האם משתלם להפריש לחיסכון בבנק סכום חודשי או להשקיע?

[wowohw]

אהלן חברים,

קודם כל אני לא מבין בתחום הזה בכלל ובגלל זה הייתי מעוניין להתייעץ איתכם כאן.

קודם כל על עצמי שבאמת יהיה רלוונטי.

אני בן 24 גר בשכירות עם החברה ( סטודנטית ), לקחתי הלוואה לצורך קניית רכב עקב אילוץ של עבודה.

 

אני מעוניין לצבור מעט כספים בצד ורציתי קצת עזרה מאנשים שמבינים יותר ממני שיתנו לי עצות לשם כך.

 

לאחר חישובים כלכליים אני יכול להפריש כל חודש בין 200-300 שקלים בכל חודש והבנתי שלא משתלם לשים את הכסף בבנק כי לא רואים מכך שום תשואה ואם כן פשוט אפסית.

חשוב להדגיש כי אין לי זמן להתעסק יותר מדיי עם הנושא הזה.

מה אתם ממליצים לי לעשות לשם הנפקת רווחים יותר משמעותיים?

[sperial]

נושא החסכון בימים אלה מורכב מאד, התשואה המובטחת זעירה עד לא קיימת, והשקעות אחרות נושאות סיכון להפסדים.

 

אם יש לך הלואה - מדוע לא תתחיל, בשלב ראשון, בצמצומה? את אותם 200-300 ש"ח צבור על ידי אי צריכה שלהם, ופעם בכמה חודשים יהיו לך כמה אלפי ש"ח לפרעון שיצמצמו את החוב ובהתאם לכך את הרבית (גם אם מדובר בסכום קטן). עם זאת, שים לב לעניין של עמלות פרעון מוקדם. דומני שאפשר לחסוך אותן על ידי "הודעה מראש" לבנק על פרעון של סכום כזה או אחר. בדוק בהכם ההלואה שלך.

[snoop90]

תסגור את ההלוואה, כמה שיותר מהר ככה טוב יותר.

סביר להניח שהריבית שאתה משלם עליה יותר גבוהה מכל תשואה שאולי תקבל.

 

ברגע שתסגור את ההלוואה, תחסוך כסף בצד, או באיזה פק"מ בנקאי.

כשיתפנה לך זמן - תלמד את הנושא לעומק ואז תוכל להשקיע את הסכום שחסכת.

[wowohw]

למען האמת החישובים של 200-300 זה אחרי החישובים הכלכליים של שכר הדירה, הלוואה, הוצאות רכב וכל שאר הירקות וויתור של כמה דברים שלא נחוצים הגעתי למצב החיסכון הקיים.

אולי באמת עדיף לי לשים בפק"מ ופעם בחצי שנה להפקיד ע"מ לצמצם את ההלוואה ככל הניתן.

[Nemesis]

ממש לא שווה להפקיד לפקמ. עמלת השורה יותר גבוהה מהריבית שתקבל.

[YaronNahum]

בשביל לענות לך צריך לדעת מספר פרמטרים

1. מה תנאי ההלוואה?

2. לכמה זמן החסכון?

3. מה מטרת החסכון?

4. מה רמת הסיכון שאתה מוכן לקחת או במילים אחרות, האם אתה מוכן להפסיד חלק מהקרן, ואם כן כמה , עשר אחוז? עשרים? . קח בחשבון שככול שהסיכון גדול, הסיכוי גדול.

[wowohw]

 

אלו כל תנאי ההלוואה, זמן ההלוואה היא לחמש שנים מאז שנלקחה ככה שנותר עוד מל 4 וחצי שנים.

 

מבחינת סיכון מוכן לאבד עד 50% במידת הצורך ( זה המקסימום חשוב שיישאר לפחות כסף חלקי )

 

מטרת חיסכון? בכדי שעוד כמה שנים אוכל לעזוב את הארץ ויהיה בסיס וכסף התחלתי ( כרגע מעבר לא אופציה ולא רק מבחינה כלכלית )

כדאי לי באמת לשים את הכסף בצד ולסגור כל פעם עוד ועוד?

 

מבחינת תנאי הלוואה זה טוב? גם כשהיו תקופות שהגעתי לקשקש וחנוק מעולם לא נכנסתי למינוס.

[phpclub]

זה שלא נכנסת למינוס זה מעולה, מקווה בשבילך שזה ימשיך כך.

תגדיל את החזר ההלוואה וכך תקטין את סה"כ הריבית שתשלם.

 

אני בעד החסכון הפשוט, זרוק את הכסף באיזה תוכנית נזילה/חשבון שלא נוגעים בו, בסכומים כאלו לטעמי כל רווח שתעשה בטל בשישים.

כל נסיונות העבר שלי להרוויח כשלו ורק הפסדתי, כדי להרוויח צריך ללמוד ולחיות את זה, להשקיע בזה זמן וכמובן שהכסף המושקע יהיה כסף שאתה יכול להרשות לעצמך להפסיד אותו - והיום אתה לא יכול להרשות לעצמך להפסיד, נקודה.

[Nemesis]

ההלוואה אגב בתנאים גרועים למדי. 6.5 אחוז זה די הרבה.

[snoop90]

מבחינת תנאי הלוואה זה טוב?

לא.

שים לב - ההלוואה שלך היא בריבית פריים + מרווח.

