150 משכורות - יוזמה להנגשת תחום המשכנתאות

[Fitch]

אמיר, לא מבין את הבעיה עם שפיצר. אחלה גבר.

[amir74]

הבעיה היא לא עם שפיצר. הבעיה היא שיש כאלה שמתאימים להם מסלולים אחרים שבהם הם יכולים לחסוך עשרות אלפי שקלים.

כשלקחתי משכנתה הציעו לי קרן שווה בחצי אחוז יותר מאשר שפיצר ועדיין היה יותר משתלם.

לאחר כ-4 שנים עשיתי מחזור למשכנתה ועברתי למסלול אחר כי הוא היה יותר משתלם.

[Fitch]

לא מכיר שפיצר VS. קרן שווה, באותו החזר התחלתי, שבו קרן שווה מנצחת.

[sperial]

"הדור של ההורים" זה כראה הדור שלי. ובדור שלי הכלכלה נראתה אחרת: אינפלציה גבוהה ומשק עם הרבה יותר רגולציה אחידות. למשל. תוכניות החיסכון בכל הבנקים היו זהות, חוץ מהשם.

כאשר עשיתי shopping למשכנתא ב-1990 היתה אפשרות לקחת משכנתה צמודת מדד ב-6% בבנה"פ או ב-7% בלאומי (אלה, בערך, הריביות שהוצעו לי. כחבר קרן פנסיה הסתדרותית זכיתי לתאים משופרים בבנק). וכמובן שכל מי שהיה זכאי לקח משכנתת זכאים ו"משלימה" (מכספי הבנק). אם היית מהמר היתה גם משכנתא צמודת מט"ח, אבל בימים שבהם הדולר זז רק בכיוון אחד זה היה סיכון לא סביר. אז כולם לקחו משכנתה צמודת מדד בבנק החביב עליהם, זה שנתן הנחה של 0.1% בריבית. וכולם שילמו לפי טבלאות שפיצר.

היוםהשוק שונה לחלוטין. קודם כל, האינפלציה נמוכה וריבית בנק ישראל נמוכה - כך שמשכנתאות קל"צ כבר לא מילה גסה. והומצא מסלול הפריים, ששיווקו יכול ללמד את חברות האפ"ס פרק בשיווק מתוחכם. וכמובן המשכנתה צמודת המדד הותיקה והממזרית.

לכן, מי שלקח משכנתא לפני 20-30 שנה לא מכיר את המצב העכשווי. אני למדתי משהו לפני 3-4 שנים, כאשר נזקקתי למשכנתא בגיל קצת פחות אופייני ללווים, וכמובן תודה לישה שבשרשור הלמותי שלו מחכים את כל מי שרוצה לקרוא. אם תשאל את חברי - אני מניח שמי שחליף דירה בשנים האחרונות די מכיר את המטריה, לפחות באופן שטחי. מי שלא החליף דירה ב-20 השנים האחרונות והילדים שלו טרם הגיעו לפרקם יכיר לכל היותר, דייהטסו מטריה.

עריכה אחרונה ב-22 לספטמבר, 2016 על ידי sperial

[Alon_A]

היה גם סרטון בצינור.

סלב אמיתי.

כיף לראות שאתה מקבל חשיפה מבורכת.

 

כל הכבוד !

 

Sent from my LG-H815 using Tapatalk

[amir74]

לא מכיר שפיצר VS. קרן שווה, באותו החזר התחלתי, שבו קרן שווה מנצחת.

לא יודע לנמק לך מאחר ובשתי הפעמים (ההלוואה המקורית והמחזור) בחרתי אנשים (לא יועצים) שמבינים יותר ממני שיעשו בשבילי את החישובים.

[Night Driver]

קרן שווה תמיד תנצח כי על אותו סכום התחלתי סכום ההלוואה יותר קטן.

