סוג של סקר: כמה מכם נעזרו בהלוואה ברכישת רכב ישן/חדש?

[zhr112]

אפשר ואף מומלץ לקחת הלוואה מהבנק בשביל להשאיר חסכונות בחשבון לכל מטרה אחרת כגון : לקיחת משכנתא עתידית, טיפולי שיניים שבאים בהפתעה וכו'.

בנוגע להלוואה הייתי ממליץ במיוחד לאלו שהם בלי חשבון סטודנט או שזוכים לקבל ריביות מופחתות מהבנק רק צריך ללכת ולברר

אני למשל לקחתי הלוואה מבנק הפועלים 25000 ובגלל שאני סטודנט אני משלם בסה"כ ריבית של 1800 שפרוסה על שלוש שנים שזהו לכל הדעות סכום מינורי לחלוטין

[MiKa_P]

קניתי 2 רכבים בעבר בעזרת הלוואה רגילה מהבנק, בשתי הפעמים היה מדובר על רכב משומש יחסית "זקן", והלוואה בגובה כחצי מסכום הרכישה. את אחת ההלוואות כבר סיימתי להחזיר מאז, את השניה אני סוגרת בקרוב בעזרת חיסכון שנפתח. את הרכב הנוכחי קניתי רק בכסף שהיה לי, והחלטתי שמעכשיו אני מחליפה רכב רק אם יש לי את הכסף בכיס ובלי הלוואות.

רכב זה מותרות, וזו הוצאה כבדה שלא ממנפת ולא מחזירה את עצמה לעולם.

[zhr112]

נכון xknight אז כמו שאת אומרת רכב לא מחזיר את ההשקעה לעולם אז למה לבזבז את כל החסכונות על הרכב , במקום לקחת הלוואה בריבית נמוכה והוגנת ולפרוס אותה למס' חודשים וכאשר יהיה לך קשה להחזיק אותו- תוכלי למכור אותו ושוב תפסידי כי אף אחד לא ייתן לך מחיר מחירון ובכסף שתקבלי חזרה תכסי חלק מההלואה או תפקידי לחסכון שבנתיים יטפח יותר ( תלוי בריבית שאת משלמת כל תשלום) . כי את צריכה להבין הבנקים תמיד ישמחו להביא לך הלוואה אם יש לך חסכונות כערובה בשונה ממי שאין לו

[Smiro]

אמנם אני עדיין צעיר ולא הולך לרכוש כרגע רכב אך בכל מה שקשור להתנהלות החיים שלי בעתיד אני נגד הלוואות. לא מתכנן לקחת הלוואה בשביל כלום. לשאלה למה לא אכנס.

גם התשלומים על הלימודים וכו' הכל כבר מתוכנן אצלי איך לעמוד בכל התשלומים על הלימודים ללא הלוואה של שקל מהבנק(או לחלופין גורם אחר) אלא רק מכסף שיש לי.

בקצרה על נק' המבט שלי בעניין הזה - אין כסף, אל תקנה. רוצה לקנות? תשיג את הכסף.

 

 

אם היה משהו כזה, היו לוקחים הלוואה ומשקיעים אותה...

 

יש כאלה שעושים את זה. אמנם לא משקיעים בפקדון בבנק אבל יש מקומות בעולם/מקרים שזה מאוד משתלם.

[MiKa_P]

נכון xknight אז כמו שאת אומרת רכב לא מחזיר את ההשקעה לעולם אז למה לבזבז את כל החסכונות על הרכב , במקום לקחת הלוואה בריבית נמוכה והוגנת ולפרוס אותה למס' חודשים וכאשר יהיה לך קשה להחזיק אותו- תוכלי למכור אותו ושוב תפסידי כי אף אחד לא ייתן לך מחיר מחירון ובכסף שתקבלי חזרה תכסי חלק מההלואה או תפקידי לחסכון שבנתיים יטפח יותר ( תלוי בריבית שאת משלמת כל תשלום) . כי את צריכה להבין הבנקים תמיד ישמחו להביא לך הלוואה אם יש לך חסכונות כערובה בשונה ממי שאין לו

 

בעיניי, זה נכון לרכב/שניים הראשונים שלך, כשבאמת אין לך חסכונות של שנים. אצלי היה מדובר בתקופה שסיימתי את הלימודים והתחלתי לעבוד, אז לא היו לי עדיין חסכונות אבל כבר היתה לי הכנסה שבאמת אפשרה החזר הלוואה.

