למה בעצם זה רע לחיות מעבר ליכולת הכלכלית שלי?

[raiden]

כולנו שומעים על אנשים שלוקחים הלוואות בשביל אייפון חדש או חופשה בחו"ל, שרובינו חיים מעבר ליכולת הכלכלית שלנו, אבל לא הצלחתי להבין, למה בעצם זה רע? אני לוקח 20אש"ח, נוסע לחו"ל, חווה חוויות ומקבל זכרונות לכל החיים, ואחרי כמה שנים מסיים להחזיר את ההלוואה. אז במקום לנסוע בעוד X שנים, נסעתי עכשיו. מה רע?

 

למען הסר ספק אני אישית נגד תרבות החיים מעבר ליכולת הכלכלית, אבל מעולם לא עלתה בדעתי השאלה "למה". וכשחשבתי למה, לא הצלחתי להגיעה לתשובה קנונית חוץ מכל מיני משפטי קלישאה כגון:

1. ככה חונכתי וגדלתי

2. אם אין לי את היכולת אז אין לי את היכולת

3. חובות זה דבר רע

4. מה יקרה אם לא אצליח להחזיר את החוב

וכדומה.

 

אני יכול להבין אנשים שלוקחים משכנתא, אני יכול להבין אנשים שלוקחים הלוואה לרכב כאשר הם באמת חייבים אחד (נוראה קשה עד בילתי אפשרי להגיע לעבודה בתחבורה ציבורית לדוגמא), וגם אז אני מבין רק כאלה שלוקחים רכב פשוט ולא מתפרעים על חדש מהניילונים. את כל השאר אני לא יכול להבין (כגון הלוואות לטפון חדש כאשר הישן עדיין טוב, חופשות וכדומה).

 

אבל נורא קשה לי להחזיק בדעה, שאין לי תשובה לשאלת ה"למה".

 

אז: למה זה בעצם רע לחיות מעבר ליכולת הכלכלית שלך באספקטים שנחשבים למותרות?

[SlowRide]

כי זה לא נעים כשמהוצאה לפועל מדביקים לך התראות על הדלת ומגיעים בלילה מעקלים לקחת לך את האוטו החדש (שלא הצלחת לעמוד בתשלומים עליו)

וגם כי לחיות בשיטת "אכול ושתה כי מחר נמות" בלי לחסוך שקל ליום סגריר זה לא מתכון מוצלח לקיום משפחה.

 

ד"א, מי שלוקח הלוואה שהוא יודע שהוא יכול להחזיר לא באמת חי מעבר ליכולת הכלכלית שלו. הוא פשוט משאיר לעצמו פחות חופש כלכלי במקרה חרום.

עריכה אחרונה ב-21 לספטמבר, 2015 על ידי SlowRide

[YaronNahum]

תשאל את יוון, עשו את זה במשך הרבה זמן. בסוף חובות צריך לשלם.

 

ויש את עניין הריבית. שאז בעצם החופשה שלך עולה לך יותר, כי אתה משלם ריבית.

 

בעיה נוספת היא שאתה מניח שמה שהיה הוא שיהיה. כלומר אתה לוקח למשל 20,000 ש"ח בהנחה שתוכל להחזיר 1,000 ש"ח בחודש למשך 21 חודשים (נניח שההפרש הוא הריבית)

 

אם אכן הכל הלך תקין , הקדמת החופשה בכשנתיים עלתה לך כ 1000 ש"ח , מחיר סביר.

 

נסעת נהנית , ואז חצי שנה אחרי חס וחלילה ישנה בעיה, או מחלה / תאונה שבגללה אתה לא יכול להמשיך לעבוד או שמפטרים אותך ממקום העבודה ויש לך חודשיים שלושה עד שאתה מוצא עבודה אחרת.

 

מה קורה אז?

אתה לא יכול להחזיר את ההלוואה או לחלופין לוקח הלוואה ממקור יקר יותר בכדי לכסות את ההלוואה הזולה יותר. (כעת אתה לווה בעייתי, ועלות הריבית שלך עולה)

ואז אתה מתחיל להגרר לבור שלצאת ממנו זה לא קל.