[Smiro]

אני חש בבעיות הבנת הנקרא, או אולי אני הבעייתי ולא מסביר את עצמי נכון.

 

לא אמרתי שלשלם 200-300 ש"ח יותר בחודש זה הטיפשות (שאגב בקלות זה יכול להתבטא בהרבה יותר מזה).

אמרתי שמי שהולך ולוקח משכנתה או כל הלוואה לצורך העניין, אבל בטח במשכנתה, שזה סכום ענק שאתה פורס על פני מספר גדול של שנים, ולא מודע למה באמת לוקח (מאחורי המילה משכנתה, ומאחורי הטפסים שאתה חותם מסתתרת משמעות) הוא טיפש.

 

ונהג לילה, מאיפה לעזאזל בחור מפעל של אבאל'ה כמוך הסיק שאני בסך - הכול מתווך קלדניות?

 

דוד32 - כנ"ל. התשובה לגבי טיפשים ברורה - מי שהולך על עיוור ולוקח הלוואה בטח כזו ענקית כמו משכנתה, הוא טיפש. חד וחלק.

באותה מידה, מי שחוצה את הכביש מבלי להביט לצדדים טיפש. זה היינו הך. לדעת ולהיות מודע למה אתה עושה. מי שלא מודע, טיפש. אתה לא מסכים שמי שעושה משהו מבלי להיות מודע למעשיו הוא טיפש?

[Fitch]

קרן שווה תמיד תנצח כי על אותו סכום התחלתי סכום ההלוואה יותר קטן.

מסלול 1 - שפיצר

מסלול 2 - קרן שווה

מסלול 3 - שפיצר עם החזר של מסלול הקרן השווה (אפילו קצת פחות)

 

העמודה השמאלית היא ההחזר הכולל

[Night Driver]

אתה זה שאמרת שאתה לוקח מכרזים ומעביר לקלדנים פרי לנסרים. זה תיווך קלדניות.

 

עכשיו מה אני עושה למחייתי, כמה אני מרויח ובזכות מי זה נושא לדיון אחר שאם תרצה בכיף אענה לך על הכל. עכשיו תתיחס לעיקר לגבי ההתנהלות שלך מול אלתרנטיבת הלימודים של כלכלה וניהול עסקים (בכוונה אני כותב נהול עסקים ולא מנהל עסקים).

[oryo]

תראה סמירו, כל כמה שרשורים אתה מגיע עם הצעקות והעלבונות האלו, מכנה אנשים אחרים טיפשים/סתומים/פחדנים או כל מיני שמות תואר. זה מאוד קל באינטרנט, אתה לא צריך להוכיח כלום לאף אחד, אתה פשוט יכול לצווח ולהרגיש טוב עם עצמך אח"כ.

 

הרי גם אני טיפש מבחינת ההגדרות שלך (גם שכיר --> טיפש, גם לא בקיא ברמה גבוהה ברזי קרנות הפנסיה --> טיפש), למזלי שאר העולם קצת פחות ביקורתי מהספקטרום המאוד מאוד "מיוחד" שלך ולא קולט עד כמה אני חומי סתומי.

 

תתבגר חבוב, בניגוד אליך אני לא אטען שאתה מטומטם (אין לי מספיק נתונים) ולא אטיח בך שמות תואר כי אני לא בן 2, אבל ממה שאני קורא במשך חודשי ההיכרות הוירטואלית שלנו אתה עושה רושם רעוע למדי ברמת הגישה.

מצד שני אולי זו האסטרטגיה היח"צית שלך - לכבוש את מצעד האושיות של קארספורום ולעשות אוברת'רון לאושיות שעסוקות (לדוגמא) במאבקים אינסופיים בצורר הגרמני.