אבל מהרגע שיש לך רכב, הדבר הנכון לדעתי הוא לחסוך למען החלפה עתידית שלו, בין שאר המטרות שאליהן אתה חוסך.

לי יש חיסכון חודשי קטן בהוראת קבע, שמתחדש כל שנה, שמסתכם בכ2500 ש"ח בשנה, שמיועד לאגרת רישוי וטסט לרכב. זו הוצאה ידועה מראש שאין סיבה לא להיערך לקראתה. יש לי חיסכון חודשי אחר בהוראת קבע על סכום קצת יותר גדול, שנועד לבלת"מים למיניהם (תקלה גדולה ברכב, טיפול רפואי חלילה) ולמותרות (טיול לחו"ל, מצלמה חדשה וכו'). חוץ מזה, אם אני מסיימת את החודש עם אקסטרה, אני מכניסה בעצמי כסף לפק"מים נזילים יותר שמצטברים ומחכים שקרן ההשתלמות שלי תצטרף אליהם ותעזור להם אולי לקנות דירה.

 

הריבית על הלוואה היא גדולה יותר מכל ריבית על פיקדון לזמן זהה. עדיף לחסוך להוצאה מתוכננת, ולא להגיע להוצאה הזו עם הלשון בחוץ ואז להתחייב להלוואות.

[zhr112]

מנקודת המבט שלי יותר קשה להתחיל לחסוך, וכאשר יש לך סכום כסף בבנק בצד זה נותן לך יותר אנדרלין להמשיך ולהתפיח אותו ולשלם את ההלואה מהחזר של המשכורת גם אם תשלם טיפה יותר ( ולא יותר מדי ) כסף על ריבית. כי תכלס כמה מאיתנו באמת חוסכים ולא מתפתים כל חודש להוציא על מותרות , אבל שוב זו דעה שלי ואיש הישר בעיניו יעשה

[MiKa_P]

אתה סותר את עצמך. מצד אחד אתה אומר שסכום כסף בבנק נותן לך אדרנלין להמשיך להתפיח אותו, מצד שני אתה אומר שכשיש לך כסף זמין, אתה מתפתה להוציא אותו על מותרות.

מה שקורה לרוב האנשים זה, שהם מעדיפים לקחת הלוואה ולהשאיר את הכסף שלהם "לתפוח" בבנק, אבל בהזדמנות הראשונה מתפתים "לפוצץ" את הכסף הזמין הזה על משהו שמזדמן להם, או שהם לא נערכו לו מראש (בת מצווה מפוארת לילדה, טיול גדול לארה"ב, טלויזיה ענקית לסלון). זה משאיר אותם בלי כסף זמין בבנק, ועם הלוואה להחזיר (שלרוב מצטרפת ל-20 התשלומים שהם לקחו על המותרות שהם קנו).

אני למדתי שכסף שאין לו "כתובת" הוא כסף שזולג בין האצבעות. כסף שאתה חוסך מהיום לבת מצווה של הבת שלך בעוד 10 שנים, זה כסף שאתה לא תיגע בו כי אתה יודע מה תפסיד אם תעשה את זה. הפיתויים תמיד יהיו שם, ונורא אצילי לחשוב שהשכל הישר שלך יוכל לעמוד בהם תמיד, אבל המציאות מוכיחה אחרת אצל רובנו אם לא כולנו.

[sperial]

1. כסף שנמצא בחשבון חסכון, ולא משנה אם מדובר בתכנית חסכון, פק"מ או חשבון השקעות אינו כסף ש"נראה בעין" ולפיכך הפיתוי להוציאו פוחת. לכן הרעיון של הוראת קבע לחסכון הוא נכון - סכום קבוע שיורד מהעו"ש ומצטבר לצרכים עתידיים.

2. smiro - יש מצבים שבהם גם אדם מחושב אינו יכול להמנע מנטילת הלואה. הדוגמא הבולטת ביותר היא המשכנתא לרכישת דירה, שמעטים הישראלים שמתסדרים בלעדיה. לעתים דרושה הלואה גם למטרות אחרות שאינן סובלות דיחוי, כגון רכישת ציוד לילדים כאשר יש בו צורך.

