כמה אחוזי מימון לקחתם על הרכב שלכם?

[sperial]

עברנו מהלוואות לרכישת רכב להלוואות להשקעה בנדל"ן.

 

מנהלים - אפשר להעביר את השרשור לכללי, צמוד לשרשור המשכנתאות.

 

אור - כל הכבוד על שאתה משכיר את הדרה בכזו קלות. לי יש ניסיון מועט בתחום, אבל המאמץ שלנו להשכיר את הדירה של אמי, דירה מרווחת במיקום מעולה בחיפה, היה ממושך מאד והסתיים בשכ"ד בינוני מאד. אז מדובר בדירה שנרכשה לצורך מגורים (ושימשה את הורי לצורך זה כ-9 שנים) ולא כזו שנרכשה מלכתחילה לצורך השכרה, אבל הניסיון הזה מוריד אותי לגמרי מהרעיון של התעסקות בנדל"ן. בודאי עם עלויות ביטוח המשכנתא לזוג בני 60.

[redroze]

אולי תחזור עליה, כי חזרתי כמה דפים לאחור ולא מצאתי אותה. ובפורום הזה אין תיוגים.

 

כמה עולה היום אותה דירה שרכשת בגיל 31?

 

עמוס חסך עלינו.

 

אתה מחשב רק את השכירות ולא את עליית ערך הנכס

 

שוב, בוא ניצמד לנודע ולא נתחיל להתעסק עם הלא נודע.

[sperial]

שאלה מעניינת. מעיון במדל"נ על דירות בפרוייקטים סמוכים מדובר כנראה בסד"ג של 1.3 מיליון ש"ח

 

אבל השאלה כלל לא רלוונטית. הדור שלי שילם פחות upfront, אבל הרבה יותר על המשכנתא בימים שבהם ריבית צמודה של 6% נחשבה מציאה. אין לי הכלים לחשב מה היה המחיר הסופי של הדירה, כולל מחירה הבסיסי ועלויות המשכנתא. מה שאני יכול לומר (מזכרון לא לגמרי שלם) הוא שעלות השדרוג מ-4 ל-5 חדרים כאשר רכשתי את הדירה הראושנה היה כנראה בסד"ג של 30-40 אלף דולר, כאשר ביצעתי את השדרוג כעבור 6 שנים ההפרש היה 80 אלף דולר. שוב, זו השוואה לא לגמרי הוגנת כיוון שמדובר בדירות בשכונות וטיפוסי בניינם שונים, אבל אם בכלל ההפש יותר גדול, שכן הדירה שקניתי בתוספת של אותם 80000 דולר היתה בבניין פחותת נחשק (רב קומות, וחיפאים לא אוהבים כאלה).

 

חוץ מזה, כנראה שלא הייתי הטיפוס המייצג ביותר. בכל זאת, הייתי מאחרוני בני המחזור שהתחתנו ורכשו דירה, ובהתאם לכך עם יותר חסכונות. העניין הוא שמדובר בשניות אינפלציה גבוהה ומחירי דירות שננקבו בדולרים, מה שמקשה מאד על חישובים, אפילו אם מדובר בהמרה ישירה לפי מחשבוני הצמדה למדד בלי תיקונים נוספים.

 

אני גם מתקשה להשוות את מבנה ההכנסות וההוצאות של משפחה, כיון שבתקופה הזו הכל השתנה, חלק מהדברים התייקרו מאד ואחרים הוזלו מאד.

עריכה אחרונה ב-7 למאי, 2019 על ידי sperial

[Alf3]

עוד נביא שיודע בוודאות שהקרנות ירוויחו יותר מעלויות ההלוואה. הרי כבר בפתיחה אתה משלם 1.5% עלות "פתיחת תיק".

קודם כל אני לא נביא, ואין שום 1.5% עלות פתיחת תיק עד 100 אלף שקל.

לפי מה שאתה אומר כנראה אתה ממש לא בעניינים של השקעות ולא חישבת בפועל את כל הסיכונים.

נניח והיתי עושה הפוך, לא לוקח את ההלוואה, ומשלם הכל מכספי. אחרי חצי שנה נאלץ לעבוד דירה, לשלם ערבות בנקאית בסך 3 חודשי שכר דירה, עמלת תיווך, לקנות ריהוט ועוד כמה דברים. סך הכל 30 אלף שקל הוצאה.

