(עוד) שאלה בנושא ליסינג או פרטי... ובכל זאת, אשמח לעזרה

[yuvalkesi]

שלום לכולם,

אז ככה, אני יודע שכבר שאלו הרבה פעמים, ראיתי בגוגל.

אבל אני די מבולבל, ואשמח מאד לעזרה בנושא, שקצת תסדר לי את הראש. אני ניצב בפני פרשת דרכים (טוב, לא צריך להיות כזה דרמטי, אבל בכל זאת) ואשמח לקבל החלטה מושכלת בעזרתכם...

-----------

(מי שלא רוצה לענות כי נמאס לו משאלות כאלה , מוזמן לעבור הלאה... אבל מאד אשמח להתייחסויות עניינייות. עושה לי רושם שרובכם מבינים בזה הרבה יותר ממני).

-----------

ברשותי 2 רכבים פרטיים, יונדאי I20, שנת 2010, 28000 ק"מ, ומאזדה 3, 2008, 55000 ק"מ.

אני מתחיל עבודה חדשה בה אאלץ לנסוע מדי יום 90 ק"מ (הלוך+חזור מהעבודה=90). יש אופציה לליסינג. אין תחבורה ציבורית. יש הסעות, אבל לצערי לא רלוונטי עבורי, מכל מיני סיבות, אז זה יורד מהפרק.

אם אקח ליסינג, זה יהיה רכב מהקטגוריה של המשפחתיות, כי יש לי ילדים, אז אני אומר - אם כבר, אז כבר, ואז נטחון אותו כמה שיותר, ואת המזדה נמכור.

90 ק"מ ביום זה אומר כ23000 בשנה, רק נסיעות לעבודה, ובחישוב יתר - 25000 בשנה, כי יש נסיעות משפחתיות בשבתות, וכו', כך שזה חישוב הגיוני.

במידה וניסע עם הפרטי, ולא ניקח ליסינג:

היונדאי יותר חסכוני בדלק, ויותר חדש, ולכן אסע איתו. אשתי עובדת באמצע הדרך, ונוסעת מדי יום 40 ק"מ (הלוך+חזור=40) לכן היא תיסע במזדה.

על המזדה רק היום הוצאתי 2500 ש"ח (טיפול שדי גנבו אותי במוסך המרכזי, אבל מילא, לומדים לפעם הבאה +חלק מהצמיגים החלפתי), ויש לה וותק, ברוך השם...

הליסינג יורד לי גם מההפרשות הסוציאליות. 3000 ש"ח מהברוטו, ועוד 3000 ש"ח שווי מס, שזה מגיע לפי המחשבון אקסל שרץ באינטרנט (שעדכנתי עבורו את מדרגות השכר ל2012) ל2800 מהנטו שיורד עבור ליסינג, וזה ללא התייחסות להפרשות הסוציאליות, כך שבפועל זה יוצא יותר (מופיע בפסקה הבאה הסכום המלא).

עלות ההחזקה של רכב פרטי יוצאת לפי המחשבון הזה 3400 ש"ח לחודש, כאשר עלות ליסינג מהשכר הכולל (לדעתי המחשבון מתייחס לסכום זה כולל ההפרשות הפנסיוניות) 3280. כך שההפרש לא ממש גדול, ואם אני משחק עם הקילומטרז' ומוריד קצת אז זה ממש משתווה...

אז ככה שאני די מבולבל ולא יודע ממש מה להחליט.

מאד אשמח להתייעצויות ועצות מכם!

תודה רבה לכל העונים!

[talroze]

אחד השיקולים שאותי הניע להחזיר את הליסינג היה שגם אם אני משלם 40% יותר על רכב פרטי מול ליסינג עדיין אחרי שלוש שנים הרכב שלי ולא מוחזר לחברה.

