שאלת כדאיות קופת גמל להשקעה עבור הילדים

[sperial]

1000 ש"ח לחודש זה בערך שכ"ל באוניברסיטה.

 

נושא המשיכה המהוונת או כקצבה יותר מורכב, אבל אם אתה לא בן 59 כנראה יהיו בו עוד שינויים עד שתגיע אליו. מן הסתם, אם אתה צעיר, גם גיל הפרישה (וכנגזר ממנו גיל המשיכה) ישתנה.

[phpclub]

רוצה להגיד, שבגיל 60 לעמוד ב 1000 שקל הוצאה בחודש, לא צריך תוכנית חסכון.

מה גם שלימודים נמשכים 4 שנים, הקצבה היא ל 20+ שנה.

אם זה רק אפיק אחד מתוך כמה, יכול להבין - אבל לייעד קצבה ל-20+ שנה עבור לימודים של ילדים, לא עושה לי שכל.

[יובל .מ.]

לפני כשעה, TheOne23 כתב:

 

קופת גמל פעילה?! אתה מודע לזה שמס הכנסה לקחו לך 35% במשיכה.

לא רואה בזה משהו להתגאות בו.. 

עדיף הייתה עושה תיקון 190 כשהשקעה לטווח ארוך ומקבל לפחות קצבה פטורה לקראת גיל פרישה, או משלם רק 15% נומינלי כסכום חד פעמי בפרישה.

 

בכל מקרה לדעתי גמל להשקעה מכשיר מעולה לצורך דחיית מס ופטור ממנו ובכלל כמכשיר פיננסי לפרישה.

בסופו של דבר כשמגיעים לפרישה נפתחת לכם האפשרות למשוך קצבה פטורה ממס (0%) והיחד עם משיכה חלקית של הפנסיה עד הסכום הפטור אתם בעצם מקבלים קצבה פטורה לגמרי ממס.

בשונה מתשלום של 25% במידה ואין לכם גמל להשקעה כיוון שאז תצטרכו למשוך גם הפנסיה המזכה החייבת במס.

שבמצטבר לחסכון של סכום גדול בהרבה מדמי הניהול שאתם חוסכים בטרייד.

 

לכל המשפחה שלי יש קופת גמל להשקעה לפי תז במסלול סנופי עם הוראה לחיוב חשבון חודשית של סכום קבוע, נוח פשוט וכדאי, שגר ושכח.

החסרון כמובן זה ההגבלה השנתית ל74K לבעלי כושר חסכון גבוה..

לא קופת גמל, קופת גמל להשקעה, אם זה לא היה ברור.

משלם 25 אחוז מס על הרווחים (שהיו יפים בשנה האחרונה), אבל במעבר לחיסכון עצמאי אחסוך הרבה יותר בהמשך.

דבר נוסף זה שאני לא רוצה רק סנופי, מעדיף (אחרי שקראתי ולמדתי) להשקיע בעוד שווקים ולא רק באמריקאים.

אני לא בונה על החסכון לילד שיהיה לו לפנסיה ואני מעוניין לשים את שלי בקרן כספית עם פחות סיכון כי מתכנן לקנות דירה, אז עדיף לי כרגע חשבון עצמאי. 

ומה שרשמת זה נכון, קופת גמל להשקעה עם הוראת קבע זה שגר ושכח, אבל אתה משלם על זה. 

כמו שלא כל בן אדם ירצה לעשות טרייד אין בסוכנות וישלם על זה בשביל הנוחות, יש כאלה שיעדיפו להשקיע באופן עצמאי.

[gollu]

לפני שעתיים, phpclub כתב:

רוצה להגיד, שבגיל 60 לעמוד ב 1000 שקל הוצאה בחודש, לא צריך תוכנית חסכון.

מה גם שלימודים נמשכים 4 שנים, הקצבה היא ל 20+ שנה.

אם זה רק אפיק אחד מתוך כמה, יכול להבין - אבל לייעד קצבה ל-20+ שנה עבור לימודים של ילדים, לא עושה לי שכל.

בהנתן 3 ילדים עם כמה שנים הפרש ביניהם, ואם כולם ירצו ללמוד, ייתכן מאד ש"הוצאת לימודים" היא הוצאה מתמשכת כ 10 שנים.