אני הולך לבנק לבקש הלוואה כי אין לי כסף, ביזבזתי את כולו על הרכב. נותנים לי הלוואה "לכל מטרה" בריבית 8% שנתי. מה בדיוק עדיף בזה? אני נשאר ללא כסף נזיל, וכל הלוואה שאקח תהיה בריבית גבוהה כי ההלוואה הזאת לא מבוטחת על ידי שום דבר, בניגוד להלוואה לרכב שהרכב הוא הנכס שמבטח את רוב הסיכון בהלוואה.

דבר נוסף שאני שם לב, שהרבה חושבים שהם חסינים יותר מתיק סולידית בשוק ההון, כשזה בדיוק להפך. בן אדם ממוצע עובד בתחום מסויים שבכל רגע יכול להפגע וכתוצאה יאבד את הפרנסה וישב בבית חודשים עד שימצא עבודה. תוך כדי זה הוא צריך עדיין לשלם את כל החשבונות? לאכול משהו? אולי אפילו לעשות הסבה למקצוע אחר? כל בן אדם אחראי מחזיק סכום מסויים לתקופה בעיתית, שיוכל להחזיק שנה-שנתיים בלי לעבוד בהתאם להוצאות שלו.

לגבי ההשקעות, אפשר לשים את הכסף בקרן סל אג"ח מדינה, שבטוח יותר מכל אופציה אחרת שתוכל לחשוב עליה, אפילו יותר בטוח מכסף מזומן ולא מושפע ממשברים, וגם נזיל בכל רגע נתון. אפשר לרכיב תיקים מאוד סולידים 90\10 או 80\20 שגם בתקופות משבר לא יפגעו קשות ויתנו תשואות גבוהות יותר מהלוואה לרכב רוב הזמן, אבל גם אם יפגעו קצת במהלך משבר, הכסף לא נועד למשיכה מיידית של כל הסכום. במקרה הכי גרוע תמשוך קצת כסף בהפסד של אחוזים בודדים, אבל התיק יחזור למצב חיובי בסיום המשבר. אופציה נוספת - פקדון בבנק. אפשר למצוא בנקים שנותנים ריבית של 1-3% לתקופות קצרות עם תחנות יציאה.

לסיכום, אם אפשר לקחת כסף כהלוואה בריביות מאוד נמוכות, לדעתי עדיף לעשות את זה ולהשאיר את הכסף בפקדון או בהשקעות סולידיות. כמובן, אני לא ממליץ ולא מייעץ, שכל אחד יעשה מה שהוא חושב לנכון.

עריכה אחרונה ב-7 למאי, 2019 על ידי Alf3

[sperial]

קודם כל - כתבת שעלות פתית התיק 1500 ש"ח. זה 1.5% מ-100 אש"ח. אולי לא הבנתי אותך נכון.

 

שנית - אותו גרוש לבן ליום שחור הוא כלל ברזל.

 

שלישית - אם מפטרים אותך מהעבודה ואתה צריך את אותו חסכון כדי לקנות מטרנה לא יהיה לך מהיכן לפרוע את ההלוואה. או שנמצא אותך מפרסם פוסט על ששוחטים אותך במכירת הרכב (ואז זה כבר הפסד של עשרות אחוזים.

 

ועניין אחרון - גם אג"ח מדינה ובודאי לא קרנות מעורבות, גם אם אחוז האג"ח בהן גבוה, אינן מבטיחות רווחיות, בודאי לא גבוהה מהריבית על ההלואה. במיוחד כאשר לא מדובר בכסף שאמור לשמש אותך בזמן ידוע, אלא באותו גרוש לבן ליום שחור.

 

בקו התחתון - אם כל חסכונותיך הם 100 אש"ח אל תקנה רכב בסכום זה, גם אם הבנק נותן לך הלוואה נוחה. קנה רכב ב-20 אש"ח או 50 אש"ח והשאר את השאר זמין, או במזומן (סיכון של הפסד בשיעור האינפלציה, שצפוי להיות נמוך) או בהשקעה נזילהבסיכון נמוך (אבל גדול מאפס).

עריכה אחרונה ב-8 למאי, 2019 על ידי sperial

[ליפיגו]

קודם כל אני לא נביא, ואין שום 1.5% עלות פתיחת תיק עד 100 אלף שקל.

לפי מה שאתה אומר כנראה אתה ממש לא בעניינים של השקעות ולא חישבת בפועל את כל הסיכונים.

נניח והיתי עושה הפוך, לא לוקח את ההלוואה, ומשלם הכל מכספי. אחרי חצי שנה נאלץ לעבוד דירה, לשלם ערבות בנקאית בסך 3 חודשי שכר דירה, עמלת תיווך, לקנות ריהוט ועוד כמה דברים. סך הכל 30 אלף שקל הוצאה.

