בנק לאומי: עמלה על מסגרת אשראי (נמאס לי מהענין)

[doras]

יש בנק אחד שלא לוקח עמלות על שום דבר- בנק יהב. הוא בבעלות המדינה (51%) והתנאים שלו מצוינים. עברתי אליו לפני כחודשיים ואני מאוד מרוצה.

[rev-Match]

הכתבה בעדוץ 10 פופוליסטית, והקו התחתון הוא בדיוק מה שכתבתי קודם: הבנקים בחו"ל לא גובים עמלות, אבל מרויחים הרבה מהפרשי הריבית. אישית אני מעדיף לשלם יותר עמלות ופחות ריבית, כי בקו התחתון, בהתנהלות הכלכלית שלי, זה עדיף. וזה למרות שאני ממעט מאד בהזקקות להלואות, אבל לפחות בשנתיים האחרונות ההפרש בריבית.....

 

הבעיה היא שאתה מסתכל על המצב בו אתה נמצא וזאת בדיוק הבעיה במדינה שלנו, לכן כל חברה יכולה להתייחס לצרכן איך שבא לה.

חשבת פעם על האנשים שלא יודעים להשתמש בשרותים המכוונים? מתי פעם אחרונה ראית פנסיונר מפקיד צ'ק דרך הכספומט?

למה הוא לא עושה את זה? כי הוא גדל בתקופה אחרת והוא לא סומך על שום מכשיר אלקטרוני, הוא תמיד יעדיף טיפול של בן אנוש.

 

בכל מקרה, אני באמת לא מצליח להבין איך אתה רואה את זה מוצדק שגוף שמשתמש בכסף שלך יקח ממך כסף על זה.

שים לב, בשום מקום פה לא התלוננתי שהבנק לוקח ריבית גבוהה מדי על הלוואה שלקחתי, כל אדם עם הגיון בריא יודע שכשלוקחים כסף מחזירים אותו עם ריבית, אני לא מצפה שהבנק ישלם לי כסף על זה שאני מחזיק כסף בחשבון אבל לפחות שלא יקפוץ על כל הזדמנות לקחת ממני כסף." זה שירות וזה שירות וגם זה שירות" שים לב איזה אפקט זה יצר בשוק.

מסעדות התחילו לגבות כסף על משלוח (למה? כי זה מכסה להם על ההוצאות) , חברות תקשורת/טלויזיה/אינטרנט גובות כסף מלקוחות שרוצים להתחבר אליהם תחת הכיסוי "עמלת חיבור חד פעמית" ויש עוד כמה דוגמאות.

כל העסק הזה פשוט הופך לבדיחה.

 

אז הפתרון שאתה מציע (כמו לעבור בנק) זה לא להזמין אוכל ממסעדה שגובה כסף על משלוח? לא להתחבר לחברה שמבקשת כסף על החיבור?

הלוואי וזה היה בר ביצוע, במדינה כמו שלנו יש רק 2 חברות טלויזיה למשל ומהר מאוד הן מישרות קו בדרישות שלהן.

[discoTD5]

כמות עיוותי המידע שאתם מצטטים כאן, לא מאפשרת לנהל דיון רציני.

אתם צריכים לגזור מרווחי הבנקים את נתוני העמלות לפי מגזרים - מגזר משקי בית, עסקים קטנים, עסקים גדולים, שוק הון ועוד - ואז לנסות להבין על כמה מיליוני חשבונות זה נחלק, ומזה לנסות לגזור את העמלות. זה שבנק גבה 10 שקל עמלה לא זהה ל 10 שקל רווח, כי לבנק יש הוצאות שונות. אני יודע שנורא כיף לצרוח כמו תרנגול הודו על שכר המנכ"ל והבכירים, אבל כשהוצאות המחשוב של בנק גדול נמדדות במאות מיליוני שקלים בשנה למה לטרוח לבחון את העובדות.

יותר מזה, הנתון של כמות לקוחות וכמות חשבונות פעילים הוא נתון סודי בכל הבנקים, אז יהיה קשה.

הרווחיות הגדולה של הבנקים לא באה ממשקי הבית - היא באה מהעסקים הגדולים והבינוניים, ומהפעילים הגדולים בשוקי ההון. אבל למה לטרוח לבדוק אם אפשר לצרוח.

אבל מכיוון שאני לא אצליח לשכנע אתכם, אני ממליץ בחום לפתוח חשבון בנק בבנק הדואר או בכל בנק אחר שמציע לכם הכל בחינם.

מילה אישית - מוטי, זה שיש לך 30 שנות נסיון (במה? בחינם כמובן אני משער, כי זה חוצפה לקבל תשלום על שירות) זה מכובד. זה לא מגמד נסיון של 5 שנים שיש למישהו אחר, או 15 שנים או 20 שנים, ולא אומר שהניסיון שלך מתגמד אם עומד מולך אדם עם 40 שנות נסיון.