ליסינג זה בעצם השכרת רכב עם כל מה שנלווה לכך לטוב ולרע ,

הטוב זה שיש שקט נפשי אין התעסקות עם טיפולים,תאונות ודלק ,

לרע אתה משלם על משהו שהוא לא שלך אחרי שלוש שנים.

 

אני בחרתי לרכוש רכב שאהנה ממנו ובתום שלוש השנים שלקחתי הלוואה אוכל למכור אותו ולהרוויח משהו.

[yuvalkesi]

אוקיי. תודה על התשובה.

אבל חשוב לזכור שבקובץ אקסל (המחשבון ליסינג שרץ באינטרנט) זה נלקח בחשבון. כי יש שם שורה שמדברת על:

הפסד הכנסות מימון (ריבית אלטרנטיבית שנתית על שווי הרכב)

שזה במילים אחרות תוספת הריבית שהכסף שלך יכול היה להרוויח בבנק אלמלא רכשת את הרכב. ברירת המחדל שם היא 2%, אבל בפועל זה הרי יותר מזה, כי אפשר לשים בפקדונות של 3%, או בקרנות.

ובשורה של עלות אחזקה חודשית של רכב פרטי החישוב אקסל מוסיף את זה לעלות, כי זה כסף שיכולת להרוויח אבל אתה למעשה מפסיד אותו...

לא יודע, אולי אני טועה שם במשהו, אבל זה מה שאני הבנתי.

[talroze]

בתיאוריה אתה צודק אבל בפועל אני לא מכיר ולו בנאדם אחד שלוקח את מה שהוא חוסך מהליסינג ומשקיע בחסכונות.

[alonjp]

ההשוואה שלך לא נכונה ביסודה.

האם אתה תרכוש רכב חדש שנת 2012 לצורכי העבודה החדשה? אני מניח שלא.

גם רכב בעלות של 50-60K ש"ח (משומש או אפילו חדש) יכול לשמש אותך באופן לא רע בכלל לנסיעה של 90K ביום.

 

האם אתה יכול לדרוש הוצאות אחזקת רכב ממקום העבודה במקרה ולא תבחר בליסינג, אם כן אז כמובן שיש להכניס גם את זה לתמונה.

 

והכי חשוב, אל תזניח את ההפסד להפרשות סוציאליות (פנסיה ופיצויים בדר"כ נפגעים מהורדה לליסינג).

כל גרוש שתחסוך עכשיו לפנסיה יהיה מאוד מאוד משמעותי בגיל הפרישה.

אני אישית לא מכיר אף אחד שבעקבות לקיחת רכב בליסינג הגדיל את ההפרשה מכיסו לקרן הפנסיה..

[yuvalkesi]

אתה צודק בעקרון, אבל ראשית במקרה שלי, היות ויש הסעות ממקום העבודה ובחזרה, אני לא מקבל הוצאות נסיעה אם אני נוסע ברכבי הפרטי.

מעבר לכך רכב ששוויו 50-60 אלף שקל גם דורש יותר טיפולים, שזה יותר כסף...

ולגבי הפנסיה - זה נלקח בחשבון במחשבון הזה, וההשוואה מתבססת על ליסינג ופרטי, הכולל את ההפרשות.

אני לא אומר שאני בעד ליסינג, אני רק מציג את ההתלבטויות שלי...

מעבר לזה, בהסתכלות נוספת במחשבון לא ראיתי התייחסות לעובדה שציין talroze, שבתום 3 שנים עדיין יש לי משהו ששווה כמה עשרות אלפי ש"ח.

מצד שני, אם אני מוכר את האוטו שברשותי אני מקבל מיד 65000 ש"ח... ז"א, יש לי ליסינג, ויש לי בנוסף לכך עוד 65000. זה גם משהו לטובת הליסינג.

[alonjp]

אתה צודק בעקרון, אבל ראשית במקרה שלי, היות ויש הסעות ממקום העבודה ובחזרה, אני לא מקבל הוצאות נסיעה אם אני נוסע ברכבי הפרטי.