 

קניה של דירה זה דבר אחר היות שלצבור את הממון יקח לך את רוב החיים הבגירים (משכנתא היא ל20-30 שנה) ולכן לוקחים הלוואה .

 

שונה מזה היא למשל לקיחת הלוואה לצורך לימוד של מקצוע אשר בעתיד יגדיל לך את יכולת ההכנסה , ובכך ישפר את מצבך הכלכלי בעתיד. כאן גם יש הגיון בלקחת הלוואה.

 

בנוסף אם לקחת את ההלוואה המדוברת ואתה מחזיר והכל תקין , אתה לא יכול לקחת הלוואה נוספת באמצע (למשל חופשה בשנה הבאה ) כי אז שוב אתה אמור לשלם יותר ממה שיש לך הון פנוי להחזרת הלוואות.

[oryo]

הבעיה נעוצה בכך שנראה שאתה לא לגמרי מבין את ההגדרה של לחיות מחוץ ליכולת שלך.

 

כשאתה קונה בית במליון שקלים למרות שיש לך רק חצי מליון שקלים, אתה עקרונית 'חי מחוץ ליכולת שלך', אבל זה כמובן לא נכון.

לצורך הרכישה אתה לוקח הלוואה (משכנתא) ומחזיר אותה לאורך זמן מסויים, והשאלה האם אתה 'חי מחוץ ליכולת שלך' אינה האם רכשת משהו שמעבר להישג ידך (כן, זה בדיוק מה שעשית), אלא האם אתה מסוגל לעמוד בהחזר המימון שלקחת.

 

אז אם יכולת ההחזר הריאלית שלך אינה מספקת לך את האפשרות לקחת חצי מליון שקלים בהלוואה, ואתה עושה זאת - אתה חי מעבר ליכולת שלך. אם היא כן מאפשרת - אתה לא. עצם ביצוע העסקה אינה עונה להגדרה עליה אתה מדבר.

 

לכן אם אתה לוקח 20,000 שקלים בהלוואה וטס לתאילנד, בידיעה שיש לך את היכולת הכלכלית להחזיר את ההלוואה הזו לאחר ששקללת הכנסות אל מול הוצאות - אתה לא באמת חי מעבר ליכולת שלך.

 

הבעיה היא שרוב הציבור... נקרא לזה 'לא אחראי', ולא מסוגל לבצע את התחשיב המדובר.

[raiden]

SlowRide ו YaronNahum

מהמילים שלכם אני מבין שעיקר התשובה ל "למה זה רע" כי קיים הפחד של אי יכולת החזר ההלוואה.

 

oryo

תודה שהעלת את הנקודה. אני אכן מתקשה בלהגדיר מה זה "חיים מעבר ליכולת הכלכלית שלי". כי הרי אני אף פעם לא יכול להיות בטוח בכך שאוכל להחזיר את ההלוואה שלקחתי. היום אני עומד על הרגליים ומרוויח כסף, מחר יש קיצוצים ואני מוצא את עצמי בתור ללכשת התעסוקה.

ברור במחינת סיכון יש הבדל בין בחור צעיר שעובד חצי משרה במלצרות בשביל לממן לעצמו נסיעות לאוניברסיטה ויציאות לסופי שבוע, לבין מהנדס שכבר 7 שנים עובד באותו המקום ורק מקבל מחמאות, אבל אי אפשר לומר בוודאות שהמלצר לא יצליח להחזיר הלוואה של 20אש"ח והמהנדס כן. בסופו של דבר הכל יכול לקרות.

[SlowRide]

זה רע כי מדובר בפחד שמתממש בסופו של דבר, החובות צריכים להיפרע. כשאין איך לפרוע אותם אתה בבעיה גדולה. לאנשים מסויימים להיות חייב זה לחיות בסיוט. מצד שני יש אנשים שיכולים לחיות ככה בלי שזה יזיז להם יותר מדי. עניין של מנטליות.

[Night Driver]

לחיות מעבר ליכולת זה לקחת הלוואה לחופשה ואז אחרי שנה שאתה רואה שאתה חנוק עם ההלוואה לקחת עוד הלוואה כדי לכסות את הישנה ואת המינוס ואז אתה מרגיש עשיר ופותח מינוס חדש. ככה אתה ממשיך להתגלגל עד שהחוב תופח יותר מידי והבנק סוגר את הברז.

