מה זה המשכנתא הזאת שלקחתי? טובה/גרועה כדאי למחזר?

[סולל הדרך]

7000 ש"ח לזוג צעיר זאת התאבדות.

אני לא מבין איך אנשים נכנסים לארוע כזה.

[Nakamichi]

ההחזר עומד במסגרת 1/3 מהמשכורת.

 

השאלה היא לגבי התמהיל שהוצע.

מבחינת ריביות וחלוקה לאפיקים.

[סולל הדרך]

היום... כששני בני בזוג עובדים.

הייתי בסרט הזה

הם לא מבינים למה הם נכנסים...

[ישה]

לבנקים באים עם תמהיל משלך, ונותנים לבנקים רק לריב על גובה הריבית.

 

לגבי קרן השתלמות , אני לא בעד לפרוע עם קרן השתלמות מסלול , מעדיף לקחת מהקרן הלוואה , כך אתה שומר על התשואה שדל הקרן הגבוהה מעלות הריבית מחד וגם שומר על נזילות של ההפקדות החדשות לקרן.

 

הייתי לוקח 300K בפריים ל 25 שנה בפריים מינוס 0.9

 

200K במסלול משתנה כל 5 צמוד ל 25 שנה ( מסלול חביב על הבנקאים )

 

400K בקל"צ ל 7.5 שנים ריבית כ 2.5%

 

החזר כ 6800 ש"ח.

 

לגבי ההערות ההארות שנכתבו לך כאן תקראו אותם בתשומת לב מרובה.

 

דמיין רק מצב בו בן זוג אחד מפוטר מעבודתו לתקופה.

[נהג מתחיל]

אלא אם הכנסתם תלויה בקיומו של דופק בלבד, הרי זו התאבדות פיננסית.

 

וזה ש"כולם עושים את זה" לא הופך את זה לשפוי.

[A_lex]

ההחזר עומד במסגרת 1/3 מהמשכורת.

 

השאלה היא לגבי התמהיל שהוצע.

מבחינת ריביות וחלוקה לאפיקים.

 

קח תרחיש תאורטי (שיכל להפוך למציאות אצלי (-; ):

הזוג הצעיר לוקח משכנתא עם החזר של 7000₪ מתוך הכנסה של 21000₪. לא, אף אחד לא מפוטר (או שמוצא עבודה כמעט מיד). אבל הם נכנסים להריון ו... "מזל טוב, יש לכם תאומים". ארבעה חודשים לאחר הלידה, מעבר להוצאות הרגילות שלהם, מתווספות הוצאות חד פעמיות של אלפי שקלים, ובנוסף הוצאה חודשית של כ-6000 ש"ח, או אם הם במקרה יעדיפו לקחת מטפלת אז כ8500₪ בחודש (ואני צנוע בשני המספרים).

אני מזכיר שזה בנוסף להוצאות השוטפות שלהם, חשבונות, רכב, אוכל וכו'.

האם הם עדיין יוכלו להסתדר?

[redroze]

אני חושב שאנשים פה קצת חיים בסרט. הבנקים עדיין לא הפכו לאוייבי הציבור.

אם זוג כזה רואה שהוא לא עומד בהחזרים אז פשוט עושים מחזור למשכנתא.

החלטה כזו מצריכה ממך להיות עם היד על הדופק ולבוא לבנק לפני שחוזרים לך תשלומים כי אחרי זה הבנק "לא יבוא בטוב".

רוב האנשים שנפלו עם המשכנתא יגידו לכם שהם לא פנו לבנק עד שחזרו תשלומים כי הם חשבו שהנה אוטוטו חוזרים לעמוד על הרגליים.

 

גילוי נאות, לקחתי משכנתא בסכום לא רחוק מהסכום הנ"ל רק בשביל להוריד את תקופת ההחזר לחד ספרתית. זה בהחלט פוגע איכות החיים אבל אני מעדיף את זה על פני להחזיר 2 שקלים לבנק על כל שקל שלקחתי.

[oryo]

רדרוז, אנשים לא חיים בסרט, מה שאתה מתאר זה אכן מה שיקרה, אבל מחזור לא יזום עלול להוביל למסלולים פחות טובים, ועם החזר כה גבוה הם יכולים להכנס ל"בור כלכלי", מצב כזה בו ההחזר שלך לא מספיק טוב מבחינת צמצום הקרן (מצמצם אותה בקצב כה נמוך עד שההלוואה נמתחת ע"פ הרבה יותר זמן, שגורר החזר ריביות גבוה בהרבה וכו')

 

אנשים לא מבינים את ההשלכות של הדברים האלו, וחבל.