מעבר לכך רכב ששוויו 50-60 אלף שקל גם דורש יותר טיפולים, שזה יותר כסף...

ולגבי הפנסיה - זה נלקח בחשבון במחשבון הזה, וההשוואה מתבססת על ליסינג ופרטי, הכולל את ההפרשות.

אני לא אומר שאני בעד ליסינג, אני רק מציג את ההתלבטויות שלי...

מעבר לזה, בהסתכלות נוספת במחשבון לא ראיתי התייחסות לעובדה שציין talroze, שבתום 3 שנים עדיין יש לי משהו ששווה כמה עשרות אלפי ש"ח.

מצד שני, אם אני מוכר את האוטו שברשותי אני מקבל מיד 65000 ש"ח... ז"א, יש לי ליסינג, ויש לי בנוסף לכך עוד 65000. זה גם משהו לטובת הליסינג.

 

1. רכב ב-50-60K ש"ח ממש לא דורש הוצאות אחזקה גבוהות יותר! לדוגמא לי יש קורולה 2003 כבר יותר משלוש שנים ו-50K ק"מ וללא תקלה אחת.

האם אתה חושב שעלות טיפול קטן לרכב משומש גבוהה יותר?!

מה גם שבמחיר של 60-70K ש"ח יש כיום מכוניות מיני או סופר מיני לא רעות בכלל (חדשות מהחברה).

 

2. לגבי הפרשות לפנסיה והפסד בחיסכון, אין שום מחשבון שיודע לעשות לך את החישוב הזה! מכאן שאין שום סיכוי שזה נלקח בחשבון.

רוב הישראלים כיום מעדיפים לעצום עיניים בנושא זה, וחבל.

המקרה היחיד שזה לא משפיע על הפנסיה זה במקרה והשכר שלך מורכב מסכר יסוד + תוספות שכר (שעות נוספות לדוגמא) אשר אינן נכנסות להפרשות הסוציאליות. אצל רוב לוקחי הליסינג לא כך הדבר (אני מניח שגם אצלך לא).

 

3. ב- 3000 ש"ח (תשלום ליסינג) נכנס גם דלק ללא הגבלה?

לא תמיד זה המצב ויש הרבה מקרים שהדלק מוגבל למספר ק"מ או הקצבה בש"ח (נניח 1000 ש"ח לחודש).

 

4. נראה לי שאתה לקחת כבר החלטה של רכישת רכב חדש ושירותי דרך (בוא נקרא לילד בשמו, זהו ליסינג תפעולי) ועכשיו בעיקר מחפש הצדקה. זה לא ביקורת כמובן וזו זכותך המלאה, אך תהיה מודע לזה שזה עשוי לעלות לך הרבה יותר מאחזקת רכב פרטי.

[yuvalkesi]

היי,

ראשית לא לקחתי שום החלטה. לא לכאן, ולא לכאן. נהפוך הוא, המחשבון הראה לי שבשני המקרים הכסף הוא פחות-או-יותר אותו סכום, כך שזה לא ממש שחור ולבן, במקרה שלי.

אפשר לומר שהקילומטראז' הוא ללא הגבלה, כי החברה נותנת מעבר למרחק הנסיעה בית-עבודה-בית גם עוד סכום יפה מאד של ק"מ שלעבור אותו זה בלתי אפשרי, לפחות במקרה שלי.

נראה לי שבחודשים הקרובים אסע ברכבי הפרטי, ואז אראה לאן נושבת הרוח, בהסתמך על ההוצאות.

[cobraf]

הבעיה שלך היא שהמחשבון נועד להשוואה בין רכבים מאותו שנתון

 

רכב משומש בהכרח תמיד יהיה זול יותר וכדאי יותר, ככה זה במטמטיקה.

