לעבור או לעבור, ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה דרושה עצה

[nglancer]

היי תמיד בא לפה להתייעץ.

אחרי שנים שהייתי בביטוח מנהלים עם מקדם מובטח 200 , ובאיחור של כמה שנים טובות מאז שהיה לי ברור שקרן פנסיה עדיפה, סוף סוף עשיתי את המעבר.
עד היום שילמתי0% מהשוטף ו %1.5 מהצבירה (מטופש, אבל זה ככה שנים), בקרן הפנסיה התשלומים יהיו 1.25 מהשוטף ו0.15 מהצבירה, זה הדיל הכי טוב שהסוכן נתן לי ומאחר ויש לי שם כבר כ1.5M קרן הפנסיה היתה עדיפה בהרבה.
לאחר שחתמתי על כל המסמכים (היה גם ריסק ואובדן כושר עבודה), התקשרו אלי היום מביטוח המנהלים עם הצעה חדשה 1.5 מהשוטף ו0 מהצבירה.
כך יוצא שדווקא הביטח מנהלים הופך להיות זול יותר.
הכל מושקע באפיק מנייתי, אבל לא מוצמד לSNP500 וכרגע אחרי העליות הגדולות לא נראה לי להצמיד.
הסוכן טוען שעדיין בגלל האיזון האקטוארי שווה לי דווקא להיות בפנסיה (של מיטב), אבל כמובן הוא מקבל מהם את העמלות.
בנוסף אני אצטרך לרכוש מחדש בניפרד את הריסק ואובדן כושר העבודה.

אשמח לתגובות.





 

[DareDevil]

לך ליועץ פנסיוני עצמאי ובלתי תלוי יהיה יותר טוב מאשר לייעץ לך דרך האינטרנט. 

[yoni162]

אתחיל מהסוף, אין לי עיצה בשבילך. כנראה גם לכל מי שתדבר איתו, בזמנו כל מי שהתייעצתי איתו נמנע מלתת שורה תחתונה, נראה שתיאלץ לעשות זאת בעצמך. עם זאת:

• הסיבה העיקרית לעבור מביטוח מנהלים לפנסיה היא דמי הניהול (בהנחה שיש לך מקדם ששווה משהו)
• לפי מה שאתה מספר תנאי היסוד השתנו ויש לך דמי ניהול מעודכנים
• הדבר הנכון הוא לחזור על הסימולציה שהובילה להחלטה לנייד את ביטוח המנהלים לפנסיה ולראות מה ההבדל החזוי בצבירות בהינתן דמי הניהול העדכניים ולקבל החלטה מושכלת על סמך זה
• אגב, אפשר להגיע בפנסיה לדמי ניהול מצבירה נמוכים מ-0.15, בטח עם צבירה כזו

עריכה אחרונה ב-13 בפברואר על ידי yoni162

[yd b-4]

אני לא יודע מה גילך ומצבך הזוגי. אבל במידה ואתה מתכנן לפרוש עם בת זוג יש כאן שיקולים נוספים (המקדמים משתנים בהתאם למסלול ויש הבדל בין מסלולים)

 

מצטרף להמלצה על ייעוץ מקצועי עם מתכנן פרישה או יועץ פנסיוני.

 

גילוי נאות אני כרגע לומד תכנון פרישה - יעוץ מקצועי בהחלט מצדיק את עצמו.

[nglancer]

בזמנו ניסיתי לפנות לכמה יועצים, לא הצלחתי למצוא המלצות ממש טובות על אף יועץ.
מישהו מפורסם  שכן פניתי אליו דיבר על 12000 לייעוץ כולל.
מישהו אחר לקח 2500 ש"ח לפגישה בודדת.
מישהו אחר ללא המלצות דיבר על 1500 ש"ח.
 המחירים נראו לי מוגזמים (בפעל הפסדתי כסף על זה).

להשוואה, ניפגשתי עם רופא מומחה מנהל מחלקה לבדיקה וייעוץ המחיר היה 1200 .