חיסכון שכל המס רווח הון נראה קצת יותר משתלם.

[Night Driver]

לפני שעתיים, phpclub כתב:

רוצה להגיד, שבגיל 60 לעמוד ב 1000 שקל הוצאה בחודש, לא צריך תוכנית חסכון.

יש לך תעודת ביטוח שתהיה בריא, תעבוד כמו היום ולא תיפול עליך שום הוצאה מתמשכת שלא תכננת כמו למשל הורה סיעודי או משהו אחר?

אני יכול לשלם לבנות שלי לימודים ברייכמן במזומן עד סוף התארים שלהם ויישאר לי מספיק אבל למרות זאת יש לי חיסכון בצד שמיועד עבורן ללימודים ולתחילת החיים שנעשה בידיעה שמקסימום הוא יישאר בצד לדברים אחרים.

גם היום לא נוגע בו עד שאני אדע שהן עומדות עצמאית על הרגליים שלהן.

[Katom]

דמי ניהול הם אקספוננציאלים על כל הסכום בעוד שמס הוא לינארי רק על הרווח.

היום המס הוא 25% וזה גם המקסימום מכלל הכסף.

דמי ניהול של 0.8% מצבירה למשך 30 שנה אומר בערך 20% מהכסף שילמת בדמי ניהול.

(https://www.omnicalculator.com/math/exponential-growth)

אם מוסיפים דמי ניהול מהפקדה המצב מחמיר, אם מוסיפים משיכה לפני גיל 60 המצב מחמיר עוד יותר, גם אם מוסיפים עמלות + דמי חשבון של תיק השקעות פסיבי המצב לא משתפר.

 

בקיצור קופת גמל להשקעה היא מוצר מצוין עבור בתי השקעות מה שהופך אותה למוצר גרוע למשקיעים פאסיביים.

יש גם מאמר טוב בבלוג של נדב פנסוני.

https://pensuni.com/?p=6212

 

[phpclub]

בתאריך 13.3.2024 בשעה 18:50, יובל .מ. כתב:

משכתי היום את קופות הגמל, פתחתי חשבונות עצמאיים דרך "ציפור פיננסית".

שאלתי שם ומצאתי פתרון סופר מתוחכם, סופר מסובך ןסופר טכנולוגי למספר חסכונות שונים לילדים שונים - מספר חשבונות מסחר על שמי.

יותר התעסקות מאשר הוראת קבע לקופ"ג, אבל משתלם בטווח ארוך.

 

גם אני משכתי את הקופות גמל של הילדים, נכנסו לי לחשבון אתמול,

אשמח להרחבה לגבי הפתרון שמצאת להשקעה לילדים (ניסיתי לחפש).

 

 

[יובל .מ.]

לפני 18 דקות, phpclub כתב:

 

גם אני משכתי את הקופות גמל של הילדים, נכנסו לי לחשבון אתמול,

אשמח להרחבה לגבי הפתרון שמצאת להשקעה לילדים (ניסיתי לחפש).

 

 

רשמתי בהודעה..

חשבונות מסחר עצמאיים לא מוגבלים - אם נניח קופת גמל להשקעה זה השקעה לפי מספר תעודת זהות עד למגבלה של 79 אלף בשנה, בחשבונות מסחר עצמאיים אתה יכול להפקיד שכמה בא לך.

פתח בבית מסחר X חשבון שמיועד לילד X1, בבית מסחר Y חשבון לY1 ומשם הלאה, כולם כמובן על השם שלך.. אם רוצים אפשר לפתוח גם על שם האישה.

אני יודע על 2 בתי השקעות שנותנים הטבות אם פותחים דרך הציפור הפיננסית או הסולידית - מיטב טרייד ואקסלנס, ככה שכדאי להיות שם בשביל העמלות הנמוכות.

[phpclub]

בתאריך 28.3.2024 בשעה 15:49, יובל .מ. כתב:

רשמתי בהודעה..

חשבונות מסחר עצמאיים לא מוגבלים - אם נניח קופת גמל להשקעה זה השקעה לפי מספר תעודת זהות עד למגבלה של 79 אלף בשנה, בחשבונות מסחר עצמאיים אתה יכול להפקיד שכמה בא לך.

