לקיחת משכנתא לקניית דירה ללא הון עצמי, אפשרי?

[GABIUBOGI]

אהלן,

קיבלתי טיפ מחבר ורציתי לאמת את הדבר.

אנחנו כרגע זוג לפני חתונה, עוברים מקצרין לטבריה עקב עבודה של בת הזוג.

 

אני מרוויח נטו 9, היא תרוויח נטו 3.5-4 (גננת בסטאז').

הון עצמי כ100 אלף.

עקב קבלת העבודה שלה בטבריה אנחנו מחפשים דירת גן או בית קטן להשכיר, המחירים 3 צפונה.

 

ננזפתי ע''י החבר שאני פראייר שממשיך להשכיר ובחישוב זריז אם אקח משכנתא 650 אש''ח ל20 שנה יצא לי החזר חודשי 3000 כולל ריביות ושאר העניינים.

 

ניתן לקנות דירות 3-4 חדרים בבניינים ישנים ב600-650 אש''ח.

 

את ה100 אש''ח שלי אשקיע בשיפוץ וריהוט טוב.

 

וככה לאט לאט, נמכור, נקנה ,נחליף דירות ונגדל עד שנגיע לוילה בגבעת אבני. 😂

 

האם קיימת היתכנות לדבר כזה? הרי ההחזר החודשי הוא גם ככה מה שאני צפוי לשלם על שכירות, אז לא עדיף כבר לשלם על משהו עם השם שלי?

[sperial]

1. העובדה שאתה שוכר דירה אינה הופכת אותך לפראייר. אתה משלם תמורת מוצר - במקרה זה קורת גג לתקופה קצובה. נכון שהבלוקים אינם עוברים לבעלותך, מצד שני גם לא הצרות שבאות עם הבלוקים, כמו תחזוקה ותיקונים, ונשמרת לך הגמישות של החלפת מקום מגורים בלי הקשיים של מכירת וקניית נכסים. ואתה לא משלם (הרבה) רבית לבנק.

 

2. לפי הוראות בנק ישראל נדרש הון עצמי מינימלי, כחלק מערך הדירה. בדירה יחידה זה 25% מערכה. מופיע האתר בנק ישראל (boi.org.il), חפש בגוגל "מגבלות למתן הלוואות לדיור", איני מצליח להעלות קישור.

 

בסופו של דבר, עם חסכון קטן והכנסות צנועות, נראה שעדיין לא הגיע זמנך לרכוש דירה. המתן עד שיהיו לך הכנסות וחסכונות מספקים, ולא פחות חשוב - עד שתדע היכן ברצונך לגור לטווח שנים רבות.

[GABIUBOGI]

אני מסכים, אבל הוראות לחוד ומציאות לחוד. עובדה שהחבר לקח סכום כזה ללא הון עצמי אלא רק על בסיס הכנסות (שזהות לשלי).

מבחינת מקום מגורים אפשר למכור ולקנות דירות בלי סוף, רק צריך עצבים לזה.

[avargel]

החבר לא לקח 100% משכנתא

 

הוא לקח הלוואות אחרות בשביל להגיע להון העצמי הנדרש (כאמור 25% לדירה יחידה)

 

במקרה שלך, אם אתה הולך על הדירה הזולה ביותר שניתן למצוא (לפי מה שכתבת - 600,000 ש"ח) אתה צריך להביא מהבית הון עצמי של 150,000 ש"ח ולקחת משכנתא של 450,000 ש"ח. + 20,000 לנלוות (עו"ד וכו')

 

כרגע יש לך 100,000

 

אם יש לך איך לקחת הלוואה של 50,000 ש"ח ואתה תצליח לעמוד בהחזרים החודשיים של ההלוואה + המשכנתא.

 

תפדל!

[sperial]

@GABIUBOGIהאם הבאת בחשבון עלויות נלוות? דירה שמחירה הנקוב 600 אש"ח תעלה לפחות 650 אש"ח, אולי יותר. מתחיל בעלות עו"ד, דמי תיווך או שיווק, חיבורים לשירותים כמו חשמל, מים וגז, ושיפוץ קטן או התאמת הדירה לצרכים. לא בכל דירה תזקק לכל העלויות האלה, אבל אומדן של 10% מעבר למחיר הנקוב אינו מוגזם.

 

דרך אגב, לגבי המשפט האחרון שלך, אני חולק עליך. מכירת דירה, חיפוש ורכישת דירה ומעבר דירה אינם כה פשוטים, ועוליל לא מעט זמן וכסף. דירה זה לא רכב, וכל פעולה בדירה גוזלת לא מעט זמן וכסף.

