מקום העבודה מציע תכנית חסכון על רכיבי פנסיה בתמורה להפחת תשלומי מס כעת ולהתחשבן עם רשויות המס בסיום העסקה/פנסיה.

[אורי מ.]

זוגתי קיבלה את ההצעה הבאה ממקום העבודה שלה:

ההנהלה, בשיתוף עם ועד העובדים, החליטה להציע לך להעביר את ההפקדות בגין רכיב "החזר מחצית הניכויים" לפוליסת חיסכון בחברת "תן ת'כסף".
ההפקדות שיועברו ("החזר מחצית הניכויים") הן ההפקדות אשר מתווספות לשאר הרכיבים המופקדים לעובד בתקופת העסקתו.
כיוון שההפקדות, כפי שבוצעו עד כה (לקופת גמל, לרכיב הפיצויים), עוברות את התקרה של מס הכנסה, שילמת בגין הפקדות אלו
מס הכנסה וביטוח לאומי במשכורתך מידי חודש.

 

להלן Q&A שהגיעו יחד עם ההצעה:

מהי מהות התכנית?
פוליסת ביטוח, שאינה קופת גמל, ללא רכיבים ביטוחים, המיועדת להפקדת כספים לחיסכון.

מה ההבדל בין מה שיש היום לבין התוכנית המוצעת?
מבחינתך אין הבדלים מהותיים פרט לסוגיית חיוב מס וביטוח לאומי במועד ההפקדה: כיום תשלום המס נעשה מידי חודש ובתוכנית החדשה
תשלום המס (במידה ויהיה) יתבצע בעת קבלת הכסף מהקופה, בסיום ההעסקה בהתאם לפטור ממס שלו תהיה זכאי בסיום העסקתך.
מה היתרונות של התכנית עבורי?
היום כשמתבצעת הפקדה לרכיב הפיצויים מעל לתקרה מסוימת הקבועה בחוק, הנך מחויב/ת בשווי מס (וכן ביטוח לאומי). לאחר השינוי,
התחשבנות המיסוי בגין הכספים שיצברו בפוליסה תתבצע רק במועד סיום העסקתך, כחלק מהתחשבנות המס הכוללת
על כל מענקי הפרישה.
 

 

מה אומרים יודעי דבר, כדאי או לא?

 

[motior]

פוליסת ביטוח שאינה קופת גמל? מה מסלולי ההשקעה המוצע?  מהם דמי הניהול?
לי אישית נשמע שהיום היא מקלת את הכסף לשכר בניכוי מס וההצעה היא שתקבל את הכסף בסיום העבודה בניכוי מס ודמי ניהול ובתוספת רווחים אם יהיו.  אישית לא הייתי הולך על דבר כזה, אבל חסרים פרטים

[אורי מ.]

אין מידע על מסלולי ההשקעה ואין אפשרות לבחור. זה המידע ששלחו:

האם הכספים בפוליסה מושקעים בשוק ההון? האם אני יכול לבחור את מסלול ההשקעה?
הכספים בפוליסה מושקעים בשוק ההון ובהתאם למסלול ההשקעה שיבחר על ידי המעסיק.

 

להבנתי היא לא מקבלת את הכסף לשכר, אלא לקופת הפנסיה שלה, אבל בגלל שמדובר בהפקדה שהיא מעבר לתקרה אז היא משלמת על ההפקדה העודפת מס.

 

[sperial]

נראה כמו סוגיה למתכנן פנסיוני, שצריך לראות את התמונה הכוללת של ההכנסות והחסכונות שלכם.

 

לחסוך במסלול שאינו בשליטתכם, ושאפילו לא מוסרים לכם מהו? זה כבר מעבר להבנתי. 

 

דרך אגב, מישהו יודע מהי אותה חברת "תן ת'כסף"? גיגול קצר מעלה כמה כתבות לא רלוונטיות בעיתון ואת השרשור הזה. הייתי מבקש מידע על אותה חברה ועל המסלול המוצע, זה מידע בסיסי שבלעדיו מדובר בהימור מוחלט.

[אורי מ.]

עד כמה שאני מבין מדובר בחלק קטן למדיי של ההפקדות, רק אותו חלק שמעל תקרת ההפקדה הפטורה ממס.

כיוון שלא מדובר בעיקר הסכום שנחסך לפנסיה אני לא חושב שיש הצדקה להטרחת מתכנן פנסיוני.

 

אתה לא באמת חיפשת את חברת 'תן ת'כסף' (שם גנרי שהמצאתי)?

מדובר בחברת "הראל ביטוח ופיננסים", אם זה משנה במשהו.

[BloodFist]

מדובר בחלק שאולי קטן כרגע, אבל יצטבר לסכום כלשהו...

