א-י- ן ל י מ-ו-ש-ג ב-מ-ה ל-ב-ח-ו-ר

חלק המליצו לי על מבטחים יותר, שמי שהמליץ לי עליו טען שהם נותנים את התשואה הכי טובה.

בבידקה שעשיתי, מי שנותן את התשואה הגבוהה ביותר שנה שעברה הייתה בכלל מיטב פנסיה מקיפה.

מבטחים לא הייתה בכלל ברשימה.

 

אין לי מושג מה ההבדל בין קרן פנסיה, ולבין קרנות פסניה מורחבות.

אני רק מבקש לדעת איזה קרן פנסיה נתנה את התשואה הגבוה ביותר שנה שעברה, וכך אני יוכל לבחור קרן פנסיה.

 

תודה

ניב

[Night Driver]

תבדוק תשואה לא בשנה אלא בטווח של 4-5 שנים כי שוק ההון תנודתי וכך גם התשואות מי שעובד ברמת סיכון גבוהה יכול להציג לך תשואה מצויינת השנה אבל בשנים קודמות ההימור פחות הצליח.