[davemustaine87]

החזר של 3000 שקל בחודש ל-20 שנה נותן סך של 720 אלף. נשמע לי מאוד נמוך.

 

לא מומחה משכנתאות אבל ניראה לי ריאלית שיותר הגיוני 3300-3400 בחודש

 

לפני שעה, GABIUBOGI כתב:

הרי ההחזר החודשי הוא גם ככה מה שאני צפוי לשלם על שכירות, אז לא עדיף כבר לשלם על משהו עם השם שלי?

 

זה בערך כמו השאלה איזה רכב טוב יותר ? צרפתי או יפני? יש אנשים שהתשובה ברורה מאוד וזה אחלה, אבל יש כאלה שבמחשבה שניה ושלישית זה לא כזה ברור. 

 

תשאל את עצמך, : 

-אני צריך להביא הון עצמי/עוד הלוואות על מנת שיהיה הון עצמי לקחת משכנתא, האם יכולתי להשקיע את הכסף הזה במשהו אחר?

-אני צפוי לשלם 3400 על משכנתא על דירה 3-4 חדרים ישנה, כמה יעלה לי לשכור דירה כזאת ומה אני אעשה עם ההפרש?(רשמת שדירת גן עולה 3000, לא מאמין שבטבריה דירת 3-4 חדרים ישנה להשכרה תעלה יותר מ-2300 שקל) 

-האם יש עוד דברים מלבד X כסף שהולך לאנשהו? האם אני מוכן לקנות דירה ישנה ולהשקיע בשיפוצים כבדים אם יהיו? לכמה זמן אני מתכנן לגור בטבריה? האם האיזור שבו אני אקנה דירה בכלל סביר לגידול ילדים? 

האם זה אולי הפוך? עד כמה יש לי רצון להתמודד עם בעלי דירות? העבודה שאני לא יכול לשפץ אץ הדירה כרצוני? 

 

בקיצור המון שאלות, שצריך לחשוב עליהם, ולא תשובה בינארית של "כן" או "לא". 

 

רק שהקו שמנחה אותך לא יהיה "האם אני יוצא פראייר או לא?". אני יודע שלהמון אנשים בישראל רק המחשבה הזאת גורמת להם לרצות לקפוץ מהגג, אבל עדיין, זה לא קו מנחה טוב. 

עריכה אחרונה ב-20 לאוגוסט, 2021 על ידי davemustaine87

[Night Driver]

הטעות העיקרית בחשבון שלך זה שאתה משווה שכ"ד של דירת גן נחמדה לעלות מימון של דירה מתפרקת בשיכון רכבת מהתקופה של לפני המצאת הרכבת בכלל.

 

כמה עולה שכירות דירה כמו שתקנה ב 600 וכמה תוכל לשים בצד במהלך כזה?

[sperial]

תביא בחשבון שהרביות שתדרש לשלם יהיו גבוהות מאד. הבנקים לא אוהבים לווים כמורך, עם הכנסה נמוכה ואחוזי מימון גבוהים. הוסף לכך שתצטרך לקחת 150-200 אש"ח בהלואה "רגילה" - לא משכנתא לדיור - שתהיה עוד יותר יקרה (וכל זה הנחה שהבנק בכלל יסכים להלוות לך כסף - יתכן מאד שהתשובה לבקשת ההלוואות שלך תהיה שלילית מהרגע הראשון. אל תחתום  על שום מסמך בלי אישור עקרוני מהבנק, ולאחר שהבנת היטב את משמעות ההלוואות שאתה רוצה לקחת).

[stum]

בישראל 2021 לא מעט מהרכישות מתבצעות מכסף של הורים או משפחה.

אם אין לך, אפשרי לקנות ללא הון עצמי. יש לזה השלכות וסיכונים שצריך להבין.

 

בסופו של יום, בנקים לא יאהבו לתת לך הלוואה וזה יתומחר בריביות גבוהות והצמדות מסוכנות,

ואז במקום 3,400 ששילמת כל חודש בהתחלה, אתה עלול למצוא את עצמך משלם סכומים גבוהים בהרבה בהמשך

(תלוי בהלוואות יכול להיות מצב שאחרי שנים של תשלומים - יש מצב שעדיין תיהיה חייב יותר ממה שלקחת והסכומים רק יעלו)

 

בנוסף יכול להיות שתצטרך להוסיף ערבים, או לבקש ממשפחה ללוות כסף עבורכם, או למשכן בית עבורכם.