אני הולך לבנק לבקש הלוואה כי אין לי כסף, ביזבזתי את כולו על הרכב. נותנים לי הלוואה "לכל מטרה" בריבית 8% שנתי. מה בדיוק עדיף בזה? אני נשאר ללא כסף נזיל, וכל הלוואה שאקח תהיה בריבית גבוהה כי ההלוואה הזאת לא מבוטחת על ידי שום דבר, בניגוד להלוואה לרכב שהרכב הוא הנכס שמבטח את רוב הסיכון בהלוואה.

דבר נוסף שאני שם לב, שהרבה חושבים שהם חסינים יותר מתיק סולידית בשוק ההון, כשזה בדיוק להפך. בן אדם ממוצע עובד בתחום מסויים שבכל רגע יכול להפגע וכתוצאה יאבד את הפרנסה וישב בבית חודשים עד שימצא עבודה. תוך כדי זה הוא צריך עדיין לשלם את כל החשבונות? לאכול משהו? אולי אפילו לעשות הסבה למקצוע אחר? כל בן אדם אחראי מחזיק סכום מסויים לתקופה בעיתית, שיוכל להחזיק שנה-שנתיים בלי לעבוד בהתאם להוצאות שלו.

לגבי ההשקעות, אפשר לשים את הכסף בקרן סל אג"ח מדינה, שבטוח יותר מכל אופציה אחרת שתוכל לחשוב עליה, אפילו יותר בטוח מכסף מזומן ולא מושפע ממשברים, וגם נזיל בכל רגע נתון. אפשר לרכיב תיקים מאוד סולידים 90\10 או 80\20 שגם בתקופות משבר לא יפגעו קשות ויתנו תשואות גבוהות יותר מהלוואה לרכב רוב הזמן, אבל גם אם יפגעו קצת במהלך משבר, הכסף לא נועד למשיכה מיידית של כל הסכום. במקרה הכי גרוע תמשוך קצת כסף בהפסד של אחוזים בודדים, אבל התיק יחזור למצב חיובי בסיום המשבר. אופציה נוספת - פקדון בבנק. אפשר למצוא בנקים שנותנים ריבית של 1-3% לתקופות קצרות עם תחנות יציאה.

לסיכום, אם אפשר לקחת כסף כהלוואה בריביות מאוד נמוכות, לדעתי עדיף לעשות את זה ולהשאיר את הכסף בפקדון או בהשקעות סולידיות. כמובן, אני לא ממליץ ולא מייעץ, שכל אחד יעשה מה שהוא חושב לנכון.

 

אתה הולך רחוק... דוגמא הכי פשוטה: לכל ילד שנולד לנו פתחנו תוכנית חיסכון. מאחר שהם נולדו לפני קריסת הריבית, אפשר היה לפתוח תוכנית חיסכון, עם הפקדה חודשית קבועה (לא משהו מופרע, 1500 ש"ח לכל ילד), כשהתנאים הם הצמדת הקרן למדד + 2.65 ריבית שנתית, כן... פעם היו דברים כאלה.. ( וגם אפשר היה לרכוש דירה נהדרת ב 200,000$ ).

 

השקעות וכספים זה עניין של תזמון:

למשל, ביטוח מנהלים של חבר'ה בגילי, הוא נכס שלא יסולא בפז . מי שמצטרף היום לביטוח מנהלים, מקבל עבור אותו שיעור חיסכון, תנאים הרבה יותר גרועים (מסתכם במאות אלפי שקלים). ת-ז-מ-ו-ן.

לפני 16 שנים, יכולת לקחת 100% משכנתא, בריבית משתנה (קח 80% פריים מצד הבנק), על דירה שעולה היום פי שלוש.

אבא שלי ז"ל, לקח בשנות השבעים משכנתא קבועה, לא צמודה למדד או פריים (היו דברים כאלה), ואז הגיעה אינפלציה בשיעור 400% שנתית. בקיצור, דירה בתל אביב, ב-מ-ת-נ-ה מהבנק. את הלקח שלהם הבנקים כמובן למדו, והתחילו להצמיד את ההלוואות (למדד, לדולר, לריבית ..).