[ישה]

היכולת הכלכלית שלנו מורכבת מכסף שיש לנו ביד + היכולת שלנו להחזיר הלוואות.

 

אם שמת בצד כסף לבן ליום שחור אתה יכול "להתפרע" קצת יותר, אבל תמיד לזכור שטיבם של החיים שמזמנים לנו גם הפתעות לא נעימות , פיטורין מחלה שמשבשים לחלוטין את יכולת ההחזר שלנו.

 

גם ויזה בתשלומים זו הלוואה.

 

אם רכשת נכס כמו דירה / רכב , אז במקרה של צרה כלכלית אתה תוכל להיחלץ ממנה על ידי מכירת אותו נכס.

 

טלפון נייד לא תקבל עליו הרבה כמשומש , טיול חוויתי בתאילנד , הנכס היחיד בו זה הזיכרון , אותו קשה למכור.

 

לכן צריך לקחת הלוואות עם מרווח בטחון כזה שלא יובילו אותך למרתפי ההוצאה לפועל.

[drivemaster]

הלוואה קטנה לצורך טיול/רכישת רכב, זה לא לגמרי נחשב "לחיות מעבר לתקציב".

 

כל עוד אתה עובד בעבודה מסודרת, קבועה ויציבה, ואתה מספיק מחושב, אני לא חושב שיש משהו ממש פסול בלקיחת הלוואה.

בטח ובטח אם מדובר בהלוואה קטנה, שלא נפרסת לתקופה ארוכה ושגובה ההחזר החודשי שלה לא עולה על מקסימום של 8-10% מההכנסה. או לחילופין, אתה יודע בוודאות שגם אחרי ההחזר, ישאר לך מספיק אויר לנשימה גם אם יש הוצאות בלתי צפויות.

 

לדעתי, לחיות מעבר לתקציב, זה שגובה ההוצאות שלך עולה על גובה ההכנסות שלך.

ואז אתה בבעיה רצינית.

 

עודד. (שלא סובל הלוואות ומעדיף לדחות סיפוקים או לתעדף את ההוצאות שלו, רק לא לקחת הלוואה)

[wil]

למעשה מי שחי על הלוואות חי בטווח הארוך מתחת ליכולת הכלכלית שלו.

אם כל שנה אני אקח הלוואה של 20K (נניח) לטיול ואחזיר אחר כך 21K בתשלומים,

אז יוצא שכל שנה אני יוצא לחופשה של 20K.

 

אם בשנה הראשונה אני לא אצא לחופשהף כי אין לי את הכסף נזיל, אלא במשך השנה אחסוך את הסכום שהייתי משלם לבנק (21K) אז בסוף השנה אני אצא לחופשה של 21.5K (הרווחתי 0.5K ריבית זכות) ואשלם עליה במזומן, ולא אהיה חייב לאף אחד כסף.

 

בסופו של דבר בטווח הארוך אני אוכל מדי שנה לצאת לחופשה יקרה יותר כאשר ה"החזר החודשי" שלי זהה, ובנוסף אני לא מחוייב לאף אחד ואם ההכנסה שלי יורדת אני מקסימום אדחה את החופשה הבאה ולא אכנס לסחרור.

 

בנוסף אני גם אחסוך עמלות שונות ומשונות שקשורות להלוואה.

 

בנוסף, במקרה של רכישת רכב למשל, תהיה לי עמדת מיקוח מצויינת מול הסוכנות כי אני משלם במזומן ולא זקוק למימון.

[wil]

ואם אני קונה רכב במזומן ולא במימון אז רק אני מחליט מה לעשות איתו.

לא חייב לעשות ביטוח מקיף אם אני לא מעוניין.

יכול לנסוע כמה ק"מ בשנה שבא לי.

יכול למכור בכל רגע נתון בלי בירוקרטיה נוספת של הסרת השיעבוד וכו'.

יכול להחזיק אותו כמה שנים שאני רוצה ולא נמצא בלחץ אחרי 3 שנים כי מגיע הפירעון של הלוואת הבלון (50000 שקל במכה) ואין לי את הכסף.