 

אם תשווה בין רכישה של רכב 2012 לבין לקיחת ליסינג מעבודה אתה תראה שהליסינג שווה מטווח של 25000 ואולי צפונה מזה, רוב הסיכויים שלא שווה לך לקחת ליסינג במקרה שלך, חבל על הכסף שאתה הולך להפסיד במכירה של המאזדה המשומש שלך שהשקעת בה כבר וטיפלת ותשרת אותך נאמנה עוד כמה שנים טובות.

 

אם הנסיעות שלך היו יותר מ30000 אלף ק"מ בשנה בפירוש לקיחת הליסינג שווה את זה, אני בעצמי נוסע מעל 100 ק"מ ביום רק לעבודה, ומגרד מלמעלה את ה 30K, ברגע שהמצב ישתנה הליסינג יחזור לחברה כי זה פוגע משמעותית במשכורת והפרשות הסוציאליות ואת האמת הכאב ראש שכרוך ברכב יחסית חדש כמו שלך לא כזה נורא.

[sperial]

לגבי ערך הרכוש - אם אתה נוסע ברכב פרטי יותר מ-3 שנים, ובהנחה שאתה משתמש ברכב משומש, אחר 3 שנים הרכוש שייותר בידך הוא הרבה פחות מ-65K שישארו בידך כעת ממכירת המאזדה. כמוכן - בליסינג יש עוד שני יתרונות גדולים: האחד הוא החלפת הרכב מדי 3 שנים על ידי החברה, בעוד שכאשר תבוא להחליף את רכבך הפרטי יעיקו עליך הוצאות המימין. השני הוא נושא הביטוח (כמובן, תלוי בחוזה השכירות), כאשר עבורי, למשל, נשא זה לבד שווה כ-5-6K בשנה, כיון שרכב הליסינג מאפשר לילדים שלי (נהגים צעירים וחדשים) לנהוג בלי הוצאה על הרחבת הביטוח בסדר גודל כזה.

[misterb]

אני מכיר טוב מאד את כל החישובים בנושא, בשורה התחתונה, במקרה שלך שווה לך לקחת ליסינג.

נקודת שיווי המשקל היא סביב 25-30 אלף בשנה. אם אתה עושה 22K רק לעבודה, אני בטוח שתגיע ל-30K בסה"כ.

זה בצירוף העובדה שאין לך בכלל החזר הוצאות על רכב פרטי הופך את זה לעוד יותר שווה לכיוון הליסינג.

לגבי הטיעון השחוק של "אני נשאר עם רכב למכור אחרי שלוש שנים" ברור שזה נלקח בחשבון בחישוב.

לוקחים את שווי הרכב הפרטי, לוקחים ירידת ערך שנתית סביב 12%, וההפסד שלך על העניין הזה נכנס לחישוב.

זה שיש לך מה למכור זה סבבה, אבל אל תשכח ששילמת עליו מראש. לכן לוקחים רק את ההפרש בין הקניה למכירה בעצם ופורסים אותו חודשית, כהוצאה.

עכשיו תוסיף לכל זה את העובדה שהחישוב הזה נעשה על תנאים סבירים, כשאין הוצאות בלתי צפויות מיוחדות.

אבל בחיים יש הפתעות, וכדאי שההפתעות האלה ייפלו על חברת הליסינג.

קח למשל מקרה של תאונה, אתה אף פעם לא יוצא 'מורווח' מהסיפור, גם אם יש לך ביטוח. ואם זאת תאונה קשה יחסית אבל לא טוטל לוס, אתה יכול להפסיד הרבה מאד כסף במכירה, ו/ואו להתקע עם הרכב.

עוד תרחישים של תקלות גדולות, נזקים קטנים וכו', ואתה בקלות הופך ל'מופסד' על הרכב הפרטי.

בנוסף אתה מקבל בליסינג רכב חדש יותר, בטוח יותר, שזה גם שווה כסף.

לדעתי אין לך התלבטות ואתה צריך ללכת על הליסינג.