אז לאהצלחתי למצוא יועץ פנסיוני טוב במחיר סביר.

 

[sperial]

אין לך הסדר דרך מקום העבודה או ועד העובדים?

 

לפני כעשור נפגשנו עם יועץ בסבסוד של ארגון המורים, אם כי הייעוץ היה בעיקר לגבי בחירת מועד הפרישה. עלה כמה מאות ש"ח.

 

ארגון העובדים שלי מאפשר 3 פגישות מבובסדות במהלך הקריירה - האחת בתחילתה, השניה כעשור לפני הפרישה המתוכננת והשלישית לקראת הפרישה.

 

לבנים שלי יש הסדר כלשהו של פגישה שנתית עם יועץ פנסיה, כנראה הסוכן הפנסיוני הפועל עבור המעסיק.

 

השאלה היא האם אתה נפגש עם היועץ לייעוץ חד פעמי או שמדובר במי שילווה אותך שנים רבות.

 

יש גם סוכנים פנסיוניים שמקבלים את העמלות שלהם מחברות הביטוח ובתי ההשקעות, אז האובייקטיביות שלהם חשודה, מצד שנים מבחינתך השירות חינם ואם הם עובדים עם הרבה מוצרים החשדנות כלפיהם פוחתת. זה דומה לחשדנות כלפי סוכן הביטוח שמכר לך ביטוח לרכב ולדירה, כמבון בקנה הידה הכספי של הפנסיה. 

[פינדר]

לפני 9 דקות, nglancer כתב:

לפגישה בודדת

יעוץ רציני אמור לכלול לפחות 2 פגישות.

אחת לאיסוף מידע, היכרות וברור צרכים ומטרות ושניה עם המלצות אחרי שהיועץ עשה סימולציות ובדק כמה אפשרויות.

אם אני זוכר נכון זה עלה לי בסביבות ה3000 שקל, לפני כשנתיים.

[sperial]

עד כמה שזכור לי הפגישה עם היועץ מטעם ארגון המורים היתה בודדת, אבל אחרי הכנה יסודית של המידע והמסמכים לפי הוראות שקיבלנו.

[nglancer]

יש לי כמה פגישות שאני רוצה עם הסוכן שלי דרך מקום העבודה, רק שכמובן הוא מקבל עמלות על מה שהוא מציע לי.
למשל 0.15 מהצבירה זה הרבה לעומת מה שחברים שלי מקבלים, אבל זה מה שיש אצלו.

3000 שקל זה נשמע די הרבה אפילו ל2 פגישות.

עריכה אחרונה ב-16 בפברואר על ידי nglancer

[פינדר]

לפני 38 דקות, sperial כתב:

עד כמה שזכור לי הפגישה עם היועץ מטעם ארגון המורים היתה בודדת, אבל אחרי הכנה יסודית של המידע והמסמכים לפי הוראות שקיבלנו.

זה מספיק אולי מבחינה ״יבשה״ למי שמסתכל רק על המספרים.

אני חושב שיעוץ טוב צריך להגיע אחרי שהיועץ ישב עם בני הזוג ודיבר איתם על המצב המשפחתי, תוכניות לעתיד הקרוב (שיפור דיור וכו), אורח חיים, התוכניות לפרישה, אפשרויות לפרישה מוקדמת למי שרוצה ויכול, רגישות לסיכונים, צפי לירושות ועוד עוד.

[sperial]

כאמור, לפגישה היתה מטרה מוגדרת מאוד: קביעת גיל הפרישה של אישתי, שכן בתפקידה מצד אחד היה לה וותק פנסיוני שהיה צפוי להיות מעל המקסימום (בסופו של דבר פרשה פרישה מוקדמת עם 37 שנות חיסכון), ומהצד השני אופציה לפרישה מוקדמת עם פנסיית גישור, והיינו צריכים לבחור בתזמון המתאים ביותר.