אם ההכנסה שלהם היא 21,000 מאוד מאוד מומלץ לעשות עוד חושבים, אין כאן מרווח בטיחות וזה מסוכן למשפחה צעירה.

בנוסף לא יודע איך הם חישבו החזר חודשי אפשרי, אבל אני מקווה שהם עשו את זה בצורה מסודרת.

 

ההלוואה המדוברת היא אמנם אפשרית מבחינת בנק ישראל, אבל לא כ"כ מומלצת.

[oryo]

7000 ש"ח לזוג צעיר זאת התאבדות.

אני לא מבין איך אנשים נכנסים לארוע כזה.

לא נכון בעליל, 7000 לזוג צעיר עם הכנסה של 21k זו "התאבדות" כלשונך (הייתי אומר "מסוכן"), 7000 לזוג צעיר עם הכנסה של 30k זה בסדר גמור... בנוסף זה מאוד תלוי בסך הסכום הנלקח (7קיי ל400קיי זה להיט, 7קיי ל1500קיי כבר פחות). קיצר כל מקרה לגופו.

 

התאבדות זה לקחת משכנתא ע"ס 1.3m ש"ח, עם החזר של 6k ש"ח בחודש, שמהווה בערך שליש מההכנסה של הזוג. חבר של חבר לוקח בקרוב את ההלוואה הזו, למרות שהפצרתי (ואני מפציר) בו שלא לעשות זאת. עצוב.

לא מבין איך אנשים לוקחים החלטות כאלו בלי להבין את הא' ב' של הנושא (כשהסברתי לו שעם מדד סולידי 2% שנתי ההחזר שלו קופץ ב1000 ש"ח בערך כל חמש שנים, הוא היה בהלם, פעם ראשונה ששמע על זה - וזאת אחרי שכבר יש לו תמהיל מוצע מהבנק)

[סולל הדרך]

סתם מתוך סקרנות, בן כמה אתה? כמה ילדים יש לך? כמה דירות כבר רכשת מכספך בימיי חייך?

[oryo]

זהו? אד הומינם?

קראת מה רשמתי בכלל?

תקרא שוב, בלי עצבים(?), אולי תראה שיש קצת הגיון שם.

שים לב שאם התכוונת לזוג הצעיר הספציפי הזה, עם הכנסה של 21K והחזר של 7K, אז אני ואתה אומרים את אותו הדבר - כן?

בהנחה שהתכוונת למקרה הכללי - זוג צעיר שרירותי עם משכנתא בעלת החזר 7K, שזה מה שנראה מדבריך וגם מהתגובה שלך עכשיו:

 

אם אתה לא מבין שיכולת ההחזר החודשי לא רלוונטי כשדנים בגיל נטו, אלא לשקלול של מס' פרמטרים (במקרה הגנרי, המרכזיים הם הכנסה חודשית נטו למשק בית, הוצאות משק בית), אז... אנא, הסבר את ההגיון שעומד שם.

או שאולי אתה מאלו שחושבים שיש איזה "מספר זהב" שנכון לכולם? כאילו שדין זוג מורים כדין זוג מהנדסים? אין ממש סיבה להכנס לדיון רציונלי עם הגישה הזו.

 

לגבי שאלתך - אם אתה באמת רוצה תשובה ולא סתם להתווכח אתה מוזמן לשאול בפרטי, לא רואה טעם לחשוף פרטים אישיים שלי כאן. אתה יכול גם לשאול את אחד מהאנשים האחרים שמבינים דבר או שניים במשכנתאות (נניח ישה) את אותה השאלה ("האם 7000 לזוג צעיר זו התאבדות") ולראות מה התשובה (חסר נתונים), ולישה יש נכדים אז הוא בטוח יודע על מה הוא מדבר! (:

עריכה אחרונה ב-22 לפברואר, 2016 על ידי oryo

[Nakamichi]

אוריאו - אל תכעס, אבל הבחור צודק במידה מסויימת.

 

ראיתי את זה עוד בשרשור שפתחת שהתחלת להעביר ייעוצים בלקיחת משכנתאות על סמך זה ש.... שלקחת משכנתא.

 

עכשיו, לא אומר שלא למדת דבר או שניים. אבל עדיין..

[bagira]

אני דווקא חושב שבמקרה הזה, כן יש שייכות לגילו ונסיונו של הדובר.