בעיניי גם אם בחישוב יוצא הפרש לרעת הליסינג של עד כ-500 ש"ח סה"כ, זה שווה את היתרונות הבלתי ניתנים לכימות של הליסינג.

[talroze]

היום אני עובד במקום עבודה שקרוב לביתי [11 ק"מ לכל כיוון].

והשיקולים שלי היו פשוטים רכשתי רכב בן שנתיים שספג ירידת ערך ענקית וההוצאות שלו בעלות חודשית לא עולות על עלות רכב בליסינג [כולל הלוואת 100% שלקחתי משום שרציתי להשוות אחד לאחד לליסינג].

אז נכון אין לי שקט נפשי כשמשהו מתקלקל וכשצריך לעשות טסט או טיפול אבל ופה האבל הגדול אני תמיד מזכיר לעצמי שאחרי שההלוואה תגמר אני אוכל למכור אותו ולרכוש רכב אחר בכסף של ההלוואה שנגמרה ולהנות מרכב אחר.

 

במידה ומחר אמצע מקום עבודה שמרוחק אפילו עד כדי 60ק"מ לכל כיוון מביתי אני עדיין לא בטוח שאחזור לליסינג ולו בגלל העניין הכספי שבסוף היום.

[shlomub]

אני מכיר טוב מאד את כל החישובים בנושא, בשורה התחתונה, במקרה שלך שווה לך לקחת ליסינג.

נקודת שיווי המשקל היא סביב 25-30 אלף בשנה. אם אתה עושה 22K רק לעבודה, אני בטוח שתגיע ל-30K בסה"כ.

זה בצירוף העובדה שאין לך בכלל החזר הוצאות על רכב פרטי הופך את זה לעוד יותר שווה לכיוון הליסינג.

לגבי הטיעון השחוק של "אני נשאר עם רכב למכור אחרי שלוש שנים" ברור שזה נלקח בחשבון בחישוב.

לוקחים את שווי הרכב הפרטי, לוקחים ירידת ערך שנתית סביב 12%, וההפסד שלך על העניין הזה נכנס לחישוב.

זה שיש לך מה למכור זה סבבה, אבל אל תשכח ששילמת עליו מראש. לכן לוקחים רק את ההפרש בין הקניה למכירה בעצם ופורסים אותו חודשית, כהוצאה.

עכשיו תוסיף לכל זה את העובדה שהחישוב הזה נעשה על תנאים סבירים, כשאין הוצאות בלתי צפויות מיוחדות.

אבל בחיים יש הפתעות, וכדאי שההפתעות האלה ייפלו על חברת הליסינג.

קח למשל מקרה של תאונה, אתה אף פעם לא יוצא 'מורווח' מהסיפור, גם אם יש לך ביטוח. ואם זאת תאונה קשה יחסית אבל לא טוטל לוס, אתה יכול להפסיד הרבה מאד כסף במכירה, ו/ואו להתקע עם הרכב.

עוד תרחישים של תקלות גדולות, נזקים קטנים וכו', ואתה בקלות הופך ל'מופסד' על הרכב הפרטי.

בנוסף אתה מקבל בליסינג רכב חדש יותר, בטוח יותר, שזה גם שווה כסף.

לדעתי אין לך התלבטות ואתה צריך ללכת על הליסינג.

בעיניי גם אם בחישוב יוצא הפרש לרעת הליסינג של עד כ-500 ש"ח סה"כ, זה שווה את היתרונות הבלתי ניתנים לכימות של הליסינג.

 

ממש לא שווה במקרה הזה לקחת ליסינג, שים לב שמורידים לו מהברוטו 3K + הפרשות סוציאליות.

אם השואל בן 30 , רק מאובדן ההפרשה לפנסיה + קה"ן הוא יאבד עד גיל 67 93K שזה כשוויו של רכב חדש מהניילונים.

ועוד לא דיברתי על ההפרשות לקרן פיצויים. עם אובדן ההכנסות הקבוע אני לא מדבר בכלל.