3. XKnight צודקת לגבי אנשים שמתקשים לשלוט בעצמם, מאידך אנשים מחושבים יכולים להחזיק סכומים עודפים בעו"ש לתקופה מסויימת על מנת להשקיעם בצורה מרוכזת. היה כאן דיון כלשהו לגבי כרטיסי אשראי שבו אנשים טענו שהשימוש בהם גורם להם הוצאות נוספות, ואני טענתי שריבוי הכרטיסים בכיסי לא משנה כהוא זה את הוצאות המשפחה, כיון שהשיקול לביצוע רכישה נעשה לפני שליפת הכרטיס ואינו נובע מעצם המצאותו בישג יד. כמוכן בדיקה שוטפת של חשבון האשראי (בשביל מה יש חיבור אינטרנט?) גורמת למודעות להוצאה גם אם היא בכ"א ולא במזומן.

[ETAA]

בקצרה על נק' המבט שלי בעניין הזה - אין כסף, אל תקנה. רוצה לקנות? תשיג את הכסף.

 

 

זה עיקרון בעייתי. לפי העיקרון הזה, למשל, לעולם (כנראה) לא תהיה לך דירה.

 

לדעתי, במידת הצורך, לא רק שאין עם זה בעיה אלא שזו חובה לקחת הלוואה לדברים שהם הכרחיים או שיוצרים ערך, כגון דירה, לימודים וכיו"ב. לעומת זאת, לקיחת הלוואה לדברים שהם סתם בשביל לספק איזה דחף חולף (כמו רכב חדש) היא יותר בעייתית.

 

אם למשל בקניית הבית שלי הייתי ממתין עד שיהיה לי מספיק כסף ביד, אז כנראה שהייתי צריך לחכות לגלגול הבא. קניתי את הבית שלי - בסיוע משכנתא - בסוף שנת 2003 כשהמחירים עוד היו יחסית סבירים, וזה - כך מסתבר - היה המזל של החיים שלי.

[Haim_gds]

אפילו שהתשובה ההגיונית הראשונית היא לרכוש עם מה שיש ישנם מספר טיעונים בעד ונגד.

 

בעד:

-ההתנידות ללא רכב עולה יותר מעלות ההלוואה ווהשימוש ברכב.

-צפייה לסכום ידוע מראש בעתיד הקרוב (קרן השתלמות) ויכולת פריעה מיידית של ההלוואה.

-ישנו מסלול ריווחי יותר לכסף מעלות ההלוואה.

-יש את ההון הדרוש לרכישה אך הוא נשמר כגיבוי.

-מקום העבודה הוא ממשלתי כך שאין סכנה של פיטורים ואי יכולת החזר ההלוואה בזמן שיש צרכים דחופים יותר או צפויים לכסף.

 

נגד:

-עלויות גלויות (ריבית, דמי פתיחת תיק) וסמויות (רישום ע"ש חברת ליסינג, הקטנת אשראי חוץ בנקאי).

-ההתחייבות לתשלומים המקטינה את הגמישות (תעסוקתית, פיננסית וכו')

 

 

באופן אישי, אפילו עם רשימת היתרונות הפוטנציאלים מעולם לא רכשתי רכב באשראי (ומעולם לא רכשתי רכב חדש) ואני לא רואה את עצמי עושה זאת.

[wil]

חיים, כמה דברים:

1. ההתניידות ללא רכב (בתח"צ, לא מוניות) תמיד תעלה פחות מהחזקת רכב.

2. אין אפיק סולידי שיתן לך יותר ריבית מהריבית שאתה משלם על ההלוואה. אחרת הבנקים היו מפסידים ולא מרוויחים.

3. גיבוי? אף פעם לא הבנתי איזה גיבוי בדיוק ההון הזה מספק כשיש לך הלוואה פתוחה. אני מעדיף להיות חופשי מהלוואות ועם פחות הון זמין מאשר להיפך.

 

אני מסכים לגמרי עם ETAA - במקרים מאוד מסויימים (רכישת דירת מגורים צנועה, לימודים) הלוואה זה פתרון נכון אם אין כסף זמין.