 

אתה מסכים איתי שאם אתה (סתם לדוגמא) חייל בן 20, אין משקל אמיתי לדעה שלך על עלות גידול ילדים, נכון?

 

לדעתי אישית, גם אם בנתונים הקיימים כיום, 7000 ש"ח לזוג שכזה זו לא התאבדות כלכלית, זה כן:

1. הליכה על חבל דק כאשר כל מכשלונת הופכת לבעיה וכל בעיה הופכת למפלצת וכאשר מדובר על משכנתא ארוכת שנים, מכשלות ובעיות למיניהן הן עניין צפוי.

2. לשכוח לכל משך המשכנתא מחופשות ולהוריד את רמת החיים בצורה משמעותית.

[phpclub]

אני מסכים עם אוריו. הוא לא טען שהוא יועץ משכנתאות, אלא פשוט מחלק את הידע שצבר, כי יועץ משכנאות רוצה כסף ומעבר להסבר שטחי ותמהיל כזה או אחר הוא לא יספק לך תובנות מיוחדות שאליהן אתה צריך להגיע אליהן לבד. ואם אתה שואל אותי, לפעמים זה שווה יותר מיועץ משכנתא.

 

אני חושב שאם יש שיקול דעת ומחשבה מקדימה, זה לא בעיה לקחת 7K עם הכנסה של 21K, כמובן שכל מקרה לגופו!

 

אני לדוגמא מחזרתי לא מזמן והתחלתי להחזיר 5K בחודש ונחשו מה? נולדו לי תאומים!

אבל, כשהמחזור התבצע נלקחו בחשבון מגוון "גלגלי הצלה" שלא יגרמו לי לטבוע בים בקרות קטסטרופה כזאת או אחרת. הגלגל הראשון הוא אפשרות מחזור נוספת של הפריים והארכה שלו ל-25 שנים ב WORST CASE שלא ישפיע לי כמעט על גובה הריבית ויתקצר בהמשך לאחר סיום שאר המסלולים.

 

לכן הקביעה החד משמעית שזה התאבדות היא ממש לא נכונה, נכון שזה החזר גבוה אבל כל עוד זה התבצע במחשבה תחילה אני לא רואה עם זה שום בעיה ואפילו מבורך (כל עוד אפשר, להחזיר כמה שיותר).

[oryo]

אוריאו - אל תכעס, אבל הבחור צודק במידה מסויימת.

 

ראיתי את זה עוד בשרשור שפתחת שהתחלת להעביר ייעוצים בלקיחת משכנתאות על סמך זה ש.... שלקחת משכנתא.

 

עכשיו, לא אומר שלא למדת דבר או שניים. אבל עדיין..

צודק במידה מסוימת בנוגע למה?

צודק בנוגע ל"מספר הזהב" בנוגע להחזר חודשי, או בנוגע לחוסר היכולת שלי להבין ולהנגיש פרמטרים ומושגים בסיסיים במשכנתאות בגלל שאני לא בנקאי?

 

כי הנושא הראשון הוא דטרמיניסטי ולא תלוי דעה, הנושא השני נתון לאינטרפטציה ועד כה מתוך עשרות בודדים של מפגשים טרם קרה שיצאו זוגות/פרטים מהמפגש ללא הכרת תודה על דברים חדשים שלמדו. אפשר לומר שכולם סתומים או סתם מפרגנים מתוך נימוס, אבל באותה מידה לך תוכיח שאין לך אחות...

 

אתם מתעלמים מכך שמושגי משכנתא הם לא רפואת שיניים ולא הנדסת חשמל, מדובר בדברים די פשוטים - ועדיין רובם המוחלט של האנשים לא יודעים איך מדד משפיע על קרן, איך לחשב החזר חודשי אופטימלי, מהי עמלת היוון וכו'.

(שימו לב שכל הדוגמאות הנ"ל הם נושאים *טכניים*, לא פרטניים)

ואז מסבירים שיש "החזר זהב", שכדאי לקחת מליון ש"ח עם החזר של 4k בחודש כי הבנק מרשה, וכו' וכו' - אני לא מדבר על אנשים מהשרשור הנוכחי אלא על דוגמאות אמיתיות שראיתי במקומות אחרים

 

בכ"א רוצה להגחיך את זה? Be my guest, זו אחלה אנקדוטה שאני נוהג לספר מדי פעם

עריכה אחרונה ב-22 לפברואר, 2016 על ידי oryo