 

מבחינת חיסכון פנסיוני אנחנו מהדור של קרנות הפנסיה הותיקות, כך שנושא תכנון השקעות לא רלוונטי לקרן הפנסיה אלא להשקעות עצמאיות בלבד. לא פחות חשוב ואפילו לא עניין נפרד. לי יש יועצת פנסיונית שאיתה אני נפגשל 3-4 פעמים בשנה, היא מטפלת לי בכמעט כל החסכונות אבל לא נוגעת בקרן הפנסיה.

 

הדור שהחל לחסוך לפנסיה אחרי סגירת הקרנות ההסתדרותיות בסביבות 1995 - אני מניח שאתה שייך כבר לדור הזה - צריך להיות עם האצבע על הדופק הרבה יותר מבחינת מסלולי ומנהלי החסכון, והם זקוקים לייעוץ תקופתי בהתאם לתנאים האישיים והכלכליים המשתנים.

 

 

[zaf]

לפני כשעה, פינדר כתב:

יעוץ רציני אמור לכלול לפחות 2 פגישות.

אחת לאיסוף מידע, היכרות וברור צרכים ומטרות ושניה עם המלצות אחרי שהיועץ עשה סימולציות ובדק כמה אפשרויות.

אם אני זוכר נכון זה עלה לי בסביבות ה3000 שקל, לפני כשנתיים.

אתה צריך יועץ פנסיוני חיצוני שאינו קשור לאף חברה.

למשל אייל שליזינגר  . 

[yd b-4]

ליועץ פנסיוני אסור למכור מוצרים ולקבל עמלות מחברות הביטוח ולכן הוא נחשב אובייקטיבי.

 

לעומת סוכני ביטוח שמקבלים עמלות.

 

 

 

[fizban]

תלוי בהמון משתנים. 
במקרה שלי, אני מתכנן למשוך פנסיה מגיל 60 ובמקרה הזה מגלים שהמקדם של ביטוח המנהלים מתקרב מאוד למתקדמים של פנסיה.
דמי הניהול שערוריתיים בביטוח מנהלים, אבל יש לו יתרונות.
לאחר ששכרתי יועץ פנסיוני שעבר על כל המקרים והתבסס על הרצונות והמקרה שלי - המסקנה היתה שעדיף לעבור לפנסיה. המקדם שלי היה 157, אגב.
אז הדבר הנכון לעשות הוא יעוץ פנסיוני בלתי תלוי.

בתאריך 16.2.2025 בשעה 12:58, nglancer כתב:

3000 שקל זה נשמע די הרבה אפילו ל2 פגישות.

זה לא ממש הרבה. אתה פשוט רגיל לקבל שירות "בחינם" מאנשים שיש להם אינטרסים. מישהו אחר משלם להם את הכסף.

[phpclub]

אני בפנסיה עם צבירה יותר נמוכה ודמי ניהול של 1.3% מהפקדה ו 0.8% מהצבירה

יכול להמליץ לך על הסוכן ביטוח שלי - שי ספקטור,

עברתי כמה סוכני ביטוח ואני תמיד בודק אותם, מעבר לזה שהוא אחלה בנאדם אני גם תופס ממנו כמקצועי וממליץ עליו בחום.

אמנם הוא לא יועץ חיצוני אבל הוא בהחלט רואה את טובת לקוחותיו ולא מייעץ לעשות משהו רק כי הוא מקבל על זה עמלה, אלא להפך, המליץ לי לבטל ביטוחים שלדעתו סתם עולים כסף.

 

לגופו של עניין נשמע שהצעת השימור שקיבלת ממש מעולה, וזה תמוהה, כי כשאני ניסיתי כמה פעמים להוריד דמי ניהול בביטוח מנהלים הם לא זזו מילימטר, וכשניידתי לפנסיה, אף אחד לא יצר איתי קשר.

לגבי ריסק וא.כ.ע , לא ממש ברור לי רכישה בנפרד, כי בפנסיה יש גם רכיב ביטוחי, שמשלם גם לאישה וגם לילדים קצבה במקרה שמשהו קורה לי. וגם כיסוי לפנסיית נכות (מחליף א.כ.ע).