וגם זה רק כההחזרים הם כאלו שאפשר לעמוד בהם באופן סביר.

 

עבור מוצרי צריכה (בראש ובראשונה רכב חדש אבל גם חופשות בחו"ל, אייפון, או כל הוצאה אחרת) לדעתי זו שטות לקחת הלוואה.

אין כסף - לא קונים מוצר מותרות אלא חוסכים עד שיהיה זמין ואז קונים.

עדיף להישאר עם רכב ישן ולחסוך בהדרגה סכום לטובת שדרוג מאשר לשדרג מייד ולהיות כבול להלוואה.

בטווח הארוך האסטרטגיה הזו תוביל לכך שרמת החיים המתקבלת (בהכנסה נתונה) תהיה גבוהה יותר מאשר מי שחי מהלוואה להלוואה.

הסיבה פשוטה - כל הכסף שנכנס בסופו של דבר יוצא על מוצרים שנהנים מהם, ולא על ריבית/עמלות שונות ומשונות.

 

ומי שלא רואה את עצמו מצליח לחסוך - שיבדוק עם עצמו איך הוא מצפה להחזיר 1500 שקל בחודש+ריביות ועמלות אם הוא לא מסוגל להביא את עצמו לחסוך 1500 שקל לחודש לטובת קניית רכב בעתיד.

[Smiro]

sperial - לא אמרתי שמי שלוקח הלוואה הוא לא אדם מחושב. ישנם סידרי עדיפויות בחיים. אני למשל ממש לא מתכנן להביא ילדים או להתחתן לפני שתהיה לי היכולת לממן את הכל מכיסי.

ETAA - אני לא מסכים איתך לגבי עניין הדירה. זה שהרוב המוחלט מבין האנשים לא מצליח לקנות דירה ללא משכנתא לא אומר כלום לגביי. כלל הציבור חושב בצורה מסויימת, אני חושב בצורה שונה. יש לי מטרה מסויימת בחיים ואני עושה את החישובים שאני צריך על מנת להגיע אליה. ההתנהלות שלי בחיים שונה מההתנהלות של רוב האנשים.

לחסוך כסף ללימודים למשל, ממש ממש קל בלי להתאמץ יותר מדי. העניין הוא סדר עדיפויות. כך גם לגבי דברים אחרים בחיים.

הכל עניין של מה המטרה שלך ומה אתה מוכן לעשות על מנת להשיג אותה.

אני בטוח בכך שאוכל לרכוש דירה ללא משכנתא. כן, אולי לא בשנה/שנתיים ראשונות של העבודה שלי אבל גם לא כלכך רחוק מכך.

למה? כי אני מתכנן צעד אחר צעד אל עבר המטרה.

[ETAA]

שיהיה לך בהצלחה. לרכוש דירה נורמלית ללא משכנתא במחירים של היום זו משימה קשה מאוד. מה עוד, שבמקרים מסוימים עדיף לקחת משכנתא מאשר לשלם שכ"ד כל חודש.

[amir74]

sperial לחסוך כסף ללימודים למשל, ממש ממש קל בלי להתאמץ יותר מדי. העניין הוא סדר עדיפויות. כך גם לגבי דברים אחרים בחיים.

הכל עניין של מה המטרה שלך ומה אתה מוכן לעשות על מנת להשיג אותה.

אני בטוח בכך שאוכל לרכוש דירה ללא משכנתא. כן, אולי לא בשנה/שנתיים ראשונות של העבודה שלי אבל גם לא כלכך רחוק מכך.

למה? כי אני מתכנן צעד אחר צעד אל עבר המטרה.

 

אני רוצה לעבוד במה שאתה עובד.

אם בחמש שנות עבודה אתה מצליח לקנות בית אתה מרוויח המון לעומת הממוצע, פה מדברים על הממוצעים.

[ETAA]

אני רוצה לעבוד במה שאתה עובד.

אם בחמש שנות עבודה אתה מצליח לקנות בית אתה מרוויח המון לעומת הממוצע, פה מדברים על הממוצעים.

 

גם במשכורת הרבה מעל לממוצע לא ניתן לרכוש בית בתוך 5 שנים. גם לא ב-20 שנה. צריך לזכור שיש ים של הוצאות שוטפות על שכ"ד, אחזקת בית, רכב/ים וילדים.