[IsraelR]

 

בנוסף, במקרה של רכישת רכב למשל, תהיה לי עמדת מיקוח מצויינת מול הסוכנות כי אני משלם במזומן ולא זקוק למימון.

 

אל תהיה כזה בטוח:

http://www.carsforum.co.il/vb/showthread.php?579618-%D7%94%D7%90%D7%9D-%D7%99%D7%A9-%D7%91%D7%A4%D7%95%D7%A8%D7%95%D7%9D-%D7%A0%D7%A6%D7%99%D7%92-%D7%A9%D7%9C-%D7%98%D7%95%D7%99%D7%95%D7%98%D7%94-%D7%95%D7%A0%D7%A6%D7%99%D7%92%D7%AA%D7%94-%D7%91%D7%90%D7%A8%D7%A5-%D7%99%D7%95%D7%A0%D7%99%D7%95%D7%9F-%D7%9E%D7%95%D7%98%D7%95%D7%A8%D7%A1

[oryo]

oryo

תודה שהעלת את הנקודה. אני אכן מתקשה בלהגדיר מה זה "חיים מעבר ליכולת הכלכלית שלי". כי הרי אני אף פעם לא יכול להיות בטוח בכך שאוכל להחזיר את ההלוואה שלקחתי. היום אני עומד על הרגליים ומרוויח כסף, מחר יש קיצוצים ואני מוצא את עצמי בתור ללכשת התעסוקה.

ברור במחינת סיכון יש הבדל בין בחור צעיר שעובד חצי משרה במלצרות בשביל לממן לעצמו נסיעות לאוניברסיטה ויציאות לסופי שבוע, לבין מהנדס שכבר 7 שנים עובד באותו המקום ורק מקבל מחמאות, אבל אי אפשר לומר בוודאות שהמלצר לא יצליח להחזיר הלוואה של 20אש"ח והמהנדס כן. בסופו של דבר הכל יכול לקרות.

נו ו...? בסופו של דבר, פסנתר יכול ליפול לך על הראש ולא תצטרך להחזיר את ההלוואה שלקחת בשביל לרכוש את הפורש ההיא.

 

'הכל יכול לקרות' זה לא מעניין, כי זה לא תורם שום מידע חדש.

המציאות היא יותר probability-oriented, וככזו, השאלה המעניינת אינה האם 'ישנה אפשרות שזה יקרה', אלא 'מה הסבירות שזה יקרה'.

בדוגמא שלך, הסבירות שהמהנדס יוכל להחזיר את הללואה בלי קשיים היא גבוהה, והסבירות שהמלצר יוכל (בהנחה שהמשכורת שלו אינה גבוהה והעבודה אינה יציבה, סתם לצורך הדיון, בלי קשר לאופי העבודה של מלצרים) נמוכה יותר.

 

המטרה, לדעתי, היא להתנהל באופן כזה שמשאיר אותך על המיקום הבטוח בסקאלה הזו. כאשר אתה עובר למיקום הלא בטוח (נניח לוקח הלוואה, וסומך על כך שכל ההימורים בטוטו ישתלמו ותוכל להשתמש בהם בשביל להחזיר אותה) אז ניתן לומר שאתה 'חי מעבר ליכולת שלך'.

[yuvk]

בלי קשר לערכים או מוסר:

 

לחיות מהלוואה זה אומר שחלק מההכנסה שלך הולך לכיס של מישהו אחר (ריבית) בלי שאתה ממש נהנה ממנו. אני מעדיף לשלם על דברים שאני צריך, או רוצה, או לפחות מפיק מהם תועלת או הנאה.

 

אם בעייניך להקדים את החופשה לעכשיו במקום לחכות שיהיה לך את הכסף לשלם אותה מצדיק הוצאה, אז סבבה, ואתה יכול לחשב כמה עולה התענוג.

עריכה אחרונה ב-21 לספטמבר, 2015 על ידי yuvk

[bagira]

בקיצור, קניה בתשלומים היא לא "מחיה מעבר ליכולות שלך", קניה בתשלומים שאתה מתקשה/ לא יכול לעמוד בהחזרים" זה בהחלט "לחיות מעל ליכולות שלך".