[redroze]

שאלה מעניינת. מעיון במדל"נ על דירות בפרוייקטים סמוכים מדובר כנראה בסד"ג של 1.3 מיליון ש"ח

 

אבל השאלה כלל לא רלוונטית. הדור שלי שילם פחות upfront, אבל הרבה יותר על המשכנתא בימים שבהם ריבית צמודה של 6% נחשבה מציאה. אין לי הכלים לחשב מה היה המחיר הסופי של הדירה, כולל מחירה הבסיסי ועלויות המשכנתא. מה שאני יכול לומר (מזכרון לא לגמרי שלם) הוא שעלות השדרוג מ-4 ל-5 חדרים כאשר רכשתי את הדירה הראושנה היה כנראה בסד"ג של 30-40 אלף דולר, כאשר ביצעתי את השדרוג כעבור 6 שנים ההפרש היה 80 אלף דולר. שוב, זו השוואה לא לגמרי הוגנת כיוון שמדובר בדירות בשכונות וטיפוסי בניינם שונים, אבל אם בכלל ההפש יותר גדול, שכן הדירה שקניתי בתוספת של אותם 80000 דולר היתה בבניין פחותת נחשק (רב קומות, וחיפאים לא אוהבים כאלה).

 

חוץ מזה, כנראה שלא הייתי הטיפוס המייצג ביותר. בכל זאת, הייתי מאחרוני בני המחזור שהתחתנו ורכשו דירה, ובהתאם לכך עם יותר חסכונות. העניין הוא שמדובר בשניות אינפלציה גבוהה ומחירי דירות שננקבו בדולרים, מה שמקשה מאד על חישובים, אפילו אם מדובר בהמרה ישירה לפי מחשבוני הצמדה למדד בלי תיקונים נוספים.

 

אני גם מתקשה להשוות את מבנה ההכנסות וההוצאות של משפחה, כיון שבתקופה הזו הכל השתנה, חלק מהדברים התייקרו מאד ואחרים הוזלו מאד.

 

 

 

אני ממש לא הולך להיכנס לחישובים ספקולטיבים לגבי גובה הריבית אלא רק אדבר על נקודת הפתיחה.

רשמת שבגיל 31 היה לך ולאשתך הון עצמי של 2/3 משווי הדירה ואני רוצה לבצע את החישוב הזה במידה והייתם מתחילים את החיים שלכם היום. 2/3 מדירה ששווה 1.3 מיליון זה 866 אלף ש"ח. בהנחה שאתה ואשתך עבדתם מהיום שהשתחררתם (גיל 21) אז בעשר שנות עבודה הייתם צריכים לחסוך ביחד כל חודש 7222 ש"ח. השאלה האם זה ריאלי לזוג צעיר לבצע מהלך כזה.

[natco]

כי בעשר שנים לא הייתה להם שום ריבית על הכסף?

וכן. זה לא רחוק מריאלי, בטח אם תוסיף את חישוב הריבית, ואת העובדה שלא היו אז אייפונים לבזבז עליהם חצי מהחיסכון החודשי הנדרש.

 

וכן, הדירות גם התייקרו בלי פרופרציה ב10 השנים האחרונות.

כשאני קניתי ב2004, הייתי צריך חצי ממה שצריך היום זוג. וספיראל קצת יותר מבוגר ממני. אבל זה לא קשור לנושא הדיון הנוכחי.

 

(אבל אם אנחנו כבר על זה, יש לי מכרים שכשקניתי הסבירו לי למה אני עושה טעות איומה, ושאני ממש חייב לנהוג כמותם ולהשקיע את הכסף....

לונג סטורי שורט- נם עדיין גרים בשכירות ובוכים שאי אפשר לחיות פה במדינה הזו)

 

 

 

Sent from my Mi A1 using Tapatalk

[redroze]

אני לא מדבר על העבר אלא על זוגות צעירים שטוענים שאין עתיד/ אין אפשרות לקנות דירה פה. האם זה ריאלי לזוג צעיר לחסוך 7200 ש"ח בחודש (או חצי לבודד)?

לגבי הריבית אני לא רוצה לסבך אז בוא נצא מנקודת הנחה שהם עצלנים שלא מבינים בהשקעות ולכן שמו בפק"מ.

עריכה אחרונה ב-8 למאי, 2019 על ידי redroze

[EliC25]

אני לא מדבר על העבר אלא על זוגות צעירים שטוענים שאין עתיד/ אין אפשרות לקנות דירה פה. האם זה ריאלי לזוג צעיר לחסוך 7200 ש"ח בחודש (או חצי לבודד)?

לגבי הריבית אני לא רוצה לסבך אז בוא נצא מנקודת הנחה שהם עצלנים שלא מבינים בהשקעות ולכן שמו בפק"מ.

3600 הגיוני אם אתה חי אצל ההורים.