1. ריבית פריים, זאת ריבית שמשתנה כל חודש, היא לא קבועה. משמע - כל חודש מחשבים לך את הריבית מחדש.

2. הפריים כיום נמצא בשפל היסטורי ולכן סביר להניח שב5 שנים הבאות הוא יעלה או שישאר כזה, לא ירד.

משמע - אתה צריך לקחת בחשבון שיש סיכוי לא מבוטל שהריבית שאתה תשלם עוד חודש או שנה על ההלוואה הזו, תהיה יותר גבוהה.

 

שלא לדבר כמובן על המרווח החזירי שלוקחים לך, אבל זאת רק דעתי.

 

מה הכי כדאי שתעשה עכשיו: (מהטוב לגרוע)

1. האם יש לך אפשרות לקבל הלוואה בלי ריבית? (הורים, אחים , הורים של חברה), אם כן, קח, תכסה איתה את ההלוואה בבנק ותחזיר כל חודש את התשלום.

2. הבנק רואה שאתה סטודנט = לא יציב כלכלית ולכן "דופק" לך מחירים. האם יש אפשרות שמישהו (הורים, אחים) יותר יציב כלכלתי ממך יקח הלוואה עבורך בריבית יותר נמוכה ואתה תשלם לו?

3. תעשה מחזור להלוואה, תבדוק ריביות בין בנקים שונים, תתמקח, כן, תתמקח, ברגע שבנק א' רואה שאתה יכול לקבל ריבית יותר נמוכה בבנק ב', הוא לכל הפחות משווה את הריבית לבנק ב'. תבדוק אולי קיים מקום אחר לקחת הלוואה :

א. ארגון של סטודנטים כל שהוא.

ב. מקום עבודה.

ג. קרן השתלמות של הורים.

 

הכסף שתחסוך מביצוע פעולות הנ"ל יהיה יותר גבוהה מהכסף שתרוויח מכל השקעה אחרת.

[sperial]

ההלואה שלך היא ברבית צמודת פריים P+6.5%, כלומר הלואה יקרה מאד.

 

בהחלט השלב הראשון צריך להיות פרעון מהיר ככל האפשר של ההלואה. לכן מה שכתבתי אתמול נכון.

 

רק חוזר על נושא עמלות פרעון מוקדם, במקרה שלך מדובר בעמלה על כל תשלום שעשויה להגיע לכמה עשרות ש"ח. ניתן להמנע ממנה אם מודיעים לבנק מראש על תשלום מוקדם, הקפד לעשות זאת.

 

אישית לא הייתי מתחייב על תשלום קבוע יותר גדול - 200-300 ש"ח בחודש הם מרווח מצומצם מאד, מספיק שיהיה לך טיפול שיניים או תקלה קטנה ברכב כדי שהמרווח יהפוך שלילי. עדיף "לשים בצד" ולפרוע את ההלואה פעם בכמה חודשים. עלות ניהול חשבון נוסף תהיה לפחות 10 ש"ח בחודש, אם אתה מוכן לשלם סכום זה, ואולי עוד איזה הוצאות נלוות קטנות, תוכל להפריד את החסכון מהחשבון השוטף כך שהסכום הנחסך יהיה "נסתר" ולא חיזלוג להןצאות השוטפות. עלות "העברה בין חשבונותי" אמורה להיות אפס, כך, לפחות, בחשבון שאני מנהל שאינו דווקא מהזולים.

[ישה]

החיסכון הטוב ביותר עבורך הוא מציאת הלוואה בריבית נמוכה בהרבה

 

%6.5 זה הרבה, 3-3.5% זו שאיפתך, נסה לבדוק בבנקים הלוואות לסטודנטים.

[bigbosf]

יש לסטודנטים הלוואות בשם "קרן שכ" ל. עד לא ממזמן הלוואות היו ללא ריבית, וכך בעצם הצלחתי להוציא גם מהבנק שלי הלוואה על סכום נכבד ללא ריבית כלל. שווה לך לבדוק.

[YaronNahum]

אכן, כמו שאמרו מעלי, דבר ראשון לנסות להחליף את ההלואה במשהו זול יותר או להגדיל את ההחזר. לשים לב טוב לעמלות הכרוכות בכך, שלא תשלם סתם. כתבתי את שאר השאלות בתקווה שהריבית נמוכה.

יש פרסומת של בנק כרגע שמציע פטור מעמלות והלוואה למי שעובר אליו לדעתי בתנאים טובים יותר. תשקול לעבור בנק, תברר מה התנאים לסגירת ההלוואה. לאחר מכן אפשר לדון הלאה.

[sperial]

אחד היתורונות של הלואות צמודות פריים הוא האפשרות לפרוע אותן - כולן או חלקן - תמורת עמלה נומינלית קטנה ובתנאים מסויימים אפילו ללא עמלה כלל. אבל, כפי שציינתי קודם "הודעה מראש", בד"כ של חודש, מספקת את הסחורה. צריך לבדוק אם פות"ש יכול לקבל הלואה בתנאים עדיפים.

 

כיון שהבחור מדווח על חשבון בנק מאוזן בצורה כמעט מושלמת מצבו טוב, אבל מספיקה תקלה קטנה כדי לדרדר אותו למינוס. גם את זה צריך להביא בחשבון בתכנון של הגדלת פרעון ההלוואה. זה, כמובן, לא סותר את הצורך לחפש הלוא בתנאים יותר טובים מזו שיש לו כעת.