עריכה אחרונה ב-22 לספטמבר, 2016 על ידי oryo

[Night Driver]

מסלול 1 - שפיצר

מסלול 2 - קרן שווה

מסלול 3 - שפיצר עם החזר של מסלול הקרן השווה (אפילו קצת פחות)

 

העמודה השמאלית היא ההחזר הכולל

[ATTACH=CONFIG]472342[/ATTACH]

 

אתה כאן מדבר על החזר כולל שהוא תמיד יותר קטן בקרן קבועה אבל קודם דיברת על היזר התחלתי שהוא התשלום החודשי ההתחלתי.

 

בקרן קבועה אתה משלם כל חוד חלק קבוע (למשל החלק ה 120 מהסכום בהלוואה ל 10 שנים) ועוד כל הריבית על היתרה ובפיצר אתה משלם סכום קבוע לכל חוי ההלוואה כך שבהתחלה אתה משלם בעיקר את הריבית.

 

בגלל שבקרן שווה אתה מקטין את החוב יותר מהר אז הריבית הכוללת יותר קטנה (אתה חייב פחות בכל נקודת זמן למשך רוב חיי ההלוואה) והמחיר הוא החזר חודשי יותר גבוה בהתחלה שהולך ויורד עם הזמן.

[Smiro]

אור, הכסף שלך שאמור לחכות לך (והיות ואתה עוסק בהיי - טק אז מדובר בסכום מכובד למדי) בעוד 30 ומשהו שנה, כרגע נמצא בסיכון. אתה כאדם אמור לרצות למקסם את הכסף הזה ולהבטיח לעצמך רמת חיים מסוימת. יש לך את הכוח בידיים. אם אתה אפילו לא מודע למה קורה עם כספי הפנסיה שלך - זו היא טיפשות. למה? כי יש דברים חשובים בחיים שיש להיות מודעים אליהם. יש לך את האפשרות להיות מודע אליהם. ואתה בוחר שלא להיות מודע? אז זו טיפשות (לא מדבר עליך ספציפית, אלא לשם דוגמה).

 

בנוגע ללהיות שכיר - אני לא טענתי שכל מי ששכיר טמבל. טענתי שכל מי ששכיר ויכול להיות עצמאי, ובוחר שלא מטעמים של פחד וחששות למיניהן - טיפש. למה? כי אתה נותן לפחד לעצור אותך. פחד זו תגובה בגוף שנועדה להגן עלינו ונועדה להביא לתועלת כל שהיא. איזו תועלת אתה מביא לעצמך אם אתה תקוע בעבודה עם אופק התקדמות יחסית מתון? (בעוד 10 שנים לא תרכוש יכטה מכסף עודף שאין לך מושג מה לעשות איתו).

 

אגב, אני ממש לא צעקן. במציאות אני אדם מאוד רגוע ומופנם, עד שמוציאים צדדים לא נעימים. אבל ברגיל? אני חושב שאני אדם די רגוע ושקט.

 

ואגב, אני ממש לא בא לקלל אף אחד ולהלעיז. ממש לא. אני מתאר אדם לפי ראות עיניי, בהתבסס על פעולות שהוא עושה. אני ממש לא מטיח העלבות וקורא בשמות גנאי לאנשים. לא זו הכוונה.

[oryo]

שי i hate to break up the party אבל אתה לא עונה לשאלה שלו, הוא טען שעבור החזר חודשי התחלתי *זהה* עבור *אותו סכום* קרן שווה תהיה יקרה יותר, הוא צודק - כי עבור לוח החזרים שכזה אתה תצטרך לפרוס את ההלוואה ליותר זמן.

קרן שווה זולה יותר במקרה הכללי, אבל עבור אותו סכום כסף שאתה לווה ההחזר הראשוני יהיה גדול יותר (זה בעצם הtrade off).

 

השוואת פינים בדיוני משכנתא מעולם לא היתה תמוהה יותר >.

[hans]

אני מתפלא שלא השתמשתם בתואר "סרסור קלדניות"...

וברצינות, קצת פחות כינויים יעזרו לשמור על רמת הדיון הדי מעניין הזה.