בתור סטודנט זה מה שאני חוסך בחודש, ויש לי לא מעט הוצאות (שכר לימוד, רכב, אוכל, פלאפון וכו)

[sperial]

תראה - שנינו התחלנו (כמובן כל אחד במסלול שלו) לעבוד בגיל 19-20. אני התחלתי בהדרגה, אבל בגיל 20 כבר עבדתי 2-3 משמרות בשבוע, חלקן משמרות לילה, כך שההכנסות יחסית לסטודנט היו לא רעות (חוץ מתקופה מסויימת בשירות החובה - הייתי עתודאי, אבל למרות שירות קשה מצאתי את הזמן לעבוד קצת גם תוך השירות). רוב הכסף הזה נחסך, וכך גם מרבית המשכורת שלי כאשר עברתי לקבע ואחר כך חזרתי לעבודה כאזרח, שוב עם הרבה משמרות לילה ושבת. גם אשתי נהגה בצורה דומה, וחלק נכבד מהזמן עבדה ביותר ממקום עבודה אחד.

 

אני יכול לחפש את תלושי השכרת שלי החל מ-1977 ,אבל בוא נגיד - בדקתי את התלושים שלי מ-1986-7, ככל הנראה הרווחתי את המקבילה ל-10,000 ש"ח (לפי מחשבון הצמדה של הלמ"ס), קבול לודאי שמתוך זה 90% נחסכו. אז זו רק תקופה של 5 שנים שבהן עבדתי בהיקף מלא, אבל גם לפני כן עבדתי לא מעט. וזה אני - גם אשתי עבדה בהיקף מלא מגיל 24. אני לא יודע כמה היא חסכה כל חודש, אבל כאשר הגרתי אותה היא כבר היתה בעלת דירה, וגם אחרי פראון המשכנתא על דירה זו נותר סכום נאה לדירה המשותפת הראושנה שלנו.

 

אבל, שים לב - אני חסכתי, להערכתי, כ-90% משכרי. היא חסכה קצת פחות מזה, אבל, שוב, מעבודה במשרה מלאה ויותר מדובר בסכומים משמעותיים, כך שבגיל 30 היה לנו בסדר גודל של שני שליש ממחיר הדירה. לצערי אין לי כל המסמכי מאותם ימים, הספקנו לעבור דירה 3 פעמים כך שנשארו רק המסמכים החשובים ביותר כמו תלושי שכר.

 

לגבי רווחי הון - הכסף היה מושקע. שוב, המסמכים נגרסו לפני 20 שנה, אבל צריך להביא בחשבון שהחישובים היו מורכבים, בכל זאת עידן של אינפלציה גבוהה.

[Max.M]

אתה חי אצל ההורים?

כל ההוצאות מתגמדות .

[יבגניפ]

אני לא יודע מה היה כאן בסוף שנות ה80, אבל היום אני לא יכול לדמיין אדם מבוגר שחי מ1000 שח ריאלים בחודש, אלא אם הוא גר אצלא ההורים והולך ברגל. רק רבקו עולה איזה 200 שקל בחודש.

[sperial]

חלק מהזמן חייתי בצבא, חלק אצל ההורים, וחלק בדירה שסיפק מקום העבודה במחיר סמלי, כולל ארוחת צהריים - כך שההוצאות שלי הסתכמו באחזקת רכב (סופרמיני שנרכשה כשהייתה בת 5), אוכל לארוחות בוקר וערב וקצת בילויים. וכמובן כל מיני הוצאות קטנות פה ושם - ריהוט בסיסי לאותה דירונת, ארנונה, ביטוחים, סה"כ הכל סכומים קטנים. ואותם מנהגים שהושרשו בי מילדות: לבחון כל הוצאה.

 

בוא אספר לך משהו: אני מתכנן כעת את חופשת הקיץ שלי. מבחינת תקציב היכולת שלי היום מאפשרת לי להתפנק. ועדיין - לפני הזמנת מלון לשלושה לילות אני חוקר את האיזור משך שעתיים - שלוש בבוקינג ו-TA, ואם אני יכול לחסוך 200 ש"ח בתקציב הלינה אני עושה זאת.

[יבגניפ]

את זה גם אני עושה.

 

כן, אפשר לחסוך המון אם חיים אצל ההורים ועובדים מאוד קרוב ולא מוציאים על דלק. אבל עדיין זה כנראה רק מראה כמה הכל היה שונה. אפילו מיכל דלק בודד בחודש זה כבר לפחות עוד 180 שח.