פתח בבית מסחר X חשבון שמיועד לילד X1, בבית מסחר Y חשבון לY1 ומשם הלאה, כולם כמובן על השם שלך.. אם רוצים אפשר לפתוח גם על שם האישה.

אני יודע על 2 בתי השקעות שנותנים הטבות אם פותחים דרך הציפור הפיננסית או הסולידית - מיטב טרייד ואקסלנס, ככה שכדאי להיות שם בשביל העמלות הנמוכות.

תודה, חשבתי שיש לך שיטה אחרת, כי ציינת שהשיטה מסובכת ולא פשוטה, זה לא כל כך מסובך ..

 

במקור החלטתי לעשות בדיוק את זה, אבל אז נתקלתי בנושא מס היירושה האמריקאי שהפחיד אותי,

אני יודע שיש את הקרנות האיריות שזאת המטרה שלהם (שם אין מס יירושה), אבל אני לא אוהב לעשות מסלולים עוקפים ואוהב תמיד ללכת למקור.

בפוסט של הסולידית (שפרסמו בעמוד 2) יש שאלה ותגובה של בחור שמסביר שאת המס לא אכפו אף פעם על "לא אזרח אמריקאי", זה בצירוף לאופציה של ביטוח חיים (שיש לי כבר) וגם שהחשבון הוא משותף לי ולאשתי, כך שרמת הפטור ממס היא כפולה (120K$ במקום 60K$) מגדר לטעמי בשלב זה את הסיכון הנ"ל.

 

עכשיו ניסיתי להבין איך אני מעביר את המניות לילדים שלי כשיגיע הזמן, וקראתי על 2 פתרונות אפשריים :

 

א. מעבר של המניות לברוקר ישראלי כדוגמת הבנק, ואז העברת המניות לילד כמתנה, מה שלא מייצר ארוע מס.

ב. מעבר של המניות לחשבון בנק בישראל, הוספת הילד כבעל חשבון נוסף, ולאחר תקופה, הסרה שלי (סוג של קומבינה, לא יודע מה המשמעות, כמובן שייבדק חוקית ומבחינת מיסוי כשיהיה רלוונטי לתקופה בעוד אי אילו שנים).

 

לאור כך, החלטתי שאין בעיה להמשיך בתכנון הנ"ל ולהעביר את קופות הגמל להשקעה, למניות על שמי בחשבון נפרד.

יש לי חשבון ב interactive brokers האמריקאי והם מאפשרים בקלות לייצר sub-accounts, מה שמאפשר לי לייצר חשבון ייעודי עבור כל ילד, אך מכפיל לי את העמלות רכישה.

חשבתי על לייצר חשבון אחד עבור הגדולים (תאומים), כך שכל אחד מקבל חצי חצי, וחשבון נפרד עבור הקטן, או אולי חשבון אחד כאשר אני אנהל רישום מדויק של מה שייך לכל ילד (אשמח לדעתכם).

 

בדקתי את העלויות של אקסלנס ומיטב דרך ציפור פיננסית, גם יש דמי ניהול חודשיים וגם עמלת רכישה מינימלית 5$, לא נתקלתי בייתרון לברוקר ישראל (אלא אם מישהו כאן יאיר את עיניי) על פני אמריקאי, באינטראקטיב אין דמי ניהול ועמלה מינימלית 1$.

 

[יובל .מ.]

מצטער אם היה נראה מטעה, אבל הנחת הבסיס *שלי* היא משקיעים ישראלים שמחפשים להשקיע בשקל בצורה פשוטה ולא משהו שיכול להכניס אותם לאירוע מס מול ארצות הברית..

הפשטות מבחינתי היא:

1. נמנע מקופות גמל שאוכלות רווחים עם מיסים.

2. שליטה שלי והפרדת חשבונות לילדים בלי לחשוב כמה בכל חשבון זה של כל אחד.

3. נוח להפקיד ולקנות מדדים.

[MiniMiz3r]

א) כשמשווים דמי ניהול בין גמל להשקעה לבין השקעה עצמאית, צריך לקחת בחשבון שגם לניירות ערך יש דמי ניהול > 0%.