אתה לא צריך להקטין אחרים בשביל להיות גדול.

[YaronNahum]

יואב ,

אני מימשתי את המלצתך , לפני קצת יותר משנתיים, עברתי מהדואופול של פועלים /לאומי (במקרה שלי פועלים) לבנק קטן איגוד

אני מנהל חשבון עוד פרטי ותיק השקעות

הבנק שמח על הפאסיב שעבר אליו, קיצץ לי בעמלות , ואני יכול להגיד לך מחשבון שביצעתי החסכון שלי במהלך השנתיים בעמלות הוא סכום של ארבע ספרות

עמלות על תשלומי ריבית ודיבדינד שנעלמו

עמלת דמי משמרת שנעלמה

עמלות מינימום על קניה ומכירה שירדו ביותר מחצי

ועוד

שלא לדבר על תשלומי ריבית על הפלוס, ללא תשלומים על המינוס והחזר לאחר חודש של העמלות בעוש

 

אהה ושכחתי , הם משתמשים במערכות המידע של בנק לאומי , איזה כיף

 

בדיוק כמו שגולן טלקום משתמש במערכות של סלקום , אבל נותן לך את אותו שירות בהרבה פחות

[discoTD5]

אם אתה מרוצה מהשירות ומהמחיר - סימן שהם עושים עבודה טובה. אני בעד.

[YaronNahum]

בהחלט מרוצה ,

 

אהה שכחתי

בנק הפועלים החליט לסגור ביום שישי ,

 

בנק איגוד פתוח ....

 

לפחות ברחובות .

[sperial]

ירון - כתבתי כבר כמה פעמים ב-3 השנים שבהן אני כותב בעוף: בחירת סניף הבנק צריכה להעשות לפי הנתונים האישיים והשירות שהסניף מציע. אישית ניהלתי במהלך השנים חשבונות בדיסקונט ובשני סניפים של לאומי ובסופו של דבר הכל התכנס לסניף של הפועלים - כיון שהנגישות שלו נוחה, השירות טוב ואני מקבל תנאים טובים, בין השאר מבחינת העמלות. אבל זה ספציפי לנתונים האישיים שלי ולסניף האמור. אתה גר בעיר אחרת, הנתונים הכלכליים שלך שונים והיחס בסניפים באותה עיר הביאו אותך לעבור ליהב - ואם אתה מרוצה זה מצויין. זו גם הדרך היחידה לגרום לבנקים (או לכל נותן שירות אחר) לשנות דרכיהם.

[MOTIOZ]

אני יודע שנורא כיף לצרוח כמו תרנגול הודו על שכר המנכ"ל והבכירים, אבל כשהוצאות המחשוב של בנק גדול נמדדות במאות מיליוני שקלים בשנה למה לטרוח לבחון את העובדות.

 

אבל למה לטרוח לבדוק אם אפשר לצרוח.

 

 

מילה אישית - מוטי, זה שיש לך 30 שנות נסיון (במה? בחינם כמובן אני משער, כי זה חוצפה לקבל תשלום על שירות) זה מכובד. זה לא מגמד נסיון של 5 שנים שיש למישהו אחר, או 15 שנים או 20 שנים, ולא אומר שהניסיון שלך מתגמד אם עומד מולך אדם עם 40 שנות נסיון.

אתה לא צריך להקטין אחרים בשביל להיות גדול.

 

מי שמקטין אחרים בשביל להיות גדול זה אתה שכותב בהתנשאות "לצרוח כמו תרנגול הודו"

כתבתי שאני איש פשוט -עוד נהג מונית ולא השתחצנתי .

אין לי שנות נסיון בבנקאות ,אלא בהבנת האנשים שמסביבי שחלקם צורחים וצורכים כמו תרנגולים לשיטתך.

כנראה שבכל מדינה מתוקנת אחרת לא יודעים דברים שאנחנו כן מבחינת בנקאות.

תבדוק אתה את העובדות ותראה כמה כסף נשאר לבנקים אחרי כל ההוצאות והמשכורות הלא הגיוניות שנותנים שם לבכירים כשרוב העובדים מקבלים משכורות מחורבנות.

אתה יכול להיות קצת יותר מתחשב באנשים עם יכולות מוגבלות מבחינה פיננסית ועדיין להישאר אינטיליגנט.

הנושא פה הוא לאו דווקא בנקאות ,אלא יותר כחומר לחשיבה של איך אנחנו רוצים להיראות ולהתנהג כחברה ועדיין לא להיות חזירים ולהישאר רווחיים.

נראה לי שאני לא אצא איתך בראש ועל כן אני פורש.

