קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

[R'n'B]

שלום,

 

לא מבין בתחום הזה בכלל.

אשמח לקבל הסבר והמלצה במה לבחור.

 

תודה.

[shaked]

ספר קצת על עצמך,

 

בן כמה?

מתחיל עבודה חדשה?

יש סוכן במקום העבודה החדש?

מה היה לך קודם? פנסיה או ב. מנהלים?

יש כבר כסף בקופה קיימת?

 

*לידיעה: מתחת לגיל 60 לא ניתן לפתוח ב. מנהלים חדש (לפי הרפורמה החדשה מ- 2013)

[R'n'B]

ספר קצת על עצמך,

 

בן כמה? 30

מתחיל עבודה חדשה? ייתכן מאוד

יש סוכן במקום העבודה החדש? כנראה שכן

מה היה לך קודם? פנסיה או ב. מנהלים? ב. מנהלים

יש כבר כסף בקופה קיימת? כן

 

*לידיעה: מתחת לגיל 60 לא ניתן לפתוח ב. מנהלים חדש (לפי הרפורמה החדשה מ- 2013)

 

6 תווים

[sperial]

מדובר באחד הנושאים הסבוכים ביותר וקרוב לודאי בהחלטה הכלכלית החשובה ביותר בחייך, כיון שבמהלך 40+/- השנים הקרובות אתה צריך לצבור חסכון מספק כדי להתקיים עוד 25 שנים לפחות - ותוחלת החיים גדלה בקצב גדול בהרבה מהצפוי כך שיתכן שתזקק לחסכון גדול עוד יותר.

בנוסף, מדובר בהרבה יותר מאשר בחסכון לפנסיה, כיון שמדובר גם בביטוח אבדן כושר עבודה, פנסיית שארים למקרה מוות ועוד רכיבים ביטוחיים חשובים ביותר.

לדעתי בשלב ראשון נסה לקרוא קצת באתרים של החברות המשווקות (כמובן התרכז בעקרונות והתעלם מהמסרים השיווקיים) וגלוש לפורומים ייעודיים, ויתכן מאד שלא תהיה לך ברירה אלא לשלם ליועץ אובייקטיבי.

שים לב שיש הבדל עקרוני בין "יועץ פנסיוני" (שיכול להיות עצמאי או במסגרת בנק) שאמור להיות אובייקטיבי ולהתאים את התוכנית לצרכיך האישיים, לבין "משווק פנסיוני" שמופעל על ידי חברות ביטוח המנהלות את הקרנות ולכן משוק את התוכניות של חברה או קבוצת חברות מסויימת. כמוכן צריך להיות ערני לנושא של מי משלם לאותו יועץ או משווק - כדי להבין עד כמה הוא פועל לטובתך וכמה לטובת עצמו.

ודבר אחרון שלמדתי לאחרונה - החסכון הפנסיוני מצריך תחזוקה שוטפת, ויש לבחון את החברות המשווקות ואת המסלולים באופן תקופתי (נניח, כל 5 שנים) וכל אימת שיש שינוי משמעותי המשפיע על החסכון ועל הביטוחים הצמוד אליו - כמו שינוי במצב משפחתי, שינוי משמעותי בהכנסות או במקום העבודה וכו'. לכן -

עוד דבר חשוב - מרגע שהתחלת לחסוך לפנסיה עליך להמשיך את החסכון ברציפות על מנת לשמר זכויות, הפסקה די קצרה (דומני של 3 חודשים) עלולה לפגוע אנושות בזכויותיך, במיוחד, אבל לא רק, במרכיבים הביטוחיים.