ב) יש לי שני ילדים, אין ולא יהיה להם חסכון צבוע על שמם (מעבר לחסכון לכל ילד) .

יש חסכון משפחתי שמורכב מקרנות ההשתלמות שלנו, גמל להשקעה, פקדונות מזומן וקרנות פנסיה. אם וכאשר הם יצטרכו כסף, הם יקבלו אותו מתוך ה"פול" ובכל מקרה בסופו של דבר הם יירשו את הכל. 

[phpclub]

לפני 9 דקות, MiniMiz3r כתב:

ב) יש לי שני ילדים, אין ולא יהיה להם חסכון צבוע על שמם (מעבר לחסכון לכל ילד) .

יש חסכון משפחתי שמורכב מקרנות ההשתלמות שלנו, גמל להשקעה, פקדונות מזומן וקרנות פנסיה. אם וכאשר הם יצטרכו כסף, הם יקבלו אותו מתוך ה"פול" ובכל מקרה בסופו של דבר הם יירשו את הכל. 

אני מבין את הגישה, אבל אני מעדיף "לצבוע" עבור עצמי מה של הילדים ומה שלי, כמובן שאם יהיה ביכולתי האפשרות לתת להם יותר, אתן, אבל חשוב לי שתהיה הפרדה מוגדרת כדי שאם אצטרך לגעת בכסף (בין אם זה מצב חירום או אפילו בשביל הרצון לעשות טיול משפחתי), יהיו לי גבולות גזרה, עם מה אני יכול לשחק ובמה אני לא נוגע בשום במקרה שיהיה.

[יובל .מ.]

לפני שעה, phpclub כתב:

אני מבין את הגישה, אבל אני מעדיף "לצבוע" עבור עצמי מה של הילדים ומה שלי, כמובן שאם יהיה ביכולתי האפשרות לתת להם יותר, אתן, אבל חשוב לי שתהיה הפרדה מוגדרת כדי שאם אצטרך לגעת בכסף (בין אם זה מצב חירום או אפילו בשביל הרצון לעשות טיול משפחתי), יהיו לי גבולות גזרה, עם מה אני יכול לשחק ובמה אני לא נוגע בשום במקרה שיהיה.

מסכים.

חסכון אחד גם יכול להתאים אם אתה אומר "כל ילד מקבל X" , אם אתה מתכנן להעביר להם את החשבון זה יהיה לך בעייתי עם חישוב של כמה כל אחד צריך לקבל.

לגבי הדמי ניהול:

דמי ניהול של ניירות ערך > 0%, אבל קל לדעת גם ש0.2%<0.6%.

[phpclub]

אני מתחיל להשתגע, ככל שאני קורא יותר אני מתלבט יותר.

 

לגבי נושא המיסוי, קראתי כמה פוסטים/מאמרים שטוענים שעדיף להשקיע בקרנות איריות

היות ומס רווח הון מחושב ריאלית ע"י הצמדה למדד (בחלק גדול מהקרנות), ואילו השקעה בקרנות אמריקאיות, מחושב ע"י הצמדה לשער מט"ח.

הטענה היא שהאינפלציה תהיה גדולה יותר מאשר שינוי בשער המט"ח מה שמביא להפחתה באחוז המס לתשלום.

 

מיכה לא מתייחס לנושא המס, הוא אומר וקצת בצדק שאי אפשר לדעת מה יהיה עם המס בעוד X שנים,

עוד שמעתי שאינו אוהב את הקרנות האיריות, כנראה דיבר על זה איפשהוא אך לא מצאתי איפה, ועיקר ההתמקדות שלו היא הבורסה בארה"ב.

 

אני אישית מעדיף להשקיע בארה"ב ישירות ולא להתעסק עם חברות ישראליות וקרנות איריות,

אבל אני מתערער לאור נושא המיסוי, מה דעתכם ? עד כמה זה משמעותי ושווה להתייחס אליו ?

[Katom]

1. לגבי קרנות איריות : https://docs.google.com/spreadsheets/d/1l46uki-1ygpXLv2wRmQB6eyAPzRrwyrcJW43V8dXb9Q/edit#gid=2146901301
 

(תקציר מנהלים)

 

2. לגבי גידור : גידור