השקעה ארוכת טווח (25 שנה) לתינוק - מה המוצר המומלץ?

[Amired]

היי,

מתחיל להסתכל על פתיחת מסלול השקעה לתינוק לשימוש עוד כ- 25 שנה (קניית דירה שלו כנראה),

השתכנעתי לנסות בהתחלה ללכת על מסלול מחקה S&P500 אבל מתלבט בין תעודת סל דרך בית השקעות לבין קופת גמל להשקעה (על שם הילד)/פוליסת חסכון.

בכנות לא בטוח שהבנתי גם מה ההבדלים בין תעודת סל דרך בית השקעות לבין פוליסת חסכון דרך בית השקעות. בשניהם אין הטבות מס מיוחדות ואין תקרות הפקדה שנתיות.

סכומי ההשקעה יהיו בערך 25K הפקדה ראשונית ואז הפקדות חודשיות של כמה מאות שקלים לאורך התקופה.

 

תעודת סל דרך בית השקעות:

1. מצריך הפקדה ידנית כל חודש.

2. עמלות ניהול מאוד נמוכות.

 

קופת גמל להשקעה על שם הילד:

1. אפשר עם הוראת קבע חודשית.

2. עמלות ניהול גבוהות יותר - לא הבנתי בדיוק כמה ביחס לתיק מסחר עצמאי, מישהו יודע?

3. בונוס - אין מס רווח הון אם איכשהו הקרן לא תיפדה עד גיל הפנסיה אבל הסיכוי לזה מאוד נמוך.

4. יש מגבלת הפקדה שנתית אבל לא נגיע אליה מן הסתם.

5. חסרון - הילד יוכל לפדות את הקרן בעצמו גם אם זה עבור מטרה שאני לא מעוניין בה, הפתרון לזה הוא לפתוח על שמי/אשתי אבל זה מגביל מאוד מבחינת הסכומים השנתיים אם לוקחים בחשבון קופות לכל הילדים וגם לי ולאשתי. אולי עדיף ללכת על פוליסת חסכון בגלל זה?

 

מישהו מתנהל עם אחד משני המסלולים האלה לחסכון ארוך טווח ויכול לשתף במה בחר ויתרונות / חסרונות נוספים?

 

 

תודה

 

עריכה אחרונה ב-19 לאוגוסט, 2023 על ידי Amired

[Nemesis]

אנחנו מפקידים בגמל להשקעה על שמנו לכל הילדים. מייעדים לטווח ארוך מאוד, גיל 30 שלהם בערך. בסוף כנראה נעשה מעין החלפה, נקצה סכומים מתוך הקרן השתלמות ונמשוך פנסיה מתוך הגמל להשקעה. 

משלמים 0.4 או 5 למיטב זיכרוני דמי ניהול במסלול עוקב S&P500. 

[Amired]

לפני 12 דקות, Nemesis כתב:

אנחנו מפקידים בגמל להשקעה על שמנו לכל הילדים. מייעדים לטווח ארוך מאוד, גיל 30 שלהם בערך. בסוף כנראה נעשה מעין החלפה, נקצה סכומים מתוך הקרן השתלמות ונמשוך פנסיה מתוך הגמל להשקעה. 

משלמים 0.4 או 5 למיטב זיכרוני דמי ניהול במסלול עוקב S&P500. 

 

תודה,

מעניין הרעיון עם ההחלפה,

מה היה השיקול המוביל ללכת על קופת גמל להשקעה ולא על תעודת סל מחקה SP500/פוליסת חסכון באיזשהו בית השקעות?

עריכה אחרונה ב-19 לאוגוסט, 2023 על ידי Amired

[Nemesis]

לפני 10 דקות, Amired כתב:

 

תודה,

מעניין הרעיון עם ההחלפה,

מה היה השיקול המוביל ללכת על קופת גמל להשקעה ולא על תעודת סל מחקה SP500/פוליסת חסכון באיזשהו בית השקעות?

 

פטור ממס רווח הון אם מושכים כקצבה בגיל 60. אני לא רואה יתרון בפוליסת חסכון. דמי, הניהול יחסית גבוהים ואין הטבת מס שאולי נשתמש בה. אם כבר, עדיף חשבון מסחר עצמאי ולקנות כל פעם תעודת סל. לפחות אין דמי ניהול במקרה כזה. 

[sperial]

יש יתרונות לחסכון על שמכם ולא על שם הילדים:

1. תוכלו לשלוט בכסף, הילדים לא יוכלו לשחרר אותו למטרות שאינן לרוחכם .

2 בבוא העת תוכלו לסייע להם לפי יכולתכם ומתוך המקורות שייראו לכם מתאימים באותו זמן.

3. הקופות האלה יכללו ב"קיבוע הזכויות" - אותה חבילת פטור ממס שמקבלים בעת הפרישה.

4. אין הגבלה על הפקדה לקופת גמל. ההגבלה היא על הפטור ממס, וכן על שחרור הכספים לפני גיל 60, אבל, להבנתי, ממילא כוונתכם לחסוך מעבר לגיל זה.

[om2]

וגם... הפטור הוא על 76 אלף  שנתי לכל אחד מכם.

משמע 152 שנתי.

סביב הפקדה של 12 אלף כל חודש לשניכם יחד. לא נשמע מההודעה שלך שזה שתגיע לכאלה הפקדות.

[avargel]

קופגל"ה אם לא מיועדת להמרה לקצבה זה מוצר לא טוב. חבל על דמי הניהול.