 

עריכה: רק כרגע שמתי לב שכבר יש לך ביטוח מנהלים. אם כן - בינתיים אתה יכול להמשיך לחסוך בביטוח הקיים (המעסיק חייב להפקיד לקרן הפנסיה\ביטוח נהלים\קופת גמל לפי הוראותיך, בלי קשר לסוכן אתו הוא עובד), ואז לבחון מחדש את החסכון בסיוע יועצים כפי שציינתי קודם. עקרונית אתה רשאי להחליף את החסכון כראות עיניך, אבל היה זהיר כיון שבהרבה מקרים התנאים בביטוחים חדשים פחות טובים מאשר בביטוחים שרכשת לפני שינוי הוראות האוצר, וכן עליך לודא את שמירת רצף הזכויות הביטוחיות, כדי לא להתחיל מחדש תקופות אכשרה. כמוכן - אם אתה עובר לקרן המנוהלת לפי התנאים העכשויים אינך יכול להחזיר את הגלגל לאחור ולקבל את התנאים שהיו לך בקרן שנטשת (למשל - מבחינת מקדם הקצבה).

לכן, גם אם כרגע אתה בין עבודות דאג לשלם לביטוח המנהלים שלך על מנת לשמור את זכויותיך.

[Fitch]

השאלה הקריטית מבחינתי היא, מתי פתחת את הביטוח מנהלים שיש לך?

עיין בפוליסה שלו, מה המקדם שהובטח לך?

[R'n'B]

השאלה הקריטית מבחינתי היא, מתי פתחת את הביטוח מנהלים שיש לך?

עיין בפוליסה שלו, מה המקדם שהובטח לך?

 

לפני שמונה חודשים. לפני כן הייתה לי קרן פנסיה.

אני לא זוכר בדיוק מהו המקדם אבל נראה לי שסטנדרטי.

[vxlan]

לטעמי פנסיה - משלמים פחות עמלות ומיסים.

[R'n'B]

לטעמי פנסיה - משלמים פחות עמלות ומיסים.

 

כן בזה אתה צודק.

[Fitch]

אם כך, זה לא "ביטוח מנהלים של פעם" ועל כן פחות אטרקטיבי.

 

תתחיל מלקרוא את זה:

http://www.carsforum.co.il/vb/showthread.php?t=363449

[sperial]

Fitch - השרשור שהבאת הוא מ-2011 ומאז זרמו הרבה מים בקישון. תנאי החסכון השתנו, יש הגבלות חדשות על דמי הניהול, יש "איום" במיסוי כלשהו על הרווחים בקרנות ההשתלמות ודומני שמדובר גם בשינויים במודל דמי התיווך של היועצים\משווקים הפנסיוניים. כך שגם אם צוינו שם מספר עקרונות נכונים הרי שבחלקם חל שינוי, אם מספרי ואם מהותי.

 

דבר נוסף - תשואות העבר גרועות בחיזוי תשואות עתידיות, חשוב לבחור במסלול השקעה מתאים לנתונים האישיים של החוסך.

[Fitch]

האתרים לבדיקת התשואות הם אותם אתרים.

 

הדבר היחיד שהשתנה הוא הכדאיות של הביטוחי מנהלים, שירדה עוד יותר מאז.

[kramerica]

כמעט לא קיים אדם שעדיף לו ביטוח מנהלים על פני קרן פנסיה כיום. (אני לא מדבר על ביטוחי המנהלים של פעם, אז עוד היה על מה להתווכח).

 

אתה צריך לקבל הצעות מפורטות. מה דמי הניהול בכל אחד מהמסלולים, שים לב שיש דמי ניהול לכל הפקדה חודשית ויש דמי ניהול שנתיים על היתרה הצבורה.

 

תחזור אלינו עם הנתונים האלו, או שתחשב בעצמך כאן:

http://meravs.com/calculators/mekadem_calc

 

כאמור, ב-99% מהפעמים תגלה שקרן פנסייה הרבה יותר משתלמת.

[shaked]

הרבה דברים נזרקים פה, כדאי למקד עניינים.

 

ב. מנהלים ופנסיה הם 2 מוצרים שונים כאשר מטרתם דומה חיסכון קצבתי לגיל פרישה.