צעד שעלול להוביל לסט בעיות ואתגרים שונה לגמריי מצידך או מצד בת זוגתך.

 

בכל מקרה - אתה חייב לעשות הרבה שיעורי בית להבין את הסיכונים ולהחליט אם זה מתאים לך או לא.

עריכה אחרונה ב-20 לאוגוסט, 2021 על ידי stum

[yor2]

שיתפתי כאן. כתבה מהשבוע ששודרה בחדשות 13.

מגדלים באוויר.

‫מגדלים באוויר: מי דוחף זוגות לקחת הלוואות שלא יוכלו להחזיר? | חדשות 13 (13news.co.il)

[GABIUBOGI]

מצחיק שהזוג בכתבה הם כמונו מקצרין ללא הון עצמי,

חברים אני מודה שהחכמתי מההסברים. לא הכל ורוד כמו שזה היה נראה בראש שלי.

נמשיך עם השכירות כרגע.

 

[Katom]

לפני 16 שעות, GABIUBOGI כתב:

את ה100 אש''ח שלי אשקיע בשיפוץ וריהוט טוב.

זו לא השקעה, זו הוצאה, השיפוץ לא יכניס כסף וגם ריהוט לא.

 

לפני שעה, GABIUBOGI כתב:

נמשיך עם השכירות כרגע.

אחת ההחלטות החכמות שעשית בחיים שלך.

זוג צעיר שחייב לבנק 60 משכורות לכל הפחות יתקשה מאוד לצאת מהברוך הכלכלי הזה.

 

לפני 16 שעות, GABIUBOGI כתב:

הון עצמי כ100 אלף.

הדבר הכי טוב שתוכל לעשות איתו עכשיו, לדעתי, זה לחפש בגוגל "הסולידית", להכנס לבלוג, לנווט לאיך מתחילים ולקרוא.

אם תשקיע 20-30 דק ביום (וזו באמת השקעה ולא הוצאה) למשך שבוע תצא חכם הרבה יותר ממה שאתה היום ותיהיה לך נקודת מבט טובה יותר על המצב.

[Mr.Hybrid]

לפני 16 שעות, GABIUBOGI כתב:

וככה לאט לאט, נמכור, נקנה ,נחליף דירות ונגדל עד שנגיע לוילה בגבעת אבני. 😂

 

בתור אחד שגר בעבר בגבעת אבני, אני מעדיף את טבריה 😁

 

לגבי המשכנתא, יש מצב שהחבר שלך קיבל משכנתא אך היה לו ערב שחתם עבורו (למשל אבא)

במקרים כאלו הבנק מתגמש יותר בתנאים.

אני ממליץ לך לנסות לחסוך עוד וגם ללמוד על הנושא כדי להגיע "מוכן" יותר לרכישת הדירה, בע"ה.

 

בהצלחה

[לירון .ה.]

אני ואשתי גרנו בשכירות עד גיל 39, כמה שנים עם תינוק, שאיתו גם עברנו בית.

כל השנים, העדפתי לחסוך עד שנוכל להביא הון עצמי מספק, ושמצבנו התעסוקתי והכלכלי אפשר החזר משכנתא נוח(כמו ששילמתי שכירות לבית קטן בהרבה), ומצד שני שלא נחנק בכלל ביום יום. ואכן הבית שקנינו, זה כבר בית לשנים שנים קדימה, בלי להתחיל לשידורג הבית כל כמה שנים.

ואת המשכנתא לקחנו לפני שהתחיל הסגר הראשון ושכולם אמרו לי שאני משוגע!. מזל שלא הקשתי להם😄

[אליהו שבת]

הבנק ייתן לך ריביות זולות, זולות מאוד, אין לי מושג למה כתבו ריביות יקרות.

הבנק אוהב אנשים כמוך שמרוויחים בסדר גמור ונמצאים בתחילת החיים ומתמנפים בך הכל עבור קורת גג ולא משהו באוויר.

הון עצמי נוסף ניתן לקחת בהלוואה בריבית סבירה ביותר עד ריבית 0% בחלק מהבנקים.

מה שכן את עניין השיפוץ וכו' (ככל שלא הכרחי) הייתי דוחה עד שיהיה כסף פנוי לעניין.

אם אתה רוכש עסקה טוב עם צפי לעליית ערך הנכס המלצתי שתלך על זה.

 

וכן, אם אתה מסוגל לקחת משכנתא ומדובר בעסקת נדלן טובה זה בזבוז לשלם שכירות שלא מניבה אגורה.