 

מה שאני הייתי עושה:

1. הו"ק חודשית לחשבון מסחר עצמאי סטייל אקסלנס טרייד של הפניקס וכד'

2. אחת לרבעון להכנס לחשבון ולרכוש את הנייר שאתה מעוניין בו (יש אחלה מחקי snp500 של בלאקרוק וכד')

3. לנסות לא להסתכל על רווחים או הפסדים. פשוט להתעלם ולזכור שזה מרתון ולא ספרינט

 

לאורך השנים הפער בדמי הניהול הופך להיות משמעותי

[phpclub]

כרגע יש לי לילדים קופת גמל לחסכון עם הפקדה חודשית קבועה

א. האם יש פתרון אטרקטיבי יותר בהניתן שאני רוצה מינימום עד 0 התעסקות ?

ב. עד כמה משמעותי נושא הדמי ניהול ?

ג. האם בשלב זה כדאי להפסיק הפקדות ולבחור בפתרון אחר ?

 

ומתוך סקרנות, כמה אתם מפקידים לילדים שלכם בחודש ?

יש לי 3 ילדים, לקטן אני מפקיד 250 בחודש ולגדולים 400 כל אחד (כי להם בשנים הראשונות לא יכלתי להפקיד), זאת בנוסף לסכום חד פעמי נוסף שיש לכל אחד מהם.

סכום היעד שחשבתי עליו הוא כ 100K לכל אחד עד גיל 18 + חסכון לכל ילד מקסימלי במסלול מנייתי שלפי הערכות (למיטב זכרוני) צריך להגיע לעוד 70-100

 

חוץ מזה כשיגיע הזמן - מתכנן לשים להם עוד סכום מאיתנו עבור בית/חתונה, אבל כרגע אני עדיין מתמקד בסגירת המשכנתא.

 

[FlicK]

לפני 40 דקות, avargel כתב:

קופגל"ה אם לא מיועדת להמרה לקצבה זה מוצר לא טוב. חבל על דמי הניהול.

 

אשמח להסבר למה קופג"לה זה מוצר לא טוב,

הרי גם במסחר עצמאי אתה משלם עמלות קנייה ומכירה וגם מס רווחי הון + אתה צריך לדעת מה אתה עושה.

הרי אם אתה לצורך העניין פותח גמל להשקעה מסלול מחקה מדד snp500 , מה זה שונה אם רכשת בחשבון מסחר משלך SPY ?

ואני לא רוצה בכלל לדבר על המשמעת העצמית שאתה צריך בשביל לסחור בבורסה. 

לצורך העניין יש לי גם גמל להשקעה וגם חשבון מסחר עצמאי , אני לא רואה את זה כאו זה או זה.

 

 

[avargel]

כפי שכתבתי, דמי ניהול

גבוהים לאין - ערוך מ"עמלת קניה ומכירה"

[Nemesis]

לפני 4 שעות, phpclub כתב:

כרגע יש לי לילדים קופת גמל לחסכון עם הפקדה חודשית קבועה

א. האם יש פתרון אטרקטיבי יותר בהניתן שאני רוצה מינימום עד 0 התעסקות ?

ב. עד כמה משמעותי נושא הדמי ניהול ?

ג. האם בשלב זה כדאי להפסיק הפקדות ולבחור בפתרון אחר ?

 

ומתוך סקרנות, כמה אתם מפקידים לילדים שלכם בחודש ?

יש לי 3 ילדים, לקטן אני מפקיד 250 בחודש ולגדולים 400 כל אחד (כי להם בשנים הראשונות לא יכלתי להפקיד), זאת בנוסף לסכום חד פעמי נוסף שיש לכל אחד מהם.

סכום היעד שחשבתי עליו הוא כ 100K לכל אחד עד גיל 18 + חסכון לכל ילד מקסימלי במסלול מנייתי שלפי הערכות (למיטב זכרוני) צריך להגיע לעוד 70-100

 

חוץ מזה כשיגיע הזמן - מתכנן לשים להם עוד סכום מאיתנו עבור בית/חתונה, אבל כרגע אני עדיין מתמקד בסגירת המשכנתא.

 

 

דמי הניהול זה די משמעותי בריבית דה ריבית לטווח ארוך מאוד. אם אין שום סיכוי שאתה מנצל את הטבת המס בפרישה, כנראה חבל.

אנחנו מפקידים לכל ילד מלידה 500 (100 של הבטל ועוד 400 שלנו). בתוכנית 300 אלף מקוזז אינפלציה עד גיל 30 - מקדמה לדירה ראשונה אם יבוא בנזוג עם עוד קצת כסף.

[Amired]

אז בתכלס, השיקול אם ללכת על קופת גמל או על מסחר דרך תעודת סל בבית השקעות זה האם אני חושב שהכסף הזה יישאר שם עד הפנסיה שלי או לא כדי להנות מהטבת המס.

אין סיכוי שההפרש הגדול בעמלות ניהול לאורך כל התקופה לטובת תעודות הסל מקזז במידה מסוימת את הטבת המס בקופת גמל?

[Night Driver]

אני הלכתי על חיסכון בנקאי צמוד מדד (פתחתי מזמן אז יש לי תנאים מעולים) ומפקיד 3000 עבור שתי הבנות.

כשפתחתי ידעתי שאני מקבל תשואה יותר נמוכה מאשר בקופות הגמל אבל גם ידעתי שהתשואה גבוהה ושהשוק ישתנה (4.5% צמוד באפס סיכון לא אקבל בשום מקום אפילו היום).

[Nemesis]

הא? מאפשרים לך להפקיד סכומים נוספים ב 4.5% צמוד מדד? 

[Night Driver]

היא צריכה להסתיים עוד מעט. תכנית ל 20 שנה עם נקודות יציאה.