לדעתי חד משמעית להתייעץ עם בעל מקצוע, העלויות לא גבוהות והן ישתלמו לטווח הארוך במצב כזה.

[ישה]

בתאריך 8.11.2020 בשעה 09:41, אורי מ. כתב:

זוגתי קיבלה את ההצעה הבאה ממקום העבודה שלה:

ההנהלה, בשיתוף עם ועד העובדים, החליטה להציע לך להעביר את ההפקדות בגין רכיב "החזר מחצית הניכויים" לפוליסת חיסכון בחברת "תן ת'כסף".
ההפקדות שיועברו ("החזר מחצית הניכויים") הן ההפקדות אשר מתווספות לשאר הרכיבים המופקדים לעובד בתקופת העסקתו.
כיוון שההפקדות, כפי שבוצעו עד כה (לקופת גמל, לרכיב הפיצויים), עוברות את התקרה של מס הכנסה, שילמת בגין הפקדות אלו
מס הכנסה וביטוח לאומי במשכורתך מידי חודש.

 

להלן Q&A שהגיעו יחד עם ההצעה:

מהי מהות התכנית?
פוליסת ביטוח, שאינה קופת גמל, ללא רכיבים ביטוחים, המיועדת להפקדת כספים לחיסכון.

מה ההבדל בין מה שיש היום לבין התוכנית המוצעת?
מבחינתך אין הבדלים מהותיים פרט לסוגיית חיוב מס וביטוח לאומי במועד ההפקדה: כיום תשלום המס נעשה מידי חודש ובתוכנית החדשה
תשלום המס (במידה ויהיה) יתבצע בעת קבלת הכסף מהקופה, בסיום ההעסקה בהתאם לפטור ממס שלו תהיה זכאי בסיום העסקתך.
מה היתרונות של התכנית עבורי?
היום כשמתבצעת הפקדה לרכיב הפיצויים מעל לתקרה מסוימת הקבועה בחוק, הנך מחויב/ת בשווי מס (וכן ביטוח לאומי). לאחר השינוי,
התחשבנות המיסוי בגין הכספים שיצברו בפוליסה תתבצע רק במועד סיום העסקתך, כחלק מהתחשבנות המס הכוללת
על כל מענקי הפרישה.
 

 

מה אומרים יודעי דבר, כדאי או לא?

 

אם מדובר במקום עבודה גדול שהוועד בדק עם ההנהלה את המשמעות של התוכנית והכסף מופקר(ד) בחברה רצינית ( והראל היא חברתה רצינית ) הייתי הולך על זה.

 

נדמיין שני מצבים

 

הראשון שזוגתך מגיעה לגיל הפרישה - מס הכנסה "נדיב" יותר בהכרה בסכומים מעבר לתקרה.

 

השני שזוגתך לא עלינו  טפו טפו חמסה חמסה נפטרת לפני הגיעה לגיל פרישה , מיד מגיע לזכאים פטור עבור משכורת כפולה ולא יותר מתקרה.

 

ואם אתה מאמין כי העולם לא הולך להתפרק אז הייתי הולך על זה.

 

מנסה לברר יותר לעומק ככל האפשר כמובן אם אפשרי.

[אורי מ.]

מדובר במקום עבודה גדול מאוד, מוסד אקדמי מהגדולים בארץ.

מנסיון דמי הניהול שהיא משלמת על החסכון לפנסיה עד עכשיו נמוכים מאוד לעומת מה שהשוק מציע.

 

כבר ביקשתי ממנה שתברר מה דמי הניהול ותמהיל ההשקעהבתכנית שהראל מציעים.

עריכה אחרונה ב-9 לנובמבר, 2020 על ידי אורי מ.

[אורי מ.]

עדכון מהשטח:

מסלול "כללי", דמי ניהול של 0.3% מצבירה בשנתיים הראשונות ואז 0.24%. אין דמי ניהול מהפקדה.

[sperial]

תראה, עכשיו חשפת את שני הנתונים החשובים - מנהל החסכון הוא חברה גדולה, והמסלול הוא "כללי" ואפשר לבדוק בחברה מה זה כולל. דרך אגב, הייתי שואל האם בגיל 50-60 יהיה אפשר לעבור למסלולים מותאמי גיל.

 

בתנאים האלה יש הגיון לשקול את ההצעה בחיוב, כי כפי שכתב ישה יש מצבים בהם סכומים נוספים מקבלים פטור ממס, למשל בפרישה.

 

 

[אורי מ.]

תודה לכל המייעצים.

את בירור הפרטים הנוסף עשיתי בעקבות השאלות, המאוד נכונות וחשובות, שלכם.

 

כרגע הנטיה היא להצטרף לתכנית החסכון המוצעת.