 

 

בברכה

מוטי

[discoTD5]

מוטי, תסתכל בכותרת של השרשור - כתוב בה "עמלה על מסגרת אשראי" לא כתוב בה "חומר למחשבה על איך אנחנו נראים". אתה לקחת את זה למקום שנוח לך, אני השארתי את זה בעולם הצר הבנקאי.

בהתחלה אתה כותב שיש לך ניסיון של 30 שנים, ולא מפרט, ועכשיו אנחנו מבינים שזה באוניברסיטה של החיים. אין לי ספק שאת נסיון החיים שלך אי אפשר לקבל אפילו קמצוץ ממנו גם לא בשני תארים אקדמאים. אבל אתה מתעקש להתבטא ולצטט אחרים בתחום הבנקאות, שכותבים מה שכותבים, לפעמים ללא ידע או הבנה, ושולל ידע של מישהו שכן מכיר וכן יודע איך דברים עובדים.

דמיין שאני אתחיל לנתח את ההוצאות והכנסות של נהג מונית. הרי רובינו נכנסים למונית, נוסעים כמה רחובות ונדרשים לשלם 20 שקלים או 25 שקלים, והמחשבה שעוברת בראש זה "קיבינימאט, עשינו בקושי 7 ק"מ ברכב דיזל שעושה 1:20 וזה עלה לנהג רק 3.5 שקלים בקושי, על מה עפו כאן 25 שקלים?", אבל משיחות שלי עם נהגי מוניות אני יודע שזו עבודה מאוד מאוד קשה שלא מתעשרים ממנה היום, בקושי מצליחים להשאיר את הראש מעל המים. לא תראה אותי מתבטא בנושא כי פשוט אין לי בו הבנה.

לגבי "תראה כמה כסף נשאר לבנקים אחרי כל ההוצאות והמשכורות..." - זה בדיוק מה שרשמתי מקודם, כשההון המושקע בבנק הוא כ 25.0 מיליארד שקלים, רווח של 2.0 מיליארד בשנה הוא לא רווח חריג. הוא 8% תשואה על ההון. לא משהו לרוץ ולספר עליו לחבר'ה. אבל 2 מיליארד שקלים בשנה נראה רווח אסטרונומי, נכון? זהו, שהוא לא. טרום המשבר בארה"ב בנקים שם הציגו תשואה על ההון של בין 15% ל 20% בשנה. הבנקאות הישראלית שהיתה אז עם 12% - 14% נראתה פשוט לא רלוונטית ולא רווחית. היום כולם מבינים שחלק גדול מהרווחיות הזו יצרה מפלצות ומכשירים פיננסיים שאף אחד לא הבין ושבסופו הביאו יחד עם עוד גורמים למשבר כלכלי שעדיין לא יצאנו ממנו. אתה יודע כמה בנקים פשטו רגל בארה"ב? מאות. לא עשרות. מאות. חלק מהבנקים שפשטו רגל הם בגודל של שני סניפים של בנק הפועלים, אבל בארה"ב הם היו בנק. והיום הם אינם עוד.

בשורה התחתונה - אין לי ספק שאפשר לעשות דברים אחרת גם בארץ, אבל יש תחרות, ויש בנקים שיציעו לך שירותים בחינם (אם הם חושבים שאתה לקוח ששווה להם ללת לך את השירותים בחינם), ויש לך אפשרות לבחור בבנק שיהיה לך נוח, וזמין, ונעים להיכנס אליו . תעשה את הבחירה הנכונה עבורך. אין כאן בחירה אחת שהיא הכי נכונה לכולם. לכל אחד מאיתנו מאפייני פעילות שונים.

אם נעלבת ממני, אני מתנצל, לא זו היתה הכוונה.

מאחל לך שנה טובה ונפלאה, עם הרבה בריאות כי זה מה שחשוב, ופרנסה טובה.

יואב

[סולל הדרך]

הבנקים מרווחים מיליארדים מאספקת שרות בסיסי כמו עו"ש פרטי. שלא יבלבלו לכם את המוח ועדיין בנקים ירוויחו מיליארדים גם בלי דמי הניהול. יקפצו הבנקים ויאמרו יש עלויות. בודאי שיש תספגו אותם בגלל המונופול וחוסר התחרות שאתם חיים בה. ארבע וחצי שנים בסינגפור ומעולם לא שילמתי אגרה על העו"ש או כרטיס האשראי ועדיין לא קראתי שהבנקים פה מפסידים כסף. הבנקים הגדולים בארץ הם קבוצת חזירים. אין מילה אחרת לתאר את הסלידה שלי מהרווחים חסרי הפרופורציות.

[MOTIOZ]

הלו יואב ,איש יקר ,הכל טוב .

יש לנו כנראה, דרך הסתכלות שונה ,אולי מטעמי גיל ,אולי מנטליות ,אבל הכל בסדר .הכל ברוח טובה.

 

בברכה

מוטי