 

אפשר לקרוא כאן איך הליסינג רוצח לכם את הפנסיה

[shaulch]

ממש לא שווה במקרה הזה לקחת ליסינג, שים לב שמורידים לו מהברוטו 3K + הפרשות סוציאליות.

אם השואל בן 30 , רק מאובדן ההפרשה לפנסיה + קה"ן הוא יאבד עד גיל 67 93K שזה כשוויו של רכב חדש מהניילונים.

ועוד לא דיברתי על ההפרשות לקרן פיצויים. עם אובדן ההכנסות הקבוע אני לא מדבר בכלל.

 

אפשר לקרוא כאן איך הליסינג רוצח לכם את הפנסיה

 

 

 

אם העלות שלו היא 3300 ש"ח כולל הפרשות לעומת 3400 אז מה השאלה ?! ברור שעדיף ליסינג .

השאלה היא החישוב:

המחשבונים האלה עושים חישוב כאילו אתה מוכר רכב אחרי 3 שנים - לא כדאי.

תעשה אתה החישוב שאתה מחזיק את הרכב 5 שנים .

לחילופין תעשה את החישוב עבור רכב מ 2010-2011 . עבור 25,000-30,000 קמ בשנה לא הייתי בודק רכב ישן יותר.

 

חישובי תשואה ("כמה זה יהיה שווה בגיל 67") לא רלוונטי בכלל כי:

 

1. לא ידוע כמה תשואה תהיה.

2. זה נכון לכל דבר שקונים , אם קניתי היום משהו ב 50000 מה היה קורה אילו הייתי משקיע את זה עד גיל 67 ?! (שלא לא נדבר על דירה)

 

לכל הוצאה שלנו יכולת לחשב אובדן תשואה אבל אז לא תצא מזה .

הטיול שעלה לי 5000 ש"ח , אילו לא הייתי יוצא כמה הייתי חוסך עד גיל 67.........

[utsur]

אני יענה בלי המטמטיקה, כי מניסיון שלי אנשים נכשלים על הרבה פחות כשמדובר על כלכלה.

אבל בגדול, כמו שכתבו, 25-30K ק"מ , זה נקודת הגבול היום לליסנג(כמו שלך). כלומר אתה סביר להניח תשלם 50-100 ש"ח יותר כל חודש על הליסינג, אבל בהתחשב ביתרונות, כמו חסכון 2 ימי טיפולים(זמן) שעם ק"מ כמו שלך תצתרך ובכלל שקט נפשי, לפי דעתי שווה את הכסף.(לדעתי)

אבל...כל זה נכון לרכב חדש ל3 שנים מול רכב חדש ל-3 שנים.

לא בליסינג, תוכל להוזיל עלויות ע"י קניה של רכב לא חדש. מה שיכול להגדיל את הפער בקלות ל-500-400 ש"ח לחודש(כולל כל נושא הפנסיה וכולל הטיפולים והתקלות במכונית והכל) ,ע"י קניה של מכוניות עד 3 שנים על הכביש ואפילו יותר על מכוניות יותר ישנות. אבל, וכאן האבל הגדול, בגלל הקילומטראג' הגדול, לא תוכל להחזיק מכוניות לטווח ארוך (צריך שגם משהו ירצה לקנות בסוף), שגם זה סוג של חסכון, ותצתרך להשקיע זמן בקניה ומכירה של רכבים כל שנתיים-שלוש.

נ.ב. תוכל להוזיל גם את הליסינג ע"י לקיחה של מכוניות סופר מיני למיניהן.

 

בגדול, לדעתי זמן שווה הרבה יותר מכסף כי לא ניתן להרוויח אותו, רק להפסיד, והייתי הולך על הליסינג. מצד שני, גם לא הייתי גר במקום שמרוחק כל כך מהעבודה שלי מאותה סיבה בדיוק.