 

לא אשב על מהות ההבדלים בין 2 המוצרים כי אפשר להמשיך לדון בזה בלי סוף,

בתמצות רחב ביותר,

 

בביטוח מנהלים המקדם מובטח (בערך) לעומת פנסיה שבה המקדם משתנה.

 

מהו אותו מקדם?

המקדם הוא מספר כיום באזור ה 200+ אשר משער כמה חודשים תחייה לאחר הפרישה בשכלול עם תוספת ריבית על הרווחים.

את הסכום הצבור בחיסכון מחלקים במקדם וכך יודעים את גובה הקצבה.

למשל חיסכון בגובה 500K עם מקדם של 210 ביום הפרישה ייתן קצבה חודשית של 2380~ ש"ח (=500,000/210).

 

ביטוחי מנהלים "יקרים" יותר מאשר פנסיה בד"כ וצריך לראות אם המקדם המובטח "שווה" את המחיר הגבוה יותר שב. מנהלים דורשים.

 

לעומת זאת פנסיה נחשבת זולה יותר (משמע חיסכון גבוה יותר) אך המקדם ניתן לשינוי (כלפי מעלה משמע חיסכון נמוך יותר) ואז לא ניתן לשער סתם ככה מה ייתן תמורה טובה יותר לדמי הניהול שלך.

 

בד"כ שילוב של השניים עדיף עם התאמות תקופתיות כל שנה שנתיים.

 

ניתן באמצעות אקטואר לחשב בדיוק מה השילוב המומלץ אם בכלל.

אני אישית לא מכיר משווק או יועץ שמתיימרים בכלל לדעת איך מתחילים לחשב את ההשוואה בין 2 החלופות ואתה צריך לשקול אם שווה לך להשקיע 5K-10K בשביל תשובה מקצועית בעניין.

 

ככל שגובה ההפקדה גבוהה יותר ויש מוצרים פנסיונים נוספים אז התשובה מסתבכת בהתאם משום ששילוב הפקדות לב. מנהלים עם הפקדות לגמל (לא פנסיה) והרחבה פרטית לביטוחי חיים ואובדן כושר עבודה היא גם שיקול שכדאי לקחת (ד.נ מאוד זולים בגמל יחסית לתמורה).

 

באופן כללי פנסיה בד"כ יוצאת התשובה העדיפה (לא 99% מהמקרים) כאשר מבקשים מראש רק אלטרנטיבה אחת, גם כשלוקחים גמל בחשבון.

 

אם כבר יש לך ב. מנהלים פעיל תמשיך הפקדות כדי לשמור על המוצר לפני שיחסם להפקדות לפחות כדי שתוכל לקבל החלטה מושכלת יותר בהמשך. לא צפויים שינויים מהותיים בפנסיה בקרוב.

 

עדיין עדיף לקבל החלטה בקרוב ולא לחכות 10 שנים כי הזמן שאתה "מבזבז" הוא הכסף שלך בגיל 67.

[sperial]

שקד - מה שכתבת היה נכון עד לפני 3 חודשים. החל מתחילת 2013 גם מקדם הקצבה של "ביטוח המנהלים" (איזה שם מצוצץ) אינו קבוע, כלומר הוא קבוע למי שהצטרף לפני 1.1.13. לכן יתכן שהשיקולים של פות"ש - שהחל לחסוך בביטוח מנהלים לפני התאריך הקובע - קצת שונים. אבל רק בעל מקצוע המחזק בידע ובכלים לביצוע החישובים יוכל לתת לו איזה אומדן.

 

בכל מקרה - שתי הפסקאות האחרונות של שקד נכונות וחשובות, ומבטאות דברים שגם אני ציינתי בהודעות קודמות בשרשור.

[yehuda-k]

אסור אפילו בצחוק להתקרב לביטוח מנהלים, היכן שמנקנקים את כולם בזכות השיווק המוצלח.

רק קרן פנסיה.

 

קרא עוד באתר של שפרינצק.

http://www.tazpit.com/

(אין לי שום קשר לאתר הזה או לבעליו)

 

בהצלחה

 

יהודה